Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ở các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam tại địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HOÀNG NGHĨA NHÂN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒNG NGHĨA NHÂN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS.Lê Thị Thanh Hà TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân Sinh ngày 20 tháng 08 năm 1987 Quê quán: Thành phố Hồ Chí Minh Hiện công tác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Là học viên cao học khoá 18 Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Thực đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thanh Hà Tôi xin cam đoan Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị Thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân ii LỜI CÁM ƠN Lời đầu tiên, trân trọng gửi lời cám ơn đến quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy truyền đạt cho kiến thức vô quý báu thời gian tham gia học tập nhà trường Những kiến thức, phương pháp nghiên cứu định hướng khoa học mà tiếp môi trường học tập Nhà trường giúp ích tơi nhiều q trình làm việc nghiên cứu sau Đặc biệt, xin chân thành cám ơn TS Lê Thị Thanh Hà – Người hướng dẫn khoa học, góp ý quý báu giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Sau cùng, tơi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp – người động viên, ủng hộ, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, thu thập liệu, nghiên cứu hoàn tất luận văn tốt nghiệp Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2019 Người thực đề tài Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC HÌNH vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix TÓM TẮT LUẬN VĂN xi CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.3 Các câu hỏi nghiên cứu 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 1.3.2 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Đối tượng khảo sát 1.3.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Nghiên cứu sơ phương pháp định tính 1.4.2 Nghiên cứu thức phương pháp định lượng 1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU LUẬN VĂN TÓM TẮT CHƯƠNG CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHCN 2.1.1 Khái niệm cho vay KHCN 2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP 2.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11 2.2 TỔNG QUAN CHO VAY Ở CÁC NHTMC TẠI ĐỊA BÀN TPHCM 13 iv 2.2.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng địa bàn TP HCM 13 2.2.2 Tổng quan hoạt động cho vay KHCN NHTMCP địa bàn TPHCM 15 2.3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 2.3.1 Khái niệm định vay vốn 16 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân 16 2.3.3 Quy trình định vay vốn 21 2.3.4 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) 22 2.3.5 Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planed Behavior – TPB) 24 2.4 CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN QUAN 27 2.5 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT 33 2.5.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 33 2.5.2 Các giả thuyết nghiên cứu 35 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 3.1 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 42 3.2 PHƯƠNG PHÁP CHỌN MẪU VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU 43 3.2.1 Phương pháp chọn mẫu 43 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 44 TÓM TẮT CHƯƠNG 46 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 47 4.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 47 4.2 Phân tích độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha 48 4.3 Kiểm định thang đo phân tích nhân tố EFA 53 4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 58 4.5 Kiểm định mơ hình 65 TÓM TẮT CHƯƠNG 69 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 70 v 5.1 KẾT LUẬN 70 5.2 KHUYẾN NGHỊ DÀNH CHO CÁC NGÂN HÀNG 70 5.2.1 Khuyến nghị nâng cao chất lượng dịch vụ 70 5.2.2 Khuyến nghị sách tín dụng 72 5.2.3 Khuyến nghị chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng 73 5.3 HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT SƠ BỘ xii PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI CHÍNH THỨC xv PHỤ LỤC CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ĐỘ TIN CẬY xix PHỤ LỤC CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA xxii PHỤ LỤC CÁC KẾT QUẢ HỒI QUY xxvi vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Quy trình định vay vốn KHCN 22 Hình 2.2 Thuyết hành động hợp lý (TRA) 24 Hình 2.3 Thuyết hành vi hoạch định (TPB) 25 Hình 2.4 Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định vay ngân hàng khách hàng Hi Lạp 28 Hình 2.5 Mơ hình nghiên cứu phân tích tiêu chí lựa chọn vay mua nhà thị trường Vương Quốc Anh 29 Hình 2.6 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng NHTM hộ gia đình địa bàn TP Cần Thơ 30 Hình 2.7 Nghiên cứu Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam KHCN khu vực TPHCM 31 Hình 2.8 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân thành phố Hồ Chí Minh 32 Hình 2.9 Mơ hình nghiên cứu định vay vốn KHCN NHTMCP Việt Nam địa bàn TPHCM 35 Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu đề xuất…………………………………………….43 vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Hệ thống NHTMCP địa bàn TPHCM……………………………13 Bảng 2.2 Các yếu tố Thuyết hành vi hoạch định TPB (1975) 26 Bảng 2.3 Các yếu tố mơ hình nghiên cứu người viết 34 Bảng 2.4 Các giả thuyết mơ hình nghiên cứu 38 Bảng 2.5 Các nhân tố mô hình nghiên cứu người viết 40 Bảng 4.1 Phân bố mẫu theo số thuộc tính người vấn 47 Bảng 4.2 Độ tin cậy thang đo “ chất lượng dịch vụ” 48 Bảng 4.3 Độ tin cậy thang đo “ chất lượng dịch vụ” sau loại biến quan sát 48 Bảng 4.4 Độ tin cậy thang đo “chính sách tín dụng ” 49 Bảng 4.5 Độ tin cậy thang đo “chính sách tín dụng ”sau loại biến quan sát 49 Bảng 4.6 Độ tin cậy thang đo “hình ảnh ngân hàng” 50 Bảng 4.7 Độ tin cậy thang đo “ảnh hưởng” 51 Bảng 4.8 Độ tin cậy thang đo “thuận tiện” 51 Bảng 4.9 Độ tin cậy thang đo “quảng bá” 52 Bảng 4.10 Độ tin cậy thang đo “quyết định” 52 Bảng 4.11 Các biến quan sát sử dụng phân tích nhân tố EFA biến độc lập 54 Bảng 4.12 Kiểm định KMO Barlett’s 55 Bảng 4.13 Bảng eigenvalues phương sai trích 55 Bảng 4.14 Ma trận nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax 56 Bảng 4.15 Các biến quan sát phụ thuộc sử dụng phân tích nhân tố EFA 57 Bảng 4.16 Kiểm định KMO Barlett’s biến phụ thuộc 57 Bảng 4.17 Bảng eigenvalues phương sai trích biến phụ thuộc 58 Bảng 4.18 Ma trận nhân tố 58 Bảng 4.19 Ma trận tương quan biến 59 Bảng 4.20 Bảng hệ số hồi quy 60 Bảng 4.21 Bảng tóm tắt mơ hình 61 viii Bảng 4.22 Bảng ANOVA 61 Bảng 4.23 Bảng kiểm định giả thiết 62 Bảng 4.24 Kiểm định phương sai độ tuổi 65 Bảng 4.25 Kiểm định ANOVA - độ tuổi 65 Bảng 4.26 Kiểm định phương sai theo giới tính 66 Bảng 4.27 Kiểm định ANOVA – giới tính 66 Bảng 4.28 Kiểm định phương sai theo trình độ học vấn 67 Bảng 4.29 Kiểm định ANOVA – trình độ học vấn 67 Bảng 4.30 Kiểm định phương sai theo mức thu nhập 68 Bảng 4.31 Kiểm định ANOVA – thu nhập 68 Bảng 4.32 Kiểm định phương sai theo mức nghề nghiệp 69 Bảng 4.33 Kiểm định ANOVA – nghề nghiệp 69 xx Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 864 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted TINDUNG1 10.53 9.806 695 834 TINDUNG2 10.18 9.616 787 796 TINDUNG3 10.18 10.285 764 809 TINDUNG4 10.65 10.007 623 866 Nhân tố hình ảnh ngân hàng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 825 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted HINHANH1 6.20 2.111 726 724 HINHANH2 6.14 1.892 699 739 HINHANH3 6.10 1.937 630 814 Nhân tố ảnh hưởng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 840 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted ANHHUONG1 6.40 1.981 741 740 ANHHUONG2 6.59 2.195 683 796 ANHHUONG3 6.51 2.270 689 792 Nhân tố thuận tiện xxi Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 799 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted THUANTIEN1 7.24 2.490 628 743 THUANTIEN2 7.17 2.228 642 729 THUANTIEN3 7.21 2.274 663 705 Nhân tố quảng bá Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 780 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted QUANGBA1 5.08 3.563 565 761 QUANGBA2 5.12 2.470 647 691 QUANGBA3 5.06 3.122 676 646 Nhân tố định Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 823 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Scale Variance if Corrected Item-Total Cronbach's Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted QUYETDINH1 6.38 2.362 662 775 QUYETDINH2 6.67 2.202 729 704 QUYETDINH3 6.61 2.664 654 784 xxii PHỤ LỤC CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA Phân tích nhân tố EFA cho nhân tố độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .786 Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 2066.483 df 190 Sig .000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Com pone nt Total Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % Rotation Sums of Squared Loadings Total % of Cumulative Variance % 5.182 25.908 25.908 5.182 25.908 25.908 3.033 15.163 15.163 2.842 14.210 40.118 2.842 14.210 40.118 2.941 14.707 29.869 2.297 11.486 51.604 2.297 11.486 51.604 2.272 11.362 41.231 1.843 9.216 60.820 1.843 9.216 60.820 2.271 11.357 52.589 1.384 6.922 67.742 1.384 6.922 67.742 2.184 10.921 63.510 1.304 6.520 74.262 1.304 6.520 74.262 2.150 10.752 74.262 639 3.193 77.455 564 2.820 80.275 538 2.688 82.963 10 466 2.328 85.291 11 449 2.246 87.536 12 406 2.031 89.567 13 354 1.769 91.336 14 321 1.605 92.941 15 298 1.492 94.432 16 280 1.398 95.830 17 245 1.226 97.056 18 221 1.105 98.162 19 204 1.020 99.181 20 164 819 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis xxiii Rotated Component Matrixa Component CLDV1 862 CLDV2 843 CLDV3 842 CLDV4 785 TINDUNG2 892 TINDUNG3 850 TINDUNG1 815 TINDUNG4 761 ANHHUONG1 889 ANHHUONG2 788 ANHHUONG3 779 HINHANH2 868 HINHANH1 865 HINHANH3 793 THUANTIEN2 834 THUANTIEN3 824 THUANTIEN1 804 QUANGBA3 839 QUANGBA2 822 QUANGBA1 791 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a.Rotation converged in iterations Phân tích nhân tố EFA cho nhân tố phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig .708 228.682 000 xxiv Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total 2.221 74.032 74.032 453 15.098 89.130 326 10.870 100.000 % of Variance 2.221 Cumulative % 74.032 74.032 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component QUYETDINH2 889 QUYETDINH1 848 QUYETDINH3 844 Extraction Method: Principal Component Analysis a.1 components extracted Correlations TINDUN HINHAN CLDV CLDV Pearson Correlation TINDUNG Pearson Correlation THUANTI QUANG QUYETDI NG EN BA NH G H 207** 174* 384** 292** 295** 552** 003 012 000 000 000 000 208 208 208 208 208 208 208 207** 260** 261** 016 003 453** 000 000 824 961 000 Sig (2-tailed) N ANHHUO Sig (2-tailed) 003 N 208 208 208 208 208 208 208 174* 260** 197** 052 253** 450** Sig (2-tailed) 012 000 004 453 000 000 N 208 208 208 208 208 208 208 384** 261** 197** 371** 135 540** Sig (2-tailed) 000 000 004 000 052 000 N 208 208 208 208 208 208 208 292** 016 052 371** 111 399** 000 824 453 000 109 000 HINHANH Pearson Correlation ANHHUO Pearson NG Correlation THUANTI Pearson EN Correlation Sig (2-tailed) xxv N 208 208 208 208 208 208 208 295** 003 253** 135 111 382** Sig (2-tailed) 000 961 000 052 109 N 208 208 208 208 208 208 208 552** 453** 450** 540** 399** 382** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 000 N 208 208 208 208 208 208 QUANGB Pearson A Correlation QUYETDI Pearson NH Correlation **.Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) *.Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) .000 208 xxvi PHỤ LỤC CÁC KẾT QUẢ HỒI QUY Variables Entered/Removedb Model Variables Entered Variables Removed Method QUANGBA, TINDUNG, THUANTIEN, Enter HINHANH, CLDV, ANHHUONGa a.All requested variables entered b.Dependent Variable: QUYETDINH Model Summary Std Error of the Model R R Square Adjusted R Square Estimate 804a 646 635 44944 a.Predictors: (Constant), QUANGBA, TINDUNG, THUANTIEN, HINHANH, CLDV, ANHHUONG ANOVAb Model Sum of Squares df Mean Square F Regression 73.967 12.328 Residual 40.601 201 202 Sig 61.030 000a Total 114.568 207 a.Predictors: (Constant), QUANGBA, TINDUNG, THUANTIEN, HINHANH, CLDV, ANHHUONG b.Dependent Variable: QUYETDINH Coefficientsa Standardized Unstandardized Coefficients Model B (Constant) Std Error -.839 231 CLDV 188 036 TINDUNG 203 HINHANH ANHHUON G THUANTIE N QUANGBA Coefficients Beta Collinearity Statistics t Sig Tolerance VIF -3.636 000 252 5.204 000 753 1.327 033 280 6.163 000 856 1.168 253 050 229 5.059 000 858 1.166 235 052 222 4.530 000 732 1.366 209 047 205 4.429 000 825 1.212 176 041 196 4.324 000 858 1.165 a.Dependent Variable: QUYETDINH rnuoNc DAr HQC NCaN HANG rp u0 cui urNH HOI - DONG CHAM LUAN VAN ceNG HoA xA Hgr cu0 xcuia vIEr NAM D6c lin - Tu - Hanh phric fp nA Chi Minh, n7dy$ thdng ndm 2019 BrEN nAN Hep HQI oONc cHAM LUAN vAN THAC ChuyGn HQi tl6ng ch6m nginh: Tiri chinh - si Ngfln hirng; Mfl s5: 34 02 01 lufn v6n th4c si