Luận văn tài chính ngân hàng những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đại á – chi nhánh tam hiệp

Vì vậy tôi đã chọn đề tài “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp” để làm báo cáo nghiên c

Trang Lời cảm ơn

Mục lục

Danh mục các từ viết tắt

Danh mục bảng biểu

Danh mục biểu đồ và sơ đồ

Danh mục hình ảnh

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài 2

1.3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

1.5 Phương pháp nghiên cứu 4

1.6 Tính mới đề tài 5

1.7 Kết câu đề tài 5

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 6

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY DOANH NGHIỆP & KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TAM HIỆP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 7

2.1 Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp 7

2.1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng 7

2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 7

2.1.1.2 Bản chất - Chức năng của tín dụng 8

2.1.1 3 Vai trò của tín dụng ngân hàng 10

2.1.2 Cho vay doanh nghiệp 11

2.1.2.1 Khái niệm cho vay 11

2.1.2.2 Nguyên tắc vay vốn 11

2.1.2.3 Giới hạn và hạn chế cho vay 12

2.1.3 Quy trình tín dụng 13

2.1.4 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp 15

2.1.4.1 Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên 15

2.1.4.2 Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ 15

2.15 Cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp 15

2.2 Tổng quan về ngân hàng Thương Mại cổ phần Đại Á 15

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Đại Á 15

2.2.1.1 Quá trình hình thành ngân hàng Đại Á 15

2.2.1.2 Quá trình phát triển của ngân hàng TMCP Đại Á 16

2.2.1.3 Nhiệm vụ hoạt động của Ngân hàng Đại Á 18

2.2.2 Giới thiêu về chi nhánh Tam Hiệp 18

2.2.2.1 Khái quát chi nhánh Tam Hiệp 18

2.2.2.2 Sơ đồ tổ chức ngân hàng Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp 19

2.2.2.3 Nhiệm vụ của từng bộ phận trong sơ đồ tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 20

2.2.2.4 Mục tiêu của ngân hàng Đại Á chi nhánh Tam Hiệp 20

2.2.3 Một số phương thức cho vay tại Daiabank 20

2.2.3.1 Cho vay từng lần 20

2.2.3.2 Cho vay theo hạn mức 21

2.2.3.3 Cho vay dự án đầu tư 21

2.2.3.4 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác 21

2.2.3.5 Cho vay trả góp 21

2.2.4 Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp 22

2.2.4.1 Cho vay tái cấu trúc tài chính 22

2.2.4.2 Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh 22

2.2.4.3 Cho vay đầu tư nhà xưởng, máy móc, thiết bị 23

2.2.4.4 Cho vay nông nghiệp, chăn nuôi 23

2.2.5 Quy trình cho vay của Daiabank – Chi nhánh Tam Hiệp 24

2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHDN 25

2.4 Mô hình sử dụng trong nghiên cứu 26

2.4.1 Ứng dụng của mô hình hồi quy Binary logistic 26

2.4.2 Mô hình Binary logistic 27

2.4.3 Diễn dịch các hệ số hồi quy của mô hình Binary logistic 28

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 29

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30

3.1 Giới thiệu sơ đồ nghiên cứu 29

3.2 Quy trình nghiên cứu 31

3.3 Thiết kế mô hình nghiên cứu 33

3.3.1 Xây dựng mô hình 33

3.3.2 Dự kiến dấu của hệ số X của các biến độc lập 34

3.3.3 Dự kiến kết quả của mô hình 35

3.3.4 Kiểm định các giả thuyết 36

3.3.4.1 Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến 36

3.3.4.2 Kiểm định biến 36

3.3.4.3 Kiểm định độ phù hợp của mô hình 37

3.3.4.4 Kiểm định ý nghĩa thống kê của các hệ số 37

3.3.4.5 Kiểm định mức độ phù hợp tổng quát 37

3.3.4.6 Đánh giá mức độ hài lòng của KHDN 37

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 38

CHƯƠNG 4:THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TAM HIỆP VÀ KẾT QUẢ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 39

4.1 Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Tam Hiệp 39

4.1.1 Hoạt động huy động vốn 41

4.1.1.1 Nguồn vốn huy động theo đối tượng 41

4.1.1.2 Nguồn vốn huy động theo cơ cấu 43

4.1.2.1 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 45

4.1.2.2 Tình hình dư nợ theo thời hạn vay 48

4.1.2.3 Tình hình dư nợ theo loại tiền 50

4.1.3 Tình hình hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Tam Hiệp 51

4.1.3.1 Tình hình dư nợ đối với loại hình doanh nghiệp 51

4.1.3.2 Tình hình dư nợ đối với doanh nghiệp theo ngành nghề kinh tế 53

4.1.4 Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn tại chi nhánh Tam Hiệp 54

4.2 Kết quả nghiên cứu 56

4.2.1 Kết quả khảo sát 56

4.2.2 Kết quả mô hình nghiên cứu 61

4.2.2.1 Kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến 61

4.2.2.2 Quy trình xây dựng mô hình 61

4.2.3 Ý nghĩa của các kết quả 63

4.2.3.1 Kiểm định độ phụ hợp tổng quát 63

4.2.3.2 Độ phụ hợp của mô hình 63

4.2.3.3 Mức độ chính xác của dự báo 64

4.2.3.4 Kiểm định ý nghĩa của các hệ số 64

4.2.4 Kết quả nghiên cứu và nhận định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng 65

4.2.4.1 Kết quả nghiên cứu 65

4.2.4.2 Diễn dịch ý nghĩa của các hệ số hồi quy của mô hình Binary Logistic 66

4.2.4.3 Kết quả nghiên cứu 68

4.2.5 Vận dụng mô hình hồi quy Binary Logistic cho mục đích dự báo 70

4.3 Đánh giá mức độ hài lòng của KHDN đối với dịch vụ vay vốn tại Ngân hàng Thương mai cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 71

4.3.1 Tổng kết điểm trung bình các mức độ hài lòng của KHDN đối với dịch vụ vay vốn tại chi nhánh Tam Hiệp 71

nhánh Tam hiệp 73

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 75

CHƯƠNG 5: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á CHI NHÁNH TAM HIỆP 76

5.1 Định hướng hoạt động kinh doanh và mục tiêu phấn đấu của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 76

5.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 76

5.1.2 Mục tiêu phấn đấu của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 77

5.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Tam Hiệp 77

5.2.1 Nâng cao chất lượng maketing 78

5.2.2 Xây dựng đội ngũ kế thừa 79

5.2.3 Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên 80

5.2.4 Nâng cao khả nâng giao tiếp khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng 81

5.3 Kiến nghị 83

5.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 83

5.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đại Á 83

5.4 Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo 84

TÓM TẮT CHƯƠNG 5 85

KẾT LUẬN 86 PHỤ LỤC 1

PHỤ LỤC 2

PHỤ LỤC 3

PHỤ LỤC 4

PHỤ LỤC 5

PHỤ LỤC 6

Daiabank Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á

Trang

Bảng 3.1 Mẫu nghiên cứu 33

Bảng 3.2 Số phiếu thu về 33

Bảng 3.3 : Diễn giải những biến độc lập trong phân tích hồi qui Binary logistic 34

Bảng 3.4 Các biến được mã hóa 36

Bảng 3.5 Ý nghĩa của giá trị trung bình 38

Bảng 4.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 39

Bảng 4.2 Nguồn Vốn Huy Động Theo Đối Tượng 41

Bảng 4.3 Nguồn Vốn Huy Động Theo Cơ Cấu 44

Bảng 4.4 Tình Hình Dư Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 46

Bảng 4.5 Tình Hình Dư Nợ Theo Thời Hạn Vay 48

Bảng 4.6 Tình Hình Dư Nợ Theo Loại Tiền 50

Bảng 4.7 Tình Hình Dư Nợ Đối Với Loại Hình Doanh Nghiệp 52

Bảng 4.8 Dư Nợ Đối Với Doanh Nghiệp Theo Ngành Nghế Kinh Tế 53

Bảng 4.9 Tình Hình Nợ Xấu Và Nợ Quá Hạn 55

Bảng 4.10 KHDN đến Daiabank chi nhánh Tam Hiệp vay vốn 56

Bảng 4.11 KHDN vay vốn tại các Ngân hàng khác 56

Bảng 4.12 KHDN đến các Ngân hàng vay vốn với các hình thức 57

Bảng 4.13 Lãi suất vay vốn tại các Ngân hàng 58

Bảng 4.14 Mục đích vay vốn của KHDN 59

Bảng 4.15 Nguồn thông tin mà KHDN biết đến Daiabank Chi nhánh Tam Hiệp 59

Bảng 4.16 Chi tiêu ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHDN tại Daiabank Chi nhánh Tam Hiệp 60

Bảng 4.17 Các biến trong phương trình 63

Bảng 4.18 Mục đích thử nghiệm của hệ số mô hình 63

Bảng 4.19 Mô hình tóm tắt 64

Bảng 4.20 Bảng phân loại 64

Bảng 4.21 Các biến trong phương trình 64

Bảng 4.22 Tổng kết trung bình mức hài lòng của KHDN tại Chi nhánh Tam Hiệp 72

Bảng 4.23 Tổng quát mức độ hài lòng của KHDN đối với dịch vụ vay vốn tại Chi nhánh Tam Hiệp 73

Bảng 5.1 Mục tiêu kinh doanh năm 2012 77

Trang

Biểu đồ 4.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 40

Biểu đồ 4.2 Nguồn Vốn Huy Động Theo Đối Tượng 42

Biểu đồ 4.3 Nguồn Vốn Huy Động Theo Cơ Cấu 44

Biểu đồ 4.4 Tình Hình Dư Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế 46

Biểu đồ 4.5 Tình Hình Dư Nợ Theo Thời Hạn Vay 49

Biểu đồ 4.6 Tình Hình Dư Nợ Theo Loại Tiền 51

Biểu đồ 4.7 Tình Hình Dư Nợ Đối Với Loại Hình Doanh Nghiệp 52

Biểu đồ 4.8 Dư Nợ Đối Với Doanh Nghiệp Theo Ngành Nghế Kinh Tế 54

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tín dụng 7

Sơ đồ 2.2: Bản chất tín dụng 9

Sơ đồ 2.3: Quy trình tín dụng 14

Sơ đồ 2.4 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp 19

Sơ đồ 2.5 Quy trình cho vay của Daiabank - Chi nhánh Tam Hiệp 25

Sơ đồ 2.6 Những nhân tố tác động đến quyết định của khách hàng 26

Sơ đồ 3.1 Quy trình nghiên cứu 30

Sơ đồ 4.1 Các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHDN 66

Trang

Hình 2.1 Trụ sở Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp 18

Hình 2.2 Sản phẩm cho vay tái cấu trúc tài chính 22

Hình 2.3 Sản phẩm cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh 22

Hình 2.4 Sản phẩm cho vay nông nghiệp, chăn nuôi 23

Hình 2.5 Sản phẩm cho vay cầm cố ứng trước tiền bán chứng khoán 24

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN ĐỀ TÀI 1.1 Lý do chọn đề tài

Đầu năm 2011, kinh tế vĩ mô đứng trước nguy cơ mất ổn định, Chính phủ đã có Nghị quyết số 11/NQ-CP (ngày 24/02/2011) đề ra giải pháp nhằm ổn định nền kinh tế bằng cách kiềm hãm lạm phát và giảm nhập siêu Sang năm 2012 mục tiêu ổn định kinh

tế vĩ mô, nhất là kiềm hãm lạm phát vẫn ưu tiên hàng đầu thông qua việc tái cơ cấu nền kinh tế gắn với kích thích mô hình tăng trưởng đặc biệt là thị trường tài chính

Trong khi đó, Ngân hàng thành lập ngày càng nhiều và đa dạng Các Ngân hàng nước ngoài nhìn về Việt Nam như một “chiếc bánh ngọt” và tranh nhau mở các đại lý, các văn phòng đại diện nhằm thu tóm các nguồn lợi nhuận tốt nhất.Áp lực cạnh tranh với các Ngân hàng trong nước và các Ngân hàng nước ngoài đã đẩy cuộc chiến tranh giữa các Ngân hàng ngày càng khốc liệt Đòi hỏi tự bản thân Ngân hàng trong nước phải tăng cường các hoạt động đặc biệt là hoạt động cho vay giúp cho việc gia tăng hoạt động kinh doanh và hội nhập với nền kinh tế tài chính hơn

Hiện nay, phần lớn Ngân hàng Thương mại xác định bộ phận doanh nghiệp là nhóm khách hàng mục tiêu Vì khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tiếp cận được vốn của các Ngân hàng thương mại thường chỉ chiếm 30% là đối tượng thiếu vốn trầm trọng Điều này làm cho các Ngân hàng tập trung vào nhóm KHDN nhiều hơn Đồng thời KHDN có quy mô vừa và nhỏ là khách hàng khó tính, hay đòi hỏi, xem xét; đánh giá một cách thận trọng trước khi đến vay vốn tại một Ngân hàng nào trên địa bàn KHDN là nhân tố lớn nhất ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển chính của chính Ngân hàng Chất lượng và dịch vụ cung ứng đối với KHDN của Ngân hàng đã được cải thiện Khi đó, quyết định vay vốn của khách hàng là một điều rất quan trọng không thể thiếu được Việc quyết định vay vốn của khách hàng đang là xu thế của các Ngân hàng Thương mại xem xét và đánh giá

Xuất phát từ thực trạng trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp được sự giúp đỡ của ban lãnh đạo, của cán bộ,

nhân viên phòng giao dịch và phòng tín dụng, đồng thời có sự hướng dẫn tận tình của

thầy TS Nguyễn Văn Tân Vì vậy tôi đã chọn đề tài “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp” để làm báo cáo nghiên cứu khoa học

1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu của đề tài

Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng của Ngân hàng là một trong lĩnh vực nhảy cảm nhất của toàn bộ nền kinh tế Với chức năng “ đi vay để cho vay” ngày càng

đa dạng Các khoản mục cho vay lại chiếm một tỷ trọng vô cùng lớn trong giá trị tổng tài sản và có vai trò rất quan trọng đến quyết định tới nguồn thu của Ngân hàng Chính

vì vậy, Ngân hàng muốn tạo được nguồn thu lớn thì hầu như các Ngân hàng đều tập trung vào vấn đề cho khách hàng vay vốn Đặc biệt KHDN có nhu cầu vay vốn rất lớn nhưng vẫn chưa được cung ứng

Để làm cho KHDN quan tâm, chú ý và chấp nhận đến Ngân hàng vay vốn Thông thường, Ngân hàng phải dự đoán được những nhu cầu cấp thiết của KHDN thì Ngân hàng mới kịp thời nhận biết và đáp ứng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải cho KHDN thấy được những tiện ích, quyền lợi khi họ giao dịch với Ngân hàng, khi đó khách hàng mới quyết định đến với Ngân hàng để vay vốn Vì vậy, Ngân hàng cần phải nắm thật rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHDN Từ đó, Ngân hàng mới tận dụng, linh hoạt những nhân tố vào trong thực tiễn, lúc đó giúp cho Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng và đem lại nhiều thành công lớn cho Ngân hàng

Qua tìm hiểu về các công trình nghiên cứu trước đây cho thấy đã có một số đề tài đi sâu vào nghiên cứu về vấn đề cho vay vốn và quyết định cho vay của NHTM tại các đơn

vị Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Nai Nhưng các đề tài này chỉ mới nghiên cứu về quy trình thẩm định, hoặc quyết định cho vay của NHTM chứ chưa đi sâu vào nghiên

cứu về quyết định vay vốn của khách hàng Do đó, đề tài nghiên cứu về “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp” sẽ là đề tài nghiên cứu về vấn đề

mới nằm trong giai đoạn mới

Trong phạm vi của Trường Đại Học Lạc Hồng cũng đã có các đề tài nghiên cứu khoa học có liên quan đến vấn đề vận dụng mô hình để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến NHTM:

 Nguyễn Thụy Mai Trinh báo cáo nghiên cứu khoa học năm 2010 :

“ Vận dụng mô hình Hồi Quy Binary Logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay của Ngân hàng Thương Mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai”

 Bùi Văn Thụy báo cáo nghiên cứu khoa học năm 2011:

“ Kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu – Đồng Nai” Tác giả đã sử dụng phần mềm tin học Eviews 5.1, vận dụng mô hình Binary

quy probit để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự quyết định gửi tiền vào Ngân hàng

và sử dụng hồi quy tương quan để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng

Những bài nghiên cứu khoa học nêu ở trên đều có tính chuyên sâu, cụ thể, giải quyết các vấn đề phù hợp với ý nghĩa trong thực tiễn Các bài nghiên cứu này giải quyết một vấn đề chung đó là sự biến động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu Đồng thời, còn phân tích các đối tượng ảnh hưởng đến NHTM Trong phạm vi nghiên cứu , tác giả vận dụng những thông tin thu thập được và những khảo sát cụ thể, đi sâu vào phân tích chi tiết, đánh giá, xem xét mức độ, so sánh những vấn đề liên quan từ đó đề xuất những giải pháp có thể áp dụng vào tình hình hiện nay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng

1.3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

- Tìm hiểu, nhận định những nhân tố có tác động, ảnh hưởng tích cực đến quyết định của KHDN như quy mô Ngân hàng, lãi suất, địa bàn vị trí, mối quan hệ thân thiết với

khách hàng, quy trình và thủ tục vay vốn, hình thức vay vốn, thời gian giải quyết, đội ngũ nhân viên tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp

- Nhận diện đúng mục tiêu khách hàng doanh nghiệp lựa chọn NGÂN HÀNG Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp

- Vận dụng chạy mô hình Binary Logistic để ước lượng dự đoán, xem xét quyết định của KHDN chọn vay vốn tại NGÂN HÀNG Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh

Tam Hiệp Từ đó, kiểm định sự phù hợp của mô hình ứng dụng

- Đề xuất ra những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại NGÂN HÀNG Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp để thu hút khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn nhiều hơn và đưa ra những hạn chế, phương hướng nghiên cứu tiếp theo trong tương

lai

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu là quyết định vay vốn của KHDN đến Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp

- Đối tượng khảo sát là KHDN vay vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu

+ Thời gian nghiên cứu: năm 2008 đến năm 2011 Những giải pháp, kiến nghị và

đưa ra phương hướng sẽ được triển khai trong thời gian từ năm 2011 đến năm 2012

+ Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam

Hiệp

1.5 Phương pháp nghiên cứu

1.5.1 Phương pháp phân tích tài liệu

Bài nghiên cứu tiến hành thu thập tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau: các bài báo, các đề tài nghiên cứu trong trường, cùng các tài liệu khác có liên quan đến đề tài nghiên cứu Từ đó, xây dựng mô hình lý thuyết và sử dụng các bước nghiên cứu thực tiễn

1.5.2 Phương pháp điều tra khảo sát

 Phương pháp thảo luận: Trao đổi, thảo luận với những bạn học, các anh chị trong Ngân hàng và giáo viên nhằm thu thập thêm thông tin và kiểm tra tính xác thực của bảng hỏi

 Phương pháp bằng bảng hỏi: Bảng hỏi được xây dựng dựa vào đề tài nghiên cứu nhằm thu thập thông tin đưa vào để chạy mô hình và kiểm định các giả thuyết mà tác giả cùng với các chuyên gia thảo luận bàn bạc đưa ra các giả thuyết đó

 Phương pháp chọn mẫu : Chọn mẫu phi xác suất là chọn theo chỉ định chủ quan của người nghiên cứu Vì thời gian nghiên cứu có hạn nên tổng mẫu điều tra của tác giả là

400 mẫu

1.5.3 Phương pháp thống kê toán học:

Nhập số liệu thu được, làm sạch dữ liệu trong phần mềm SPSS Từ đó xuất kết quả

ra ngoài và nhận định các kết quả đó

1.5.4 Quy trình phân tích dữ liệu :

 Thống kê mô tả, phân tích bảng chéo, phân tích tần số để phân tích các nguồn thông tin đối với KHDN lựa chọn Ngân hàng để vay vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp

 Phân tích hồi qui Binary Logistic, đánh giá sự hài lòng của khách hàng, kiểm định các giả thuyết theo mô hình nghiên cứu của đề tài

1.6 Tính mới đề tài

Vận dụng những mô hình đã học như kinh tế lượng, SPSS Sử dụng mô hình đó để phân tích những nhân tố tác động đến việc KHDN lựa chọn Ngân hàng Thương mại cổ

phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp để vay vốn

Trên cở sở đã xác định được những nhân tố ảnh hướng đến, bắt đầu đi kiểm định các giả thuyết đặt ra có phù hợp với mô hình lựa chọn Từ đó, sẽ thấy được mức ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn của KHDN

Đi phân tích mô hình đưa ra những giải pháp để khắc phục Đồng thời hiểu được yếu tố tác động đến khi đến với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam

Hiệp để có thể đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng lên cao và có khả năng cung ứng kịp thời

đem lại sự hài lòng nhất định cho KHDN

1.7 Kết câu đề tài

Tên đề tài “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp”

Chương 1: Tổng quan đề tài

Chương 2 : Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp & khái quát về Ngân hàng Thương

mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp và mô hình nghiêm cứu

Chương 3 : Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp và kết quả mô hình nghiên cứu

Chương 5: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng vay vốn của Ngân hàng

Thương mại Cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp và kết luận

Phần cuối của bài báo cáo nghiên cứu khoa học là danh tài liệu tham khảo và các bảng phụ lục đính kèm

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Như vậy, chương 1 đưa ra những vấn đề cấp thiết trong Ngân hàng đang xãy ra Từ

đó có thể đưa ra được việc cấp bách nhất mà Ngân hàng cần chú ý và quan tâm để có thể nâng cao chất lượng trong Ngân hàng được tốt hơn Sau quá trình khảo sát tác giả đã xác

định được đề tài cần phải bận tâm đó là “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp” Từ đó, tác giả đưa ra những mục tiêu, đối tượng; phạm vi,

phương pháp nghiên cứu, tính mới đề tài và kết cấu đề tài

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY DOANH NGHIỆP

& KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH TAM HIỆP VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp

Tín dụng là một giao dịch về tài sản ( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân

hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân hoặc doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc

và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Khái niệm tín dụng được thể hiện qua sơ đồ sau:

* Tóm lại tín dụng thể hiện 3 nội dung cơ bản sau:

- Có sự chuyển giao quyển sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác

- Sự chuyển giao chỉ mang tính tạm thời

- Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc và lãi

b) Đặc điểm của tín dụng

- Chủ thể: Ngân hàng, các doanh nghiệp, cá nhân

- Đối tượng : tiền tệ

- Công cụ lưu thông: kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu Ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, hợp đồng tín dụng, khế ước vay…

- Thời hạn : mang tính linh hoạt bao gồm ngắn hạn, trung hạn, dài hạn…

- Tính chất: mang tính gián tiếp(trong đó Ngân hàng là định chế tào chính trung gian)

- Mục đích: Phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nhằm gặt hái được nhiều lợi nhuận hoặc tiêu dùng

 Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: Ở giai đoạn này, sau khi nhận được vốn tín dụng chuyển giao, chủ thể đi vay được vốn tín dụng chuyển giao, chủ thể đi vay được quyền sử dụng giá trị vốn tín dụng đúng mục đích thỏa thuận và có hiệu quả

 Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng: Là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng Ở giai đoạn này, chủ thể đi vay phải có nghĩa vụ thanh toán cho chủ thể cho vay toàn bộ giá trị vốn tín dụng và phần giá trị tăng thêm, gọi là lợi tức tín dụng

Chủ thể cho vay

 Phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế:Quá trình phân phối vốn tín dụng

được thực hiện dưới hai hình thức:

 Phân phối trực tiếp: Tức là vốn từ chủ thể tạm thời thừa được chuyển giao sang chủ thể sử dụng vốn để sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng mà không cần thông qua tổ chức trung gian nào

 Phân phối gián tiếp: Việc phân phối vốn được thực hiện thông qua các định chế tài chính trung gian như Ngân hàng, quỹ tín dụng, công ty tài chính…Theo cách này, các

tổ chức tài chính trung gian đứng ra huy động vốn tiền tệ tập trung tại đơn vị; trên cơ sở

đó nó cung ứng cho các chủ thể khác có nhu cầu vay phục vụ sản suất, kin doanh hoặc tiêu dùng

 Tạo ra các công cụ lưu thông tín dụng và tiền tín dụng: Khi quan hệ tín dụng

được kết lập thì đồng thời một công cụ tín dụng cũng được hình thành nhằm đảm bảo cho việc tuân thủ các thỏa thuận tín dụng, nhu thương phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu… Các chủ thể nắm giữ các công cụ tín dụng kể trên khi chưa đến hạn thanh toán nhưng cần vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng chủ thể có thể chuyển nhượng hoặc

cầm cố vay tiền

Trong chế độ lưu thông tiền giấy khả hoán, việc phát hành tiền dựa trên nguyên tắc trữ kim, tức phải dựa trên cơ sở phải có dự trữ vàng ở một tỷ lệ nhất định so với tổng khối lượng giấy bạc do Ngân hàng phát hành ra

Ngày nay, tiền giấy được phát hành vào lưu thông đã tách rời với dự trữ vàng của Ngân hàng, Thay vào đó, việc phát hành tiền được thực hiện thông qua con đường tín

dụng Ngân hàng Trung ương phát hành tiền ra lưu thông thông qua cơ chế cho vay như tái cấp vốn cho các Ngân hàng trung gian, cho vay với ngân sách nhà nước…Đây là cơ

sở đảm bảo cho lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện tiền tệ phục

vụ lưu thông hàng hóa được bình thường

2.1.1 3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng [ 2 ]

a) Tín dụng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tái sản xuất xã hội:

Tín dụng giúp điều hòa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ đó góp phần duy trì, thúc đẩy quá trình mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm

và đầu tư, từ đó, kích thích quá trình tiết kiệm và gia tăng vốn đầu tư phát triển cho xã hội

Tuy nhiên, quá trình đầu tư tín dụng Ngân hàng phải rải đều cho mọi chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả

b) Tín dụng là công cụ quản lý vĩ mô của Nhà nước:

Ngày nay, Nhà nước sử dụng tín dụng của hệ thống Ngân hàng để điều tiết quá trình kinh tế thông qua các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung Ương để thực hiện các mục tiêu vĩ mô như: ổn định giá trị tiền tệ, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng…

Chính sách tín dụng của Nhà nước cho phép hệ thống Ngân hàng mở rộng hay thắt chặt tín dụng để đạt được một tốc độ phát triển kinh tế như ý muốn Với chính sách tín dụng, Nhà nước có thể hình thành cơ cấu nền kinh tế theo sự hoạch định trước

c) Tín dụng Ngân hàng là chỗ dựa để các nhà doanh nghiệp nâng cao hiệu quả

sử dụng vốn, hiệu quả kinh doanh

Nhờ có tín dụng mà mỗi doanh nghiệp chỉ giữ cho mình một khoản vốn tự có tối thiểu cần thiết Khi có nhu cầu sản xuất kinh doanh tăng lên, doanh nghiệp nhờ vào tín dụng để thoã mãn cơ hội kinh doanh Ngược lại, khi nhu cầu sản xuất kinh doanh suy giảm, doanh nghiệp sẽ gửi tiền vào Ngân hàng để sinh lợi hoặc mua các công cụ tài chính sinh lợi khác Khi cần vốn kinh doanh họ có thể chiết khấu các công cụ tài chính này với Ngân hàng hay vay Ngân hàng bằng cách cầm cố các giấy tờ này Như vậy, các nhà kinh

doanh có thể sử dụng nguồn vốn tự có của mình một cách có hiệu quả hơn mà không phải tập trung nguồn vốn tự có quá lớn

2.1.2 Cho vay doanh nghiệp [ 4 ]

2.1.2.1 Khái niệm cho vay

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

2.1.2.2 Nguyên tắc vay vốn

Việc sử dụng vay vốn ngắn hạn là nhu cầu tự nguyện của khách hàng và là cơ hội để Ngân hàng cấp tín dụng và thu lợi nhuận từ hoạt động Tuy nhiên, cấp tín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động của khách hàng nên phải tuân thủ theo những nguyên tắc nhất định Nói chung, khách hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc

a) Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

 Về phía Ngân hàng: Trước khi cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của

khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết hay không Điều này rất quan trong vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ vay sau này

 Về phía khách hàng: Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu

quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng và củng cố quan

hệ vay vốn giữa khách hàng và Ngân hàng sau này

b) Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà Ngân hàng

sử dụng để cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà Ngân hàng sử dụng để cho vay

là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do đó, sau khi cho vay trong một thời hạn nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho Ngân hàng để Ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả, cả gốc và lãi

2.1.2.3 Giới hạn và hạn chế cho vay

Trong hoạt động tín dụng, NHTM bị giới hạn cho vay theo quy định của Luật Các

Tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn Các giới hạn tín dụng khi cho vay ngắn hạn bao gồm:

 Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự

có của Ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoảng cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, các tổ chức và cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các Ngân hàng có thể cho vay hợp đồng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

 Trong trường hợp đặc biệt, Ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo quy định vừa nêu khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể

 Việc xác định vốn tự có của các Ngân hàng để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Còn có một số hạn chế như Ngân hàng không được cho vay không có đảm bảo, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây:

 Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra việc thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay, Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng cho vay

 Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng

 Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoản 1 Điều 77 của Luật các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó

Ngoài những giới hạn và hạn chế tín dụng như vừa trình bày Ngân hàng còn không được cho vay trong những trường hợp sau đây:

 Thành viên Hội đồng quản trị,Bản kiểm soát, Tổng Giám đốc, Giám đốc, Phó Giám đốc của các tổ chức tín dụng

 Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định

2.1.2.4 Những trường hợp không cho vay

Ngoài những giới hạn và hạn chế tín dụng như vừa trình bày, Ngân hàng còn không

được cho vay trong những trường hợp sau:

 Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc( Giám đốc), Phó giám đốc)(Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng;

 Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay;

 Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc( Giám đốc), Phó giám đốc)(Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng;

Cho vay KHDN là loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Do vậy, nhân viên tín dụng phảm am hiểu và nắm vững những vấn đề chung liên quan đến vay doanh nghiệp

2.1.3 Quy trình tín dụng [ 3 ]

Bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng

Vi phạm hợp đồng

Thu nợ cả gốc và lãi

Không đủ Không đúng hạn

Đầy đủ và đúng hạn Biện pháp: Cảnh cáo, Tăng cường kiểm soát, Ngừng giải ngân, Tái xét

2.1.4 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp [ 3 ]

Doanh nghiệp có thể sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Doanh nghiệp nên tận dụng và huy động tất cả các nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp có thể tận dụng được Khi nào thiếu hụt, doanh nghiệp mới nên sử dụng nguồn tài trợ ngắn hạn của Ngân hàng Sự thiếu hụt vốn ngắn hạn của doanh nghiệp có thể do sự chênh lệch về thời gian và doanh số giữa tiền thu bán hàng và tiền đầu tư tài sản lưu động đột biến theo thời vụ Do vậy, nhu cầu tài trợ ngắn hạn của doanh nghiệp có thể chia thành: nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên và nhu cầu tài trợ ngặn hạn thời vụ

2.1.4.1 Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thường xuyên

Xuất phát từ sự chênh lệch hoặc không ăn khớp nhau về thời gian và quy mô giữa tiền vào và tiền ra của doanh nghiệp Nếu dòng tiển chi ra lớn hơn dòng tiền thu vào, doanh nghiệp cần bổ sung thiếu hụt Khoản thiếu hụt này trước hết bổ sung từ vốn chủ sở hữu và các khoản nợ phải trả khác mà doanh nghiệp có thể huy động đươc Phần còn lại doanh nghiệp sẽ sử dụng tài trợ ngắn hạn của Ngân hàng

2.1.4.2 Nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ

Xuất phát từ đặc điểm thời vụ của hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho nhu cầu vốn ngắn hạn tăng đột biến

2.1.5 Cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp [ 3 ]

Mục đích của cho vay trung và dài hạn có thể xem xét ở hai góc độ: khách hàng và Ngân hàng Đứng trên góc độ khách hàng, các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn nhằm để tài trợ vào tài sản cố định và đầu tư vào một phần tài sản lưu động thường xuyên Đứng trên góc độ Ngân hàng, cho vay trung và dài hạn là một hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động Ngân hàng Ngân hàng cần nhìn nhận rõ rằng cho vay trung và dài hạn cũng là một loại “sản phẩm” có thể cung cấp cho khách hàng nhằm mục đích lợi nhuận

2.2 Tổng quan về Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đại Á

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Á [ 8 ]

2.2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đại Á

 Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á

 Tên tiếng anh: Great Asia Commercal Joint_Stock Bank

 Tên viết tắt: Great Asia Bank

 Trụ sở chính: 56-58 - CMT8 - P Quyết Thắng - Biên Hòa - Đồng Nai

 Mạng lưới hoạt động : 63 Chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước

 Người đại diện theo pháp luật: Chủ tịch HĐQT - Ông: Quách Văn Đức

 Logo và slogan:

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Á (Gọi tắt là Ngân hàng Đại Á) được thành lập trên cơ sở các cổ đông tự nguyện góp vốn được phép hoạt động theo giấy phép thành lập và hoạt động số 0036 NH-GP ngày 23/06/1993, ban hành kèm theo quyết định số 119/QĐ-NH ngày 23/06/1993 của Thống đốc Ngân hàng do Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước cấp

Đại Á Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động ngày 30/07/1993 và là Ngân hàng cổ phần đầu tiên hoạt động tại tỉnh Đồng Nai với Vốn điều lệ ban đầu là 1 tỷ VNĐ, đến nay Ngân hàng Đại Á đã trải qua 18 năm phát triển vượt bậc

2.2.1.2 Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Á

- Năm 2001 sát nhập Quỹ tín dụng Quang Vinh vào Đại Á Ngân hàng, tăng vốn lưu động lên 8 tỷ VNĐ

- Năm 2002 tăng vốn điều lệ lên 16 tỷ VNĐ, với mạng lưới hoạt động 01 Hội sở chính, 04 Chi nhánh tại TP.Biên Hòa và Thị xã Long Khánh

- Năm 2003 tăng vốn điều lệ lên 25 tỷ VNĐ, thuộc sở hữu của 70 cổ đông trong đó

có 02 cổ đông pháp nhân là Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Tỉnh Đồng Nai và Công ty Tín Nghĩa

- Năm 2004 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Đồng Nai hợp đồng liên kết hỗ trợ Đại Á Ngân hàng trong lĩnh vực: phát triển dịch vụ, công nghệ thông tin, nâng cao nghiệp vụ, cấp tín dụng và tăng vốn điều lệ lên 42 tỷ VNĐ với số cổ đông sở hữu vốn

- Tháng 10 năm 2005 khai trương Chi nhánh Trảng Bom tại huyện Trảng Bom

- Ngày 31/12/2006 tăng vốn điều lệ là 500 tỷ đồng với mạng lưới hoạt động gồm Hội sở chính, 05 Chi nhánh và 01 phòng giao dịch

- Năm 2007 Đại Á Ngân hàng thực hiện thành công công tác chuyển đổi mô hình hoạt động và chính thức được Ngân hàng Nhà nước cho phép chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng TMCP đô thị tại Quyết định số 2402/QĐ-NHNN ngày 10/11/2007 Hệ thống mạng lưới hoạt động phát triển mạnh mẽ, phát triển thêm 4 PGD tại Đồng Nai

- Năm 2008 Ngày 26/2/2008 Sở Giao dịch I TP Hồ Chí Minh, đơn vị ngoại tỉnh đầu tiên sau khi thực hiện chuyển đổi mô hình chính thức đi vào hoạt động

- Ngày 13/4/2009 phát triển tiện ích “Gửi tiền bằng phong bì qua máy ATM” trên toàn hệ thống Đến cuối năm 2009 mạng lưới hoạt động đã lên 35 điểm giao dịch trên cả nước

- 12/2010, Tăng vốn điều lệ lên 3.100 tỷ VNĐ Kết thúc năm 2011, DaiABank có tổng số 51 điểm giao dịch trên cả nước

- Năm 2011 vừa tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông nhiệm kỳ 2011 - 2015.Đồng thời DaiABank khai trương Chi nhánh Hàng Xanh , Hải Phòng tại TP HCM

và khu vực phía Bắc Cuối năm 2011 vốn điều lệ đạt 3100 tỷ VNĐ

Tính đến tháng 03/2012, DaiABank có 63 điểm giao dịch trên toàn quốc và đang tiến hành triển khai ISO 9001:2008 vào tháng 05/2012 nhằm thực hiện các quy trình sản phẩm dịch vụ chất lượng hơn để ngày càng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng

Daiabank vẫn đang tiếp tục định hướng phát triển dài hạn theo mô hình Ngân hàng hiện đại, đa năng, lấy phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại phục vụ cho đông đảo đối tượng khách hàng làm cốt lõi, được quản trị theo mô hình tiên tiến hiện đại với những chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất phù hợp với luật pháp Việt Nam, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại; phấn đấu đạt vị thế là Ngân hàng trong top 20 của Ngân hàng bán lẻ Việt Nam

2.2.1.3 Nhiệm vụ hoạt động của Ngân hàng Đại Á

Kết thúc năm 2011, DaiABank đạt 502 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế, tăng 301% so với năm 2010 Đây là năm DaiABank đặt lợi nhuận cao và kết quả đạt được trong thời điểm thị trường có nhiều biến động về chính sách và thị trường cạnh tranh khóc liệt chính nhờ sự cố gắng phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên

Ngân hàng TMCP Đại Á đặt ra nhiệm vụ hoạt động chính là chuẩn hóa quy trình hoạt động, phối hợp cùng đối tác tư vấn triển khai quy trình quản lý chất lượng ISO 9001:2008 trên toàn hệ thống Hoàn tất việc thành lập và đưa vào hoạt động công ty Dịch

vụ Bảo vệ chuyên nghiệp trước 30/09/2012 Đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng và mở rộng thêm một số phòng giao dịch trên toàn quốc Ngân hàng TMCP Đại Á với phương châm “chăm sóc và phục vụ khách hàng nhiệt tình, có uy tín” rất quan trọng cần phải phát huy

2.2.2 Giới thiêu về Chi nhánh Tam Hiệp [ 8 ]

2.2.2.1 Khái quát Chi nhánh Tam Hiệp

Ngày 04/10/2006 Ngân hàng Thương Mại cổ phần Nông Thôn đã tổ chức khánh thành và đưa vào hoạt động trụ sở làm việc của Chi nhánh cấp I Tam Hiệp

Khởi công từ tháng 11/2005 sau 10 tháng thi công đến cuối tháng 09/2006, công trình xây dựng trụ sở làm việc của chi nhánh cấp I Tam Hiệp đã hoàn thành Kể từ khi thành lập cho đến nay, Chi nhánh đã không ngừng mở rộng và đến nay đã có 4 phòng

giao dịch: Nhơn Trạch ,Long Thành, Tam Phước, Long Bình Tân

- Người đại diện: PHẠM THỊ THANH THÖY

Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi

nhánh Tam Hiệp hiện tại đang toạ lạc ở địa chỉ 151/2

đường Phạm Văn Thuận, khu phố 4, Nguồn ( Tác giả thu thập) phườngTam Hiệp, thành phố Biên Hoà, tỉnh Hình 2.1 Daiabank –CN Tam Hiệp

Đồng Nai Ở đây, khu đô thị tập trung dân cư rất đông đúc, nhiều Ngân hàng và nhiều khu công nghiệp lớn của tỉnh rất thuận thiện trọng việc hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động kinh doanh tài chính

Mới đầu thành lập Daiabank - Chi nhánh Tam Hiệp còn gặp rất nhiều khó khăn trong việc hoạt động kinh doanh Càng về sau, Chi nhánh chặt chẽ trong việc quản lý và tận dụng những thuận lợi để phát triển kinh doanh, vượt qua khó khăn đem lại nhiều thành tựu và tạo dựng thương hiệu, chổ đứng vững chắc trên thị trường tài chính Chi nhánh Tam Hiệp luôn cố gắng không ngừng để nâng cao chất lượng, dịch vụ, các sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn

2.2.2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp

( Nguồn từ: Phòng Hàng Chính và Nhân sự)

Sơ đồ 2.4 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp

P HÕNG QUAN

HỆ KHÁCH HÀNG

PHÕNG K TOÁN TÀI

CH NH VÀ DỊCH V KHÁCH HÀNG

B PHÂN NGÂN

QU

B PHẬN HÀNH

DỊCH V KHÁCH HÀNG

K TOÁN TỔNG

2.2.2.3 Nhiệm vụ của từng bộ phận trong sơ đồ tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp

 Xin vui lòng xem phụ lục 1

2.2.2.4 Nhiệm vụ của Ngân hàng Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp

Nhằm cung ứng nhu cầu cho các khách hàng và thu hút khách hàng khác đến Ngân hàng Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp ngày càng nhiều, Chi nhánh đề ra những phương hướng cho từng phòng ban và đưa ra những chiến lược kinh doanh cụ thể, rõ ràng để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác

Ngoài ra, Chi nhánh luôn hướng tới chất lượng phục vụ khách hàng như phải luôn tận tâm, thái độ nhiệt tình, tạo dựng niềm tin và sự tín nhiệm Đồng thời, Chi nhánh còn hoàn thành sự mệnh đặt ra của cổ đông và đóng vài trò quan trọng trong việc phát triển

hệ thống Ngân hàng Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp đang từng bước cải thiện và mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ như:

- Huy động vốn: ngoại tệ, VNĐ bằng hình thức nhận tiền gửi ( tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lãi suất bậc thang…) của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

- Cho vay vốn: ngắn, trung và dài hạn nhằm hổ trợ sản xuất kinh doanh, đầu tư nhà xưởng máy móc; thiết bị, cho vay nông nghiệp, chăn nuôi Cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, xây và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay Bất Động Sản, cho vay thấu chi

- Một số dịch vụ khác như: Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ quản lý tiền mặt ( thu và chi hộ tiền mặt, chi hộ lương), dịch vụ Ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán qua thẻ ATM, dịch vụ bao thanh toán, dịch vụ thanh toán quốc tế,…

2.2.3 Một số phương thức cho vay tại Daiabank [ 9 ]

Áp dụng: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm các tài sản đơn chiếc; những chi phí sản xuất, mua sắm tính được từng lần, từng vụ, từng chu kỳ

2.2.3.2 Cho vay theo hạn mức

Là phương pháp cho vay mà khách hàng và Ngân hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định Quy mô của hạn mức tín dụng được xác định căn cứ vào dự tính nhu cầu vốn lớn nhất của doanh nghiệp

Áp dụng: cho vay các khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, có uy tín với Ngân hàng, có đặc tính sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn

2.2.3.3 Cho vay dự án đầu tƣ

Là phương thức cho vay mà doanh nghiệp là chủ đầu tư thực hiện một chương trình phát triển kinh tế hay một dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục

vụ đời sống Dự án phải do cấp thẩm quyền phê duyệt, có điều kiện khả thi và có hiệu quả kinh tế xã hội không ảnh hưởng đến vệ sinh môi trường Một dự án, một chương trình thường mang tính toàn diện Có dự án ảnh hưởng đến một vùng, một địa phương, một tỉnh, một doanh nghiệp

Áp dụng: Khi có nhu cầu vay vốn để thực hiện một dự án nhất định đã có sự nghiên cứu tính toán đầu tư Hoặc có thể một dự án xây dựng mới hoặc một dự án mở rộng sản

xuất, cải tiến kỹ thuật, thiết bị, công nghệ

2.2.3.4 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác

Hồ sơ vay vốn gồm: hợp đồng tín dụng kiêm giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Daiabank kèm theo sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác.TSĐB

là các giấy chứng nhận trên có thể là VNĐ, ngoại tệ, vàng SJC

2.2.4 Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp [ 9 ]

2.2.4.1 Cho vay tái cấu trúc tài chính

Là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động

Đối tượng khách hàng: là các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam, lĩnh vực đề nghị tài trợ thuộc ngành

nghề kinh doanh chính, thời gian hoạt động thực tế của

lĩnh vực liên tục từ 3 năm trở lên và đang kinh doanh ổn

định

 Đặc điểm

- Tỷ lệ vay : Tối đa lên tới 80% giá trị tài sản đảm bảo

- Loại tiền cho vay và thu nợ: VNĐ

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần, trả gốc linh

hoạt

- Thời hạn cho vay: từ 3 đến 5 năm Nguồn ( Tác giả thu thập)

- Tài sản đảm bảo: Theo quy định hiện hành của Hình 2.2 Tái cấu trúc tài chính

Daiabank

2.2.4.2 Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh

Là hình thức cho vay sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên phục

vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng với thủ tục đơn giản, nhanh gọn

Hình 2.3 Hỗ trợ sản xuất kinh doanh từng thời điểm cụ thể

- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, gốc trả dần theo khả năng trả nợ của khách hàng hoặc theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng

- Đối với cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng, khách hàng sẽ được Ngân hàng duy trì hạn mức tín dụng trong thời gian tối đa 03 năm mà không cần phải làm thủ tục vay mới

 Điều kiện vay vốn:

- Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả

- Nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay

- Có tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp, hợp lệ của bên vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

2.2.4.3 Cho vay đầu tư nhà xưởng, máy móc, thiết bị

 Đặc tính sản phẩm

- Mức vay : Tối đa 70% nhu cầu của phương án, dự án

- Thời hạn cho vay: Tối đa 10 năm

- Lãi suất cho vay: Theo quy định của Ngân hàng tại từng thời điểm cụ thể

- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, gốc trả dần theo khả năng trả nợ của khách

hàng hoặc theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng

 Điều kiện vay

- Có dự án/ phương án đầu tư khả thi, hiệu quả

- Khả năng tài chính lành mạnh, nguồn thu nhập thường xuyên và ổn định đảm bảo trả

nợ vay

- Có tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu, sử dụng

hợp pháp, hợp lệ của bên vay hoặc được bảo lãnh

bằng tài sản của bên thứ ba

2.2.4.4 Cho vay nông nghiệp, chăn nuôi

 Đặc tính sản phẩm

- Số tiền vay: theo nhu cầu vay vốn, khả năng trả

nợ của khách hàng

- Thời hạn vay:Phù hợp với chu kỳ kinh doanh

- Phương thức giản ngân:Tiền mặt hoặc chuyển Nguồn ( Tác giả thu thập) khoản thanh toán trực tiếp Hình 2.4 Nông nghiệp, chăn nuôi

 Điều kiện vay vốn

- Phương thức vay vốn: Từng lần hoặc hạn mức tín dụng

- Phương thức giải ngân: Bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng

2.2.5 Quy trình cho vay của Daiabank - Chi nhánh Tam Hiệp

Quy trình nghiệp vụ tín dụng được thực hiện từ khi một khách hàng đến Daiabank liên hệ vay vốn cho đến khi cho vay và kết thúc là tất toán bộ hồ sơ vay vốn Quy trình nghiệp vụ tín dụng là quá trình tổng hợp xuyên suốt các bước từ khi tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu thông tin cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng Đòi hỏi các nhân viên quan hệ khách hàng và các bộ phận khác phải phối hợp thống nhất, chặt chẽ với nhau và tiến hành qua các bước sau đây:

( Nguồn: Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp)

Sơ đồ 2.5 Quy trình cho vay của Daiabank - Chi nhánh Tam Hiệp

Diễn giải quy trình cho vay của Daiabank Chi nhánh Tam Hiệp

( Xin vui lòng xem phụ lục 2) 2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHDN

Ngân hàng phải tạo ra nhiều nhân tố để thu hút KHDN quyết định lựa chọn mình vay vốn Đó là một điều rất khó khăn nhất nhưng đối với Daiabank không có khó khăn nào mà không được khắc phục Daiabank ra sức cải tiến, điều chính những cách thức quản lý, củng cố chất lượng cho vay cung ứng cho phù hợp với khách hàng Điều đó sẽ đem lại sự thỏa mãn tốt nhất và ấn tượng sâu sắc trong lòng khách hàng Để có thể nhận biết được quyết định vay vốn của KHDN là một điều cần chú ý đến Thông thường KHDN sẽ quan tâm những vấn đề của Ngân hàng như sau:

Bước 1: Tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng

Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn

Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay vốn

Bước 4: Quyết định cho vay

Bước 5: Phát hồ sơ, giải ngân, tách và lưu trữ

hồ sơ Bước 4: Quyết định cho vay Bước 6: Giám sát vốn vay và thu nợ

hồ sơ Bước 4: Quyết định cho vay Bước 7: Tất toán hợp đồng, lưu trữ hồ sơ

(Nguồn giả thuyết của tác giả có sự hỗ trợ của các chuyên gia tại Ngân hàng TMCP Đại

Á - Chi nhánh Tam Hiệp)

Sơ đồ 2.6 Những nhân tố tác động đến quyết định của khách hàng

2.4 Mô hình sử dụng trong nghiên cứu [ 7 ]

2.4.1 Ứng dụng của mô hình hồi quy Binary logistic

Hồi quy Binary logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ước lượng xác suất một sự kiện sẽ xảy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có được

Có rất nhiều hiện tượng trong tự nhiên chúng ta cần đoán khả năng xảy ra một sự kiện nào đó mà ta quan tâm (chính là xác suất xảy ra), ví dụ sản phẩm mới có được chấp nhận hay không, người vay trả được nợ hay không, mua hay không mua… Những biến nghiên cứu có hai biểu hiện như vậy gọi là biến hay phiên (dichotomous), hai biểu hiện này sẽ được mã hóa thành hai giá trị 0 và 1 và ở dưới dạng này gọi là biến nhị phân Khi biến phụ thuộc ở dạng nhị phân thì nó không thể được nghiên cứu với dạng hồi quy thông thường vì nó sẽ xâm phạm các giả định, rất dễ thấy là khi biến phụ thuộc chỉ có hai biểu hiện thì thật không phù hợp khi giả định rằng phần dư có phân phối chuẩn, mà thay vào

đó nó sẽ có phân phối nhị thức, điều này sẽ làm mất hiệu lực thống kê của các kiểm định trong phép hồi quy thông thường của chúng ta Một khó khăn khác khi dùng hồi quy

Quy mô Ngân hàng

Địa bàn, vị trí

Mối quan hệ mật thiết

Lãi suất vay vốn

Hình thức vay vốn

Quy trình, thủ tục

Thời gian giải quyết

Đội ngũ nhân viên

Quyết định của KHDN

Vay vốn

Không vay vốn Trực tiếp

Gián tiếp

tuyến tính thông thường là giá trị dự đoán được của biến phụ thuộc không thể được diễn dịch như xác suất ( giá trị ước lượng của biến phụ thuộc trong hồi quy Binary logistic phải rơi vào khoảng (0;1))

2.4.2 Mô hình Binary logistic

Với hồi quy Binary logistic, thông tin chúng ta cần thu thập về biến phụ thuộc là một sự kiện nào đó có xảy ra hay không, biến phụ thuộc Y lúc này có hai giá trị 0 và 1, với 0 là không xảy ra sự kiện ta quan tâm và 1 là có xảy ra, và tất nhiên là cả thông tin về các biến độc lập X Từ biến phụ thuộc nhị phân này, một thủ tục sẽ được dùng để dự đoán xác suất sự kiện xảy ra theo quy tắc nếu xác suất được dự đoán lớn hơn 0,5 thì kết quả dự đoán sẽ cho là “có” xảy ra sự kiện, ngược lại thì kết quả dự đoán sẽ cho là

“không”

Ta sẽ nghiên cứu mô hình hàm Binary logistic trong trường hợp đơn giản nhất là khi chỉ có một biến độc lập X

Ta có mô hình hàm Binary logistic như sau:

Trong công thức này E(Y/X) là xác suất để Y = 1 (là xác suất để sự kiện xảy ra) khi biến độc lập X có giá trị cụ thể là Xi Kí hiệu biểu thức (Bo + B1X) là z , ta viết lại mô hình hàm Binary logistic như sau:

e

ez

z

Y P







1)1(

Vậy thì xác suất không xảy ra sự kiện là:

e

ez

z

Y P Y

z z z z

Y P

Y P

1)

0(

)1(

Lấy log cơ số e hai vế của phương trình trên rồi thực hiện biến đổi vế phải ta được kết quả là

ez e

e P Y

Y P

log

)0(

)1(

)0(

)1(

Y P

Y P

o





Ta có thể mở rộng mô hình Binary logistic cho 2 hay nhiều biến độc lập Xk

2.4.3 Diễn dịch các hệ số hồi quy của mô hình Binary logistic

Tên gọi hồi quy Binary logistic xuất phát từ quá trình biến đổi lấy logarit của thủ tục này Sự chuyển hóa cho các hệ số của hồi Binary logistic có nghĩa hơi khác với hệ số hồi quy trong trường hợp thông thường với các biến phụ thuộc dạng thập phân

Đó là: từ công thức (*) ta hiểu hệ số ước lượng B1 thực ra là sự đo lường những thay đổi trong tỷ lệ (được lấy logarit) của các xác suất xảy ra sự kiện với 1 đơn vị thay đổi trong biến phụ thuộc X1

X B

B oe Y

P

Y

) 0 (

) 1





Chương trình SPSS sẽ tự động thực hiện việc tính toán các hệ số cho bạn và cho hiện cả hệ số thật lẫn hệ số đã được chuyển đổi

TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Với mục tiêu đề ra của đề tài là “Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp” nên chương 2 cơ sở lý luận đề cập đến những vấn đề trọng tâm như:

Cơ sở lý luận về cho vay của doanh nghiệp: Tìm hiểu khái quát về tín dụng, và tìm hiểu những nguyên tắc hoạt động, bản chất và chức năng, vai trò và những tác động hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp Từ đó, tìm thấy được sự cần thiết cũng như những lợi ích mà hoạt động này mang lại trong cuộc sống, cho sự phát triển trong nền kinh tế xã hội

Phân tích cụ thể những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHDN để thấy được những nhân tố đó ảnh hướng rất mạnh đến sự quyết định vay vốn tại Ngân hàng Đồng thời khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp để thấy được tình hình hoạt động của Chi nhánh

Ngoài ra, còn áp dụng mô hình Binary logistic để dự đoán khả năng xảy ra quyết định vay vốn của KHDN, tìm ra những biến độc lập và biến phụ thuộc tác động đến quyết định của KHDN khi lựa chọn với Ngân hàng để vay vốn

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Giới thiệu sơ đồ nghiên cứu:

( Nguồn từ tác giả nghiên cứu )

Sơ đồ 3.1 Quy trình nghiên cứu

Bản phỏng vấn chính thức thực nghiệm Nghiên cứu

Báo cáo nghiên cứu

Nghiên cứu

lý thuyết

Điều chỉnh bản

phỏng vấn