Ngày 04/10/2006 Ngân hàng Thương Mại cổ phần Nông Thôn đã tổ chức khánh thành và đưa vào hoạt động trụ sở làm việc của Chi nhánh cấp I Tam Hiệp.
Khởi công từ tháng 11/2005 sau 10 tháng thi công đến cuối tháng 09/2006, công trình xây dựng trụ sở làm việc của chi nhánh cấp I Tam Hiệp đã hoàn thành. Kể từ khi thành lập cho đến nay, Chi nhánh đã không ngừng mở rộng và đến nay đã có 4 phòng giao dịch: Nhơn Trạch ,Long Thành,Tam Phước, Long Bình Tân .
- Ngƣời đại diện:PHẠM THỊ THANH THÖY
- Chức vụ: Giám đốc Chi nhánh.
- Địa chỉ: 151/2 Khu phố 4 Phường Tam Hiệp- Biên Hòa – Đồng Nai.
- Điện thoại: (84-61) 3812278 , 3811103. - Fax: (84-61) 3914110.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp hiện tại đang toạ lạc ở địa chỉ 151/2
đường Phạm Văn Thuận, khu phố 4, Nguồn ( Tác giả thu thập) phườngTam Hiệp, thành phố Biên Hoà, tỉnh Hình 2.1 Daiabank –CN Tam Hiệp
Đồng Nai. Ở đây, khu đô thị tập trung dân cư rất đông đúc, nhiều Ngân hàng và nhiều khu công nghiệp lớn của tỉnh rất thuận thiện trọng việc hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động kinh doanh tài chính.
Mới đầu thành lập Daiabank - Chi nhánh Tam Hiệp còn gặp rất nhiều khó khăn trong việc hoạt động kinh doanh. Càng về sau, Chi nhánh chặt chẽ trong việc quản lý và tận dụng những thuận lợi để phát triển kinh doanh, vượt qua khó khăn đem lại nhiều thành tựu và tạo dựng thương hiệu, chổ đứng vững chắc trên thị trường tài chính. Chi nhánh Tam Hiệp luôn cố gắng không ngừng để nâng cao chất lượng, dịch vụ, các sản phẩm nhằm phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.
2.2.2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp
( Nguồn từ: Phòng Hàng Chính và Nhân sự)
Sơ đồ 2.4 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp
PHÕNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG PHÕNG K TOÁN TÀI CH NH VÀ DỊCH V KHÁCH HÀNG B PHÂN NGÂN QU B PHẬN HÀNH CH NH NH N S CÁC PHÕNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP DỊCH V KHÁCH HÀNG K TOÁN TỔNG H P KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.2.2.3 Nhiệm vụ của từng bộ phận trong sơ đồ tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp
Xin vui lòng xem phụ lục 1
2.2.2.4 Nhiệm vụ của Ngân hàng Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp
Nhằm cung ứng nhu cầu cho các khách hàng và thu hút khách hàng khác đến Ngân hàng Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp ngày càng nhiều, Chi nhánh đề ra những phương hướng cho từng phòng ban và đưa ra những chiến lược kinh doanh cụ thể, rõ ràng để có thể cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác.
Ngoài ra, Chi nhánh luôn hướng tới chất lượng phục vụ khách hàng như phải luôn tận tâm, thái độ nhiệt tình, tạo dựng niềm tin và sự tín nhiệm. Đồng thời, Chi nhánh còn hoàn thành sự mệnh đặt ra của cổ đông và đóng vài trò quan trọng trong việc phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Hiện nay, Ngân hàng Đại Á Chi nhánh Tam Hiệp đang từng bước cải thiện và mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ như:
- Huy động vốn: ngoại tệ, VNĐ bằng hình thức nhận tiền gửi ( tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, lãi suất bậc thang…) của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
- Cho vay vốn: ngắn, trung và dài hạn nhằm hổ trợ sản xuất kinh doanh, đầu tư nhà xưởng máy móc; thiết bị, cho vay nông nghiệp, chăn nuôi. Cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, xây và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay Bất Động Sản, cho vay thấu chi.
- Một số dịch vụ khác như: Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ quản lý tiền mặt ( thu và chi hộ tiền mặt, chi hộ lương), dịch vụ Ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán qua thẻ ATM, dịch vụ bao thanh toán, dịch vụ thanh toán quốc tế,…
2.2.3 Một số phƣơng thức cho vay tại Daiabank [ 9 ]
2.2.3.1 Cho vay từng lần
Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay lập một hợp đồng tín dụng riêng. Mỗi doanh nghiệp có thể vay nhiều lần nếu có đủ điều kiện, có hiệu quả và có khả năng trả nợ. Một tài sản có thể đảm bảo cho nhiều lần vay, nhiều nghĩa vụ trả nợ (nhiều hợp đồng tín dụng) nếu tài sản đó có đủ giá trị đảm bảo cho tổng các nghĩa vụ.
Áp dụng: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm các tài sản đơn chiếc; những chi phí sản xuất, mua sắm tính được từng lần, từng vụ, từng chu kỳ.
2.2.3.2 Cho vay theo hạn mức
Là phương pháp cho vay mà khách hàng và Ngân hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định. Quy mô của hạn mức tín dụng được xác định căn cứ vào dự tính nhu cầu vốn lớn nhất của doanh nghiệp.
Áp dụng: cho vay các khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, có uy tín với Ngân hàng, có đặc tính sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn.
2.2.3.3 Cho vay dự án đầu tƣ
Là phương thức cho vay mà doanh nghiệp là chủ đầu tư thực hiện một chương trình phát triển kinh tế hay một dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Dự án phải do cấp thẩm quyền phê duyệt, có điều kiện khả thi và có hiệu quả kinh tế xã hội không ảnh hưởng đến vệ sinh môi trường. Một dự án, một chương trình ... thường mang tính toàn diện. Có dự án ảnh hưởng đến một vùng, một địa phương, một tỉnh, một doanh nghiệp.
Áp dụng: Khi có nhu cầu vay vốn để thực hiện một dự án nhất định đã có sự nghiên cứu tính toán đầu tư. Hoặc có thể một dự án xây dựng mới hoặc một dự án mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, thiết bị, công nghệ.
2.2.3.4 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác. khác.
Hồ sơ vay vốn gồm: hợp đồng tín dụng kiêm giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Daiabank kèm theo sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác.TSĐB là các giấy chứng nhận trên có thể là VNĐ, ngoại tệ, vàng SJC.
2.2.3.5 Cho vay trả góp:
Là phương thức cho vay giữa Daiabank và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi phải trả cộng với gốc chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Áp dụng: cho vay các món nhỏ đối với những người có thu nhập ổn định hàng tháng, như cán bộ nhân viên Nhà nước, những người buôn bán nhỏ. Tuy nhiên, đối với những đối tượng khác, tùy theo khả năng của mỗi người cũng có thể xem xét được
2.2.4 Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp. [ 9 ]
2.2.4.1 Cho vay tái cấu trúc tài chính.
Là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động.
Đối tượng khách hàng: là các doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam, lĩnh vực đề nghị tài trợ thuộc ngành
nghề kinh doanh chính, thời gian hoạt động thực tế của lĩnh vực liên tục từ 3 năm trở lên và đang kinh doanh ổn định
Đặc điểm.
- Tỷ lệ vay : Tối đa lên tới 80% giá trị tài sản đảm bảo. - Loại tiền cho vay và thu nợ: VNĐ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần, trả gốc linh hoạt.
- Thời hạn cho vay: từ 3 đến 5 năm. Nguồn ( Tác giả thu thập) - Tài sản đảm bảo: Theo quy định hiện hành của Hình 2.2 Tái cấu trúc tài chính Daiabank.
2.2.4.2 Cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh.
Là hình thức cho vay sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn thường xuyên phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng với thủ tục đơn giản, nhanh gọn.
Đặc tính sản phẩm.
- Mức vay: Tối đa 70% nhu cầu của phương án, dự án
- Thời hạn cho vay: Ngắn hoặc trung hạn
Nguồn ( Tác giả thu thập) - Lãi suất vay: Theo quy định của Ngân hàng tại
Hình 2.3 Hỗ trợ sản xuất kinh doanh từng thời điểm cụ thể
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, gốc trả dần theo khả năng trả nợ của khách hàng hoặc theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng.
- Đối với cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng, khách hàng sẽ được Ngân hàng duy trì hạn mức tín dụng trong thời gian tối đa 03 năm mà không cần phải làm thủ tục vay mới
Điều kiện vay vốn:
- Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả. - Nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay.
- Có tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp, hợp lệ của bên vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
2.2.4.3 Cho vay đầu tƣ nhà xƣởng, máy móc, thiết bị
Đặc tính sản phẩm.
- Mức vay : Tối đa 70% nhu cầu của phương án, dự án. - Thời hạn cho vay: Tối đa 10 năm.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định của Ngân hàng tại từng thời điểm cụ thể.
- Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng, gốc trả dần theo khả năng trả nợ của khách hàng hoặc theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng.
Điều kiện vay
- Có dự án/ phương án đầu tư khả thi, hiệu quả.
- Khả năng tài chính lành mạnh, nguồn thu nhập thường xuyên và ổn định đảm bảo trả nợ vay.
- Có tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp, hợp lệ của bên vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
2.2.4.4 Cho vay nông nghiệp, chăn nuôi
Đặc tính sản phẩm.
- Số tiền vay: theo nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thời hạn vay:Phù hợp với chu kỳ kinh doanh.
- Phương thức giản ngân:Tiền mặt hoặc chuyển Nguồn ( Tác giả thu thập) khoản thanh toán trực tiếp. Hình 2.4 Nông nghiệp, chăn nuôi
- Có phương án vay vốn rõ ràng.
- Có tài sản đảm bảo bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba (theo quy định hiện hành tại DaiABank).
2.2.4.5 Cho vay cầm cố ứng trƣớc tiền bán chứng khoán.
Đặc tính sản phầm
- Số tiền vay: theo nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thời hạn vay:
+ Bổ sung vốn góp cổ phần: tối đa 60 tháng.
+ Bổ sung vốn KD chứng khoán: tối đa 06 tháng.
+ Cho vay ứng trước tiền bán chứng Nguồn ( Tác giả thu thập) khoán: tối đa 04 ngày làm việc.
Hình 2.4 Cầm cố ứng trƣớc tiền bán chứng khoán. - Phương thức vay vốn: Từng lần hoặc hạn mức tín dụng.
- Phương thức giải ngân: Bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng.
2.2.5 Quy trình cho vay của Daiabank - Chi nhánh Tam Hiệp
Quy trình nghiệp vụ tín dụng được thực hiện từ khi một khách hàng đến Daiabank liên hệ vay vốn cho đến khi cho vay và kết thúc là tất toán bộ hồ sơ vay vốn. Quy trình nghiệp vụ tín dụng là quá trình tổng hợp xuyên suốt các bước từ khi tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu thông tin cho đến khi Ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng. Đòi hỏi các nhân viên quan hệ khách hàng và các bộ phận khác phải phối hợp thống nhất, chặt chẽ với nhau và tiến hành qua các bước sau đây:
( Nguồn: Ngân hàng TMCP Đại Á – Chi nhánh Tam Hiệp)
Sơ đồ 2.5 Quy trình cho vay của Daiabank - Chi nhánh Tam Hiệp
Diễn giải quy trình cho vay của Daiabank Chi nhánh Tam Hiệp
( Xin vui lòng xem phụ lục 2) 2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của KHDN
Ngân hàng phải tạo ra nhiều nhân tố để thu hút KHDN quyết định lựa chọn mình vay vốn. Đó là một điều rất khó khăn nhất nhưng đối với Daiabank không có khó khăn nào mà không được khắc phục. Daiabank ra sức cải tiến, điều chính những cách thức quản lý, củng cố chất lượng cho vay cung ứng cho phù hợp với khách hàng. Điều đó sẽ đem lại sự thỏa mãn tốt nhất và ấn tượng sâu sắc trong lòng khách hàng. Để có thể nhận biết được quyết định vay vốn của KHDN là một điều cần chú ý đến. Thông thường KHDN sẽ quan tâm những vấn đề của Ngân hàng như sau:
Bƣớc 1: Tiếp xúc và hƣớng dẫn khách hàng
Bƣớc 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Bƣớc 3: Thẩm định hồ sơ vay vốn
Bƣớc 4: Quyết định cho vay
Bƣớc 5: Phát hồ sơ, giải ngân, tách và lƣu trữ
hồ sơ
Bƣớc 4: Quyết định cho vay
Bƣớc 6: Giám sát vốn vay và thu nợ
hồ sơ
Bƣớc 4: Quyết định cho vay
(Nguồn giả thuyết của tác giả có sự hỗ trợ của các chuyên gia tại Ngân hàng TMCP Đại Á - Chi nhánh Tam Hiệp)
Sơ đồ 2.6 Những nhân tố tác động đến quyết định của khách hàng 2.4 Mô hình sử dụng trong nghiên cứu [ 7 ]
2.4.1 Ứng dụng của mô hình hồi quy Binary logistic
Hồi quy Binary logistic sử dụng biến phụ thuộc dạng nhị phân để ước lượng xác suất một sự kiện sẽ xảy ra với những thông tin của biến độc lập mà ta có được.
Có rất nhiều hiện tượng trong tự nhiên chúng ta cần đoán khả năng xảy ra một sự kiện nào đó mà ta quan tâm (chính là xác suất xảy ra), ví dụ sản phẩm mới có được chấp nhận hay không, người vay trả được nợ hay không, mua hay không mua… Những biến nghiên cứu có hai biểu hiện như vậy gọi là biến hay phiên (dichotomous), hai biểu hiện này sẽ được mã hóa thành hai giá trị 0 và 1 và ở dưới dạng này gọi là biến nhị phân. Khi biến phụ thuộc ở dạng nhị phân thì nó không thể được nghiên cứu với dạng hồi quy thông thường vì nó sẽ xâm phạm các giả định, rất dễ thấy là khi biến phụ thuộc chỉ có hai biểu hiện thì thật không phù hợp khi giả định rằng phần dư có phân phối chuẩn, mà thay vào đó nó sẽ có phân phối nhị thức, điều này sẽ làm mất hiệu lực thống kê của các kiểm định trong phép hồi quy thông thường của chúng ta. Một khó khăn khác khi dùng hồi quy
Quy mô Ngân hàng
Địa bàn, vị trí
Mối quan hệ mật thiết
Lãi suất vay vốn
Hình thức vay vốn
Quy trình, thủ tục
Thời gian giải quyết
Đội ngũ nhân viên
Quyết định của KHDN Vay vốn Không vay vốn Trực tiếp Gián tiếp
tuyến tính thông thường là giá trị dự đoán được của biến phụ thuộc không thể được diễn dịch như xác suất ( giá trị ước lượng của biến phụ thuộc trong hồi quy Binary logistic phải rơi vào khoảng (0;1))
2.4.2 Mô hình Binary logistic
Với hồi quy Binary logistic, thông tin chúng ta cần thu thập về biến phụ thuộc là một sự kiện nào đó có xảy ra hay không, biến phụ thuộc Y lúc này có hai giá trị 0 và 1, với 0 là không xảy ra sự kiện ta quan tâm và 1 là có xảy ra, và tất nhiên là cả thông tin về các biến độc lập X. Từ biến phụ thuộc nhị phân này, một thủ tục sẽ được dùng để dự đoán xác suất sự kiện xảy ra theo quy tắc nếu xác suất được dự đoán lớn hơn 0,5 thì kết quả dự đoán sẽ cho là “có” xảy ra sự kiện, ngược lại thì kết quả dự đoán sẽ cho là “không”.
Ta sẽ nghiên cứu mô hình hàm Binary logistic trong trường hợp đơn giản nhất là khi chỉ có một biến độc lập X.
Ta có mô hình hàm Binary logistic như sau:
Trong công thức này E(Y/X) là xác suất để Y = 1 (là xác suất để sự kiện xảy ra) khi biến độc lập X có giá trị cụ thể là Xi. Kí hiệu biểu thức (Bo + B1X) là z , ta