3.2.6.1. Đa dạng hóa đối tượng cho vay
Hoạt động tín dụng là một trong các hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng tài sản của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro của các ngân hàng nhất. Để hạn chế rủi ro tín dụng
97
bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh, Agribank Hoàng Quốc Việt còn thực hiện một số các biện pháp nhằm phân tán rủi ro như: đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay, thời hạn vay, mua bảo hiểm khoản vay, cho vay đồng tài trợ. Tuy nhiên việc phân tán rủi ro tín dụng của Chi nhánh chưa đem lại hiệu quả cao. Trong thời gian tới, Agribank Hoàng Quốc Việt cần chú trọng hơn nữa công tác phân tán rủi ro.
Hiện nay, mặc dù Chi nhánh đã và đang tích cực khuyến khích phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân. Nhưng cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Đặc biệt, một nhóm đối tượng khách hàng có mức dư nợ lớn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh khiến các nguy cơ về rủi ro tín dụng của Chi nhánh cao. Để phân tán bớt các rủi ro tín dụng Chi nhánh nên:
- Có các chính sách ưu đãi nhằm khuyến khích phát triển cho vay hộ sản xuất và cá nhân, cho vay các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ dựa trên nguồn dữ liệu các khách hàng sẵn cho và nguồn dữ liệu thông qua phát triển thị trường.
- Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch tín dụng xác định rõ tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, chi tiết đến từng chỉ tiêu định hướng cụ thể của công tác tín dụng như chỉ tiêu về mức dư nợ theo ngành mà Chi nhánh xác định ưu tiên phát triển trong năm đó, theo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, doanh nghiệp, theo từng sản phẩm cho vay. Đồng thời xây dựng các rào cản về tín dụng cụ thể như hạn mức tín dụng theo ngành, theo nhóm khách hàng, theo từng loại tài sản bảo đảm... để tránh việc cho vay tập trung vào một vài ngành nghề, một nhóm khách hàng như cơ cấu cho vay hiện nay của Chi nhánh để khi xảy ra biến động kinh tế mức độ rủi ro tiềm ẩn rất cao. Để từ đó có lộ trình giảm dần dư nợ đối với một số ngành, một số khách hàng đang có
98
dư nợ chiếm tỷ trọng cao tại chi nhánh, đa dạng hóa danh mục cho vay, từng bước đưa cơ cấu cho vay của chi nhánh về mức hợp lý.
3.2.6.2. Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng gồm nhiều loại bảo hiểm trong đó phổ biến ở Việt Nam mà các ngân hàng đã, đang và có xu hướng áp dụng là các loại bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm cho phương tiện vận tải, bảo hiểm bảo an tín dụng...
- Đối với các loại bảo hiểm ngành nghề, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm cho phương tiện vận tải. : Hiện nay tất cả các ngân hàng trong đó có Agribank Hoàng Quốc Việt đều quy định bắt buộc mua bảo hiểm đối với các tài sản bảo đảm là phương tiện vận tải, tài sản hình thành trên đất tối thiểu bằng 100% khoản vay mà người thụ hưởng là Agribank Hoàng Quốc Việt. Tuy nhiên, việc quản lý bảo hiểm tại Chi nhánh vẫn còn lỏng lẻo, manh mún chưa quy về một đầu mối nào chịu trách nhiệm chính mà hầu hết là các cán bộ tự theo dõi quản lý tình hình mua bảo hiểm của các khách hàng mình đang quản lý. Nên nhiều khi các cán bộ quên không đôn đắc nhắc nhở khách hàng khi bảo hiểm gần hết hạn hoặc khi có sự thuyên chuyển nhân sự cán bộ tiếp nhận hồ sơ tín dụng không nắm được tình hình và không theo dõi sát sao tình hình mua bảo hiểm của khách hàng. Dẫn đến vẫn còn trường hợp khách hàng vay vốn không bổ sung mua bảo hiểm khi bảo hiểm hết hạn. Thêm vào đó, hiện nay Agribank nói chung và Agribank Hoàng Quốc Việt nói riêng vẫn chấp nhận bảo hiểm mà khách hàng mua của nhiều đơn vị cung cấp bảo hiểm nên khi phát sinh các tổn thất việc thanh toán bảo hiểm rất tốn thời gian, thủ tục, thậm chí không thống nhất được các mức bồi thường về bảo hiểm. Để hạn chế các rủi ro ngân hàng trong các trường hợp tài sản bảo đảm đã mua bảo hiểm bị tổn thất Agribank Hoàng Quốc Việt nên thường xuyên theo dõi, đôn đốc và có các chế tài mạnh mẽ để các khách hàng thực hiện việc mua bảo hiểm liên tục trong suốt quá trình vay. Đồng thời ngân hàng nên chọn lọc các
99
công ty bảo hiểm uy tín, thực hiện ký các hợp đồng liên kết với ngân hàng với nhiều uu đãi cho các khách hàng của Agribank Hoàng Quốc Việt để khuyến khích/ yêu cầu các khách hàng mua bảo hiểm của các Cty này để khi rủi ro phát sinh ngân hàng dễ dàng hơn trong việc xác định tổn thất và bồi thuờng tổn thất, hạn chế các tranh chấp phát sinh trong quá trình bồi thuờng các tổn thất về tài sản đang thế chấp tại ngân hàng.
- Đối với sản phẩm bảo an tín dụng: đây là sản phẩm bảo vệ khách hàng và gia đình truớc những rủi ro không luờng truớc dẫn đến tử vong hoặc thuơng tật toàn bộ vĩnh viễn bằng việc đứng ra chi trả du nợ vay ngân hàng. Ngày nay, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đã và đang có xu huớng sử dụng bảo hiểm bảo an tín dụng để san sẻ một phần rủi ro tín dụng và Agribank cũng không nằm ngoài xu huớng đó. Tuy nhiên hoạt động mua bảo hiểm tín dụng mới chỉ dừng ở việc khuyến khích các khách hàng tham gia mua bảo hiểm nên tỷ lệ khách hàng tham gia mua bảo hiểm tín dụng rất thấp do việc mua bảo hiểm sẽ làm tăng chi phí của khách hàng. Để gia tăng doanh số bán bảo hiểm bảo an tín dụng thì Agribank nên thực hiện một số biện pháp sau:
❖Đối với các cán bộ tín dụng: mở các lớp đào tạo, bồi duỡng, thi và cấp chứng chỉ nghiệp vụ bảo hiểm bảo an tín dụng cho các cán bộ tín dụng. Để mỗi cán bộ tín dụng cũng là một nhân viên bảo hiểm. Đồng thời có các chính sách thuởng nhằm khuyến khích các cán bộ tín dụng tu vấn và bán sản phẩm này cho các khách hàng của mình.
❖Đối với khách hàng: Agribank nên có các chính sách để khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm bảo an tín dụng nhu: uu đãi về lãi suất, các chuơng trình quà tặng.. .Bên cạnh đó nên tổ chức các hội nghị khách hàng qua đó giới thiệu tới các khách hàng đang và sắp vay vốn tại Agribank Hoàng Quốc Việt về các tiện ích của sản phẩm, các uu đãi từ phía công ty bảo hiểm và từ phía Agribank về khoản vay của khách hàng tại Chi nhánh mà khách
100 hàng sẽ được hưởng khi tham gia bảo hiểm.