Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ở các NHTMCP việt nam tại địa bàn TPHCM (luận văn thạc sĩ)

HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HOÀNG NGHĨA NHÂN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH L

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN HOÀNG NGHĨA NHÂN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM

TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN HOÀNG NGHĨA NHÂN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM

TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS.Lê Thị Thanh Hà

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên : Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân

Sinh ngày 20 tháng 08 năm 1987

Quê quán: Thành phố Hồ Chí Minh

Hiện công tác tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Là học viên cao học khoá 18 của Trường Đại học Ngân hàng TPHCM

Thực hiện đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách

hàng cá nhân ở các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”

Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thanh Hà

Tôi xin cam đoan Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị Thạc

sĩ tại bất cứ một trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn

Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2019 Tác giả luận văn

Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân

LỜI CÁM ƠN

Lời đầu tiên, tôi trân trọng gửi lời cám ơn đến quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh đã tận tình giảng dạy và truyền đạt cho tôi những kiến thức vô cùng quý báu trong thời gian tôi tham gia học tập tại nhà trường Những kiến thức, phương pháp nghiên cứu và định hướng khoa học mà tôi

đã tiếp trong môi trường học tập của Nhà trường sẽ giúp ích tôi rất nhiều trong quá trình làm việc và nghiên cứu sau này

Đặc biệt, tôi xin chân thành cám ơn TS Lê Thị Thanh Hà – Người hướng dẫn khoa học, đã góp ý quý báu và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Sau cùng, tôi xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp – những người

đã động viên, ủng hộ, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, thu thập dữ liệu, nghiên cứu và hoàn tất luận văn tốt nghiệp

Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2019 Người thực hiện đề tài

Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CÁM ƠN ii

DANH MỤC HÌNH vi

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix

TÓM TẮT LUẬN VĂN xi

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.2.3 Các câu hỏi nghiên cứu 2

1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 3

1.3.2 Đối tượng nghiên cứu 3

1.3.2 Đối tượng khảo sát 3

1.3.3 Phạm vi nghiên cứu 3

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

1.4.1 Nghiên cứu sơ bộ bằng phương pháp định tính 3

1.4.2 Nghiên cứu chính thức bằng phương pháp định lượng 4

1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 4

1.6 KẾT CẤU LUẬN VĂN 4

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 5

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 7

2.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHCN 7

2.1.1 Khái niệm về cho vay KHCN 7

2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của NHTMCP 8

2.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 11

2.2 TỔNG QUAN CHO VAY Ở CÁC NHTMC TẠI ĐỊA BÀN TPHCM 13

2.2.1 Tổng quan về hệ thống ngân hàng trên địa bàn TP HCM 13

2.2.2 Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN của các NHTMCP tại địa bàn TPHCM 15

2.3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16

2.3.1 Khái niệm quyết định vay vốn 16

2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 16

2.3.3 Quy trình ra quyết định vay vốn 21

2.3.4 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) 22

2.3.5 Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planed Behavior – TPB) 24

2.4 CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN QUAN 27

2.5 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT 33

2.5.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất 33

2.5.2 Các giả thuyết nghiên cứu 35

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 41

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42

3.1 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 42

3.2 PHƯƠNG PHÁP CHỌN MẪU VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU 43

3.2.1 Phương pháp chọn mẫu 43

3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 44

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 46

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 47

4.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 47

4.2 Phân tích độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha 48

4.3 Kiểm định thang đo bằng phân tích nhân tố EFA 53

4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 58

4.5 Kiểm định mô hình 65

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 69

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 70

5.1 KẾT LUẬN 70

5.2 KHUYẾN NGHỊ DÀNH CHO CÁC NGÂN HÀNG 70

5.2.1 Khuyến nghị về nâng cao chất lượng dịch vụ 70

5.2.2 Khuyến nghị về các chính sách tín dụng 72

5.2.3 Khuyến nghị về chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng 73

5.3 HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 75

KẾT LUẬN CHƯƠNG 5 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 76

PHỤ LỤC 1 BẢNG KHẢO SÁT SƠ BỘ xii

PHỤ LỤC 2 BẢNG CÂU HỎI CHÍNH THỨC xv

PHỤ LỤC 3 CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH ĐỘ TIN CẬY xix

PHỤ LỤC 4 CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA xxii

PHỤ LỤC 5 CÁC KẾT QUẢ HỒI QUY xxvi

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN 22 Hình 2.2 Thuyết hành động hợp lý (TRA) 24 Hình 2.3 Thuyết hành vi hoạch định (TPB) 25 Hình 2.4 Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay ngân

hàng của khách hàng Hi Lạp 28 Hình 2.5 Mô hình nghiên cứu phân tích các tiêu chí lựa chọn vay mua nhà trên thị trường tại Vương Quốc Anh 29 Hình 2.6 Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng tiêu dùng ở

NHTM của hộ gia đình trên địa bàn TP Cần Thơ 30 Hình 2.7 Nghiên cứu Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại

NHTM Cổ phần Công Thương Việt Nam của KHCN khu vực TPHCM 31 Hình 2.8 Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của

khách hàng cá nhân tại thành phố Hồ Chí Minh 32 Hình 2.9 Mô hình nghiên cứu quyết định vay vốn của KHCN tại các NHTMCP Việt Nam trên địa bàn TPHCM 35 Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu đề xuất……….43

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Hệ thống các NHTMCP tại địa bàn TPHCM………13

Bảng 2.2 Các yếu tố của Thuyết hành vi hoạch định TPB (1975) 26

Bảng 2.3 Các yếu tố trong mô hình nghiên cứu của người viết 34

Bảng 2.4 Các giả thuyết trong mô hình nghiên cứu 38

Bảng 2.5 Các nhân tố trong mô hình nghiên cứu của người viết 40

Bảng 4.1 Phân bố mẫu theo một số thuộc tính của người phỏng vấn 47

Bảng 4.2 Độ tin cậy thang đo “ chất lượng dịch vụ” 48

Bảng 4.3 Độ tin cậy thang đo “ chất lượng dịch vụ” sau khi loại biến quan sát 48

Bảng 4.4 Độ tin cậy thang đo “chính sách tín dụng ” 49

Bảng 4.5 Độ tin cậy thang đo “chính sách tín dụng ”sau loại biến quan sát 49

Bảng 4.6 Độ tin cậy thang đo “hình ảnh ngân hàng” 50

Bảng 4.7 Độ tin cậy thang đo “ảnh hưởng” 51

Bảng 4.8 Độ tin cậy thang đo “thuận tiện” 51

Bảng 4.9 Độ tin cậy thang đo “quảng bá” 52

Bảng 4.10 Độ tin cậy thang đo “quyết định” 52

Bảng 4.11 Các biến quan sát được sử dụng trong phân tích nhân tố EFA đối với các biến độc lập 54

Bảng 4.12 Kiểm định KMO và Barlett’s 55

Bảng 4.13 Bảng eigenvalues và phương sai trích 55

Bảng 4.14 Ma trận nhân tố với phương pháp xoay Principal Varimax 56

Bảng 4.15 Các biến quan sát phụ thuộc được sử dụng trong phân tích nhân tố EFA 57

Bảng 4.16 Kiểm định KMO và Barlett’s đối với biến phụ thuộc 57

Bảng 4.17 Bảng eigenvalues và phương sai trích đối với biến phụ thuộc 58

Bảng 4.18 Ma trận nhân tố 58

Bảng 4.19 Ma trận tương quan giữa các biến 59

Bảng 4.20 Bảng hệ số hồi quy 60

Bảng 4.21 Bảng tóm tắt mô hình 61

Bảng 4.22 Bảng ANOVA 61

Bảng 4.23 Bảng kiểm định các giả thiết 62

Bảng 4.24 Kiểm định phương sai giữa các độ tuổi 65

Bảng 4.25 Kiểm định ANOVA - độ tuổi 65

Bảng 4.26 Kiểm định phương sai theo giới tính 66

Bảng 4.27 Kiểm định ANOVA – giới tính 66

Bảng 4.28 Kiểm định phương sai theo trình độ học vấn 67

Bảng 4.29 Kiểm định ANOVA – trình độ học vấn 67

Bảng 4.30 Kiểm định phương sai theo mức thu nhập 68

Bảng 4.31 Kiểm định ANOVA – thu nhập 68

Bảng 4.32 Kiểm định phương sai theo mức nghề nghiệp 69

Bảng 4.33 Kiểm định ANOVA – nghề nghiệp 69

triển nông thôn Việt nam

Ngoại thương Việt Nam

Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Công thương Việt Nam

Sài Gòn Thương Tín

Châu

Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

Kỹ Thương Việt Nam

Quân đội

Thịnh Vượng

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Nghiên cứu nhằm tìm ra và phân tích mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ở các Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam tại địa bàn TPHCM Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ở các Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam tại địa bàn TPHCM được xây dựng dựa trên nền tảng lý thuyết quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân, thuyết hành động hợp lý (TRA)

và thuyết hành vi hoạch định (TPB) Đây là những mô hình và học thuyết nền tảng cho việc nghiên cứu hành vi và quyết định mua hàng của khách hàng cá nhân, đồng thời trong mô hình đề xuất này tác giả kế thừa một số yếu tố từ các nghiên cứu trước đây

Có tất cả 250 phiếu khảo sát định lượng được gửi đi, sau khi thu về được 208 phiếu hợp lệ, đủ điều kiện phân tích, tỷ lệ 83.2% và 42 phiếu còn lại không đủ điều kiện để xử lý dữ liệu Kiểm định hồi quy nhị phân cho thấy có các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM được xếp thứ tự như sau: chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng, hình ảnh ngân hàng, ảnh hưởng, thuận tiện, chiến lược quảng bá

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Chương 1 giới thiệu tổng quan về lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi và đối tượng khảo sát, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài và kết cấu của luận văn; cuối cùng là nêu lên những đóng góp mà luận văn mang lại và đồng thời khái quát kết cấu của luận văn

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngân hàng được coi là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế Vì hệ thống ngân hàng hiện nay đang cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ, trong đó các dịch vụ được khách hàng cá nhân sử dụng phổ biến nhất là vay vốn từ ngân hàng, gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng, mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế,

Theo các số liệu của Tổng cục thống kê năm 2017,dân số Việt Nam khoản 93,4 triệu người, với tốc độ tăng trưởng kinh tế tương đối cao, người dân ngày càng đòi hỏi được đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm, mua và xây dựng nhà cửa, hoàn thiện bản thân và mở rôngj hoạt động kinh doanh Trước nhu cầu đó của người dân, các ngân hàng đã cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm tài chính mà trong đó quan trọng nhất là cho vay Với sự hội nhập kinh tế ngày càng cao sau khi Việt Nam gia nhập WTO, đã có hơn 100 tổ chức tài chính và ngân hàng hoạt động tại Việt Nam tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn để quyết định vay vốn

Theo số liệu của Tổng cục thống kê trong điều tra biến động dân số và kế hoạch hóa gia đình thời điểm 01/04/2017 thì TPHCM có dân số khoảng 8,4 triệu người, là đầu tàu kinh tế của cả nước, hiện tại tập trung hầu hết các tên tuổi ngân hàng và tổ chức tài chính trong cả nước và nước ngoài đang kinh doanh tại Việt Nam Với sự tham gia của các ngân hàng và tổ chức tài chính vào thị trường cho vay khách hàng cá nhân đã tạo ra sự canh tranh quyết liệt với các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Nhìn chung các sản phẩm cho vay của các ngân hàng là khá tương đồng nên sự cạnh tranh càng gây gắt hơn khi các Ngân hàng thương mại cổ phần không chỉ cạnh tranh với các đối thủ nước ngoài và còn phải cạnh tranh với chính các ngân hàng trong nước

Trong vài năm trở lại đây, do chịu ảnh hưởng của các cuộc khủng hoảng kinh tế, tăng trưởng tín dụng trở thành một mục tiêu thách thức đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Để gia tăng thị phần cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng đã có nhiều chiến lược như quảng bá thương hiệu, tham gia các hoạt động xã hội cộng đồng, nâng cao chất lượng dịch

vụ, giảm lãi suất, tăng cường các chương trình khuyến mãi tặng quà,…Vấn đề đặt ra

là các khách hàng cá nhân sẽ dựa trên các nhân tố nào để quyết định vay vốn ở các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam

Với mục tiêu tìm kiếm câu trả lời cho câu hỏi các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM”

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Đề tài nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM để từ đó đưa ra những khuyến nghị cho ngân hàng để thu hút thêm KHCN mới và duy trì KHCN cũ

sử dụng các sản phẩm cho vay

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Đề tài hướng vào các mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau đây:

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM

- Xác định mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP tại địa bàn TPHCM

- Từ kết quả nghiên cứu, đưa ra một số khuyến nghị cho ngân hàng để thu hút thêm KHCN mới và duy trì KHCN cũ sử dụng các sản phẩm cho vay của NHTMCP

1.2.3 Các câu hỏi nghiên cứu

Việc thực hiện đề tài này nhằm trả lời cho các câu hỏi nghiên cứu sau:

- Thứ nhất, các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP tại địa bàn TPHCM

- Thứ hai, các nhân tố đó ảnh hưởng như thế nào đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP tại địa bàn TPHCM

hiện nhằm thu hút KHCN vay vốn

1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT

1.3.2 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP tại địa bàn TPHCM

1.3.2 Đối tượng khảo sát

Đối tượng khảo sát của nghiên cứu là những các KHCN đã, đang và dự định vay vốn ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM

1.3.3 Phạm vi nghiên cứu

Không gian: Các NHTMCP tại địa bàn TPHCM

Thời gian: Thời gian thực hiện nghiên cứu từ tháng 11/2018 đến 04/2019

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát, được thực hiện đối với các KHCN đã, đang vay vốn và có dự định vay vốn ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM

Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp định lượng, thực hiện qua hai giai đoạn: (1) giai đoạn nghiên cứu sơ bộ và (2) giai đoạn nghiên cứu chính thức

1.4.1 Nghiên cứu sơ bộ bằng phương pháp định tính

Quá trình nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bởi phương pháp phân tích tài liệu, điều tra khảo sát, phỏng vấn trực tiếp và qua điện thoại chuyên viên, quản lý phòng tín dụng ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM để tham khảo ý kiến, xác định các biến quan sát có được hiểu đầy đủ hay không Bảng câu hỏi định tính được dùng để đo lường các khái niệm đã được phát biểu trong giả thuyết của mô

hình nghiên cứu Bảng câu hỏi sau khi được phỏng vấn sẽ được dùng cho quá trình nghiên cứu chính thức

1.4.2 Nghiên cứu chính thức bằng phương pháp định lượng

Nghiên cứu định lượng được tiến hành thông qua bảng câu hỏi từ kết quả nghiên cứu sơ bộ Nghiên cứu này nhằm thu thập, phân tích dữ liệu khảo sát để ước lượng và kiểm định mô hình Mẫu được thu thập thông qua bảng câu hỏi Mẫu nghiên cứu được lấy theo phương pháp phi xác suất và được khảo sát với các đối tượng là cá nhân đã, đang hoặc có nhu cầu vay vốn tại địa bàn TPHCM

Kiểm định mô hình nghiên cứu lý thuyết bằng phân tích hồi quy nhị phân nhằm nghiên cứu mối tương quan giữa các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN

Nghiên cứu sử dụng nhiều công cụ phân tích dữ liệu:

- Sử dụng hệ số Cronbach’ Alpha để đánh giá độ tin cậy của thang đo

- Sử dụng phân tích nhân tố khám phá (EFA) để kiểm định giá trị khái niệm thang đo Phân tích nhân tố được tính dựa trên lý thuyết Hair & cộng sự (2006), yêu cầu tối thiểu là 5 mẫu cho biến quan sát Mẫu sau khi thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 20.0

- Kiểm tra độ thích hợp của mô hình bằng phương pháp hồi quy bội

1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Đề tài nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng quyết định vay của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TP HCM nhằm giúp các NHTMCP nắm bắt kịp thời, đầy đủ và chính xác thứ tự ưu tiên các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay vốn của KHCN Trên thực tế đó, các NHTMCP sẽ tập trung tốt hơn trong công tác hoạch định để cải thiện các nhân tố này nhằm duy trì KHCN hiện hữu và thu hút thêm KHCN mới

1.6 KẾT CẤU LUẬN VĂN

Luận văn được chia thành năm chương như sau:

Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

Chương này giới thiệu tổng quan về vấn đề nghiên cứu như lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi và đối tượng khảo sát, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài và kết cấu của luận văn

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Chương này sẽ trình bày cơ sở lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM, tình hình cho vay KHCN ở các NHTMCP Việt Nam và các mô hình nghiên cứu trước đây để làm

cơ sở cho các lập luận trong luận văn này, từ đó đưa ra các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn nhà ở của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM; đồng thời đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương này trình bày các phương pháp nghiên cứu gồm nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng, xây dựng thang đo chính thức cho mô hình nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương này trình bày chủ yếu kết quả nghiên cứu có được sau khi sử dụng các công cụ thống kê để xử lý Người viết tiến hành kiểm định bằng mô hình hồi quy nhị phân

Chương 5: Kết luận và khuyến nghị

Chương này tóm tắt lại các kết quả chính của nghiên cứu, nêu ra những hạn chế của đề tài,gợi mở hướng cho những nghiên cứu tiếp theo và đưa ra một số khuyến nghị tác động tích cực các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Trước sự cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường cho vay khách hàng cá nhân tại địa bàn TPHCM, các ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao năng lực của mình, quan trọng trước hết là phải hiểu được hành vi của khách hàng Từ mục tiêu chung là tìm hiểu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM; chương 1 đưa ra lý do chọn đề tài,

mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu, phạm vi và đối tượng khảo sát, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa đề tài và kết cấu của luận văn

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Chương 1 đã giới thiệu tổng quan về đề tài nghiên cứu Chương 2 sẽ trình bày cơ sở lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM và chương này cũng trình bày về các

mô hình nghiên cứu trước đây để làm cơ sở cho các lập luận trong luận văn, từ đó đưa ra các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM; đồng thời tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu

2.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHCN

2.1.1 Khái niệm về cho vay KHCN

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng năm 2017, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo

đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc

có hoàn trả cả gốc và lãi

Đối với KHCN các khoản vay là nhằm tài trợ cho nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu là nhu cầu về cư trú: sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy…; nhu cầu chi tiêu hằng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển kinh doanh quy mô hộ gia đình…Để đảm bảo cho khoản vay thì có 2 hình thức là có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo Trong đó cho vay có tài sản đảm bảo là loại cho vay mà khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba Còn cho vay không có tài sản đảm bảo là loại cho vay mà ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên thứ ba Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng truyền thống, lâu năm và có uy tín

2.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của NHTMCP

2.1.2.1 Cho vay nhà đất

Sản phẩm cho vay nhà đất là sản phẩm cho KHCN vay để tài trợ cho nhu cầu mua bất động sản; hoàn vốn mua bất động sản để thanh toán công nợ cho bên bán bất động sản hoặc bên thứ 3 cho vay tiền để mua bất động sản; xây dựng sửa chữa nhà có giấy phép xây dựng hoặc không có giấy phép xây dựng Trong đó cho vay hoàn vốn là việc ngân hàng cho khách hàng vay lại số tiền đã dùng để mua bất động sản, thời gian tối đa được hoàn vốn là 6 tháng kể từ khi giấy chủ quyền nhà đất dùng trong phương án phải được cập nhật thông tin chủ sở hữu là khách hàng Thông thường ở các ngân hàng thường quy định bất động sản là nhà, đất có giấy chủ quyền hoặc chưa có giấy chủ quyền Trường hợp chưa có giấy chủ quyền chỉ áp dụng đối với nhà, đất thuộc các dự án bất động sản đã được ngân hàng thẩm định và cho phép nhận làm tài sản đảm bảo Chứng từ chứng minh quyền sở hữu đối với các bất động sản này khi chưa có giấy chứng nhận là hợp đồng mua bán, các phụ lục kèm theo và các hóa đơn, phiếu thu

Tài sản đảm bảo cho khoản vay nhà đất thông thường là chính bất động sản được mua hoặc xây dựng, sửa chữa Ở một số ngân hàng như Á Châu, Quân Đội, khách hàng có thể thế chấp bất động sản khác để đảm bảo cho khoản vay Một số ngân hàng như VPbank, các trường hợp thế chấp bất động sản để mua, xây dựng sửa chữa bất động khác được quy định là sản phẩm vay tiêu dùng Về tính chất chủ

sở hữu, khách hàng vay có thể là chủ sở hữu của bất động sản thế chấp, hoặc chủ sở hữu là người thân của khách hàng Người thân thường được quy định là cha mẹ, con cái, anh chị em ruột Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo đối với bất động sản tùy theo quy định của từng ngân hàng Đối với nhà đất tại trung tâm các thành phố trực thuộc trung ương, tỷ lệ cho vay thường là 70% đến 75% giá trị định giá tài sản của ngân hàng Đối với nhà đất chưa có giấy chứng nhận mà chỉ có hợp đồng mua bán,

tỷ lệ tối đa là 70%

Thời gian cho vay đối với sản phẩm nhà đất thường là trung và dài hạn Trong đó đối với khoản vay mua hoặc hoàn vốn mua bất động sản, thời gian vay tối

đa thường được quy định là 20 năm Một số ngân hàng như VPbank, Techcombank, thời gian cho vay tối đa có thể lên đến 25 năm Đối với trường hợp vay xây dựng, sửa chữa nhà, các ngân hàng thường quy định thời gian vay khoảng 10 đến 15 năm

2.1.2.2 Cho vay ô tô

Sản phẩm cho vay ô tô là sản phẩm cho vay tài trợ nhu cầu vốn của KHCN

để mua, hoàn vốn mua ô tô cũ hoặc mới, ở một số ngân hàng khách hàng thế chấp ô

tô để vay tiêu dùng cũng được xem là cho vay ô tô Sau khi tham khảo chính sách cho vay ô tô của một số ngân hàng, tác giả nhận thấy thời gian cho vay tối đa đối với thế chấp ô tô mới là khoảng 7 năm và tối đa 5 năm đối với ô tô đã qua sử dụng Khách hàng có thế sử dụng ô tô vào mục đích phục vụ nhu cầu cá nhân hoặc phục

vụ nhu cầu kinh doanh Đối với từng loại nhu cầu sử dụng sẽ làm ảnh hưởng đến tuổi thọ của ô tô Ngoài ra, xuất xứ của xe cũng làm ảnh hưởng đến chính sách cho vay của các ngân hàng Đối với dòng xe có nguồn gốc Âu Mỹ thì có thời gian cho vay dài và tỷ lệ cho vay cao hơn các dòng xe từ Châu Á Tỷ lệ cho vay đối với ô tô thường là 70% giá xe đã bao gồm thuế giá trị gia tăng, một số ngân hàng như Quân đội, Seabank, Vib có thế mạnh về cho vay ô tô thì tỷ lệ cho vay có thể lên đến 80%

Đặc biệt ô tô là động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro khi có tai nạn dẫn đến thiệt hại vật chất làm ngân hàng khó thu hồi vốn vay Vì vậy khi cho vay ô tô, các ngân hàng bắt buộc khách hàng vay mua bảo hiểm vật chất xe với điều kiện ngân hàng là người thụ hưởng đầu tiên khi có tai nạn xảy ra

2.1.2.3 Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm cho vay đối với cá nhân kinh doanh với vay đầu tư tài sản cố định; vay để bổ sung vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh; vay hạn mức kinh doanh Đối với khoản vay đầu tư tài sản cố định để mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải hoặc mua nhà, đất, xây dựng nhà xưởng Khoản vay để bổ sung vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh là để khách hàng mua hàng hóa, dịch vụ, chi phí nguyên vật liệu sản xuất Hoặc khách hàng có thể sử dụng vốn để sửa chữa, phát triển, nâng cấp cơ sở SXKD, phát triển dịch vụ, máy móc thiết bị phục vụ SXKD Đối với các khoản vay này thì nếu tài sản đảm bảo là

bất động sản thì thời gian cho vay có thể lên tới 10 năm, còn thế chấp xe ô tô thì thời gian cho vay tối đa lên đến 5 năm Đối với khoản vay hạn mức kinh doanh là việc ngân hàng tài trợ vốn ngắn hạn cho khách hàng theo từng khế ước để bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoặc theo từng hợp đồng kinh tế Các khoản giải ngân

để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ, nguyên vật liệu, tiền thuê địa điểm nhà xưởng, Trường hợp khách hàng vay hạn mức thì mỗi khế ước có thời hạn dưới 12 tháng Do đặc thù của khách hàng kinh doanh thường chịu ảnh hưởng của việc thu công nợ từ kinh doanh, nên các ngân hàng cũng linh hoạt trong phương thức thanh toán gốc lãi Khách hàng có thể lựa cho thanh toán gốc định kỳ 1, 3, 6 tháng và lãi trả hàng tháng; đối với các khoản vay dưới 12 tháng khách hàng có thể lựa chọn thanh toán lãi hàng tháng và gốc trả cuối kỳ

Đối với khách hàng kinh doanh cần có kinh nghiệm và độ tuổi nhất định Sau khi tham khảo các quy định ở các ngân hàng thì thông thường khách hàng vay vốn

có kinh doanh phải có độ tuổi từ 21 tuổi trở lên Khách hàng phải có thời gian kinh doanh tối thiểu 12 tháng trở lên Để xác định thời gian trên cần căn cứ trên giấy đăng ký kinh doanh hoặc xác nhận của ủy ban nhân dân phường xã tại nơi khách hàng kinh doanh

2.1.2.4 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là sản phẩm ngân hàng cho KHCN vay nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Nhu cầu đó có thể là mua bất động sản, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, học tập, du lịch, chữa bệnh, sửa chữa nhà,… Trong cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thì tài sản thế chấp không trùng với tài sản trong phương án vay Đối với việc thế chấp bất động sản để mua hoặc hoàn vốn mua bất động sản khác thời gian cho vay có thể lên đến 25 năm Thời gian cho vay tối đa đối với các nhu cầu khác có thể lên đến 10 năm Riêng đối với trường hợp thế chấp xe ô tô thì tùy theo năm xuất xưởng, nguồn gốc xe mà ngân hàng quy

định thời gian cho vay tối đa

2.1.2.5 Cho vay khác

Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân như chi tiêu mua sắm, sửa chữa nhà Ngân hàng thường thẩm định nhân thân khách hàng, điều kiện công việc, mức thu nhập hàng tháng đêr quyết định cho vay Do có mức độ rủi ro cao hơn các khoản vay có tài sản đảm bảo nên lãi suất đối với các khoản vay này thường cao Mức lãi suất cho vay từ 20% đến 25%/năm

Cho vay thấu chi: đây là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặt biệt trên cơ sở hạn mức tín dụng, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được sử dụng dư

nợ trong một giới hạn nhất định trên tài khoản vãng lai và mức dư nợ tối đa bằng với hạn mức tín dụng đã cam kết Các khoản vay thấu chi có thể có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo Thông thường ngân hàng thường cấp thấu chi dựa trên lịch sử giao dịch, mức độ thanh toán của khách hàng để cấp thấu chi cho khách hàng Các khoản thấu chi dược cấp thường là không có tài sản đảm bảo

Cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng: là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng Với loại hình thẻ tín dụng có thể được cấp dựa trên tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo Thông thường thẻ tin dụng được cấp không có tài sản đảm bảo mà dựa vào nhân thân, công việc hiện tại và mức thu nhập của khách hàng Đối với mới sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng thường cấp hạn mức thẻ tín dụng gấp 3 lần thu nhập hàng tháng của khách hàng Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm, rút tiền mặt để chi tiêu hoặc sau khi chi tiêu mua sắm có thể chuyển dư nợ thẻ tín dụng thành khoản vay trả góp

2.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

2.1.3.1 Đối tượng vay vốn

Đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân,

hộ gia đình đó So với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân

thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng không thường xuyên

và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân cũng rất khác nhau

2.1.3.2 Thời gian vay vốn

Thời gian vay vốn của khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn Còn đối vói những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn

2.1.3.3 Quy mô vốn và số lượng các khoản vay

Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô vốn thường nhỏ hơn cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Ở các ngân hàng có định hướng phát triển cho vay KHCN thì thường có số lượng khoản vay khách hàng

cá nhân chiếm tỷ trọng lớn

2.1.3.4 Chi phí cho vay

Đối với mỗi khoản vay ngân hàng đều phải thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ cho vay Đối với từng hồ sơ cho vay KHCN có thể có những điều kiện khác nhau do mỗi KHCN có tình trạng nhân thân, lịch sử tín dụng, tài sản đảm nảo, nhu cầu vay vốn khác nhau Do đó ngân hàng cần vận hành một bộ máy to lớn để

xử lý các hồ sơ vay KHCN Chi phí mà NHTM bỏ ra đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng là cá nhân tổng thể có số lượng các khoản vay là lớn, song quy

mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ

2.1.3.5 Lãi suất cho vay

Chi phí cho vay khách hàng cá nhân đối với từng khoản vay lớn khi so sánh với các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp Đối với KHCN thường tiềm ẩn thông tin bất cân xứng, khách hàng giả mạo thông tin, chứng từ vay vốn Điều đó dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và được bù đắp bằng lãi suất cao hơn Ngoài ra, các khách hàng cá nhân thường vay trung và dài hạn, lãi suất đã được quy định trong

hợp đồng tín dung, do đo rất kém nhạy bén với lãi suất Tất cả những điều này dẫn đến lãi suất cho vay của các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp

2.1.3.6 Rủi ro tín dụng

Các khoản cho vay khách hàng cá nhân bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Bởi đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay khách hàng cá nhân thường không đầy đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân

2.2 TỔNG QUAN CHO VAY Ở CÁC NHTMC TẠI ĐỊA BÀN TPHCM

2.2.1 Tổng quan về hệ thống ngân hàng trên địa bàn TP HCM

TP HCM là trung tâm tài chính lớn của Việt Nam Thành phố dẫn đầu cả nước về số lượng ngân hàng lẫn doanh số tài chính TP HCM trở thành nơi tập trung đông đảo ngân hàng và tổ chức tài chính Bảng 2.1 thống kê các ngân hàng có trụ sở chính tại TPHCM

4 Ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện

7 Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển

11 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

12 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

13 Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập

(Nguồn: tác giả tổng hợp) Tại thời điểm năm 2019 tại TPHCM có 12 ngân hàng thương mại do tháng 10/2015, NHTMCP Phương Nam chính thức sát nhập với NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Trong năm 2018 tình hình hoạt động ngân hàng tại TPHCM vẫn ổn định, từng bước có nhiều cải thiện Theo số liệu của báo cáo tình hình kinh tế xã hội tháng 12 năm 2018 do cục thống kê TPHCM thực hiện, hoạt động ngân hàng trên địa bàn thành phố 12 tháng năm 2018 đạt kết quả tăng trưởng tích cực, tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Nguồn vốn huy động trên địa bàn vẫn đảm bảo tính ổn định, là nền tảng để tăng trưởng tín dụng tích cực Dư nợ tín dụng có mức tăng trưởng cao, các tổ chức tín dụng trên địa bàn đều tham gia tích cực các chương trình tín dụng của chính phủ, ngân hàng trung ương,

Ủy ban Nhân dân thành phố đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

Sau giai đoạn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, các ngân hàng trên địa bàn TPHCM đang tiếp tục sắp xếp lại tổ chức và tăng cường hoạt động kinh doanh Mọt

số ngân hàng có nhiều biến động như Sacombank, Eximbank đã từng bước ổn định kinh doanh Các ngân hàng hiện nay tiếp tục phát triển kinh doanh các dịch vụ thu phí như dịch vụ thanh toán, bảo hiểm Bên cạnh đó các ngân hàng vẫn tiếp tục giữ vững thị phần và đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với KHCN Trong đó các sản

phẩm cho vay chính là cho vay mua, sửa chữa nhà đất, mua xe ô tô, tiêu dùng và kinh doanh hộ gia đình

2.2.2 Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN của các NHTMCP tại địa bàn TPHCM

Hiện tại các NHTMCP tại TPHCM có rất nhiều sản phẩm cho vay dành cho KHCN Đối với cho vay có tài sản đảm bảo (thế chấp) có nhiều sản phẩm cho các mục đích như mua bất động sản, sửa chữa nhà, tiêu dùng mua sắm vật dụng gia đình, cải thiện bản thân, mua xe ô tô, bổ sung vốn hoặc đầu tư tài sản, máy móc thiết bị cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với cho vay không có tài sản đảm bảo chủ yếu cho các mục đích tiêu dùng thông qua hình thức vay tín chấp trả góp, vay qua thẻ tín dụng, vay bằng hình thức thấu chi tài khoản Để kích thích nhu cầu vay vốn của KHCN, các NHTMCP thường đưa ra các gói lãi suất ưu đãi với mức lãi suất thấp với tổng dư nợ cho vay dự kiến thường trên 1000 tỷ/gói trong thời gian triển khai gói từ 3 đến 12 tháng Đối tượng KHCN cho vay của các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM là người dân của TP với khoản 8,64 triệu người Dân số tập trung ở vùng thành thị là 6,99 triệu người, chiếm đến 80,9% Thu nhập bình quân đầu người một tháng là 5,1 triệu đồng, tăng 5,6% so với năm 2016 Thu nhập bình quân đầu người ở khu vực thành thị là 5,4 triệu đồng

Trong bối cảnh hoạt động đầu tư, mua bán đất động sản tại TPHCM có nhiều khởi sắc thì hoạt động cho vay bất động sản cũng từ đó phát triển Đặc biệt hiện nay các ngân hàng đã liên kết với chủ đầu tư của các dự án bất động sản để triển khai tài trợ cho KHCN mua căn hộ, nhà dự án Tuy nhiên hiện nay để kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực bất động sản, chính phủ đã có những yêu cầu ngân hàng nhà nước có biện pháp để kiểm soát cho vay bất động sản Vì vậy các ngân hàng hiện nay còn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm vật dụng gia đình, cải thiện đời sống Bên cạnh đó một số ngân hàng chú trọng phát triển cho vay kinh doanh đối với các cá nhân kinh doanh hộ gia đình Đối với sản phẩm cho vay ô tô, một số ngân hàng hiện đang phải xử lý nợ xấu do quá trình cho vay trước đây có nhiều rủi ro

2.3 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN

2.3.1 Khái niệm quyết định vay vốn

Quyết định vay vốn là một quá trình được diễn ra kể từ khi người đi vay hình thành ý thức về nhu cầu, đến khi tiến hành tìm hiểu thông tin để đưa ra quyết định vay, hoặc lặp lại quyết định vay vốn, trong đó quyết định vay được xem là giai đoạn cuối cùng của quá trình thông qua quyết định vay vốn (Quan Minh Nhựt và Huỳnh Văn Tùng, 2013) Đó là kết quả của quá trình chọn lọc, đánh giá các chọn lựa trên

cơ sở cân đối giữa nhu cầu và khả năng, giữa giá trị nhận được và tổn thất mất đi, giữa tổng lợi ích nhận được so với chi phí bỏ ra để có được sản phẩm đó dưới sự tác động của những người xung quanh, bên cạnh các tình huống bất ngờ xảy ra và những rủi ro khi khách hàng nhận thức được trước khi đưa ra quyết định vay vốn ở một ngân hàng

Theo tác giả quyết định vay vốn là quá trình tổng hợp thông tin về việc cho vay của các ngân hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau Từ đó khách hàng cân đối giữa chi phí với lợi ích, nhu cầu và kỳ vọng về sự hài lòng để ra quyết định vay vốn tại ngân hàng

2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 2.3.2.1 Chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ của ngân hàng là việc ngân hàng đáp ứng mức độ nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng với các dịch vụ do ngân hàng đó cung cấp Vì thế, chất lượng dịch vụ chủ yếu do khách hàng xác định, mức độ hài lòng của khách hàng càng cao thì chất lượng dịch vụ càng tốt Chính vì chất lượng dịch vụ do khách hàng quyết định nên chất lượng ở đây sẽ mang tính chất chủ quan, nó phụ thuộc vào mức độ nhu cầu, cùng mong đợi của khách hàng, vì vậy mỗi dịch vụ sẽ

có những cảm nhận khác nhau, dẫn đến chất lượng cũng khác nhau Mỗi khách hàng có nhận thức và nhu cầu cá nhân khác nhau nên cảm nhận về chất lượng dịch

vụ cũng khác nhau

Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng rất đa dạng và phong phú, từ các dịch vụ truyền thống với huy động vốn, cho vay, thanh toán, thẻ đến các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking, mobile banking,…Các khách hàng khác nhau sẽ có lựa chọn và sử dụng sản phẩm không giống nhau Sự trải nghiệm, mức độ hài lòng của khách hàng đối với mỗi sản phẩm trong gói sản phẩm dịch vụ ở các thời điểm khác nhau cũng có sự khác nhau Khách hàng có thể có nhiều trải nghiệm khi sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Khi một dịch vụ chưa làm khách hàng hài lòng thì họ vẫn có thể nhận xét tiêu cực về toàn bộ dịch vụ của ngân hàng Nhận xét chủ quan về chất lượng dịch vụ có thể ảnh hưởng đến quyết định khi vay vốn tại ngân hàng của khách hàng

Thông thường để đánh giá chất lượng dịch của ngân hàng, khách hàng thường có ý kiến về việc việc ngân hàng có quan tâm đến khách hàng khi đến giao dịch, có cung cấp và tư vấn đầy đủ thông tin về sản phẩm dịch của ngân hàng hay không; khi khách hàng có thắc mắc, khiếu nại có được giải quyết triệt để hay không; nhân viên ngân hàng có tác phong chuyên nghiệp, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng khi có nhu cầu hay không Ngoài ra cơ sở vật chất của ngân hàng cũng là một yếu tố để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng có văn phòng khang trang, điểm giao dịch diện tích lớn, các quầy giao dịch thoải mái, có khu phân chia khách hàng thông thường và khách hàng ưu tiên sẽ được khách hàng đánh giá cao

Tóm lại chất lượng dịch vụ của ngân hàng là việc ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm do ngân hàng cung cấp Để khách hàng có thể thoả mãn và cảm thấy hài lòng thì ngân hàng cần phải cung cấp toàn diện từ sản phẩm, nhân viên phục vụ, cơ sở hạ tầng phục vụ khách hàng với chất lượng tốt nhất

2.3.2.2 Thương hiệu ngân hàng

Thương hiệu ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng trực tiếp ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN Quyết định vay vốn cũng giống như việc quyết định mua một món hàng ở cửa hàng Khi mua hàng chúng ta thường xuyên có khuynh hướng chọn lựa một cửa hàng uy tín, có quy mô lớn Khách hàng thường có

xu hướng lựa chọn các ngân hàng có thương hiệu lớn, dễ nhận biết, có quy mô lớn, danh tiếng trong lĩnh vực ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đã xây dựng chiến lược về thương hiệu với những điểm khác biệt, độ nhận diện cao, xác định được giá trị cốt lõi của ngân hàng và gây ấn tượng cho khách hàng Để tăng sự nhận diện thương hiệu thì một số ngân hàng đã thay đổi nhận biết bằng màu sắc, slogan, logo của ngân hàng mình Điển hình như ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và ngân hàng Tiên Phong thay nhận diện thương hiệu vào năm 2013 và gần đây nhất là ngân hàng Hàng hải trong năm 2019 Ngoài ra các ngân hàng còn xây dưng thương hiệu

từ chính sản phẩm cho vay của mình Hiện nay nhắc đến cho vay chung cư nhà dự

án thì khách hàng có thể nhớ đến ngay các ngân hàng như Vietcombank, BIDV, Vietinbank với lãi suất thấp, phí phạt trả nợ thấp; ngân hàng như Quân đội, Tiên Phong, Việt Nam Thịnh Vượng liên kết với nhiều dự án với thủ tục phê duyệt nhanh chóng trong 2 ngày làm việc Một số ngân hàng khác được nhắc đến nhiều khi khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn cho hộ kinh doanh như ngân hàng Á Châu, ngân hàng Sài gòn Thương Tín, Việt Nam Thịnh Vượng

Tóm lại, khách hàng có thể nhận biết được ngân hàng thông qua nhận diện thương hiệu, danh tiếng của ngân hàng, thương hiệu trong các lĩnh vực cho vay nhất định Đây là một nhân tố ảnh hưởng đến việc quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTMCP Việt Nam tại địa bàn TPHCM

2.3.2.3 Chính sách tín dụng

Để cho vay Ngân hàng thường có nhiều quy định khoản vay gọi chung là chính sách tín dụng như mức cho vay, thời hạn vay, quy định về tài sản đảm bảo, điều kiện cho vay

Giữa KH và Ngân hàng, lãi suất cho vay phản ánh giá cả của đồng vốn mà người sử dụng vốn là các KH phải trả cho người cho vay là các NHTM Lãi suất cho vay là chi phí đầu vào của quá trình SXKD hoặc phần vốn hỗ trợ cho nhu cầu tiêu dùng của KH Vì vậy lãi suất ảnh hưởng đến hiệu quả SXKD cụ thể là lợi nhuận thu được hoặc ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của KHCN, vì vậy lãi suất điều chỉnh các quyết định vay vốn của họ Đối với KH vay vốn để kinh doanh

khi lãi suất cho vay của NHTM tăng sẽ đẩy chi phí đầu vào và giá thành sản phẩm tăng lên, làm suy giảm lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh của họ Ngược lại, khi lãi suất Ngân hàng giảm sẽ tạo điều kiện để giảm chi phí, hạ giá thành, nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh Đối với khách hàng vay tiêu dùng mua nhà, mua xe vấn đề lãi suất ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Lãi suất tăng làm giảm chất lượng cuộc sống, giảm mức chi tiêu hàng tháng

Qua những phân tích trên, ta có thể thấy lãi suất chi phối rất lớn đến quyết định vay vốn của KHCN ở các ngân hàng Ngoài lãi suất thì hạn mức cho vay cũng

là một yếu tố chi phối quyết định vay vốn của KHCN Tâm lý khách hàng khi vay vốn đều muốn được cấp hạn mức cao để giảm phần tham gia vốn tự có vào phương

án vay hoặc để chứng tỏ họ là những KH có tình hình tài chính tốt Một KH được cấp hạn mức cho vay cao cũng có thể gia tăng thêm uy tín với bạn hàng, với đối tác Việc cấp hạn mức cho vay cao là kết quả của chính sách thẩm định khách hàng

về giá trị tài sản đảm bảo đểm cho vay, thẩm định khả năng trả nợ cũng như phương án vay vốn của khách hàng

Đối với các KH vay tiêu dùng như mua nhà, mua xe…chủ yếu là những cặp

vợ chồng làm cán bộ công nhân viên, thu nhập chủ yếu từ lương, rất quan tâm đến thời hạn cho vay của Ngân hàng để giảm áp lực trả nợ mỗi tháng, không bị gánh nặng chi phí ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng Ở các ngân hàng thời hạn cho vay được quy định theo từng sản phẩm cụ thể Đối với sản phẩm cho vay mua bất động sản thời gian cho vay tối đa thông thường là 20 năm, nhưng cũng có một số ngân hàng như VPbank, Techcombank, … cho vay lên đến 25 năm Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô thì thời gian cho vay thường là 5 năm nhưng cũng có ngân hàng cho vay lên đến 7 năm Còn đối với sản phẩm vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thời gian cho vay tối đa chủ yếu là 10 năm

Để cho vay thì các ngân hàng có thể cho vay KHCN dựa trên tài sản đảm bảo là nhà đất có giấy chủ quyền hoặc chưa có giấy chủ quyền, xe ô tô, hoặc cho vay không có tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay đối với tài sản đảm bảo là nhà đất chưa có giấy chủ quyền tối đa thường là 70% còn đối với nhà đất có giấy chủ

quyền thì thường là 75% Ngoài ra các ngân hàng còn có sản phẩm cho vay không

có tài sản đảm bảo, còn gọi là cho vay tín chấp Đây là sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng có giá trị khoản vay nhỏ để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, phục vụ đời sống Thời gian cho vay tối đa đối với các khoản vay này tối đa thường là 5 năm Điều kiện cho vay chủ yếu là phải có thu nhập được trả qua tài khoản ngân hàng hoặc có thu nhập từ hộ kinh doanh

Các điều kiện xét duyệt cho vay của Ngân hàng cũng là một trong những quan tâm của hầu hết khách hàng khi có nhu cầu vay Trong đó bao gồm các điều kiện về thu nhập của khách hàng, lịch sử tín dụng, nhân thân, phương án vay vốn Đối với điều kiện về thu nhập, một số ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có thu nhập tối thiểu từ 7 triệu đồng mỗi tháng trở lên khi vay có tài sản đảm bảo và tổng

số tiền thanh toán gốc lãi hàng tháng bao gồm cả khoản vay đề xuất không vượt quá 70% thu nhập hàng tháng Yêu cầu về lịch sử tín dụng của khách hàng thường

là không có nợ nhóm 2 tại thời điểm vay vốn và không có nợ nhóm 3 trở lên trong vòng 12 tháng gần nhất Các phương án vay vốn được chấp nhận như thanh toán tiền hàng cho bên bán, thanh toán công nợ cho bên bán bất động sản hoặc cấp hạn mức để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Điều kiện về nhân thân thông thường là khách hàng từ 18 tuổi trở lên khi vay vốn

và không quá 75 tuổi khi kết thúc khoản vay đối với chủ tài sản

2.3.2.4 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là quá trình từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân Tâm lý khách hàng cá nhân rất ngại các thủ tục vay vốn và cung cấp hồ sơ phức tạp nên Ngân hàng phải đơn giản hóa tới mức tối thiểu các thủ tục Bên cạnh thủ tục vay vốn đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ vay cho khách hàng cũng là yếu tố quan trọng không kém Ngoài việc cạnh tranh về lãi suất, hạn mức cho vay, thời gian cho vay thì các ngân hàng hiện nay còn cạnh tranh về thời gian xử lý hồ sơ cho vay Hiện nay một số ngân hàng có thể cấp thông báo cho vay

cho khách hàng trong vòng 2 tiếng sau khi thẩm định như VIB, Seabank, đối với khoản vay ô tô Còn đối với khoản vay nhà đất thì thời gian phê duyệt khoản 2 ngày sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn

2.3.2.5 Ảnh hưởng của các mối quan hệ của khách hàng

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng thường tìm hiểu các thông tin liên quan đến sản phẩm mà họ mong muốn từ các nguồn khác nhau Các nguồn thông tin mà khách hàng có thể tham khảo là từ các phương tiện truyền thông, quảng cáo, diễn đàn, đến trực tiếp ngân hàng để được tư vấn, hỏi ý kiến người thân, người quen Trong đó nguồn tham khảo đáng tin cậy và thường được tham khảo là

từ ý kiến của người thân và sự giới thiệu của của người quen

2.3.2.6 Sự thuận tiện khi giao dịch với ngân hàng

Thuận tiện được thể hiện ở khoảng cách từ nhà đến ngân hàng, khách hàng

sẽ có xu hướng chọn ngân hàng nào gần nhà hơn để tiện giao dịch và tiết kiệm chi phí đi lại Hoặc chọn ngân hàng nào mà đã có những giao dịch khác, chẳng hạn chọn vay tiêu dùng ở ngân hàng mà công ty thanh toán lương, điều này sẽ giúp thuận tiên trong quá trình trả nợ vay, ngân hàng có thể cắt từ tài khoản giao dịch của khách hàng, điều này sẽ giúp tiết kiệm chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng

2.3.3 Quy trình ra quyết định vay vốn

Khách hàng cá nhân thường tìm kiếm trong bộ nhớ của mình trước khi họ tìm kiếm các nguồn thông tin bên ngoài về nhu cầu vay vốn mà họ muốn Các kinh nghiệm vay vốn được coi là một nguồn thông tin nội bộ để họ tham khảo và đưa ra quyết định Nhiều quyết định vay của KHCN được dựa trên sự kết hợp của kinh nghiệm vay trong quá khứ, các thông tin chương trình tiếp thị và thông tin phi thương mại Theo Bray (2008) hành vi vay vốn của khách hàng có thể diễn tả theo

mô hình EKB (Engel, Blackwell và Minard, 1995) cho rằng quá trình ra quyết định vay vốn là một quá trình liên tục từ giai đoạn trước khi vay vốn đến sau khi vay, bao gồm 5 giai đoạn: Nhận thức vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định vay, hành vi sau khi vay

Kotler (2003) mô tả quá trình thông qua quyết định vay của KHCN diễn ra qua các giai đoạn trong Hình 2.1

Hình 2.1 cho thấy quá trình ra quyết định vay bao gồm năm giai đoạn: Nhận biết vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá lựa chọn, ra quyết định vay, hành vi sau khi vay Quá trình vay bắt đầu từ lâu trước khi vay thực tế và tiếp tục lâu sau đó

Hình 2.1 Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN

(Nguồn: Kotler, 2003)

Cụ thể các bước trong quy trình ra quyết định:

- Nhận thức nhu cầu: đây là giai đoạn khách hàng nhận thức về nhu cầu của bản thân, các đòi hỏi ở sản phẩm dịch vụ

- Tìm kiếm thông tin: khách hàng tìm kiếm các thông tin về sản phẩm dịch vụ Các thông tin có thể được cung cấp từ người thân, bạn bè, hoặc các thông tin từ quảng cáo, hoặc tự trải nghiệm các sản phẩm dịch vụ trước đó

- Đánh giá lựa chọn phương án: khách hàng sẽ đưa ra các tiêu chuẩn để đánh giá, lựa chọn các phương án vay hoặc không vay

- Quyết định mua: sau khi đánh giá các phương án khách hàng sẽ đưa ra quyết định cuối cùng là có hay không mua các sản phẩm, dịch vụ tại ngân hàng

- Hành vi sau khi mua: Khách hàng sẽ có đánh giá, nhận xét về sản phẩm, so sánh lợi ích do sản phẩm đem lại có đáp ứng được kỳ vọng lợi ích của họ hay không

Nghiên cứu quá trình ra quyết đinh của khách hàng là nhằm giải thích quá trình mua hay không mua một loại hàng hóa, dịch vụ nào đó Dựa vào kết quả của bài nghiên cứu, các nhà quản lý ngân hàng có thể đề ra chính sách tiếp thị phù hợp

2.3.4 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)

Thuyết hành động hợp lý được Ajzen và Fishbein xây dựng năm 1975, cho rằng ý định hành vi (Behavior Intention) là yếu tố quan trọng nhất dự đoán hành vi tiêu dùng Ý định hành vi bị ảnh hưởng bởi hai yếu tố: thái độ (Attitude) và chuẩn

mực chủ quan (Subjective Norm) Trong đó, thái độ là biểu hiện yếu tố cá nhân thể hiện niềm tin tích cực hay tiêu cực của người tiêu dùng đối với sản phẩm Còn chuẩn chủ quan thể hiện ảnh hưởng của quan hệ xã hội (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp) lên cá nhân người tiêu dùng

Yếu tố quyết định đến hành vi cuối cùng không phải là thái độ mà là ý định hành vi Ý định bị tác động bởi thái độ và quy chuẩn chủ quan Thái độ đối với một hành động là bạn cảm thấy như thế nào khi làm một việc gì đó Quy chuẩn chủ quan

là người khác (gia đình, bạn bè,…) cảm thấy như thế nào khi bạn làm việc đó

Nghĩa là, ý định hành vi (BI) là một hàm gồm thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan đối với hành vi đó

BI = W1.AB + W2.SN Trong đó, W1 và W2 là các trọng số của thái độ (AB) và chuẩn chủ quan (SN)

Thái độ (Attitude Toward Behavior) là yếu tố cá nhân thể hiện niềm tin tích cực hay tiêu cực, đồng tình hay phản đối của một người tiêu dùng đối với hành vi

và sự đánh giá đối với kết quả của hành vi đó Chuẩn chủ quan (Subjective Norms)

là nhận thức, suy nghĩ về những người ảnh hưởng (có quan hệ gần gũi với người có

ý định thực hiện hành vi như: người thân trong gia đình, bạn bè, đồng nghiệp) cho rằng nên thực hiện hay không nên thực hiện hành vi (Ajzen, 1991)

Hạn chế mô hình TRA: Hạn chế lớn nhất của thuyết này là hành vi của một

cá nhân đặt dưới sự kiểm soát của ý định Nghĩa là, thuyết này chỉ áp dụng đối với những trường hợp cá nhân có ý thức trước khi thực hiện hành vi Vì thế, thuyết này không giải thích được trong các trường hợp: hành vi không hợp lý, hành động theo thói quen, hoặc hành vi được coi là không ý thức (Ajzen, 1985)

Hình 2.2 Thuyết hành động hợp lý (TRA)

(Nguồn: Ajzen và Fishbein, 1975)

2.3.5 Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planed Behavior – TPB)

Trên cơ sở thuyết hành động hợp lý của Ajzen và Fishbein (1975), Ajzen (1991) phát triển Thuyết hành vi hoạch định (Theory of Planed Behavior - TPB) để

dự báo và làm sáng tỏ hành vi con người trong một bối cảnh cụ thể Nó sẽ cho phép

dự đoán cả những hành vi không hoàn toàn điều khiển được với giả định một hành

vi có thể được dự báo hoặc được giải thích bởi ý định để thực hiện hành vi đó Theo

đó, TPB cho rằng ý định là nhân tố động cơ dẫn đến hành vi và được định nghĩa như là mức độ nỗ lực cá nhân để thực hiện hành vi Ý định là tiền đề gần nhất của hành vi và được dự đoán lần lượt bởi thái độ; chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành

Trong đó:

Thái độ (Attitude Toward Behavior - AB) được hiểu như là cảm xúc tích cực hay tiêu cực cá nhân bị ảnh hưởng bởi các yếu tố tâm lý và các tình huống đang gặp phải Một sinh viên có thể có một thái độ tích cực đối với công việc kinh doanh vì cha hoặc mẹ của sinh viên đó là một doanh nhân Các yếu tố khác ảnh hưởng đến

thái độ đối với hành vi kinh doanh, như: sẵn sàng chấp nhận rủi ro, quỹ tích kiểm soát, sự tự do,độc lập,

Hình 2.3 Thuyết hành vi hoạch định (TPB)

(Nguồn: Ajzen, 1991)

Chuẩn chủ quan (Subjective Norm - SN) hay cảm nhận về ảnh hưởng từ phía cộng đồng xã hội được định nghĩa là “nhận thức về áp lực xã hội đến thực hiện hoặc không thực hiện hành vi” (Ajzen, 1991) Đó là ảnh hưởng của những người quan trọng và gần gũi có thể tác động đến cá nhân thực hiện hành vi

hận thức kiểm soát hành vi (Perceived Behavioral Control - PBC) phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi và việc thực hiện hành vi đó có bị kiểm soát, hạn chế hay không Ajzen (1991) đề nghị rằng nhân tố kiểm soát hành vi tác động trực tiếp đến ý định thực hiện hành vi và nếu chính xác trong nhận thức của mình, thì kiểm soát hành vi còn dự báo cả hành vi

TPB giả định thêm rằng những phần hợp thành ý định lần lượt được xác định bởi kỳ vọng nổi bật nhất và ước lượng kỳ vọng cho mỗi thành phần đó Trong đó,

kỳ vọng về thái độ đối với một hành vi có sẵn, hoặc kỳ vọng cụ thể về kết quả của việc thực hiện hành vi; kỳ vọng về chuẩn chủ quan đó là nhận thức của những người quan trọng khác là tán thành hay không tán thành thực hiện hành vi; kỳ vọng

về nhận thức kiểm soát hành vi liên quan tới những điều kiện thuận tiện hay cản trở việc thực hiện hành vi Ajzen (1991) khẳng định những kỳ vọng này là những thông

tin nền tảng của hành vi và nguyên nhân dẫn đến hành vi một cách cơ bản là bởi những kỳ vọng này Vì thế, sự thay đổi một trong những kỳ vọng trên có thể dẫn đến sự thay đổi về hành vi Dựa vào nguyên nhân căn bản này, một số nhà nghiên cứu đã tạo ra sự can thiệp để thay đổi kỳ vọng để xác định xem người ta có thay đổi hành vi hay không Một số khác đã khám phá sự ảnh hưởng của chính sách can thiệp bằng cách kiểm tra sự thay đổi kỳ vọng sau khi áp dụng chính sách

TPB đã được áp dụng thành công để dự đoán và giải thích các hành vi khác nhau như: quyết định bỏ phiếu, giảm cân, ngừng hút thuốc, vi phạm giao thông, Trong lĩnh vực kinh doanh, các nhà nghiên cứu thường chọn TPB làm khung lý thuyết cho các nghiên cứu về quản trị và marketing

Bảng 2.2 Các yếu tố của thuyết hành vi hoạch định TPB

Nhận thức về những hạn chế bên ngoài và bên trong của hành

vi Nhận thức về sự dễ dàng và khó khăn trong việc thực hiện hành vi

Ý định

Ý định là sự biểu thị sự sẵn sàng của mỗi người khi thực hiện một hành vi đã quy định và nó được xem như là tiền đề trực tiếp dẫn đến hành vi

Ý định dựa trên các ước lượng bao gồm: Thái độ dẫn đến hành

vi và chuẩn chủ quan; nhận thức kiểm soát hành vi và các trọng

số gán cho các ước lượng này tùy thuộc vào tầm quan trọng của chúng

Hành vi

Là sự phản ứng hiển nhiên có thể nhận thấy được thực hiện trong tình huống cùng với mục tiêu đã quy định trước đó Những quan sát hành vi đơn lẻ có thể được tổng hợp nhiều lần trong các phạm vi được tạo ra về một phép đo tiêu biểu hành vi mang tính tổng quát

(Nguồn: tác giả tổng hợp)

2.4 CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN QUAN

i Nghiên cứu của Frangos (2012) “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay ngân hàng của khách hàng Hi Lạp”

Nghiên cứu này có mục tiêu là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng để vay một khoản tiền từ một ngân hàng tại Hi Lạp Đây cũng là những nỗ lực của các ngân hàng để thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có Một số các yếu tố tiềm năng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi vay đã được xem xét là nhân khẩu học, chất lượng dịch vụ và sự hài lòng

Nghiên cứu đã khảo sát trên 277 người dân tại Hy Lạp để phân tích và kiểm định các giả thiết Kết quả nghiên cứu cho thấy: Yếu tố xã hội như là tình trạng hôn nhân, dịch vụ khách hàng, thiết kế và lãi suất là các yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng