- Thứ nhất, Áp dụng lãi suất huy động hợp lý, phù hợp với tính chất của từng loại hình huy động. Việc chi nhánh lựa chọn phương thức xác định lãi suất huy động như thế nào để vừa có thể thu hút được nguồn vốn như mong muốn, vừa đảm bảo hài hòa lợi ích giữa người sở hữu vốn và NH là điều không đơn giản. Do vậy, chi nhánh tiếp tục đổi mới và xây dựng một chính sách lãi suất thực sự khoa học và thu hút, phù hợp với thực tiễn địa phương, nhất là chính sách lãi suất trong huy động vốn trung và dài hạn như: Áp dụng lãi suất tiền gửi trung, dài hạn cao hơn tiền gửi ngắn hạn thay vì chênh lệch khơng đáng kể như hiện nay; áp dụng lãi suất ưu đãi hơn cho đối tượng hưu trí;…
- Thứ hai, Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng:
Chi nhánh thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra và giám sát khoản vay. Đây là những hoạt động được thực hiện sau khi cấp tín dụng, nhằm hướng dẫn và đôn đốc KH sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Trong quá trình cho vay tiêu dùng để hạn chế được rủi ro xảy ra thì chi nhánh nâng cao hoạt động quản trị rủi ro để hạn chế tới mức thấp nhất. Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, chi nhánh thực hiện hoạt động kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo của KH định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình của KH để có những biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra.
- Thứ ba, Tăng cường công tác thẩm định:
Để giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NH thì thẩm định là khâu cực kỳ quan trọng, không thể thiếu đối với hoạt động này. Thông qua công tác thẩm định, chi nhánh NH biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách và khả năng trả nợ của người đi vay. Đối với cho vay tiêu dùng thì cơng tác này càng có ý nghĩa hơn. Nhiều yếu tố được cán bộ tín dụng xem xét khi phân tích một đề nghị vay vốn nhưng yếu tố về khả năng và sự sẵn lòng trả nợ vay, phù hợp với điều khoản của hợp đồng tín dụng là những yếu tố quan trọng nhất cần được cán bộ thẩm định. Trước tiên, cán bộ tín dụng xem xét uy tín của người vay. Uy tín quan trọng nhất của tín dụng là thật thà và liêm chính của cá nhân. Hồ sơ quá khứ của một cá nhân xin vay trong việc thực hiện các hợp đồng của họ thường có giá trị khi đánh giá về tín dụng. Những câu trả lời miệng của KH có thể dễ dàng bộc lộ những đặc điểm cũng như sự trung thực của KH. Cán bộ tín dụng cần đối chiếu lời khai của người vay với thơng tin mình thu thập được. Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập của KH là những thông tin quan trọng để đánh giá khả năng nợ vay.
- Thứ tư, Huy động vốn góp phần tạo nguồn vốn phục vụ cho vay bằng việc:
+ Đẩy mạnh thu hút vốn nhàn rỗi từ khu vực nông thôn. Lâu nay việc huy động vốn thường tập trung ở những khu vực thành thị; cịn khu vực nơng thơn, với tư duy đây là vùng kinh tế cịn khó khăn, nhu cầu vay nhiều, hộ dân gửi số tiền tiết kiệm rất ít, chi phí huy động vốn lớn do số tiền gửi nhỏ nên chi nhánh chưa chú trọng việc huy động vốn. Tuy nhiên, việc huy động vốn ở khu vực nơng thơn có một số ưu điểm như: Thu hút được nhiều hộ dân với nguồn tiền gửi ổn định, người dân thường gửi tiết kiệm dài hạn với mục đích là hưởng lãi suất, nên chi nhánh có thể tận dụng số tiền ổn định này để cho vay với kỳ hạn trung dài hạn, giảm tỉ lệ rủi ro tín dụng. Mặt khác, các địa bàn nơng thơn vùng sâu, vùng xa khó tiếp cận nên có ít NH tiếp cận hơn so với thành thị, do đó sự cạnh tranh thấp, khả năng chiếm lĩnh thị phần cao. Để huy động vốn ở khu vực nông thôn bên cạnh việc mở rộng mạng lưới còn phải áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn và đưa ra sản phẩm mới như cho vay gắn với việc gửi tiết kiệm theo định kỳ, tùy theo khả năng tiết kiệm tài chính của từng hộ.
+ Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức xã hội. Áp dụng các sản phẩm, dịch vụ NH trọn gói cho các doanh nghiệp như: Kết hợp giữa cho vay vốn lưu động, tiền gửi thanh toán, thanh toán,… để huy động vốn từ các tổ chức. Đồng thời, khuyến khích các đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội, cá nhân thực hiện việc trả lương qua tài khoản NH, thanh tốn khơng dùng tiền mặt, mở thẻ NH để thanh tốn vừa tiết kiệm được chi phí, vừa an tồn tài sản. Qua đó, các chi nhánh cũng có thể tận dụng được nguồn vốn này để đáp ứng cho nhu cầu thiếu vốn tạm thời. Đối với đơn vị tổ chức xã hội có tiền gửi tiết kiệm nhằm mục đích để dành và tìm kiếm lợi nhuận thì chi nhánh cũng cần có chính sách lãi suất phù hợp, đa dạng để KH lựa chọn.
KẾT LUẬN
Dựa trên cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng, khảo sát thực tế, thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phịng để từ đó đề xuất những giải pháp hợp lý cho sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, với kết cấu ba phần, luận văn đã làm rõ những nội dung sau:
Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về hoạt động
cho vay tiêu dùng bao gồm: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng, các chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hướng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Đây là những cơ sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng như đã thực hiện trong luận văn.
Thứ hai: Luận văn trình bày những kết quả khảo sát và phân tích hoạt
động cho vay tiêu dùng của của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng trong giai đoạn 2017-2021. Thơng qua việc phân tích các số liệu báo cáo tài chính của của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn này, luận văn đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng một cách khách quan qua các chỉ tiêu được lượng hóa. Từ đó, luận văn đã chỉ ra những thành tựu, những tồn tại và nguyên nhân đối với phát triển cho vay tiêu dùng tại của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng. Kết quả khảo sát thực trạng này là một trong những cơ sở hình thành giải pháp đề xuất của luận văn.
Thứ ba: Luận văn đề xuất những biện pháp trong việc phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng đối với của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng. Các biện pháp được đề xuất gắn liền với chiến lược phát triển của chi nhánh những năm tiếp theo trên cơ sở những thực trạng và điều kiện cụ thể tại huyện Thủy Nguyên bao gồm: Đơn giản hóa quy trình, thủ tục; đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; áp dụng linh hoạt đảm bảo tiền vay; nâng cao trình độ và đạo đức cán bộ; tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng; đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị cho vay tiêu dùng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Lê Quang Anh (2020), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Đại học Quốc gia Hà Nội
[2] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại,
NXB Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
[3] Nguyễn Phúc Đăng (2019), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Tân An - tỉnh Long An, Đại học kinh tế công nghiệp Long An.
[4] Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại
học Kinh tế quốc dân.
[5] Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại trong nền
kinh tế tồn cầu, NXB Lao động TP. Hồ Chí Minh.
[6] Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phịng, Báo cáo tài chính các năm 2017, 2018, 2019, 2020, 2021,
Hải Phịng.
[7] Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phịng, Sổ tay tín dụng, Hải Phịng.
[8] Đoàn Thị Minh Nguyệt (2018), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai, Đại học
Ngân hàng TP Hồ Chí Minh.
[9] Hồng Minh Quang (2019), Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành, Luận
văn Thạc sĩ Trường Đại học Quốc gia Hà Nội.
[10] Quốc hội (2017), Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14, Hà Nội
ngày 20/11/2017.
[12] Phạm Trọng Tiến (2018), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, chi nhánh Đồng Nai, Đại học công nghệ TP Hồ Chí Minh.
[13] Hồng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, Luận văn
Thạc sĩ Trường Đại học Quốc gia Hà Nội.
[14] Website: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, https://www.agribank.com.vn/