Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng là một trong các công cụ quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả của ngân hàng, giúp các ngân hàng có một cái nhìn tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng thông qua các tiêu chí định lượng và định tính, tùy thuộc vào tình hình thức tế của khách hàng, và các chính sách ưu tiên của ngân hàng mà tương ứng với mỗi tiêu chí sẽ phân ra các mức điểm khác nhau. Căn cứ vào kết quả chấm điểm của mỗi khách hàng mà ngân hàng có thể đưa ra các quyết định và các ưu đãi áp dụng cho từng khoản vay cụ thể. Hiện nay, Agribank đã đưa vào áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. Tại Agribank Hoàng Quốc Việt tất cả các khách hàng vay vốn tại Chi nhánh các cán bộ thẩm định đều phải tiến hành chấm điểm và xếp hạng khách hàng tại thời điểm vay. Định kỳ hàng năm sẽ tiến hành chấm điểm và xếp hạng lại hầu hết các khách hàng đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên công tác chấm điểm và xếp hạng khách hàng tại Agribank nói chung và Agribank Hoàng Quốc Việt nói riêng nhiều lúc còn mang nặng tính hình thức, các thông tin sử dụng để chấm điểm có độ tin cậy thấp, các chỉ tiêu dùng để chấm điểm chưa đánh giá được hết tình hình thực tế của khách hàng. Để hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng thì Agribank nên:
- Về các tiêu chí chấm điểm nên thay thế, cập nhật các tiêu chí cũ bằng những tiêu chí mới phù hợp với sự phát triển của từng ngành nghề kinh tế của nước ta. Như nên bổ sung một số chỉ tiêu vào để phân tích năng lực tài chính của khách hàng như phân tích điểm hòa vốn, mức độ nhạy cảm của kết quả kinh doanh vào mức sản xuất, hay xem xét điểm đóng của sản xuất. Đặc biệt khi phân tích khả năng trả nợ và thời hạn cho vay cần chú trọng đến phân tích dòng tiền của khách hàng - đây là một trong các chỉ tiêu sử dụng để phân tích
95
mà các ngân hàng hiện nay chưa thực sự chú trọng, khả năng phân tích dòng tiền của các cán bộ thẩm định còn kém.
- Về thời gian tiến hành chấm điểm khách hàng. Chi nhánh không nên chỉ tiến hành chấm điểm một lần trong năm mà đối với các khoản vay lớn hoặc các khoản vay có nhiều dấu hiệu bất thường như tình hình hoạt động kinh doanh giảm sút, giá trị tài sản đảm bảo sụt giảm mạnh... cần tiến hành chấm điểm và xếp hàng tín dụng thường xuyên hơn.
Về việc kiểm tra, giám sát hoạt động chấm điểm và xếp hạng khách hàng: Ban lãnh đạo Chi nhánh và bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa các sai sót do vô tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay một nhóm người, làm sai lệch tình hình thực tế của khách hàng.