085 GIẢI PHÁP QUẢ lý rủi RO tín DỤNG tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ VĂN PHO GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 St ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ VĂN PHO GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỂN ĐẮC HƯNG HÀ NỘI - 2015 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Hà nội, ngày 28 tháng 12 năm 2015 Học viên MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 10 1.2.2 .Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng 11 1.2.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng khách hàng 15 1.2.4 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng 23 1.2.5 Biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 28 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 31 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 36 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng Thương mại giới 36 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Việt Nam 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 44 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 44 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 44 2.1.2 Cơ câu tô chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt .45 2.1.3 Một số hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 47 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 55 2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triên Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt .55 2.2.2 Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 64 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .73 2.3.1 ưu điêm 73 2.3.2 Một số hạn chế 74 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 81 3.1.1 Định hướng phát triên hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt thời gian tới 81 3.1.2 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triên Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt thời gian tới 84 3.1.3 GIẢI PHÁP DANH QUẢN MỤC LÝCÁC RỦITỪ RO VIẾT TÍN DỤNG TẮT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 85 3.2.1 Nâng cao lực tổ chức quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh 85 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng 90 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 94 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay 95 3.2.6 Thực biện pháp phân tán rủi ro 96 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác xử lý rủi ro tín dụng phát sinh .100 3.2 KIẾN NGHỊ 102 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 102 3.3.2 Đối với quyền địa phương .104 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG 106 KẾT LUẬN 107 STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ĩ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Agribank Hồng Quốc Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt CBTD ^C!C Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ^κH Khách hàng NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh ĩõ- TCTD Tổ chức tín dụng ĩĩ TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1: Tỷ lệ trích lập dự phịng Agribank 72 Bảng 2.2: Tình hình nợ xấu Agribank Hồng Quốc Việt giai đoạn 2010 2014 55 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 48 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tuợng gửi tiền Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 49 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu du nợ theo đối tượng vay Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn giai đoạn 2010 - 2014 50 Biểu đồ 2.4: Tổng thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 52 Biểu đồ 2.5: Hoạt động toán quốc tế Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 53 Biểu đồ 2.6: Số lượng phát hành thẻ Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 54 Biểu đồ 2.7: Tình hình nợ xấu Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 56 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 2014.57 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ khách hàng có nợ q hạn Agribank Hồng Quốc Việt giai đoạn 2010-2014 59 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 60 2010 - 2014 61 Biểu đồ 2.12: Hệ số khả bù đắp rủi ro khoản cho vay bị Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 .62 Biểu đồ 2.13: Hệ số khả bù đắp rủi ro tín dụng Agribank Hồng Quốc Việt giai đoạn 2010 - 2014 63 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 46 95 mà ngân hàng chưa thực trọng, khả phân tích dịng tiền cán thẩm định - Về thời gian tiến hành chấm điểm khách hàng Chi nhánh không nên tiến hành chấm điểm lần năm mà khoản vay lớn khoản vay có nhiều dấu hiệu bất thường tình hình hoạt động kinh doanh giảm sút, giá trị tài sản đảm bảo sụt giảm mạnh cần tiến hành chấm điểm xếp hàng tín dụng thường xuyên Về việc kiểm tra, giám sát hoạt động chấm điểm xếp hạng khách hàng: Ban lãnh đạo Chi nhánh phận kiểm tra kiểm soát nội cần định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch tình hình thực tế khách hàng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Hoạt động ngân hàng ln tiềm ẩn nhiều loại rủi ro đặc biệt hoạt động tín dụng Một bước quan trọng để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Hoạt độn g giúp ngân hàng phát sai phạm trình tác nghiệp cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài sản bảo đảm khách hàng.có tiềm ẩn nguy pháp lý rủi ro tín dụng khơng Giúp ngân hàng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Tại Agribank Hồng Quốc Việt, Ban lãnh đạo chi nhánh đạo, đôn đốc cán tín dụng cơng tác kiểm tra giám sát sau cho vay để kịp thời phát sai phạm dấu hiệu bất thường Tuy nhiên công tác kiểm tra giám sát sau cho vay Chi nhánh chưa thực hiệu quả, mang nặng tính hình thức, số khoản vay phát sinh rủi ro tín dụng 96 bắt đầu kiểm tra tình hình thực tế khách hàng Nên cơng tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh chưa thực hiệu quả, chưa thể vai trò kênh dự báo kiểm sốt rủi ro tín dụng Để nâng cao hiệu công tác kiểm tra giám sát sau cho vay Chi nhánh nên: - Thường xun phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng để phát có biện pháp xử lý sớm khách hàng có dấu hiệu suy giảm hoạt động sản xuất kinh doanh, suy giảm khả tài ảnh hưởng đến khả trả nợ vốn vay - Kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng, thường xuyên theo dõi sát dịng tiền ln chuyển q trình sản xuất kinh doanh khách hàng - Ban lãnh đạo Chi nhánh cần sát việc đôn đốc cán thực việc kiểm tra, giám sát sau cho vay khách hàng quản lý theo quy định pháp luật Agribank Định kỳ hàng tháng nên yêu cầu cán lập bảng báo cáo chi tiết khách hàng kiểm tra, nêu rõ tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, trình sử dụng vốn tài sản bảo đảm, dấu hiệu bất thường mà cán nhận thấy trình kiểm tra giám sát đề xuất phương án xử lý cụ thể để Ban lãnh đạo Chi nhánh nắm tình hình, kịp thời đưa đạo thích hợp cho hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Chi nhánh 3.2.6 Thực biện pháp phân tán rủi ro 3.2.6.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng tài sản ngân hàng Đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng 97 bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh, Agribank Hồng Quốc Việt cịn thực số biện pháp nhằm phân tán rủi ro như: đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay, thời hạn vay, mua bảo hiểm khoản vay, cho vay đồng tài trợ Tuy nhiên việc phân tán rủi ro tín dụng Chi nhánh chưa đem lại hiệu cao Trong thời gian tới, Agribank Hoàng Quốc Việt cần trọng công tác phân tán rủi ro Hiện nay, Chi nhánh tích cực khuyến khích phát triển cho vay hộ sản xuất cá nhân Nhưng cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ Chi nhánh Đặc biệt, nhóm đối tượng khách hàng có mức dư nợ lớn chiếm tỷ trọng chủ yếu cấu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh khiến nguy rủi ro tín dụng Chi nhánh cao Để phân tán bớt rủi ro tín dụng Chi nhánh nên: - Có sách ưu đãi nhằm khuyến khích phát triển cho vay hộ sản xuất cá nhân, cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ dựa nguồn liệu khách hàng sẵn cho nguồn liệu thông qua phát triển thị trường - Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch tín dụng xác định rõ tổng dư nợ cho vay kinh tế, chi tiết đến tiêu định hướng cụ thể cơng tác tín dụng tiêu mức dư nợ theo ngành mà Chi nhánh xác định ưu tiên phát triển năm đó, theo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, doanh nghiệp, theo sản phẩm cho vay Đồng thời xây dựng rào cản tín dụng cụ thể hạn mức tín dụng theo ngành, theo nhóm khách hàng, theo loại tài sản bảo đảm để tránh việc cho vay tập trung vào vài ngành nghề, nhóm khách hàng cấu cho vay Chi nhánh để xảy biến động kinh tế mức độ rủi ro tiềm ẩn cao Để từ có lộ trình giảm dần dư nợ số ngành, số khách hàng có 98 dư nợ chiếm tỷ trọng cao chi nhánh, đa dạng hóa danh mục cho vay, bước đưa cấu cho vay chi nhánh mức hợp lý 3.2.6.2 Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng gồm nhiều loại bảo hiểm phổ biến Việt Nam mà ngân hàng đã, có xu hướng áp dụng loại bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm cho phương tiện vận tải, bảo hiểm bảo an tín dụng - Đối với loại bảo hiểm ngành nghề, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm cho phương tiện vận tải : Hiện tất ngân hàng có Agribank Hồng Quốc Việt quy định bắt buộc mua bảo hiểm tài sản bảo đảm phương tiện vận tải, tài sản hình thành đất tối thiểu 100% khoản vay mà người thụ hưởng Agribank Hoàng Quốc Việt Tuy nhiên, việc quản lý bảo hiểm Chi nhánh lỏng lẻo, manh mún chưa quy đầu mối chịu trách nhiệm mà hầu hết cán tự theo dõi quản lý tình hình mua bảo hiểm khách hàng quản lý Nên nhiều cán quên không đôn đắc nhắc nhở khách hàng bảo hiểm gần hết hạn có thuyên chuyển nhân cán tiếp nhận hồ sơ tín dụng khơng nắm tình hình khơng theo dõi sát tình hình mua bảo hiểm khách hàng Dẫn đến cịn trường hợp khách hàng vay vốn khơng bổ sung mua bảo hiểm bảo hiểm hết hạn Thêm vào đó, Agribank nói chung Agribank Hồng Quốc Việt nói riêng chấp nhận bảo hiểm mà khách hàng mua nhiều đơn vị cung cấp bảo hiểm nên phát sinh tổn thất việc toán bảo hiểm tốn thời gian, thủ tục, chí khơng thống mức bồi thường bảo hiểm Để hạn chế rủi ro ngân hàng trường hợp tài sản bảo đảm mua bảo hiểm bị tổn thất Agribank Hoàng Quốc Việt nên thường xun theo dõi, đơn đốc có chế tài mạnh mẽ để khách hàng thực việc mua bảo hiểm liên tục suốt trình vay Đồng thời ngân hàng nên chọn lọc 99 cơng ty bảo hiểm uy tín, thực ký hợp đồng liên kết với ngân hàng với nhiều uu đãi cho khách hàng Agribank Hoàng Quốc Việt để khuyến khích/ yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm Cty để rủi ro phát sinh ngân hàng dễ dàng việc xác định tổn thất bồi thuờng tổn thất, hạn chế tranh chấp phát sinh trình bồi thuờng tổn thất tài sản chấp ngân hàng - Đối với sản phẩm bảo an tín dụng: sản phẩm bảo vệ khách hàng gia đình truớc rủi ro khơng luờng truớc dẫn đến tử vong thuơng tật toàn vĩnh viễn việc đứng chi trả du nợ vay ngân hàng Ngày nay, hầu hết ngân hàng Việt Nam có xu huớng sử dụng bảo hiểm bảo an tín dụng để san sẻ phần rủi ro tín dụng Agribank khơng nằm ngồi xu huớng Tuy nhiên hoạt động mua bảo hiểm tín dụng dừng việc khuyến khích khách hàng tham gia mua bảo hiểm nên tỷ lệ khách hàng tham gia mua bảo hiểm tín dụng thấp việc mua bảo hiểm làm tăng chi phí khách hàng Để gia tăng doanh số bán bảo hiểm bảo an tín dụng Agribank nên thực số biện pháp sau: ❖ Đối với cán tín dụng: mở lớp đào tạo, bồi duỡng, thi cấp chứng nghiệp vụ bảo hiểm bảo an tín dụng cho cán tín dụng Để cán tín dụng nhân viên bảo hiểm Đồng thời có sách thuởng nhằm khuyến khích cán tín dụng tu vấn bán sản phẩm cho khách hàng ❖ Đối với khách hàng: Agribank nên có sách để khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm bảo an tín dụng nhu: uu đãi lãi suất, chuơng trình q tặng Bên cạnh nên tổ chức hội nghị khách hàng qua giới thiệu tới khách hàng vay vốn Agribank Hồng Quốc Việt tiện ích sản phẩm, uu đãi từ phía cơng ty bảo hiểm từ phía Agribank khoản vay khách hàng Chi nhánh mà khách 100 hàng hưởng tham gia bảo hiểm 3.2.7 Đẩy mạnh công tác xử lý rủi ro tín dụng phát sinh Các khoản vay phát sinh rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng chi phí, lãng phí nguồn nhân lực ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Tình hình dư nợ q hạn Agribank Hồng Quốc Việt năm 2014 giảm đáng kể số lượng tuyệt đối lẫn tương đối so với năm 2013 song mức dư nợ hạn lớn Để đẩy mạnh công tác xử lý rủi ro tín dụng phát sinh Chi nhánh tiến hành rà soát lại khoản vay hạn, đánh giá hồ sơ vay vốn tìm tồn mặt hồ sơ thực tế tình hình kinh doanh khách hàng Tiến hành kiểm điểm cán có liên quan đến khoản nợ xấu đồng thời Chi nhánh thành lập ban đạo thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Tuy nhiên việc thu hồi nợ xấu mang nặng tính hình thức, xử lý nửa vời nên hiệu công tác thu hồi nợ xấu chưa cao Để nâng cao hiệu công tác xử lý rủi ro tín dụng phát sinh Chi nhánh cần phải: - Tiếp tục trì hoạt động ban đạo, tổ thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Giám đốc chi nhánh làm trưởng ban Gắn kết thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro vào việc chi lương hàng tháng xét danh hiệu thi đua cuối năm cán - Ngay từ đầu năm, cán phân cơng thực phân tích, đánh giá đến khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, đánh giá khả năng, thiện chí trả nợ khách hàng để có biện pháp phù hợp lập kế hoạch cho khách hàng cam kết trả dần; Xử lý tài sản để thu nợ; Khởi kiện tòa án Tuy nhiên cần có cách mạng nhận thức việc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro phải cương quyết, không khoan nhượng, từ bỏ cách làm hô hào xong xử lý lại nửa vời trước - Thường xuyên họp tổ thu nợ để cán theo dõi đến khoản nợ 101 xấu, nợ xử lý rủi ro báo cáo kết quả, khó khăn vuớng mắc trình thực để Ban lãnh đạo Chi nhánh có phuơng án đạo phù hợp với truờng hợp - Chi nhánh xây dựng giải pháp cụ thể khách hàng, đua lộ trình cụ thể việc thu hồi nợ Từ làm sở để Ban quản lý theo dõi, đôn đốc, đánh giá hiệu công việc cán phụ trách thu hồi nợ Từ có sách ban thuởng phạt cán Một số giải pháp cụ thể áp dụng sau Chi nhánh tiến hành phân tích đánh giá lại tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài tài sản bảo đảm khách hàng nhu sau: ❖Đối với khách hàng đuợc đánh giá khả trả nợ phần khoản vay, tuơng lai có dịng tiền về: Chi nhánh xem xét phuơng án cấu lại khoản vay theo hình thức cấu lại thời hạn trả nợ số tiền trả nợ Hoặc gia hạn nợ cho khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ dần cho ngân hàng ❖Đối với khách hàng đuợc đánh giá khơng cịn khả trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng ngân hàng theo hai huớng: khách hàng hợp tác với ngân hàng để xử lý tài sản bảo đảm làm giấy ủy quyền, bàn giao lại tài sản bảo đảm cho ngân hàng để ngân hàng tồn quyền xử lý Nếu khách hàng khơng hợp tác với ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng tiến hành khởi kiện để bán đầu giá tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật phán tòa án Tuy nhiên phuơng án khiến số tiền thu sau lý tài sản bảo đảm ngân hàng bị giảm phải toán tiền án phí loại phí tiến hành bán đấu giá tài sản bảo đảm - Phối hợp nhờ quan chức phối hợp để xử lý tài sản bảo đảm đặc biệt tài sản bảo đảm động sản nhu phuơng tiện vận tải, 102 máy móc cơng trình 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động mang yếu tố sống ngân hàng Để tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng thì: Thứ nhất, xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Hoạt động ngân hàng khâu luân chuyển vốn trung gian chủ thể kinh tế Nên mơi trường kinh tế vĩ mơ có biến động hoạt động ngân hàng chịu tác động lớn phần nguồn vốn lẫn tài sản ngân hàng Một yếu tố chịu ảnh hưởng lớn từ tác động môi trường kinh tế hoạt động tín dụng Khi mơi trường kinh tế vĩ mơ biến động tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, rủi ro chế sách mà doanh nghiệp ngân hàng phải gánh chịu lớn Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định góp phần giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro sách, yên tâm hoạt động, nâng cao hiệu việc sử dụng vốn vay, tạo khả trả nợ đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Việt Nam trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, bước cải cách hồn thiện mơi trường kinh tế, sách, thủ tục hành theo hướng tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển hoạt động kinh doanh Đặc biệt nhà nước nên có biện pháp thiết thực nhằm hạn chế tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp q trình thay đổi chế sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp thích ứng với thay đổi Bên cạnh đó, trước cạnh tranh ngày gay gắt doanh nghiệp nước quốc tế Việt Nam hội nhập sâu rộng với giới quan quản lý nên đưa cá c sách bảo hộ hàng hóa nước, nới lỏng dần theo lộ trình, ngăn chặn hàng 103 giả, hàng nhập lậu để doanh nghiệp nước điều chỉnh hoạt động tăng sức cạnh tranh với doanh nghiệp nước Từ góp phần làm giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ hai, cải cách thủ tục hành tăng cường biện pháp quản lý nhà nước DN theo hướng minh bạch hóa, cải cách thủ tục hành giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro sách, cắt giảm chi phí, thời gian, nhân lực thủ tục hành doanh nghiệp xuất nhập Các quan quản lý nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, tra hoạt động doanh nghiệp, làm hóa mơi trường kinh doanh Tránh tình trạng doanh nghiệp thành lập để lừa đảo, mua bán hóa đơn, tình trạng trốn thuế, lập chứng từ khống, bán hàng giả, hàng chất lượng Thành lập tổ chức chuyên cập nhật, cung cấp thơng tin cách có hệ thống sai phạm, sai phạm trình điều tra doanh nghiệp Đây trở thành kênh thơng tin hữu ích để ngân hàng thu thập thơng tin doanh nghiệp góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình cho vay Thứ ba, Ngân hàng nhà nước quan quản lý cần nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý đầy đủ, rõ ràng cho hoạt động Ngân hàng Thương mại Đặc biệt văn pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, xử lý tài sản bảo đảm: - Về hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng: cần có văn quy định cụ thể, đầy đủ thống ngân hàng việc xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, đưa lộ trình thực rõ ràng bắt buộc tất ngân hàng phải áp dụng, thức đẩy ngân hàng hoàn thiện hoạt động chấm điểm xếp hạng tín dụng Bên cạnh nhà nước nên thành lập quan xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung 104 cho tất ngân hàng, để đảm bảo tính khách quan công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng - tài sản đảm bảo: nhà nước cần có quy định cụ thể, thống việc nhận chấp, phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để ngân hàng làm khung tham chiếu cho vay xử lý tài sản bảo đảm Đơn giản minh bạch hóa thủ tục hành theo hướng hỗ trợ ngân hàng khách hàng khâu chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản để ngân hàng khách hàng giảm bớt chi phí tiền bạc, thời gian liên quan đến hoạt động Thứ tư, nâng cao chất lượng thông tin CIC cung cấp CIC trung tâm cung cấp thơng tin lịch sử giao dịch tín dụng khách hàng có thu phí, đơn vị bắt buộc ngân hàng phải cung cấp tình hình tín dụng, tài khách hàng cho mình, nay, hầu hết ngân hàng quy định bắt buộc phải tra cứu thông tin CIC cung cấp để sử dụng làm sở phân tích, thẩm định đánh giá khách hàng Nhưng thông tin mà CIC cung cấp thiếu cập nhật, độ xác chưa cao Để nâng cao chất lượng thông tin CIC cung cấp Ngân hàng Nhà nước cần phân định rõ ràng trách nhiệm chế tài xử phạt nhằm đảm bảo tổ chức liên quan thực trách nhiệm 3.3.2 Đối với quyền địa phương Đề nghị quyền địa phương, quan đồn thể phối hợp với ngân hàng việc cung cấp thông tin xử lý sai phạm khách hàng ngân hàng địa bàn quản lý: - Chính quyền địa phương cần tăng cường phối hợp với ngân hàng, cung cấp thông tin khách hàng cho ngân hàng thông tin tư cách đạo đức, tài sản bảo đảm, tranh chấp khách hàng địa bàn quản lý Để ngân hàng có đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng tài sản bảo đảm 105 - Cần tạo điều kiện, hỗ trợ ngân hàng việc vận động khách hàng địa phương cố tình khơng thực nghĩa vụ với ngân hàng, trả nợ cho ngân hàng phối hợp với ngân hàng để xử lý tài sản bảo đảm khách hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để thực có hiệu mục tiêu nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh, góp phần hồn thành mục tiêu chung toàn hệ thống, chi nhánh kiến nghị Hội đồng thành viên, ban điều hành, ban phòng trụ sở nội dung cụ thể sau: Thứ nhất, ban hành quy chế tổ chức hoạt động Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội thay quy chế 468/QĐ/HĐQT - KTKT phù hợp với mơ hình tổ chức hoạt động Agribank Tăng thẩm quyền, nâng cao trách nhiệm cán chuyên trách công tác kiểm tra, kiểm sốt nội từ trụ sở đến chi nhánh hoạt động kiểm tra kiểm soát nội Thứ hai, để phịng ngừa có hiệu rủi ro hoạt động kinh doanh, Agribank nên ban hành quy chế có chế tài đủ mạnh xử lý nghiêm khắc tập thể, cá nhân vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ từ phát hiện, không thiết phải đợi đến vốn, tài sản xem xét xử lý Thứ ba, cơng tác đào tạo: ngồi việc tổ chức lớp đào tạo theo chuyên đề tín dụng, hội sở nên tổ chức thêm lớp nhận biết xử lý rủi ro tín dụng, kiến thức để ngăn ngừa rủi ro pháp lý, rủi ro hợp đồng, lớp chuyên đề bảo hiển tín dụng Thứ tư, cơng tác tín dụng: có chế xử lý khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn SXKD, khó khăn tài chính, suy giảm khả trả nợ nguyên nhân khách quan từ suy thối kinh tế tồn cầu ảnh hưởng việc Chính phủ thực thi sách tiền tệ chặt chẽ cắt giảm đầu tư công doanh nghiệp ngành vận tải biển, doanh nghiệp 106 xây dựng Thứ năm, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc Agribank Trung tâm đuợc thành lập vào năm 2001, thực nhiệm vụ theo dõi việc trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro đơn vị kinh doanh quản lý quỹ dự phòng theo quy định NHNN Agribank Tuy nhiên hoạt động Trung tâm mờ nhạt Trung tâm cần theo dõi, đôn đốc Chi nhánh việc báo cáo, trích lập dự phịng rủi ro, đua cảnh báo kịp thời rủi ro mà Chi nhánh gặp phải Đồng thời Agribank nên tăng thêm phân quyền Trung tâm việc xử lý sai phạm Chi nhánh trình trích lập sử dụng quỹ dự phịng Thứ sáu, cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Thuờng xuyên cập nhật tiêu chí để đánh giá khách hàng cho phù hợp với thực tế định huớng phát triển hoạt động tín dụng Agribank thời kỳ KẾT LUẬN CHƯƠNG Việc nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Agribank Hoàng Quốc việt yêu cầu cấp thiết quan trọng Trên sở phân tích tồn nhu nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chuơng 3, luận văn đua số giải pháp dựa thực tiễn Agribank Hoàng Quốc Việt, đồng thời đua số kiến nghị quan quản lý nhà nuớc, với quyền địa phuơng với Agribank nhằm nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Agribank Hoàng Quốc Việt thời gian tới 107 KẾT LUẬN Đối với Ngân hàng Thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng hoạt động chính, chiếm tỷ trọng cao cấu tổng tài sản ngân hàng, đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu thiết ngân hàng nói chung Agribank Hồng Quốc Việt nói riêng Chính đề tài nghiên cứu “Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việf” khơng đáp ứng nhu cầu thực tiễn trước mắt mà cịn có ý nghĩa lâu dài phát triển bền vững Agribank Hồng Quốc Việt Với mong muốn đó, phạm vi, đối tượng giới hạn, luận văn đề cập đến số vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn tập trung làm rõ vấn đề lý luận rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng khái niệm, nhân tố ảnh hưởng, đo lường rủi ro tín dụng Trên sở phân tích kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới, luận văn rút số học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Việt Nam Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng Agribank Hồng Quốc Việt cách khách quan, trung thực, khoa học, từ rút kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân Thứ ba, sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp cụ thể với Agribank Hoàng Quốc Việt kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, quan quản lý nhà nước, quyền địa phương nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định môi trường kinh tế; đổi nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; xây dựng 108 quy trình có liên quan đến hoạt động cho vay; tập trung đổi cơng nghệ ngân hàng góp phần hồn thiện hoạt động quản lý, phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt Tuy nhiên, hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đề tài rộng phức tạp cần đuợc hoàn thiện thuờng xuyên lý luận lẫn thực tiễn Với hiểu biết thời gian nghiên cứu hạn chế, học viên tránh khỏi thiếu sót định Kính mong Hội đồng khoa học, nhà quản trị ngân hàng, bạn đọc quan tâm đến vấn đề đóng góp ý kiến để luận văn đuợc hồn thiện ứng dụng có hiệu cơng tác quản lý, phịng ngừa hạn chế RRTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - chi nhánh Hồng Quốc Việt trình hoạt động kinh doanh truớc mắt nhu lâu dài Học viên xin chân thành cảm ơn! 2014), Báo cáo trích DANH lập dự MỤC phịng TÀI củaLIỆU Agribank THAM Hoàng KHẢO Quốc Việt 13 NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hoàng Quốc Việt (2013), Đề án cấu lại Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Hữu (2001), Dũng Quản (2004), ”Nâng cao lực Tài cạnhchính tranh 14 Kiều Peter Rose trị ngân hàng thương mại, NXB NHTMCP trình hội nhập phát triển”, Tạp chí Ngân hàng, (8), 15 TS Mai Thanh Quế (2013), Tài học, Nxb Dân trí, Hà Nội tr.15-17 16 Quốc hội (2010), Luật tổ chức dụng, Laoluật động Xã hội, Trần Đình Định ( 2006), Những quitínđịnh củaNxb pháp -hoạt động Hà Nội tín dụng, Nxb Tu pháp, Hà Nội 17 Quốc hộiHuy (2010), Luật(2004), ngân hàng TS Trần Hoàng ”Hạnnhà chếnước nguyViệt cơNam, rủi roNxb hoạtLao động tín động Xã hội, Hà Nội dụng NHTM Việt Nam”, Phát triển kinh tế, (12), tr.37-39 18 PGS.TS NguyễnTô vănNgọc Tiến ( Hung 2002), (2009), Đánh giáNgân phòng rủi romại, NGND.PGS.TS hàngngừa thương trongThống kinh doanh Nxb kê, Hàngân Nội.hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 19 GS.TS NguyễnTô VănNgọc Tiến (2013), Giáo trình thương NGND.PGS.TS Hung (2014), Tínngân dụnghàng ngân hàng, Nxb mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Lao động - Xã hội, Hà Nội 20 GS.TS Nguyễn Văn Tiến(2012), (2013), Nghiệp Giáo trình ngân hàng mại, TS Nguyễn Minh Kiều vụ Quản ngân trị hàng thương thương mại,kê, Nxb Nxb Thống HàThống Nội kê, Hà Nội 21 TS.Nguyễn Lê Thị Xuân PhânTăng tích tài tín doanh nghiệp, TS Văn (2011), Lê (2014), trưởng dụng ngân Nxb hàng đối Dân trí, Hà Nội với doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam (giai đoạn 2010 - 2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam ( 2004), Sổ tay tín dụng 10 NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hồng Quốc Việt (giai đoạn 2010 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Hoàng Quốc Việt 11 NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hoàng Quốc Việt (giai đoạn 2010 - 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Agribank Hoàng Quốc Việt 12 NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hoàng Quốc Việt (giai đoạn 2010 - ... QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 47 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 64 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT