1109 phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch i luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ HẢI HÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ HẢI HÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VAN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG HUY HÀ Hà Nội- 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hướng dẫn TS Hồng Huy Hà Các số liệu trung thực Những kết nêu luận văn chưa công bố cơng trình khác Tác giả Vũ Thị Hải Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái quát dịch vụ thẻ NHTM 1.1.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ 1.1.3 Lợi ích rủi ro sử dụng dịch vụ thẻ .7 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng .17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 19 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệtNam 23 1.3.2 Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương 25 1.3.3 Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Agribank 26 1.3.4 Bài học rút BIDV 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 29 2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .29 2.1.1 Lịch sử hình thành 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Sở giao dịch 31 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 35 2.2.1 Sản phẩm tiện ích dịch vụ thẻ BIDV 35 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Sở giao dịch 39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 54 2.3.1 Những kết đạt .54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 62 3.1 MỤC TIÊU CỦA BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TRONG THỜI GIAN TỚI 62 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 63 3.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng bá dịch vụ thẻ 63 3.2.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu để tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ thẻ 64 3.2.3 Tăng cường hồn thiện đại hóa cơng nghệ 66 3.2.4 Đào tạo phát triển tốt nguồn nhân lực, bên cạnh đội ngũ cán chuyên trách thẻ 68 3.2.5 Tiếp tục mở rộng mạng lưới dịch vụ thẻ Chi nhánh 69 3.2.6 Tăng cường tốt công tác kiểm tra, giám sát hoạt động thẻ 70 3.2.7 Xây dựng sách DANH phíMỤC giá vàCHỮ chínhVIẾT sách TẮT hậu mãi, ưu đãi nhiều đối tượng khách hàng sử dụng thẻ .71 3.2.8 Tiếp tục kiểm soát tốt chất lượng tín dụng thẻ chi nhánh .72 3.3 KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TT TỪ VIẾT GIAI THÍCH TẮT Banknetvn Cơng ty Cơ phân chuyên mạch tài quốc gia Việt Nam ~ĩ BIDV Ngân hàng TMCP Đâu tư phát triên Việt Nam “3 ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ ■4 NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ ^5 NHTTT Ngân hàng toán thẻ ^6 NHTM Ngân hàng thương mại "^7 Smartlink Công ty cô phân dịch vụ thẻ SmartLink "^8 TCPHT Tô chức phát hành thẻ “9 TCTTT Tô chức tốn thẻ 10 TCTQT Tơ chức thẻ quốc tế 11 TMCP Thương mại phân 12 TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiên mặt 13 VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 14 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổng qt phát hành tốn thẻ .6 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV- CN SGDl 31 Bảng 2.1 Kết kinh doanh Sở giao dịch giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 2.2: Các tiêu thu dịch vụ ròng đến 31/12/2014 Chi nhánh .34 Bảng 2.3: Số lượng thẻ phát hành qua năm CN SGD1 .39 Bảng 2.4: Doanh số giao dịch qua thẻ BIDV CN SGD1 45 Bảng 2.5 Doanh số giao dịch thẻ qua ATM POS BIDV-CN SGD1: 46 Bảng 2.6 - Vị trí CN SGD1 so với BIDV năm 2014 47 Bảng 2.7 Thu phí dịch vụ thẻ năm 2012 - 2014 48 Bảng 2.8 Cơ cấu chi phí dịch vụ thẻ năm 2012 - 2014 50 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động BIDV CN Sở giao dịch từ năm 2012-2014 32 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng CN SGD qua năm 33 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế từ năm 2012-2014 34 Biểu đồ 2.4 Số lượng thẻ BIDV CN SGD1 qua năm 39 Biểu đồ 2.5: Sự tăng trưởng thẻ ghi nợ nội địa CN SGD 40 Biểu đồ 2.6: Sự tăng trưởng thẻ ghi nợ quốc tế CN SGD 42 Biếu đồ 2.7: Số lượng thẻ tín dụng phát hành CN SGD 43 Biểu đồ 2.8: Số lượng POS tăng qua năm Sở giao dịch .44 Biểu đồ 2.9 Tăng trưởng thu phí dịch vụ thẻ năm 2012 - 2014 48 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng qua năm Chi nhánh 52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày thẻ ngân hàng thực trở thành phương tiện toán không dùng tiền mặt phổ biến giới, không nước có kinh tế phát triển mà cịn khơng ngừng mở rộng kinh tế phát triển Cũng phát triển mà hình thành nên thương hiệu thẻ tiếng toàn cầu đời số công ty thẻ quốc tế nhiều người biết đến Master, Visa Đồng thời nhiều tập đoàn ngân hàng giới cạnh tranh mạnh mẽ việc phát hành toán thẻ, đem lại nguồn thu nhập đáng kể tăng thu nhập từ dịch vụ thẻ tổng thu nhập ngân hàng Thực công đổi kinh tế đổi hoạt động ngân hàng, hệ thống ngân hàng Việt Nam năm qua có biện pháp cụ thể phát triển dịch vụ thẻ, góp phần giảm tỷ trọng tốn tiền mặt kinh tế đem lại tiện ích cho người dân, cho đơn vị cung ứng dịch vụ Dan đầu phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP lớn, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam góp phần khơng nhỏ phát triển dịch vụ thẻ, trụ cột phát triển thị trường thẻ Việt Nam Hoạt động dịch vụ thẻ BIDV thức hoạt động vào tháng năm 2002 đóng góp phần không nhỏ vào thành công dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV, đặc biệt danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam 2015” tạp chí The Asian Banker trao tặng Bên cạnh bước tiến đạt được, thị trường thẻ chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu chủ thẻ chưa đủ tiện ích để trở thành phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến kinh tế 69 nhận thẻ tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi q trình tốn thẻ 3.2.5 Tiếp tục mở rộng mạng lưới dịch vụ thẻ Chi nhánh - Để thực tiếp cận thị trường nước, đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành việc phát triển ĐVCNT cung cấp hàng hóa tiêu dùng cho người dân cần thiết, Chi nhánh cần phải tăng nhanh mạng lưới ĐVCNT - Ngoài ĐVCNT truyền thống siêu thị nhà hàng, để thuận tiện cho chủ thẻ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đơn vị vốn khơng phải truyền thống thị trường địa bàn thành phố cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, trung tâm ngoại ngữ đồng thời tiến tới mở rộng vùng ngoại thành - Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có sách phát triển chiều sâu + Chăm sóc tất ĐVCNT lắp đặt POS BIDV Tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao + Chi nhánh cần có sách khách hàng hợp lý để tồn ĐVCNT tốn chủ yếu qua BIDV, sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác nữa, đảm bảo đầu tư thêm mà lại tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí + Chi nhánh nên dành cho ĐVNT có doanh số cao ưu đãi hoạt động giao dịch khác với ngân hàng ưu đãi hoạt động cho vay, toán + Thực sách ưu đãi giá, phí cho đối tượng ĐVCNT + Với chung mạng lưới ĐVCNT, Chi nhánh thực chương trình trao thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng với ĐVCNT hoạt động hiệu 70 3.2.6 Tăng cường tốt công tác kiểm tra, giám sát hoạt động thẻ Cũng loại hình dịch vụ khác, dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro định Để giảm thiểu nguy tổn thất ngân hàng khách hàng, dựa tảng sẵn có Chi nhánh cần tăng cường tốt công tác kiểm tra, giám sát, xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an toàn cho hoạt động - Quán triệt cán chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt Quy trình phát hành, tốn thẻ BIDV Hiệp hội thẻ cách đưa hình thức xử phạt cụ thể trường hợp vi phạm để hạn chế rủi ro tránh xảy tranh chấp đáng tiếc - Tuân thủ quy định hành Ngân hàng Nhà nước kiểm tra, kiểm soát nội nghiệp vụ phát hành thẻ: thường xuyên kiểm tra, giám sát để phát kịp thời rủi ro, sai phạm Muốn phải xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát nội chặt chẽ, có chương trình kiểm tra định kì đột xuất tất khâu q trình tốn thẻ - Nâng cao ý thức trách nhiệm, kỷ luật, đạo đức nghề nghiệp cán BIDV Sở Giao Dịch - Khảo sát, bố trí địa điểm đặt máy ATM đảm bảo an toàn Đồng thời, phận phụ trách phụ trách vệ sinh, bảo dưỡng máy ATM cần thường xuyên kiểm tra camera, khu vực phía trước ATM phía bàn phím để tránh việc kẻ gian lợi dụng gắn camera nhằm ăn cắp mã PIN khách hàng làm giả thẻ để chiếm đoạt tiền tài khoản khách hàng - Đào tạo phát triển đội ngũ nhân viên có trình độ cao (nhân viên ngân hàng nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ) để kịp thời phát sai sót, lừa đảo 71 - Đối với thẻ toán: Chi nhánh cần cảnh báo khách hàng phải bảo quản thẻ tránh thẻ, chọn mật phức tạp, không dùng mật dễ nhận dạng ngày sinh, biển số xe, giấy tờ tùy thân hay ghi giấy, điện thoại tránh lộ mật Trong trường hợp thẻ cần phải báo cho ngân hàng để khóa thẻ kịp thời tránh thiệt hại Tránh sử dụng máy tính cơng cộng để giao dịch Mua hàng website người bán hàng có uy tín Nên cài đặt chương trình chống virus, spyware, mã độc để tránh bị virus ăn cắp thông tin cá nhân 3.2.7 Xây dựng sách phí giá sách hậu mãi, ưu đãi nhiều đối tượng khách hàng sử dụng thẻ Cùng với gia tăng mức độ cạnh tranh thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng, khách hàng ngày có nhiều hội việc lựa chọn sản phẩm thẻ theo nhu cầu mình, mức độ trung thành người tiêu dùng ngân hàng thay đổi theo chiều hướng giảm dần Vì cần có sách chăm sóc khách hàng tốt để khơng đảm bảo chi phí hợp lý mà giữ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố quan trọng việc phát triển dịch vụ toán thẻ Thực liên kết với ĐVCNT để đưa chương trình ưu đãi, giảm giá, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ vừa tăng doanh số toán ĐVCNT Thường xuyên giữ mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua hoạt động: cập nhật thông tin khách hàng để thực cơng tác chăm sóc (tặng q vào ngày lễ lớn, dịp sinh nhật); quản lý khoản tiền gửi khách hàng để thực sách khuyến khích, động viên khách hàng trì tiền gửi BIDV (tặng quà, tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp) Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Chi nhánh cần định kỳ cho người xuống ĐVCNT để kiểm tra bảo dưỡng máy, sửa chữa kịp thời hỏng 72 hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu khơng Cũng cần hướng dẫn đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thơng tin tình hình thẻ giả mạo để nâng cao hiệu ĐVCNT 3.2.8 Tiếp tục kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng thẻ chi nhánh - Kiểm soát chất lượng khách hàng đầu vào: Tập trung phát triển thẻ đối tượng khách hàng quen thuộc Chi nhánh khách hàng tiền gửi, khách hàng thuộc doanh nghiệp trả lương qua tài khoản ngân hàng, khách hàng thuộc đơn vị hành nghiệp Cán thẩm định thông tin khách hàng kỹ từ nhiều nguồn, tư vấn sản phẩm hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu khả tài khách hàng - Kiểm soát khoản nợ đến hạn: Tổ chức phân giao khách hàng theo cán quản lý từ khâu tiếp thị đến theo dõi thu nợ xử lý nợ Sau ngày kê sản phẩm thẻ, cán kiểm tra báo cáo dư nợ khách hàng, lọc riêng khách hàng có đăng ký tốn tự động khơng đăng ký tốn tự động để liên hệ khách hàng thu xếp phương thức toán phù hợp - Kiểm soát khoản nợ xấu thẻ: Phòng Kinh doanh thẻ chịu trách nhiệm chất lượng tín dụng thẻ Chi nhánh Trong phịng có nhóm chun trách theo dõi, nhắc nợ hàng tháng cập nhật danh sách khách hàng nợ xấu/có khả chuyển nhóm nợ xấu để lãnh đạo, cán (kể phòng giao dịch) nắm có phương án xử lý kịp thời Đối với trường hợp đủ điều kiện, Chi nhánh cần rà soát thực việc giảm, miễn lãi và/hoặc ngừng tính phí phạt chậm tốn để khơng bị tăng ảo lãi phí tỷ lệ nợ xấu Với khoản vay đủ điều kiện xử lý rủi ro, song song với việc đôn đốc thu nợ, Chi nhánh lập hồ sơ trình Trụ sở xem xét phê duyệt xử lý rủi ro theo thông báo 73 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tiếp tục thúc đẩy kinh tế xã hội mức độ ổn định, tiến dần đến kinh tế phát triển, tiên tiến Môi trường kinh tế - xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế - xã hội ổn định tăng trưởng bền vững tạo điều kiện cải thiện đời sống người dân, mở rộng quan hệ quốc tế, đại hố cơng nghệ ngân hàng, từ giúp cho ngân hàng, có BIDV, phát triển dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp để trì ổn định trị - kinh tế - xã hội, trì số giá tiêu dùng hợp lý, phát triển ngành nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tế người lao động, qua khuyến khích phát triển hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ - Tạo điều kiện mở rộng toán qua ngân hàng + Nhà nước cần xem xét có quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận tốn qua ngân hàng từ khởi kinh doanh nhằm minh bạch hóa nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tạo sở cho việc theo dõi quản lý thuế sau này: Ví dụ hoạt động lữ hành du lịch, khách sạn, giao dịch bất động sản + Thông qua quan báo chí, truyền hình, Nhà nước tổ chức tun truyền cách có hệ thống làm cho người dân hiểu chất thẻ ngân hàng hình thức tốn văn minh, đại, nhiều tiện ích; vận động người giao dịch với ngân hàng từ bỏ thói quen lưu giữ nhiều tiền mặt + Nhà nước nên khuyến khích cán cơng nhân viên chức DNNN, quan hành nghiệp mở tài khoản cá nhân để thực 74 việc chi trả lương qua ngân hàng Trong tương lại Nhà nước mở rộng việc thu thuế, thu tiền điện, nước, học phí hình thức khơng dùng tiền mặt, vừa tiết kiệm chi phí, vừa thuận tiện cho việc quản lý kinh tế vĩ mơ - Tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nằm chiến lược phát triển kinh tế chung đất nước Do vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng với lĩnh vực thẻ, Nhà nước nên có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư vào cơng nghệ trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ - Tăng cường đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người chiến lược mang tính quốc gia Xây dựng độ ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu kinh tế công nghiệp mà xa kinh tế tri thức, đặc biệt lĩnh vực có ảnh hưởng sâu rộng đến tồn đời sống kinh tế xã hội tài - ngân hàng cần phải có đường lối đạo mang tính vĩ mơ từ Nhà nước Đối với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần khuyến khích trường đại học, đặc biệt trường có chuyên ngành tài - ngân hàng mở rộng thêm mơn học chun thẻ tốn, thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Đẩy mạnh đấu tranh, phòng chống tội phạm thẻ Hầu hết vụ giả mạo thẻ thời gian quan ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật ngăn chặn kịp thời Tuy nhiên theo thống kê số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng với thủ đoạn tinh vi Nhà nước cần đẩy mạnh xây dựng văn 75 quy phạm pháp luật kinh tế, tài ngân hàng, khung hình phạt hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực thẻ là: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - NHNN cần tăng cường kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định đơn vị tham gia thị trường Công tác kiểm tra giám sát để đảm bảo tất hoạt động toán thực thi tốt quy định việc loại giao dịch phép sử dụng tiền mặt loại giao dịch phải toán phi tiền mặt qua ngân hàng Việc quy định hạn mức phép toán tiền mặt gặp số phản ứng từ phận người dân, doanh nghiệp có lợi ích trực tiếp từ việc tốn tiền mặt Tuy nhiên, tổng thể lâu dài chắn có hiệu chung cho kinh tế phương diện thu ngân sách nhà nước - NHNN cần phối hợp với đơn vị để triển khai mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Các dịch vụ triển khai hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thu tiền điện, nước, internet qua thẻ, khuyến khích việc sử dụng thẻ khu vực nông thôn Điều khuyến khích người có thẻ tăng cường sử dụng thẻ để toán, nâng cao tỷ lệ hoạt động thẻ, giảm dần tỷ lệ toán tiền mặt người dân Bên cạnh đó, nhiều đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ phải trả phí cho ngân hàng, việc tốn thẻ phải cơng khai doanh thu nên có số đơn vị kinh doanh chưa muốn minh bạch tránh thuế Do vậy, áp dụng sách khuyến khích phù hợp áp dụng thuế GTGT toán qua ngân hàng thấp toán tiền mặt động viên khuyến khích đơn vị kinh doanh 76 tích cực việc làm nghĩa vụ thuế Tỷ lệ thu giảm tổng mức thu thơng thường tăng lên có nhiều người nộp thuế - NHNN cần chỉnh sửa bổ sung để quy định hoạt động thẻ ngày hoàn thiện NHNN ban hành Quyết định số 20/2007/NHNN ngày 15/05/2007 việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đây văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Do đó, NHNN nghiên cứu để sửa đổi, bổ sung thay cho phù hợp với tình hình mới, quy định điều chỉnh sách phát triển bền vững, xử lý chuyển mạch quốc gia tập trung, tiêu chuẩn hệ thống thẻ, hoạt động trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tốn thẻ - Tiếp tục hồn thiện hệ thống thông tin nghiệp vụ thẻ để Ngân hàng thu thập chia sẻ thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ - NHNN cần sớm đưa đạo phê duyệt phương án đầu tư vào công nghệ tạo tảng phát triển vững cho NHTM, việc phê duyệt đề án “Thay hệ thống core banking” BIDV năm vừa qua 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Phê duyệt đề án xây dựng mơ hình phê duyệt tập trung Đây mơ hình quyền định cấp tín dụng tập trung cho cá nhân phê duyệt tín dụng độc lập nhóm người (hội đồng tín dụng, ban tín dụng, ) Mơ hình có tách biệt cách độc lập chức năng: quản trị rủi ro, kinh doanh tác nghiệp Sự tách biệt chức nhằm mục tiêu hàng đầu giảm thiểu rủi ro mức thấp đồng thời phát huy tối đa kỹ chuyên môn vị trí cán làm cơng tác tín dụng 77 Mơ hình có ưu điểm dễ điều hành vốn theo mục tiêu định sẵn; quản trị rủi ro tín dụng cách hệ thống quy mơ tồn ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài; thiết lập trì mơi trường phê duyệt tín dụng đồng bộ, phù hợp với quy trình quản lý gắn với hoạt động phận kinh doanh, nâng cao lực đo lường giám sát rủi ro, đồng thời hỗ trợ xây dựng sách quản trị rủi ro thống cho toàn hệ thống - Nghiên cứu phát triển, định vị hoàn thiện sản phẩm thẻ + Đối với thẻ tín dụng quốc tế: Ngồi sản phẩm thẻ triển khai, BIDV tiến hành khảo sát để triển khai sản phẩm thẻ tín dụng doanh nghiệp Thẻ tín dụng doanh nghiệp đời đáp ứng nhu cầu chi tiêu doanh nghiệp, với hạn mức tín dụng cao, mức độ rủi ro thấp dựa theo tình hình kinh doanh doanh nghiệp, + BIDV cần tiếp tục triển khai chương trình ưu đãi/khuyến mại để tạo động lực cho khách hàng sử dụng thẻ Đồng thời, trì chương trình q tặng vật/vật phẩm có giá trị, ưu đãi/giảm giá dành riêng cho chủ thẻ mua hàng, tích điểm đổi điểm thành tiền để khuyến khích khách hàng phát hành sử dụng thẻ + Ngồi BIDV nghiên cứu để phát hành sản phẩm thẻ khác như: thẻ trả trước, Thẻ quà tặng, Thẻ trả lương Đối với ACB phát triển thẻ trả trước, từ cuối năm 2010, đầu năm 2011, trào lưu giao dịch mua bán hàng qua internet thẻ quốc tế tăng mạnh ưu điểm giao dịch thẻ nhanh chóng, thuận tiện, khách hàng tự giao dịch mà đến ngân hàng, chứng minh mục đích sử dụng ngoại tệ Với giao dịch này, việc giao dịch thẻ trả trước nhanh nhiều so với thẻ ghi nợ giao dịch, số tiền giao dịch thẻ trả trước trừ trực tiếp tài khoản thẻ với thẻ ghi nợ 78 phải có hai bước: trừ tài khoản thẻ, từ kết nối đến tài khoản cá nhân để giao dịch lên tài khoản cá nhân + Nghiên cứu điều chỉnh số sách sản phẩm, phân biệt hạng sản phẩm đối tượng khách hàng khác điều chỉnh khung hạn mức tín dụng, thay đổi sách lãi suất, phí thường niên theo Xếp hạng tín dụng nội bộ, mức điểm xếp hạng cao phí lãi suất áp dụng thấp - Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích, dự báo thị trường Phải xây dựng đội ngũ chuyên sâu thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, đồng thời phải thiết lập mạng lưới cộng tác viên nhiệt tình có lực nhiều địa phương đáp ứng liên tục hiệu công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường Thơng qua đó, thông tin khách hàng, biến động thị trường, đối thủ cạnh tranh, tình hình kinh tế, trị, tiêu dùng, đầu tư kịp thời phản ánh làm phân tích đưa dự báo xu hướng thị trường ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ, ảnh hưởng tới hiệu dịch vụ thẻ - Đẩy mạnh phát triển hồn thiện tốt cơng nghệ thẻ + BIDV cần tập trung cố gắng đại hóa hệ thống tốn thẻ, nghiên cứu đề án khoa học để quản lý liệu khách hàng cách hệ thống, phục vụ công tác báo cáo, đánh giá hiệu việc cung ứng dịch vụ đến khách hàng BIDV phấn đấu tiên phong lĩnh vực tin học hóa ngân hàng, triển khai áp dụng nhiều dịch vụ với chất lượng ngày cao, đặc biệt phải lưu ý chuẩn mực quốc tế vào hệ thống cung ứng dịch vụ quản lý + BIDV cần tăng cường đầu tư công nghệ, đặc biệt thiết bị thẻ mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tỷ lệ thẻ hoạt động để tiến tới giảm dần phụ thuộc giao dịch thẻ vào hệ thống ATM 79 + Nghiên cứu triển khai giải pháp rút ngắn thời gian phát hành giao thẻ tín dụng tới khách hàng - Đảm bảo hồn thành tốt cơng tác đào tạo cán Để đảm bảo người lao động thích ứng cách nhanh tốt công việc nắm bắt tốt thay đổi công nghệ, BIDV cần đầu tư ngân sách hợp lý để có hoạt động đào tạo cách thường xuyên mang lại hiệu cao như: Các khóa học bản, chuyên sâu, tự đào tạo thông qua hệ thống tài liệu quy trình, đào tạo chéo lẫn phận, nhân viên, để đảm bảo người lao động thích ứng cách nhanh tốt công việc thay đổi công nghệ - Xây dựng nhiều hiệu chiến lược marketing mang tính chuyên nghiệp + Tăng cường hoạt động Marketing cách thống tồn hệ thống Tránh tình trạng hệ thống BIDV, chi nhánh có sách phát triển dịch vụ khác nhau, thiếu tính thống chi nhánh với gây nên cạnh tranh chi nhánh địa bàn, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh ngân hàng Nâng cao vai trị đầu mối trung tâm thẻ hoạt động dịch vụ thẻ đưa tiện ích sản phẩm thẻ tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm + Cập nhật kịp thời, xác thơng tin tốn thẻ, biểu phí, tiện ích, chương trình khuyến mại thẻ BIDV website để khách hàng nắm bắt thơng tin nhanh chóng - Tiếp tục hồn thiện cấu tổ chức, đạo điều hành chế sách dịch vụ thẻ + Xác định đơn vị đầu mối Trung tâm thẻ với nhiệm vụ đề sách chiến lược phát triển kinh doanh hệ thống phổ biến đến 80 chi nhánh, thực chủ yếu yêu cầu phát hành, toán xử lý khiếu nại hoạt động thẻ Kiến nghị TTT nhanh chóng đưa hướng dẫn mơ hình phát hành thẻ tập trung để thống mơ hình tồn BIDV giảm thiểu thời gian, lỗi tác nghiệp, giúp chi nhánh có thêm thời gian để phát triển khách hàng + TTT cần xây dựng thêm đội ngũ chuyên sâu thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, đồng thời cần mở rộng thêm mạng lưới cộng tác viên nhiệt tình có lực nhiều địa phương, đáp ứng liên tục hiệu công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường Thơng qua đó, thơng tin khách hàng, biến động thị trường, đối thủ cạnh tranh, tình hình kinh tế, trị, tiêu dùng, đầu tư kịp thời phản ánh làm để BIDV phân tích, đưa dự báo xu hướng thị trường ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ, ảnh hưởng tới hiệu dịch vụ thẻ - BIDV cần tiếp tục đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro hoạt động toán thẻ bảo vệ quyền lợi của khách hàng Bên cạnh trọng nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng dịch vụ giải tra soát khiếu nại, hỗ trợ giải đáp thắc mắc liên quan đến giao dịch toán thẻ Đặc biệt, BIDV cần phối hợp chặt chẽ với quan quản lý nhà nước việc kiên xử lý đơn vị chấp nhận thẻ nhà cung cấp dịch vụ tiến hành thu phí phụ trội tốn thẻ, từ khuyến khích người dân sử dụng nhiều phương tiện Không thể đẩy nhanh tốn khơng dùng tiền mặt mà tiền mặt dùng toán ưu đãi phương tiện phi tiền mặt số sở kinh doanh 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào luận khoa học thực tiễn đề cập chương chương 2, vào định hướng phát triển dịch vụ thẻ BIDV nói chung CN Sở Giao Dịch nói riêng, chương luận văn đề xuất giải pháp bản, cốt lõi để phát triển dịch vụ thẻ CN Sở Giao Dịch kiến nghị Hy vọng giải pháp thực thi đầy đủ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ CN Sở Giao Dịch để chi nhánh trở thành điểm sáng dịch vụ thẻ hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam 82 KẾT LUẬN Sử dụng toán thẻ ngày tự khẳng định vị trí hệ thống phương tiện toán Các loại thẻ ngân hàng với tính đa dạng tiện ích dần thay hình thức tốn truyền thống, góp phần nâng cao văn minh toán, văn minh dân trí, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình hội nhập quốc tế Dịch vụ thẻ bước phát huy tầm quan trọng việc thực thành cơng đề án tốn khơng dùng tiền mặt Đồng thời, phát triển dịch vụ thẻ giúp Nhà nước kiểm soát tốt thu nhập chi tiêu dân chúng, từ đưa sách tiền tệ phù hợp Riêng NHTM, mở rộng dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng tăng nguồn thu dịch vụ ổn định phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh Trải qua 10 năm triển khai, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, ln đánh giá ngân hàng đứng đầu lĩnh vực thẻ Việt Nam Tuy nhiên, đứng trước cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng nước nước ngoài, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng cần có chiến lược phát triển thẻ sâu rộng giải pháp tổng thể nhằm giữ vững bước nâng cao vị thị trường thẻ nước quốc tế Với mục tiêu góp phần nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Chi nhánh Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, luận văn với đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1” đạt số kết sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ thẻ, làm sở luận cho việc đánh giá thực trạng dịch vụ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu dịch vụ thẻ Chi nhánh Sở Giao Dịch 83 84 KHẢO Thứ hai, luậnDANH văn đãMỤC sâuTÀI vàoLIỆU phân THAM tích, đánh giá thực trạng dịch vụ [1] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, QĐ sổ 20/2007/QĐ-NHNN1 thẻ Chi nhánh Sở Giao Dịch Đồng thời, đề tài ghi nhận nhữngngày kết 15/05/2007 v/v Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng đạt thiếu sót cần khắc phục [2] Thứ Trungba, tâmtrên thẻ BIDV, Cẩm nangtại sảnchương phẩm dịch vụ thẻtích cơng văntrạng sổ 1045 sở lý thuyết 1, phân thực chương 2, đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu ngày 27/02/2015 dịch vụ thẻ Chi nhánh Sở Giao Dịch [3] Với Ngân mình, Phát triển Việt Nam, Báogóp cáovào tổngphát kết triển hoạt kếthàng quảTMCP nghiênĐầu cứutưcủa hy vọng đóng dịch vụ thẻ Sở bán giao lẻ dịchnăm nói riêngvàvàtrọng Ngântâm hàngcơng TMCP Phát động ngân hàng 2014 tácĐầu nămtư 2015-Sổ triển Việt Nam nói chung Tuy cố gắng, song phân tích, kiến nghị 2129/BC-NHBL ngày 03/01/2015 giải pháp luận văn đưa chưa đầy đủ hoàn hảo Rất mong [4] Ngâncủa hàng Đầunghiệp tư Phát triển Nam chi nhánh đóng góp thầyTMCP cơ, đồng bạnViệt quan tâm- đến vấn đềSGD1, đểBáo cáo hoạt phú độngvàkinh 2012 viết kết phong thựcdoanh tế [5] Cuối Ngâncùng, hàng TMCP tư Phát Nam chiHoàng nhánh SGD1, xin Đầu gửi lời cảm ơn triển chânViệt thành tới -TS Huy HàBáo cáo kết động kinh doanh tận tình giúphoạt đỡ tơi hoàn thành luận2013 văn [7] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh SGD1, Báo cáo kết hoạt động ngân hàng bán lẻ năm 2014 [8] Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thưởng niên năm 2014 [9] Peter S.Rose (2004;, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài [10] Trung tâm thẻ BIDV, Tổng hợp tình hình rủi ro gian lận thẻ năm 2014 sổ 352/BIDV-TTT ngày 21/01/2015 [11] Thạc sĩ Trịnh Thanh Huyền, Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư [12] Trung tâm thẻ BIDV, Nâng cao chất lượng tín dụng thẻ cơng văn sổ 1384/BIDV-TTT ngày 17/03/2013 [14] Trung tâm thẻ BIDV, Báo cáo định vị sản phẩm thẻ tín dụng quổc tế cơng văn sổ 668/BIDV-TTT ngày 27/08/2015 [15] Thủ tướng phủ nước CHXHCNVN (2006), QĐ sổ 291/2006/QĐTTg v/v phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 20062010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam ... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ H? ?I HÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ T? ?I NGÂN HÀNG THƯƠNG M? ?I CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH I LUẬN VĂN THẠC... ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M? ?I CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1.1 Lịch sử hình thành Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (Sở giao dịch) ... Gi? ?i pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương m? ?i cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 3 CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ T? ?I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI