ác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vũng tàu côn đảo luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế quốc gia bao gồm nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, đó, ngân hàng xem ngành quan trọng nhất, không cung cấp sản phẩm dịch vụ tài tiện ích cho xã hội mà cịn cơng cụ hữu hiệu Chính phủ để điều tiết kiểm sốt kinh tế Thậm chí, hệ thống ngân hàng cịn ví huyết mạch, xương sống kinh tế quốc gia Mỗi thay đổi ngành ngân hàng tạo tác động sâu sắc toàn diện đến thành phần, lĩnh vực kinh tế Vì vậy, tất quốc gia giới, dù trình độ nào, ln trọng đến hoạt động ngành ngân hàng Riêng Việt Nam, mà trình hội nhập dần thích ứng với kinh tế giới hoạt động ngân hàng cần phải quan tâm đặc biệt Một hệ hống ngân hàng đại, ổn định tảng vững cho tăng trưởng kinh tế quốc gia Với bối cảnh thị trường ngân hàng nói chung định hướng phát triển BIDV nói riêng thời gian qua, định chọn đề tài nghiên cứu tính cấp thiết sau: Thứ nhất, cho vay gắn liền với hoạt động ngân hàng Dù phát triển nhiệm vụ lớn ngành ngân hàng nguồn cung ứng vốn cho xã hội, cho kinh tế cho vay luôn hoạt động trọng yếu thiếu ngân hàng Nghiên cứu lĩnh vực cho vay nghiên cứu thực tế nhất, phát triển cho vay phương pháp hiệu để phát triển hoạt động ngân hàng Thứ hai, cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để khơng bị đào thải khỏi vịng xốy thị trường khốc liệt Hiện nay, hệ thống NHTM Việt Nam tồn khoảng 99 thương hiệu, có 35 NHTM nước; 64 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh chi nhánh, văn phòng đại diện ngân hàng nước Việt Nam Đây số không nhỏ chứng tỏ nguồn cung dịch vụ ngân hàng Việt Nam dồi dào, đa dạng Không vậy, xâm nhập ngày sâu rộng tổ chức tín dụng nước ngồi với tính chun nghiệp cao, uy tín, lịch sử lâu đời buộc hệ thống ngân hàng nước phải cải thiện, phát triển tốt Việc nghiên cứu tâm lý khách hàng giải pháp giúp ngân hàng nước nâng cao khả phục vụ sức cạnh tranh cho ngân hàng Thứ ba, ba hoạt động ngành ngân hàng phương tiện toán, huy động vốn tín dụng mức độ tăng trưởng tín dụng đến thấp Cụ thể, theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, tính đến thời điểm 19/6/2020, tổng phương tiện toán tăng 4.59% so với cuối năm 2019 (cùng thời điểm năm 2019 tăng 6.05%); huy động vốn tổ chức tín dụng tăng 4.35% (cùng thời điểm năm 2019 tăng 6.09%); tăng trưởng tín dụng kinh tế đạt 2.45% (cùng thời điểm năm 2019 tăng 6.22%) mức tăng trưởng tín dụng thấp thời điểm 19/6 năm từ 2016 đến 2020 Tổng Cục Thống Kê (2020), “Thông cáo báo chí tình hình kinh tế - xã hội quý II tháng đầu năm 2020”, https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=382&idmid=2&ItemID=19650, truy cập ngày 04/09/2020 Trong đó, từ đầu năm, Ngân hàng Nhà nước đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 14%, số xa so với tình hình thực tế Điều đặt vấn đề lớn, đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có kế hoạch tăng trưởng tín dụng hiệu năm 2020, nghiên cứu “các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng” giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển tốt Thứ tư, có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập đến “các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân” chưa có cơng trình thực mang tính kinh điển coi học thuyết để áp dụng chung Các kết nghiên cứu có nhiều khác biệt Nguyên nhân định khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện cụ thể địa phương, ngân hàng chí chi nhánh Có thể xem kết nghiên cứu trước làm sở tham khảo để áp dụng thực tế hiệu vào nơi tơi cơng tác cần cụ thể, chi tiết hơn, khách hàng định hướng phát triển từ ban lãnh đạo Thứ năm, quan trọng để lựa chọn đề tài là: tơi cơng tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo định hướng phát triển BIDV “Trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam” Phân khúc BIDV hướng đến bán lẻ, đó, đối tượng khách hàng cá nhân đặc biệt trọng Một mặt, BIDV Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo bám sát định hướng phát triển Hội sở chính, mặt khác, khơng nằm ngồi tình hình chung thị trường trình bày trên, tốc độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo năm 2020 không khả quan mong đợi Mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng địa bàn gay gắt Vì vậy, tơi thực đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo” với mong muốn tìm nhân tố cụ thể mức độ ảnh hưởng, từ đề xuất hàm ý quản trị áp dụng thực tế vào nơi tơi làm việc để đem lại hiệu thiết thực 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Xác định nhân tố có ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Cơn Đảo - Trong nhân tố tìm ra, đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố - Từ mức độ ảnh hưởng tình hình thực tế, đề xuất hàm ý quản trị phù hợp với nhân tố để áp dụng BIDV Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo 1.3 Câu hỏi nghiên cứu Có hai câu hỏi nghiên cứu quan trọng đặt để đạt mục tiêu nêu trên, cụ thể sau: (i) Nhân tố có ảnh hưởng mức độ ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo? (ii) Hàm ý quản trị phù hợp với nhân tố tình hình thực tế BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo? 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Các khách hàng cá nhân độ tuổi từ 25 đến 60 tuổi, có cơng việc, thu nhập ổn định đã/đang/chưa có quan hệ vay vốn với BIDV Vũng Tàu - Côn Đảo tổ chức tín dụng khác, sinh sống, làm việc Thành phố Vũng Tàu 1.5 Dữ liệu Phương pháp nghiên cứu Đề tài chủ yếu dựa phương pháp phân tích thống kê mơ tả, phân tích định lượng sở mơ hình hồi quy đa biến phân tích định tính Cụ thể sau: - Căn sở lý thuyết tảng, đánh giá có hệ thống cơng trình nghiên cứu trước đây, tham khảo ý kiến người có kinh nghiệm chuyên sâu lĩnh vực ngân hàng (ban lãnh đạo chi nhánh, cán thâm niên nhiều kinh nghiệm), vấn số khách hàng thân thiết có quan hệ với Chi nhánh, từ đề xuất mơ hình giả thuyết nghiên cứu phù hợp - Phương pháp phân tích định lượng ứng dụng để phân tích thống kê, mà cụ thể phân tích kết từ mơ hình hồi quy đa biến (kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích mơ hình hồi quy tuyến tính) - Phương pháp phân tích định tính: Thăm dị, mơ tả khác đặc điểm cá nhân khách hàng (giới tính, độ tuổi, cơng việc, tình trạng nhân, ), từ giải thích ảnh hưởng đặc điểm đến định vay vốn khách hàng cá nhân - Dữ liệu nghiên cứu thu thập từ liệu sơ cấp thông qua điều tra trực tiếp phiếu khảo sát từ tháng 06/2020 đến tháng 08/2020 Tất liệu xử lý phần mềm SPSS để phân tích cho kết 1.6 Những đóng góp đề tài: Đề tài nghiên cứu mang đến đóng góp thiết thực thể qua khía cạnh sau: - Đóng góp mặt lý thuyết: Phân tích hành vi định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Vũng Tàu - Cơn Đảo, tìm nhân tố có ảnh hưởng, từ làm sở tảng cho nghiên cứu để tiếp tục phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tốt - Đóng góp mặt thực tiễn: Nghiên cứu đối tượng khách hàng cá nhân cho vay - lĩnh vực trọng yếu hoạt động BIDV Vũng Tàu - Côn Đảo Từ kết phân tích đề xuất hàm ý quản trị phù hợp áp dụng BIDV Vũng Tàu - Côn Đảo để đem lại hiệu thực tế 1.7 Kết cấu đề tài: Cơng trình nghiên cứu thiết kế thành chương, cụ thể sau: Chương (Tổng quan vấn đề nghiên cứu): trình bày tính cấp thiết đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu, đóng góp đề tài kết cấu cơng trình nhằm cung cấp cho người đọc tranh tổng thể tồn cơng trình nghiên cứu Chương (Cơ sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu tham khảo): trình bày lý thuyết liên quan đến cho vay định vay vốn khách hàng cá nhân, đánh giá cách có hệ thống cơng trình nghiên cứu cơng bố trước đây, lựa chọn mơ hình nghiên cứu phù hợp để tham khảo Chương (Phương pháp nghiên cứu): đề xuất mơ hình nghiên cứu trình bày chi tiết nội dung mơ hình, phương pháp nghiên cứu sử dụng để làm sở tin cậy cho kết nghiên cứu trình bày chương Chương (Kết nghiên cứu thảo luận): giới thiệu đặc điểm địa bàn hoạt động tình hình thực tế BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo; trình bày chi tiết liệu thu thập kết sau thực phân tích liệu Thảo luận kết nghiên cứu, so sánh với cơng trình nghiên cứu tham khảo, đánh giá phù hợp kết với tình hình thực tế địa bàn BIDV Vũng Tàu - Côn Đảo Chương (Hàm ý quản trị kết luận): đề xuất hàm ý quản trị phù hợp áp dụng BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Cơn Đảo; trình bày hạn chế đề tài đề xuất hướng nghiên cứu để khắc phục hạn chế; đưa kết luận cho cơng trình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU THAM KHẢO 2.1 Cơ sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân: 2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân: Theo TS Hồ Diệu (2009) nêu rõ “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng số tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với ngun tắc có hồn trả vốn gốc lãi” Khách hàng cá nhân khái niệm phổ biến hệ thống ngân hàng, dùng để chung cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh gia đình Trong phạm vi nghiên cứu này, tác giả tập trung vào đối tượng khách hàng vay vốn cá nhân cụ thể, không phân tích hộ gia đình 2.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân: a Căn vào thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay tối đa đến 01 năm Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 01 năm đến tối đa 05 năm Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay 05 năm b Căn vào mục đích vay: Cũng theo TS Hồ Diệu (2009) cho “Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân hộ gia đình thường phát triển thiết kế tương tự sản phẩm tín dụng truyền thống có nét đặc thù riêng, đáp ứng tính chất riêng biệt loại khách hàng Các sản phẩm tín dụng ngân hàng thường tập trung vào nhóm sau: Cho vay sinh hoạt - tiêu dùng; Cho vay hỗ trợ tiêu dùng; Cho vay an cư; Cho vay sản xuất kinh doanh; Cho vay hỗ trợ du học.” c Căn vào tài sản đảm bảo: Cho vay có tài sản đảm bảo: việc ngân hàng cho vay mà người vay có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp người vay bên thứ ba bảo lãnh để chấp/cầm cố cho ngân hàng Tài sản đảm bảo, phương thức đảm bảo có nhiều loại tùy theo quy định cụ thể ngân hàng Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: việc ngân hàng cho vay mà người vay khơng có tài sản đảm bảo để chấp/cầm cố cho ngân hàng Việc cho vay thực dựa uy tín, cơng việc, thu nhập ổn định người vay Ngoài cách phân loại đây, có nhiều cách phân loại khác chi tiết hơn, tùy theo quy định mơ hình hoạt động ngân hàng 2.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân: Nếu so sánh với cho vay khách hàng doanh nghiệp, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có nhiều đặc điểm bật sau: - Một, khách hàng cá nhân thường vay vốn ngân hàng để phục vụ hai mục đích là: phục vụ nhu cầu đời sống (thanh tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt xây nhà, mua nhà, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình) phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (thơng thường vay vốn để tốn loại chi phí cho mục đích sản xuất kinh doanh hộ gia đình) Trong đó, mục đích cho vay phục vụ nhu cầu đời sống thường chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh - Hai, quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay nhiều Đối với vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, giá trị vay chắn không cao, cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, đối tượng vay chủ yếu hộ gia đình, mà hộ gia đình thường có quy mơ nhỏ nhiều so với doanh nghiệp, vậy, nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, xu phát triển ngân hàng thương mại tập trung đẩy mạnh bán lẻ thay bán bn, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân/cho vay khách hàng doanh nghiệp phải tương đương chí số ngân hàng, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân vượt trội hẳn so với cho vay khách hàng doanh nghiệp Do đó, để đáp ứng doanh số, tiêu cho vay đề ra, số lượng khoản vay khách hàng cá nhân phải nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp - Ba, cho vay khách hàng cá nhân tạo phân tán rủi ro giúp ngân hàng có khả kiểm soát rủi ro tốt hơn, thể qua điểm sau: + Phân tán rủi ro: Ví dụ như, với giá trị vay 100 tỷ đồng, cho doanh nghiệp vay so với 100 tỷ đồng cho 100 cá nhân vay, cá nhân vay tỷ đồng, có cố xảy ra, khả vốn doanh nghiệp vay 100 tỷ đồng cao nhiều so với 100 cá nhân cá nhân vay tỷ đồng + Tài sản đảm bảo đơn giản, dễ kiểm soát: Cá nhân vay vốn ngân hàng chủ yếu chấp bất động sản/động sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng vay bên thứ ba cha mẹ/anh chị em/con ruột khách hàng vay, khoản vay khách hàng cá nhân đảm bảo 100% tài sản (ngoại trừ cho vay tín chấp, cho vay tín chấp thường giá trị nhỏ ≤ 50 triệu đồng/khoản vay) Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp, tài sản đảm bảo đa dạng, từ chấp đất đến nhà xưởng xây đất thuê, chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, Thậm chí, để tăng thu hút khách hàng môi trường cạnh tranh gay gắt nay, nhiều ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp vay nhiều giá trị tài sản đảm bảo (tùy vào mức độ uy tín, lịch sử trả nợ, nguồn thu doanh nghiệp) Tính pháp lý tài sản cho vay khách hàng doanh nghiệp thường phức tạp hơn, việc kiểm tra, đánh giá khó khăn hơn, khả phát mại xảy rủi ro phức tạp + Mối quan hệ đơn giản, dễ kiểm soát: Cho vay khách hàng doanh nghiệp thường có nhiều cá nhân, tổ chức liên quan, doanh nghiệp hay dự án lớn Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân thường có vợ chồng, thêm cha mẹ/anh chị em/con (nếu vay ba bên), ngân hàng dễ kiểm soát quản lý - Bốn, thủ tục, hồ sơ, quy trình thẩm định, phê duyệt cho vay khách hàng cá nhân đơn giản, nhanh chóng so với cho vay khách hàng doanh nghiệp 10 - Năm, nhu cầu vay khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ phát triển chung kinh tế, ví dụ: nhu cầu vay tăng cao kinh tế giai đoạn hưng thịnh giảm kinh tế vào giai đoạn suy thối - Sáu, chi phí quản lý bình quân cao Điều lý giải do: quy mô khoản vay khách hàng cá nhân thường nhỏ, số lượng khoản vay, số lượng khách hàng nhiều, dẫn đến, với giá trị cho vay, khách hàng tổ chức cần cán quản lý, với khách hàng cá nhân phải 2-3 cán quản lý kiểm soát hết được, nên tính bình qn chi phí quản lý/khoản vay cho vay khách hàng cá nhân cao - Bảy, bù đắp lại chi phí quản lý bình quân cao chênh lệch giá vốn cho vay khách hàng cá nhân lại thường cao cho vay khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, cho vay khách hàng cá nhân đem lại thu nhập cao Nguyên nhân doanh nghiệp Việt Nam ưu đãi, hỗ trợ sản xuất kinh doanh nên lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp thấp so với cho vay khách hàng cá nhân Có thể thấy, cho vay khách hàng cá nhân dù số hạn chế, tổng quát đem lại nhiều hiệu cho ngân hàng, khả quản lý, kiểm soát lại dễ dàng so với cho vay khách hàng doanh nghiệp Đó lý giải thích xu phát triển phổ biến ngân hàng thương mại giai đoạn tập trung bán lẻ, tập trung cho vay khách hàng cá nhân thay khách hàng doanh nghiệp 2.2 Cơ sở lý thuyết định vay vốn khách hàng cá nhân: 2.2.1 Khái niệm định vay vốn khách hàng cá nhân: Philip Kotler (2011) cho “Hành vi tiêu dùng hành vi cụ thể cá nhân thực định mua sắm, sử dụng vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ” Trong đó, cho vay sản phẩm/dịch vụ mà ngân hàng - đóng vai trò người bán - cung cấp cho khách hàng muốn vay - đóng vai trị người 56 - Đánh giá tượng nhập chung hai nhóm nhân tố “Chất lượng phục vụ” “Hình ảnh ngân hàng”: Trong thực tế, hầu hết khách hàng đến với ngân hàng trọng hai điểm là: Một, lợi ích tài thiết thực (cụ thể lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay) Hai, hài lòng giao dịch (bao gồm nhiều nhân tố mang cảm tính chủ quan, từ thái độ phục vụ nhân viên, uy tín, thương hiệu ngân hàng không gian giao dịch, mức độ chuyên nghiệp, khả tư vấn, xử lý thắc mắc) Họ không phân định q rạch rịi đâu hình ảnh ngân hàng, đâu chất lượng phục vụ mà chủ yếu cảm giác thoải mái, hài lòng chung đến giao dịch với ngân hàng Như vậy, nhân tố “Chất lượng phục vụ” nhập chung với nhân tố “Hình ảnh ngân hàng” hợp lý với thực tế Đồng thời, kết phản ánh phần tâm lý, mong muốn khách hàng cá nhân địa bàn Thành phố Vũng Tàu, nhân tố quan trọng để BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo định hướng phong cách phục vụ xây dựng hình ảnh nhằm gây ấn tượng tốt với khách hàng 4.3.2 So sánh kết nghiên cứu với mơ hình nghiên cứu tham khảo: So sánh với mơ hình tham khảo “Điều ảnh hưởng đến ý định vay hộ kinh doanh cá thể” Tiến sĩ Phạm Hồng Mạnh Thạc sĩ Đồng Trung Chính đăng tạp chí Kinh tế dự báo số tháng 4/2013, ta thấy: - Thứ nhất, nhân tố đề xuất đề tài nghiên cứu có tương đồng chất so với nhân tố cơng trình nghiên cứu tham khảo: Đề tài nghiên cứu Cơng trình nghiên cứu tham khảo 05 biến quan sát: - Mức cho vay; H1 Sản phẩm cho vay - Lãi suất giải ngân loại phí có liên quan; - Điều chỉnh lãi suất vay; - Thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ; - Khuyến mại tiền vay H1 Thái độ, sở thích 05 biến quan sát: - Số lượng vốn vay; - Lãi vay; - Kỳ trả lãi; - Thời gian đáo hạn; - Mức độ ưu đãi 57 Đề tài nghiên cứu H2 02 biến quan sát : Quy - Hồ sơ vay, thủ tục vay; trình cho - Thời gian thẩm định, phê vay duyệt cho vay - Cơng trình nghiên cứu tham khảo Sự thuận tiện H2 thủ tục vay 04 biến quan sát: - Thủ tục vay; - Số lượng giấy tờ thực hiện; - Thời gian thực hiện; - Mức độ thuận tiện giao dịch với nhân viên Thứ hai, nhân tố có chất giống có tác động giống chiều đến định vay vốn khách hàng Đề tài nghiên cứu H1 H2 Sản phẩm Có tác động dương đến cho vay định vay vốn Quy trình Có tác động dương đến cho vay định vay vốn - Cơng trình nghiên cứu tham khảo H1 Thái độ, sở thích H2 Có tác động dương đến định vay vốn Sự thuận tiện Có tác động dương đến thủ tục vay định vay vốn Thứ ba, nhân tố tác động lớn đến biến phụ thuộc có khác + Ở cơng trình nghiên cứu tham khảo, nhân tố “Điều kiện vay” có mức độ ảnh hưởng lớn nhất, sau đến “Sự thuận tiện” cuối “Thái độ, sở thích” + Ở đề tài nghiên cứu này, “Hình ảnh ngân hàng” có mức độ tác động lớn nhất, sau đến “Sản phẩm vay” cuối “Quy trình cho vay” + Tuy nhiên, tác giả đánh giá khác trọng yếu phù hợp với thực tế hai nghiên cứu cách năm Xu tiêu dùng thay đổi nhiều, thu nhập, nhận thức người tiêu dùng ngày tăng mong muốn hài lịng giá trị thân họ lớn Tư nhận thức nâng cao, với phát triển mạnh mẽ phương tiện thông tin truyền thông khiến người tiêu dùng quan tâm đến thương hiệu, uy tín người bán hay ngân hàng, biết đánh giá, nhận xét, cảnh giác với sản phẩm dịch vụ cần sử dụng Ngoài ra, đặc trưng vay vốn hộ kinh doanh cá thể (trong cơng trình nghiên cứu tham khảo) so với vay vốn cá nhân 58 nói chung (trong đề tài nghiên cứu) có nhiều điểm khác biệt, nhu cầu vay hộ kinh doanh chủ yếu làm ăn, cịn vay cá nhân nói chung lại nghiêng tiêu dùng nhiều Điều góp phần dẫn đến khác mức độ ảnh hưởng nhân tố độc lập đến định vay vốn - Thứ tư, nhân tố định tính Trong nghiên cứu tham khảo, nhóm tác giả khơng đề cập đến biến định tính, cịn đề tài nghiên cứu có phân tích ảnh hưởng biến định tính (đặc điểm cá nhân) đến định vay vốn khách hàng Đây điểm đề tài nghiên cứu so với cơng trình nghiên cứu tham khảo Tuy nhiên, sau phân tích, với liệu quan sát, chưa thể khẳng định nhân tố định tính có tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân Nói tóm lại, tổng thể, kết đề tài nghiên cứu có tương đồng với cơng trình nghiên cứu trước có số điểm KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 4, luận văn giới thiệu tổng quát địa bàn, lịch sử đời, trình phát triển thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Vũng Tàu - Côn Đảo Đồng thời thực phương pháp nghiên cứu đề xuất để tìm kết phương trình hồi quy cuối cho thấy: Nhân tố “Hình ảnh ngân hàng” (đây nhân tố hai nhân tố “Hình ảnh ngân hàng” “Chất lượng phục vụ” nhập chung vào) có mức độ ảnh hưởng lớn đến “Quyết định vay vốn”, sau “Sản phẩm cho vay” cuối “Quy trình cho vay” Đối với biến định tính, chưa đủ để kết luận khác biệt đặc điểm cá nhân có ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng 59 CHƯƠNG HÀM Ý QUẢN TRỊ VÀ KẾT LUẬN Người tiêu dùng đại ngày không dừng lại yêu cầu đặc tính sản phẩm mà mong muốn giá trị thân đề cao, tôn trọng sử dụng sản phẩm Ngân hàng ngành nghề chuyên cung cấp sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng, loại sản phẩm dịch vụ mang tính cao cấp đặc thù thị trường Số lượng ngân hàng ngày lớn, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, ngân hàng - với vị người bán - ln phải khơng ngừng đổi mới, hồn thiện để đem đến cho khách hàng hài lòng tốt nhất, khơng, ngân hàng bị thụt lùi, chí bị đào thải khỏi đua khốc liệt Có quan điểm lâu đời ngành ngân hàng mà đến nay, theo tác giả, trở thành lạc hậu, cần phải loại bỏ triệt để, quan điểm: Khách hàng tiền gửi tiết kiệm vua, khách hàng vay vốn dân Tức khách hàng gửi tiền tiết kiệm tôn vinh, chăm sóc, cịn khách hàng vay vốn phải mang tâm lý nhờ vả ngân hàng để cho vay Cho vay sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tiền lãi khách hàng trả cho ngân hàng khoản chi phí mà khách hàng phải bỏ để sử dụng sản phẩm vay Đối với chế quản lý vốn BIDV, thu nhập bình quân khách hàng cá nhân từ cho vay cịn cao từ huy động có kỳ hạn Ngun nhân huy động vốn phát sinh nhiều chi phí (khuyến mại, quà tặng), giá mua vốn thường cao cịn bán vốn thấp; đó, cho vay chi phí (ít có chương trình chăm sóc, quà tặng) mà chênh lệch giá mua giá bán vốn thường cao tiền gửi Tức là, cho vay cịn đem lại lợi ích tốt huy động vốn có kỳ hạn Vậy thì, không trân trọng khách hàng vay, không tập trung phát triển hoạt động cho vay thay trọng vào huy động vốn 60 5.1 Hàm ý quản trị: Với nhận định trên, hàm ý quản trị lớn mà đề tài nghiên cứu muốn đóng góp hoạt động chung Ngân hàng BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Cơn Đảo, là: Tập trung nguồn lực, giải pháp để phát triển mạnh lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân bên cạnh huy động vốn, biện pháp thiết thực để gia tăng thu nhập hiệu kinh doanh chung cho chi nhánh Tuy nhiên, việc phát triển phải đơi với an tồn, bền vững, vậy, kết nghiên cứu đạt tình hình thực tế BIDV Vũng Tàu - Côn Đảo, luận văn xin đưa hàm ý quản trị cụ thể nhân tố sau: 5.1.1 Đối với nhân tố “Hình ảnh ngân hàng”: Gồm biến quan sát , biến “Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng trực tiếp” có hệ số tải nhân tố cao Một lần nữa, ta lại thấy, kết phân tích phù hợp với tâm lý chung khách hàng cá nhân, đặc biệt khách hàng tiền vay, so với khách hàng tiền gửi Khách hàng vay tiền chủ yếu liên hệ với cán trực tiếp quản lý khoản vay Đây thực trạng chung phổ biến BIDV Vũng Tàu - Cơn Đảo Nhân viên tín dụng đóng vai trò quan trọng mối quan hệ vay vốn (so với quan hệ tiền gửi), nhân viên tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, người theo sát khách hàng từ trình tiếp cận, thẩm định giải ngân, sau giải ngân, chí đầu mối tư vấn, giới thiệu cho khách hàng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Trong quan hệ tiền vay, khách hàng đặt niềm tin lớn coi trọng nhân viên tín dụng nhiều so với quan hệ tiền gửi Người nhân viên tín dụng tận dụng vị mình, phát triển tối đa khả khơng tiếp cận thành cơng khách hàng mà phát triển mối quan hệ với khách hàng ngày sâu rộng Thậm chí có trường hợp, khách hàng sẵn sàng chuyển khoản vay từ ngân hàng sang ngân hàng khác người nhân viên tín dụng quen thuộc chuyển sang ngân hàng 61 Ngồi ra, so sánh với chi nhánh BIDV khác địa bàn, mà sản phẩm cho vay, uy tín, thương hiệu hồn tồn giống (vì áp dụng chung cho hệ thống), Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo thành lập, lịch sử, tên tuổi chưa thể sánh với chi nhánh lâu đời, người nhân viên tín dụng, hay nói rộng chất lượng phục vụ nhân tố quan trọng để tạo khác biệt, để khách hàng định lựa chọn BIDV Vũng Tàu Côn Đảo nhiều chi nhánh lâu đời khác Nếu so sánh với ngân hàng khối NHTM Nhà nước, cụ thể, với thương hiệu Vietcombank, Agribank, Vietinbank, rõ ràng, sản phẩm vay vốn BIDV không vượt trội hơn, tương đồng, chí, lãi suất vay BIDV cao Agribank Vietcombank Mở rộng với ngân hàng khối NHTMCP tư nhân, BIDV Vũng Tàu - Cơn Đảo có ưu thương hiệu Nhà nước sản phẩm vay BIDV chưa ưu việt Trong đó, NHTMCP tư nhân lại có ưu điểm sản phẩm dịch vụ khác ngồi cho vay đa dạng, linh hoạt, ví dụ: Techcombank miễn phí chuyển tiền Vậy thì, điều làm cho khách hàng ưu tiên lựa chọn vay vốn BIDV, nhân tố mặt chất lượng, bao gồm từ thái độ phục vụ nhân viên hình ảnh ngân hàng Sau “Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng trực tiếp” đến nhân tố “Ngân hàng uy tín, thương hiệu mạnh, nằm top ngân hàng hàng đầu Việt Nam”, đến nhân tố “Ngân hàng thương mại nhà nước” Điều chứng tỏ, khách hàng quan tâm đến thương hiệu, uy tín ngân hàng, đó, nhân tố ngân hàng Nhà nước dù đánh giá cao, quan trọng uy tín, thương hiệu chung ngân hàng, dù NHTMCP tư nhân nhân tố Nhà nước Tiếp đến nhân tố lại với thứ tự xếp tương đối hợp lý Nhân tố “Ngân hàng có nhiều chi nhánh, phịng giao dịch, thuận tiện giao dịch” xếp cuối khác với gửi tiền, người vay không quan tâm đến mạng lưới phòng giao dịch rộng lớn ngân hàng 62 Hàm ý quản trị nhân tố “Hình ảnh ngân hàng” BIDV Vũng Tàu - Cơn Đảo: Một, đào tạo người cán tín dụng: Như phân tích trên, người cán tín dụng đóng vai trị đặc biệt quan trọng quan hệ tiền vay, vừa để tiếp cận, thu hút, thiết lập mối quan hệ ban đầu, vừa để trì phát triển sâu rộng mối quan hệ tương lai Chính vậy, hàm ý quản trị ưu tiên xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng cách: - Người nhân viên tín dụng phải thường xuyên trau dồi kiến thức nghiệp vụ, quy trình ngân hàng, quy định pháp luật, thông thạo, am hiểu tối đa sản phẩm dịch vụ Chi nhánh (không cho vay mà sản phẩm dịch vụ khác) để tư vấn, giải thích, xử lý thắc mắc tốt cho khách hàng bán chéo thêm sản phẩm dịch vụ khác Ngồi đợt thi chung hệ thống, ban lãnh đạo Chi nhánh tăng cường, đốc thúc nhân viên đợt kiểm tra định kỳ nội để tạo động lực cho nhân viên học hỏi, trau dồi thường xuyên Việc nâng cao kiến thức nghiệp vụ chun mơn cịn giúp nhân viên tín dụng nâng cao khả thẩm định khách hàng, nhận định rủi ro, từ chối sớm khách hàng phát dấu hiệu không an tồn - Đào tạo kỹ xử lý tình nâng cao kỹ bán hàng cho nhân viên tín dụng Từ tiếp cận, thẩm định định cho vay hay từ chối, nghệ thuật ứng xử Dù không cho vay nên trả lời khéo léo, tinh tế, tránh làm khách hàng phiền lòng mà truyền bá thông tin không tốt Chi nhánh Khi khách hàng có dấu hiệu rủi ro, cần có cách thức xử lý phù hợp, khơng dồn ép, siết nợ gây áp lực nặng nề dẫn đến khách hàng bỏ trốn, không hợp tác Điều thực thơng qua việc trao đổi kinh nghiệm thực tế người trước với người sau, người với người cũ, qua khóa đào tạo lực, qua trải nghiệm, tích lũy thực tế người nhân viên tín dụng 63 - Xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp, đồng phục, tác phong gọn gàng, chu, ngơn ngữ nói mạch lạc, phong thái đĩnh đạc không nể, xa cách, phải gần gũi, thân thiện với khách hàng Khi gặp khách hàng làm việc (trong trường hợp cần thiết) phải trì tác phong - Điều quan trọng nhất, tạo văn hóa phục vụ, văn hóa bán hàng chung cho tồn nhân viên tín dụng Chi nhánh Vũng Tàu - Cơn Đảo, giống tạo nét đặc trưng riêng mà cần gặp gỡ, tiếp xúc, khách hàng nhận định nhân viên tín dụng BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo Để làm điều này, ban lãnh đạo Chi nhánh cần định hướng sâu sắc tư tưởng cho người nhân viên tín dụng: Làm việc có tâm, tư vấn có tâm, cho vay có tâm Từ tâm tạo tin tưởng cho khách hàng Thời gian gần đây, xuất thông tin nhân viên BIDV lợi dụng để vay thêm, vay ké tài sản khách hàng, chiếm đoạt tiền trả nợ khách hàng, làm suy giảm nghiêm trọng hình ảnh BIDV Thật ra, khơng BIDV mà nhiều ngân hàng khác từ Nhà nước đến tư nhân có vụ án bê bối gây tâm lý hoang mang cho khách hàng Đó lý đề tài này, tác giả đưa thêm biến quan sát “Các vụ án, bê bối liên quan đến lãnh đạo/nhân viên ngân hàng” - biến so với cơng trình nghiên cứu trước lại phù hợp với tình hình thực tế Kết nghiên cứu cho thấy, biến có tác động đáng kể đến định vay vốn khách hàng cá nhân Đây rủi ro hệ thống khách quan nằm khả kiểm sốt Chi nhánh Chi nhánh giảm thiểu ảnh hưởng cách xây dựng lòng tin khách hàng thơng qua đội ngũ nhân viên tín dụng có tâm, tận tụy, nhiệt tình tin cậy Hai, xây dựng hình ảnh ngân hàng: Với uy tín, thương hiệu sẵn có ngân hàng lâu đời Việt Nam, BIDV Vũng Tàu - Côn Đảo không trì mà cịn phải phát triển hình ảnh riêng Chi nhánh ngày tốt đẹp hơn, ấn tượng để ghi dấu ấn lòng khách hàng 64 - Thiết kế văn phịng, khơng gian giao dịch khang trang, sáng sủa, đẹp, bắt mắt, dễ thu hút tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch - Ngoài đội ngũ nhân viên tín dụng tốt, tất phận cịn lại, đặc biệt phận trực tiếp làm việc với khách hàng giao dịch viên, bảo vệ, lễ tân phải chuyên nghiệp, thái độ hòa nhã, niềm nở, nhiệt tình, chất lượng làm việc tốt (ví dụ như: giao dịch viên làm nhanh, sai sót, bảo vệ dắt xe cho khách) - Cơ sở hạ tầng, hệ thống phịng cháy chữa cháy, điện, cáp phải ln đảm bảo an toàn, ổn định Thời gian gần đây, nhiều vụ cướp ngân hàng diễn táo bạo gây tâm lý lo sợ cho khách hàng Chi nhánh phải thuê đội ngũ bảo vệ chuyên nghiệp, thường xuyên đào tạo kỹ cho nhân viên Chi nhánh để xử lý nhanh chóng, kịp thời có cố xảy - Nói chung, Chi nhánh Vũng Tàu - Cơn Đảo phải tạo dựng đồng tất khâu, phận để đạt đến hình ảnh chuyên nghiệp Ba, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ khác cho vay: Khi vay vốn, khách hàng sử dụng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác (như tiền gửi toán, chuyển tiền, thẻ) Vì vậy, phát triển đa dạng, tiện lợi sản phẩm dịch vụ khác góp phần gia tăng tính cạnh tranh cho Chi nhánh Có thể thấy, biến quan sát “Các sản phẩm dịch vụ khác cho vay” đem đến hệ số tải nhân tố 0.611, cao biến “Các vụ án, bê bối liên quan đến lãnh đạo/nhân viên ngân hàng”, chứng tỏ quan tâm khách hàng vay sản phẩm dịch vụ khác lớn Bốn, tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh Chi nhánh sâu rộng để khách hàng dễ nhớ, dễ nhận diện: Ví dụ: tham gia hoạt động truyền thông lớn địa phương (chạy bộ, hiến máu, từ thiện), tài trợ hoạt động phong trào, treo băng rôn, biểu ngữ để quảng bá thương hiệu, 5.1.2 Đối với nhân tố “Sản phẩm cho vay”: Gồm biến quan sát, “: Lãi suất vay thời điểm giải ngân loại phí có liên quan” có hệ số tải nhân tố cao Có biến quan sát đưa ban 65 đầu bị loại bỏ sau kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha biến “Các chương trình khuyến mại tiền vay” Kết phù hợp với tâm lý chung khách hàng vay So với huy động vốn, cho vay có chương trình khuyến mại hơn, khách hàng vay quan tâm đến chương trình khuyến mại nhu cầu thiết thực họ vốn để sử dụng, quà tặng (lưu ý: gói ưu đãi lãi suất khác với chương trình khuyến mại tiền vay) Hàm ý quản trị nhân tố “Sản phẩm cho vay” BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo: Một, lựa chọn phân khúc ngân hàng thương mại để cạnh tranh: Như trình bày trên, so với khối NHTM Nhà nước, sản phẩm vay BIDV không vượt trội hơn, chí, lãi suất vay BIDV cịn cao Agribank, Vietcombank Vậy thì, BIDV khơng thể cạnh tranh trực diện với ngân hàng Phương án hợp lý lựa chọn phân khúc NHTMCP Nhà nước để cạnh tranh, ngân hàng có lãi suất cho vay, mức điều chỉnh lãi suất cao hẳn BIDV (như VIB, SaigonBank, Kien Long Bank, ) Khi tiếp cận, cần đưa so sánh với ngân hàng để khách hàng thấy chênh lệch mặt lãi suất, giá trị hội mà khách hàng có lựa chọn BIDV, tránh so sánh với ngân hàng Nhà nước Hai, thiết lập thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ phù hợp với phương án, nhu cầu khách hàng: Mặc dù biến có đóng góp cho nhân tố “Sản phẩm cho vay” có giá trị ảnh hưởng cao (hệ số tải nhân tố 0.730) Lãi suất, mức cho vay phụ thuộc vào quy định chung, vào định giá tài sản, không nên thay đổi nhiều nhân tố để tránh rủi ro cho ngân hàng Riêng thời hạn vay, kỳ hạn trả nợ, Chi nhánh cân đối để phù hợp với quy định phương án khách hàng, mang đến cho khách hàng cảm giác hỗ trợ, hài lịng Ví dụ: lập lịch trả nợ gốc tháng/lần khách hàng vay tiêu dùng, 66 nguồn trả nợ từ lương, với hộ kinh doanh tháng/lần để phù hợp với nguồn thu từ bán hàng 5.1.3 Đối với nhân tố “Quy trình cho vay”: Dù mức độ khơng lớn nhân tố “Quy trình cho vay” có ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Hàm ý quản trị nhân tố “Quy trình cho vay” BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Côn Đảo: Một, giảm thiểu việc cung cấp hồ sơ cho khách hàng: Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, sử dụng tiếp hồ sơ khách hàng cung cấp hiệu lực (như pháp lý, hợp đồng lao động, ), không bắt khách hàng phải cung cấp lại để tiết kiệm công sức thời gian cho khách hàng Tư vấn cho khách hàng loại hồ sơ phù hợp cần thiết, nên đưa danh sách hồ sơ từ đầu, tránh việc bắt khách hàng cung cấp nhiều lần Hai, đảm bảo thời gian thẩm định, phê duyệt nhanh chóng, phù hợp, tránh để khách hàng chờ đợi lâu: Đảm bảo thời gian phù hợp rút ngắn thời gian, phải làm theo trình tự, quy định, nên thực nhanh chóng, tiến độ, tránh tình trạng bê trễ, làm khách hàng chờ đợi lâu, ảnh hưởng đến kế hoạch khách hàng Với khoản vay nhỏ, giao thẩm quyền phán cho bậc thấp theo phân cấp BIDV (ví dụ: giám đốc giao cho phó giám đốc, phó giám đốc giao cho trưởng phòng phê duyệt) để tiết giảm thời gian, trả lời nhanh chóng cho khách hàng 5.2 Hạn chế đề tài: Đề tài nghiên cứu số hạn chế khách quan sau: Thứ nhất, đề tài nghiên cứu xem xét đến vài nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Trong thực tế, nhiều nhân tố rộng Ba nhân tố độc lập mơ hình giải thích 67 58.58% biến thiên biến phụ thuộc, cịn 41.42% giải thích nhân tố khác mà phạm vi đề tài chưa khảo sát hết Thứ hai, kích cỡ mẫu dù phù hợp với mơ hình nghiên cứu 238 phiếu khảo sát nhỏ so với dân số Thành phố Vũng Tàu Thứ ba, nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống, chưa nghiên cứu đến đối tượng hộ gia đình mục đích sản xuất kinh doanh Vì vậy, kết nghiên cứu có ý nghĩa thống kê cịn hạn chế định 5.3 Hướng nghiên cứu tiếp theo: Từ kết nghiên cứu đề tài này, số hướng nghiên cứu đề xuất để khắc phục hạn chế có, nâng cao hiệu nghiên cứu cho mơ hình tương tự tương lai sau: Thứ nhất, mở rộng nhân tố nghiên cứu cho lần sau, thăm dò ý kiến khách hàng, tham khảo cơng trình nghiên cứu trước để đưa thêm nhiều nhân tố độc lập, nhiều biến quan sát nhằm phản ánh đầy đủ biến thiên biến phụ thuộc Thứ hai, mở rộng phạm vi nghiên cứu kích cỡ mẫu Cơng trình nghiên cứu chủ yếu thu thập liệu địa bàn Thành phố Vũng Tàu với kích cỡ mẫu 238 quan sát, thu thập theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện Để tăng tính khái qt, phát phiếu khảo sát phạm vi rộng lớn (trong Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu), tăng số lượng phiếu khảo sát (500 đến 1000 người), có thể, áp dụng thêm phương pháp lấy mẫu theo xác suất, lấy mẫu theo tỷ lệ để kết nghiên cứu sâu sắc hơn, phản ánh khác định vay vốn nhiều nhóm đối tượng 5.4 Kết luận: Cơng trình nghiên cứu đem lại kết có ý nghĩa định việc xác định nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân 68 Mơ hình hồi quy tuyến tính phản ánh phần tâm lý khách hàng cá nhân địa bàn Thành phố Vũng Tàu Trên quan điểm cá nhân, tác giả đánh giá: kết phù hợp với tình hình thực tế nay, mà mức độ cạnh tranh ngân hàng trở nên vô gay gắt Số lượng ngân hàng ngày lớn, gia tăng hội so sánh, lựa chọn cho khách hàng Đồng thời, tư duy, nhận thức người dân Việt Nam phát triển trước nhiều, dẫn đến đòi hỏi, mong muốn giá trị phục vụ cao hơn, khả phán đoán, dự báo cảnh giác trước dấu hiệu rủi ro tốt Ví dụ trước đây, vị người vay kém, người vay cần ngân hàng, nay, ngân hàng lại phải tìm kiếm khách hàng vay, ngân hàng cần khách hàng Hay trước đây, người vay khơng địi hỏi nhiều, vay ngân hàng Nhà nước, họ tin tưởng nhân viên ngân hàng Nhưng gần đây, xuất nhiều vụ án liên quan đến nhân viên ngân hàng lừa đảo, lợi dụng tin tưởng, thiếu đề phòng khách hàng để vay thêm, vay ké chiếm đoạt tiền trả nợ khách hàng làm cho người vay phải cảnh giác nhiều Riêng địa bàn Thành phố Vũng Tàu, thu nhập, khả tài người dân tốt, tầng lớp trí thức nhiều, hiểu biết yêu cầu khách hàng cao Họ khơng lựa chọn dựa vào đặc tính sản phẩm, mà thái độ phục vụ, không gian giao dịch, mức độ chuyên nghiệp, , hay nói cách khác, người tiêu dùng trọng nhiều vào hài lòng giá trị thân, mong muốn vị họ đề cao, tôn trọng họ sử dụng sản phẩm dịch vụ Thậm chí, người tiêu dùng đại sẵn sàng bỏ chi phí cao cho sản phẩm dịch vụ họ cảm thấy thỏa mãn, hài lòng giá trị thân nhiều Đây nguyên nhân dẫn đến nhân tố “Hình ảnh ngân hàng” (bao gồm “Chất lượng phục vụ” “Hình ảnh ngân hàng”) có mức độ tác động lớn đến định vay vốn khách hàng cá nhân 69 Tuy nhiên, trường hợp, định lựa chọn phải dựa đặc tính sản phẩm, đó, nhân tố “Sản phẩm cho vay” có ảnh hưởng đáng kể đến định vay vốn khách hàng cá nhân Trong đó, khách hàng có nhận thức tốt, khách hàng hiểu hồ sơ, thủ tục cho vay ngân hàng quan trọng cần thiết, quy trình mà ngân hàng phải có, nên khách hàng sẵn lịng hợp tác với ngân hàng việc cung cấp hồ sơ Từ kéo theo, nhân tố “Quy trình cho vay” có mức độ tác động nhỏ đến định vay vốn khách hàng Nói tóm lại, kết nghiên cứu xem phù hợp với đặc tính khách hàng cá nhân địa bàn hoạt động BIDV Vũng Tàu - Cơn Đảo, phản ánh tâm lý khách hàng sở quan trọng để đưa hàm ý quản trị cụ thể, phù hợp áp dụng thực tế Chi nhánh để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh mục tiêu cụ thể này, cơng trình nghiên cứu cịn mang đến nhiều ý nghĩa cao đẹp Một hoạt động cho vay phát triển đem lại lợi ích tồn diện, khơng cho Ngân hàng, mà cịn cho khách hàng, cho xã hội Nếu BIDV Vũng Tàu - Cơn Đảo nói riêng tất ngân hàng địa bàn Thành phố Vũng Tàu nói chung, xây dựng hình ảnh ngân hàng tốt nhất, cải thiện chất lượng phục vụ, hoàn thiện sản phẩm vay, để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đem đến nhiều giá trị thiết thực, kể đến như: - Nâng cao hình ảnh chung cho ngành ngân hàng địa bàn; - Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, góp phần nâng cao hay cải thiện chất lượng sống cho người dân; - Đáp ứng nguồn vốn kịp thời để hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho hộ gia đình; - Góp phần tăng cầu hàng hóa, qua làm tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia; ví dụ như: người vay 70 vốn để tiêu dùng, mua sắm, sửa chữa nhà đem lại lợi ích cho người bán hàng, người sản xuất, người thi công xây dựng; người vay vốn để sản xuất kinh doanh bán hàng, đóng thuế cho Nhà nước, - Giảm nhu cầu dịch vụ phi tín dụng, hạn chế cho vay nặng lãi; - Góp phần gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận dịch vụ ngân hàng, từ giúp họ quản lý tốt giao dịch tài cá nhân, tạo tảng để họ sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài khác Đặc biệt năm trở lại đây, dịch bệnh Covid 19 bùng phát gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến tăng trưởng kinh tế Việt Nam Nhiều ngành nghề thương mại dịch vụ, sản xuất kinh doanh thua lỗ Việc cung cấp vốn vào thị trường để thúc đẩy người dân tiêu dùng, sản xuất kinh doanh biện pháp để tăng cầu, tăng cung, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Chính vậy, cơng trình nghiên cứu khơng dừng lại mục tiêu cụ thể phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Chi nhánh Vũng Tàu - Cơn Đảo, mà cịn mong muốn mang đến đóng góp, giá trị thiết thực, hướng đến ý nghĩa cao đẹp cho toàn xã hội ... ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo 4 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Xác định nhân tố có ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh. .. ngân hàng địa bàn gay gắt Vì vậy, tơi thực đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vũng Tàu – Côn Đảo? ??... hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Các khách hàng cá nhân độ tuổi từ 25 đến 60 tuổi, có cơng việc, thu nhập ổn định