1.2. Phát triển cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.4.1. Các nhân tố chủ quan
- Chính sách về tín dụng:
Hoạt động tín dụng của NH diễn ra khá mạnh mẽ và chiếm tỷ trọng lớn trong các hoạt động dịch vụ của NH, hệ thống NH để tạo ra nét đặc sắc riêng của NH thì khơng ngừng đổi mới và cải tiến chính sách về tín dụng của họ.
Chính sách tín dụng bao gồm quy định về những nội dung cụ thể như sau:
+ Cơng tác thẩm định cho vay: Thơng qua q trình thẩm định, NH sẽ thu thập được các thơng tin về KH như mức độ uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính, phương án vay vốn và tính khả thi của nguồn thu nhập để trả nợ, mức độ bảo đảm của tài sản thế chấp. Nếu như công tác thẩm định KH không được chặt chẽ và đúng quy định, năng lực thẩm định không đáp ứng được yêu cầu công việc sẽ dẫn đến những rủi ro lớn cho NH như không nhận diện được rủi ro, KH vay vốn khơng đúng mục đích, phương án vay vốn khơng khả thi dẫn đến KH không trả được nợ, gây thất thốt vốn, nợ xấu tăng lên, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản vay.
+ Chính sách marketing của NH: là hệ thống các chiến lược, kế hoạch, biện pháp, cách thức, các chương trình, dự án thực hiện có ảnh hưởng đến NH và hệ thống NH sẽ căn cứ theo những chính sách này nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của KH. Các NH ngày nay phát triển mạnh nhưng khả năng cạnh tranh giữa các NH rất cao, vì vậy mỗi NH cần có chính sách marketing riêng biệt và tạo ấn tượng với KH bằng những chính sách phù hợp, đặt lợi ích của KH lên hàng đầu. Chính sách về tín dụng như ưu đãi về lãi suất, hình thức thanh tốn nhanh gọn và phí dịch vụ thấp chắc chắn sẽ hấp dẫn được KH lựa chọn sử dụng sản phẩm của NH.
- Thơng tin tín dụng:
NH cho vay tiêu dùng luôn chú trọng đến các thông tin kinh tế tài chính có ảnh hưởng tác động bởi mơi trường kinh tế, tác động bởi văn hóa xã hội của mỗi địa phương. NH sẽ thẩm định các thơng tin tài chính từ phía KH để ra quyết định có cho vay tiêu dùng hay không. KH đảm bảo cung cấp nguồn thơng tin chính xác và trung thực để việc thẩm định của NH diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.
- Năng lực điều hành của ban lãnh đạo và năng lực chuyên môn, kỹ
Yếu tố này có vai trị khá quan trọng. NHTM có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh khơng có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều KH, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu đối với mỗi NH, đây cũng là yếu tố thúc đẩy NH phải thay đổi, phải có những chính sách ưu đãi về mặt lãi suất, cũng như dịch vụ KH thật chu đáo. Có thể do cán bộ điều hành lãnh đạo không linh hoạt, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động NH theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trường,... dẫn đến lãng phí các nguồn lực NH mình có, giảm hiệu quả chi phí, làm giảm hoạt động cho vay của NH.
Để có thể thực hiện được các dịch vụ cho vay tiêu dùng tại NH thì phải có giao dịch tiếp xúc trực tiếp giữa KH và nhân viên NH. Vì vậy đội ngũ cán bộ nhân viên NH có vai trị quan trọng trong việc ký kết hợp đồng tín dụng của KH. Nếu đội ngũ nhân viên NH có trình độ chun môn tốt, tác phong làm việc làm việc chuyên nghiệp thì sẽ làm KH cảm thấy thoải mái, hài lòng và yên tâm sử dụng dịch vụ của NH mà KH đã chọn lựa. Nhưng nếu KH làm việc thiếu chuyên nghiệp không lắng nghe ý kiến KH thì sẽ làm ảnh hưởng đến hình ảnh của NH, do vậy NH cũng là loại hình dịch vụ về tiền tệ, mà đã là loại hình dịch vụ thì KH là thượng đế, khâu chăm sóc KH sẽ quyết định đến thu nhập của đội ngũ nhân viên của NH.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật:
Đây là cơ sở của khả năng và mức độ sẵn sàng phục vụ KH của cho vay tiêu dùng. Hệ thống công nghệ thông tin càng hiện đại càng góp phần tiện lợi và hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng. KH được phục vụ tốt hơn thì càng có cơ hội mở rộng thị trường. Khả năng tiếp cận, vận hành các ứng dụng công nghệ thông tin của KH: Khả năng sử dụng các ứng dụng, dịch vụ công nghệ của NH như Internet banking, SMS banking, Mobile banking,… hay các ứng dụng của các nhà bán lẻ như Lazada, Tiki, Shopee,… cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng.
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
- Sự phát triển của nền kinh tế:
Sự phát triển của nền kinh tế tạo môi trường rất thuận lợi để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Bất cứ một NH nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế. Mọi hoạt động của tổ chức đều chịu sự chi phối và kiểm sốt của nền kinh tế. Vì vậy, biến động của nền kinh tế theo chiều tăng lên hoặc giảm xuống đều tác động trực tiếp đến NHTM.
Nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng và ngược lại.
- Hệ thống pháp luật:
Với những văn bản pháp luật đầy đủ rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho NH yên tâm hoạt động kinh doanh, cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay. Hệ thống pháp luật định hướng cho NHTM hoạt động đúng đắn và giúp Nhà nước giám sát được NHTM có tn thủ pháp luật hay khơng.
Sự thay đổi những chủ chương chính sách về NH cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KH. Do đó hệ thống pháp luật cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM.
- Yếu tố cạnh tranh giữa các NH:
Các NHTM hoạt động trong mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. KH có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của NH nào có lợi cho họ. Hầu hết dịch vụ giữa các NH đều tương đối giống nhau, vậy nên cạnh tranh về mức lãi suất, cạnh tranh về chương trình ưu đãi và cạnh tranh về dịch vụ đối với KH sẽ là điểm thu hút KH sử dụng dịch vụ của NH mình. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.