2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trải qua quá trình hoạt động và phát triển, Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng đã liên tục đẩy mạnh hoạt động cho vay tới nhiều đối tượng KH, đưa ra những chính sách cho vay phù hợp với đối tượng KH cá nhân và hộ gia đình, tạo điều kiện cho họ vay vốn tiêu dùng nhằm cải thiện đời sống, phát triển sản xuất kinh doanh. Từ đó giúp tăng thêm lợi nhuận,
phân tán rủi ro cho hoạt động NH, mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Bên cạnh việc sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt, chi nhánh đã thường xun rà sốt, điều chỉnh, mở rộng mức tín dụng phù hợp để phát triển, đặc biệt là đối với hình thức cho vay khơng có tài sản đặc biệt. Mặt khác, chi nhánh đã triển khai linh hoạt nhiều hoạt động hỗ trợ cho vay như khảo sát, hợp tác và đẩy mạnh cho vay đối với các tổ chức, đồn thể có người lao động hưởng lương từ ngân sách Nhà nước trên địa bàn toàn huyện.
Từ đó nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay, giữ vững và mở rộng thị phần cho vay trong khối các cơ quan, doanh nghiệp có người lao động hưởng lương từ ngân sách Nhà nước. Tuy nhiên, đối với hình thức cho vay có tài sản đặc biệt tại chi nhánh có sự tăng trưởng khơng đồng đều, chiếm tỷ trọng thấp so với cho vay khơng có tài sản đặc biệt và có chiều hướng đi xuống.
Những lợi ích mà cho vay tín dụng tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng đem lại như:
- Người dân dễ dàng tiếp cận vay vốn tại tại quầy giao dịch của NH. - Đáp ứng những khoản vay vốn nhỏ, cấp bách, phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng hợp pháp của khoản vay.
- Thủ tục, hồ sơ vay vốn giải quyết nhanh gọn và ưu tiên thực hiện xét duyệt, giải ngân ngay trong ngày cho KH khi NH nhận được đầy đủ bộ hồ sơ hợp lệ.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng bao gồm:
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng trong gia đình - Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở, đất ở đối với dân cư
- Cho vay thấu chi
Trên thị trường ngành NH sôi động như hiện nay, các sản phẩm vay tiêu dùng của Agribank luôn là được KH ưu tiên lựa chọn dịch vụ. Sự đa dạng và phong phú trong các gói vay, lãi suất ưu đãi và đơn giản thủ tục. Đây là điểm hấp dẫn KH đến với dịch vụ của Agribank để đáp ứng mục đích sử dụng của bản thân. Chính phủ ln tìm cách để ngăn chặn và khống chế tình trạng “tín dụng đen” và ban hành chính sách, cơ chế phù hợp với ngành NH để người dân có cơ hội tiếp cận vay tiêu dùng NH cũng giúp Nhà nước kiểm sốt được đồng tiền, khơng để đồng tiền bị trượt giá và bị chiếm lĩnh bởi thị trường đen, gây lũng đoạn và ảnh hưởng đến nền tài chính của nước nhà, ảnh hưởng đến đời sống của nhân dân.
Khi sử dụng dịch vụ cho vay tín dụng tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng mang lại sự phát triển về sự tiếp cận nguồn vốn NH của các KH cá nhân, hộ gia đình đồng thời, KH được sử dụng các dịch vụ thanh toán văn minh, hiện đại, mặt khác với cho vay tín dụng tiêu dùng lãi suất ưu đãi đối với KH cá nhân khu vực thị trấn, Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phịng đang triển khai chương trình cho vay thấu chi qua thẻ tại khu vực nông nghiệp, nông thôn lên tới 30 triệu đồng với lãi suất thấp cạnh tranh so với các NH khác để đáp ứng nhu cầu chi tiêu bất thường của KH như: trả vật tư nông nghiệp hay trả các dịch vụ công như điện, nước, viễn thơng, học phí, viện phí,… tại máy quẹt thẻ POS mà không cần sử dụng đến tiền mặt đồng thời KH khơng trả phí khi tiến hành thanh tốn.
2.2.2. Các hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng
- Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng: để có thể mở rộng thị trường cho vay tín dụng tiêu dùng, phân tán rủi ro tín dụng, mang lại lợi nhuận tối ưu cho NH và đảm bảo hệ thống hoạt động an toàn và lâu dài, NH đã xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cho tồn hệ thống Agribank.
- Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng: Nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của KH, Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng mới có tính năng, tiện ích đối với KH như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, thanh toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất…
- Mở rộng thị trường cho vay: Hiện nay thị trường cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phịng khơng chỉ dừng lại ở thị trường thị trấn mà còn mở rộng cả thị trường ở các xã. NH mở rộng thị trường phổ biến đến các xã, thôn, cán bộ nhân viên NH có thể nắm bắt tình hình của từng hộ gia đình đang sinh sống ở địa phương và được sự giúp đỡ phối kết hợp của các cấp chính quyền, là cơ sở để NH mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu của toàn xã hội.
- Đẩy mạnh hoạt động marketing: NH phát triển hoạt động tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của NH đến với KH. Hình thức quảng cáo ngày càng dễ hiểu, đi sâu về quyền lợi của người tiêu dùng. Lựa chọn kênh thông tin để quảng cáo phong phú, sức hút của truyền thông như báo điện tử, Internet, tờ rơi...
- Tiếp tục đổi mới công nghệ NH: Để mang lại nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng tiện ích, thơng minh dựa trên nền tảng cơng nghệ thơng tin, tính bảo mật tăng cường và hạn chế được làm thủ công cho đội ngũ cán bộ nhân viên NH.
- Liên kết với các đơn vị để cho vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh, chi nhánh Agribank đã liên kết đối với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ như các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện... để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Kiểm soát, trước, trong và sau khi cho vay: Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước khi cho vay cán bộ cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin về thân nhân, tình hình tài chính của KH, yếu tố pháp lý của
KH, thơng tin về quan hệ tín dụng trước đây. Đây là yêu cầu bắt buộc khi cho KH vay, địi hỏi cán bộ tín dụng thực hiện nghiêm ngặt và đúng quy trình. NH kiểm soát chặt chẽ sẽ giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong hoạt động tín dụng cho Agribank.
- Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn: Agribank giảm bớt một số thủ tục giấy tờ như chỉ yêu cầu KH sao kê bảng thu nhập 3 tháng gần nhất, giảm thời gian xét duyệt tối đa là 2 ngày đối với cho vay ngắn hạn, tối đa là 5 ngày đối với cho vay trung và dài hạn theo qui định hiện hành. Rút ngắn thủ tục giấy tờ và thời gian thẩm định đối với KH vay đảm bảo nhanh chóng, an tồn.
- Linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay: NH thẩm định các loại tài sản thế chấp, đảm bảo đúng giá trị và an toàn với KH trong quá trình thẩm định. Agribank mở rộng nhận các loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay. Agribank áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, việc nhận thế chấp tài sản là bất động sản và số dư tiền gửi như hiện nay.
- Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ: Đây là yếu tố quan trọng vì để KH sử dụng dịch vụ của NH mình thì nhân viên KH sẽ trực tiếp giao dịch với KH. Agribank đã chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ra những người có đủ điều kiện vào làm việc. Do đó từ trình độ cho đến tác phong của cán bộ, nhân viên NH phải chuẩn mực.
2.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng
2.2.3.1. Các chỉ tiêu định lượng đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng
* Số lượng KH vay tiêu dùng
Bảng 2.2 cho thấy: Trong giai đoạn 2017-2021, số lượng KH vay tiêu dùng tăng liên tục. Năm 2017, số KH vay tiêu dùng là 770 KH, năm 2018, số lượng này tăng lên đạt là 832 KH, tăng 8,05% so với năm 2017. Năm 2019, số lượng KH vay tiêu dùng của NH là 955 KH, tăng 14,78% so với năm 2018.
Năm 2020, số lượng này là 1.046 KH, tăng 9,53% so với năm 2019. Năm 2021, số lượng KH vay tiêu dùng của NH là 1.142 KH, tăng 9,18% so với năm 2020.
Nhận thấy, số lượng KH vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng tăng trong 5 năm, dịch vụ cho vay tiêu dùng của NH hoạt động hiệu quả và dịch vụ cho vay tiêu dùng của NH được số lượng lớn KH lựa chọn.
- Số KH vay tiêu dùng theo thời hạn:
Đối tượng KH vay tiêu dùng bao gồm cả KH vay tiêu dùng ngắn hạn và KH vay tiêu dùng trung, dài hạn, chiếm lĩnh thị trường cao hơn về vay tiêu dùng của NH là đối tượng KH vay tiêu dùng trung, dài hạn. Năm 2017, số lượng KH vay tiêu dùng trung và dài hạn là 680 KH. Năm 2018, số lượng này tăng lên 40 KH, tăng 5,88% so với năm 2017. Năm 2019, số lượng KH này là 840 KH, tăng 16,67% so với năm 2018. Năm 2020-2021, số lượng KH vay tiêu dùng trung, dài hạn là 928 KH và 1.022 KH, tăng tương ứng 10,48% và 10,13% so với năm liền kề.
Tỷ lệ KH vay tiêu dùng trung và dài hạn cao sẽ giúp khoản thu nhập từ vay tiêu dùng ổn định lâu dài hơn. Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phịng ln có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với KH vay trung và dài hạn nên sự lựa chọn vay tiêu dùng của KH dành cho NH ngày một tăng lên.
- KH vay tiêu dùng theo sản phẩm:
Tại Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng nhằm đáp ứng nhu cầu về mua sắm tiêu dùng phục vụ cuộc sống của KH cá nhân hoặc KH hộ gia đình. Trong 5 năm qua thì KH hướng tới sản phẩm vay tiêu dùng với mục đích: mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình; xây mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà, mua đất ở; mua phương tiện đi lại; cầm cố giấy tờ có giá.
Bảng 2.2: Số lượng KH vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thủy Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 ĐVT: Khách hàng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2018/2017 2019/2018 2020/2019 2021/2020 +/- % +/- % +/- % +/- % 1. Số KH vay tiêu dùng 770 832 955 1.046 1.142 62 8,05 123 14,78 91 9,53 96 9,18
Theo thời hạn vay tiêu dùng
KH vay tiêu dùng ngắn hạn 90 112 115 118 120 22 24,44 3 2,68 3 2,61 2 1,69
KH vay tiêu dùng trung, dài hạn 680 720 840 928 1.022 40 5,88 120 16,67 88 10,48 94 10,13
Theo sản phẩm vay tiêu dùng
Mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng trong gia đình 190 176 340 428 522 (14) (7,37) 164 93,18 88 25,88 94 21,96
Phục vụ nhu cầu đời sống
Xây mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà, đất
ở 480 530 480 480 480 50 10,42 (50) (9,43) - - - -
Mua phương tiện đi lại 10 14 20 20 20 4 40,00 6 42,86 - - - -
Người lao động đi làm việc ở nước ngồi Trả góp Agribank
Cầm cố giấy tờ có giá 90 112 115 118 120 22 24,44 3 2,68 3 2,61 2 1,69
Khác
2. Tổng số KH vay 1.257 1.360 1.398 1.416 1.457 103 8,19 38 2,79 18 1,29 41 2,90 3. KH vay tiêu dùng/Tổng số KH vay (%) 61,26 61,18 68,31 73,87 78,38 (0,08) (0,13) 7,14 11,66 5,56 8,14 4,51 6,11
Biểu đồ 2.2: Số KH vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ KH vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Thuỷ Nguyên - Bắc Hải Phòng giai đoạn 2017-2021
Tỷ trọng KH vay tiêu dùng để xây mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà, đất ở liên tục tăng trong giai đoạn 2017-2021 và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số KH vay tiêu dùng. Cụ thể: Năm 2017, số lượng KH vay với mục đích này là 480 KH, năm 2018, số khách này vay là 530 KH, tăng 10,42% so với năm 2017. Năm 2019, số KH vay tiêu dùng theo sản phẩm xây mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà, đất là 480 KH, giảm 9,43% so với
năm 2018. Năm 2020-2021, số KH vẫn giữ nguyên là 480 KH, ổn định nguyên nhân là thời gian này nền kinh tế bị tác động bởi dịch bệnh covid-19 trên toàn cầu, ảnh hưởng đến thu nhập và chi tiêu của người dân nên số KH vay tiêu dùng giảm đi và ổn định đến năm 2021.
Đối với nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng trong gia đình vẫn liên tục tăng trong giai đoạn này, bởi đây được xem là những nhu cầu thiết yếu, phục vụ cuộc sống của người dân.
Đối với nhu cầu KH vay tiêu dùng để mua phương tiện đi lại tăng trong giai đoạn 2017-2018 và giai đoạn 2019-2021 thì lượng KH ổn định, nhu cầu mua phương tiện của người dân không tăng lên.
Đối với KH vay tiêu dùng thơng qua cầm cố giấy tờ có giá cũng tăng lên trong 5 năm qua. Năm 2017 số KH vay là 90 KH, năm 2018 số KH vay là 112 KH, năm 2019, số KH vay là 115 KH, năm 2020, số KH vay là 118 KH, năm 2021, số KH vay là 120 KH. Tốc độ tăng dao động từ 1,69% đến 24,44%. Số lượng KH vay tiêu dùng bằng việc cầm cố giấy tờ có giá trị khơng cao vì việc thẩm định đánh giá những giấy tờ cầm cố, phải xác minh chặt chẽ về quyền sở hữu và giấy tờ cầm cố đó có đảm bảo được số tiền vay hay khơng.
Trong khi đó tổng số KH sử dụng dịch vụ vay của NH bao gồm vay tiêu dùng và vay kinh doanh cũng liên tục tăng trong 5 năm qua. Năm 2017, số lượng KH vay là 1.257 KH. Năm 2018, số lượng này tăng lên 103 KH, tăng 8,19% so với năm 2017. Năm 2019, số lượng KH này là 1.398 KH, tăng 2,79% so với năm 2018. Năm 2020-2021, số lượng KH vay là 1.416 KH và 1.457 KH, tăng tương ứng 1,29% và 2,9% so với năm liền kề.
Tỷ lệ KH cho vay tiêu dùng chiếm trên 60% tổng số KH vay, nghĩa là lượng KH vay tiêu dùng cao hơn so với KH vay kinh doanh của NH. Năm 2017, tỷ lệ này là 61,26%, năm 2018, tỷ lệ này là 61,18%, giảm 0,08% so với năm 2017. Năm 2019, tỷ lệ KH cho vay tiêu dùng là 68,31% so với tổng KH vay, tăng 11,65% so với năm 2018. Năm 2020-2021, tỷ lệ KH cho vay tiêu
dùng là 73,87% và 78,38% so với tổng KH vay, tăng tương ứng 8,14% và 6,11% so với năm liền kề. Tỷ lệ KH vay tiêu dùng chiếm cao hơn so với KH vay kinh doanh, vì vậy chi nhánh cần quan tâm về chất lượng dịch vụ cho vay