Giớithiệu
Ngày nay, có thể thấy nhu cầu vốn tiêu dùng của khách hàng cá nhân đã vàđang ngày một tăng trở lại Ở giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022, khi cả nướcchuyển sang tình hình thích ứng linh hoạt và kiểm soát tốt về dịch Covid-19. Cáchoạt động thương mại, dịch vụ, mua sắm tiêu dùng dần mở cửa trở lại Chính vì thế,nhu cầuvayvốntheođóđượckỳvọngtăngmạnh.
Cùng với đó, các tổ chức tài chính đã và đang triển khai nhiều gói ưu đãi liên quanđến hoạt động vay vốn để hỗ trợ các khách hàng cá nhân gia tăng hiệu ứng tiếp cận.XétvềcáchoạtđộngtiêudùngcủangườidânViệtNamnhưmuasắmhànggiadụng,muaxe,mua điệnthoại,mualaptopv.vthườngrấtnhiều.Nhưngcómộtvấnđềlàtỷlệphầntrămngườidâncóth unhậptrungbìnhvàthấptrongkhinănglựcvềtàichínhcủanhiềucánhânthườngkhôngđủđểtrangt rảingaytậptứcchocácnhucầu.Hìnhthứcchitiêutrước,thanhtoánsauthôngquahìnhthứcvayvố nđanglàlựachọncủađôngđảongườidân.
Các tổ chức tín dụng tập trung phát triển hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia tăng và hạn chế người dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng đen, đảm bảo an ninh trật tự xã hội Tuy nhiên, để thị trường tín dụng phát triển an toàn, lành mạnh, cần hoàn thiện hành lang pháp lý, đẩy mạnh truyền thông, giáo dục tài chính cho người dân, đặc biệt ở vùng sâu vùng xa Ngoài ra, cần thiết lập cơ chế quản trị và kiểm soát chặt chẽ quá trình duyệt hồ sơ và giải ngân vốn.
Để đáp ứng nhu cầu tài chính thiết yếu, hiện nay có nhiều kênh tiếp cận tín dụng chính thống như ngân hàng thương mại và công ty tín dụng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép Trong thời đại số và công nghiệp 4.0, các hoạt động cho vay trực tuyến ngày càng phổ biến trên các nền tảng ứng dụng Các công ty tài chính cung cấp thủ tục vay đơn giản, dịch vụ đa dạng và liên kết với các đại lý điện máy, hàng tiêu dùng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Điều này góp phần ngăn chặn tín dụng đen, thúc đẩy tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh và hợp lý hóa quá trình lưu thông hàng hóa trên thị trường.
Tuy góc nhìn về hoạt động cho vay vốn online đơn thuần là thẩm định và xétduyệt sau đó giải ngân khá đơn giản, nhưng bên cạnh đó tìm ẩn nhiều rủi ro do quátrình thanh toán cũng như xét duyệt hạn mức còn gặp nhiều khó khăn và bất cập.Trong hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nước, cấp tín dụng là một trongnhữnghoạtđộngchínhvàthườngchiếmtỷtrọngcao.Dovậy,việcthựchiệncấptíndụng cóhiệuquảsẽgópphần tạoralợinhuận antoàn.
Bên cạnh đó, có một đặc trưng điển hình trong các hoạt động của các tổ chứctín dụng đó chính là rủi ro trong các quy trình xét duyệt cũng như cấp hạn mức Cáctổ chức tín dụng đối với kênh thông thường khi thực hiện xét duyệt hồ sơ cho kháchhàng có thể đối mặt với rủi ro khách hàng không thể trả đầy đủ gốc, lãi hay cả gốcvà lãi của khoản vay đúng cam kết Hơn thế nữa việc không thể có đầy đủ minhchứngthôngquakênhtrựctuyếntrongquytrìnhxétduyệtđểđảmbảođầyđủthôngtin từ khách hàng Khi thực hiện giao dịch tín dụng, từ lúc giải ngân cho đến khi thuhồi vốn, các tổ chức tín dụng chưa biết chắc giao dịch đó hoàn thành hay không.Chínhvìthế,rủirotronghoạtđộngchovayvốnonlinelàkhálớn.
Cụ thể hơn về rủi ro thẩm định qua kênh trực tuyến khi các tổ chức tín dụngkhông có đủ thông tin chuẩn, đúng, phù hợp và cần thiết để đánh giá một cách đầyđủtừbênkháchhàng.Dođó,cácquyếtđịnhvềxétduyệthồsơsẽkhôngchuẩn,làm cho các thông tin về số tiền cho vay, thời hạn cho vay, thời hạn trả nợ bị sai lệch.Hơn thế nữa, đối với việc cho vay vốn online đôi khi sẽ không kịp thời kiểm tra,giám sát hoặc thực hiện không kỹ các khâu trong suốt quá trình cho vay, bao gồmcác kỹ thuật kiểm tra về mục đích sử dụng vốn - các chứng từ chứng minh quá trìnhnày, làm cho phương án cho vay không đạt kế hoạch, dẫn đến khách hàng không trảđượcnợhoặckhôngtrảnợvayđúnghạn.
Chính vì thực trạng và những bất cập như trên, người viết chọn đề tài“NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH
NHÂN”vớikỳvọngsẽcócáinhìntổngquanhơnvềhoạtđộngvayvốnonlineđồngthờiđịnhhướng vàđưarađượccácgiảiphápmangtínhquảntrịnhằmnângcaochấtlượng dịch vụ cũng như kiểm soát được quy trình trong tất cả các khâu thuộc hoạtđộng tíndụngthông quakênhtrựctuyếnnày.
Mụctiêucủađề tài
Nghiên cứ, phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vayvốnonlinetừcáctổchứctíndụng.Từđó,đềxuấtcáchàmýquảntrịnhằmpháttriểnhoạtđộngva yvốnonline.này
- Xácđịnhcác nhântốcóảnhhưởng đếnquyết địnhvay vốn onlinetừ các tổchứctíndụng.
Câuhỏinghiêncứu
Câu2:Mứcđộảnhhưởngcủacácnhântốnhưthếnàođếnquyếtđịnhvayvốno nlinecủakháchhàngcánhân từmộtsố tổchứctíndụng?
Để duy trì và thu hút khách hàng vay vốn trực tuyến từ các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp cần đề xuất các hàm ý quản trị phù hợp với từng nhân tố Các hàm ý này bao gồm:* Đảm bảo chất lượng dịch vụ khách hàng tuyệt vời để tăng sự hài lòng và lòng trung thành.* Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng.* Tăng cường xây dựng thương hiệu và tiếp thị để nâng cao nhận thức và uy tín.* Đầu tư vào công nghệ để cải thiện hiệu quả, tốc độ và sự thuận tiện.* Phát triển các chính sách và quy trình rõ ràng để đảm bảo minh bạch và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Đốitượngvàphạmvinghiêncứu
- Đối tượng khảo sát: Những khách hàng cá nhân đã vay vốn online trên địabàn TP Hồ Chí Minh và những khách hàng dự định vay vốn online từ các tổ chứctín dụng.
- Phạmvikhônggian:Nghiêncứuđượcthựchiệntạicáctổchứctíndụngphingânhàngtro ngphạmviđịabànTP Hồ ChíMinh.
- Phạm vi thời gian: Dữ liệu nghiên cứu được khảo sát trong khoản thời giantừtháng08năm2022đếntháng12năm2022.
Phương phápnghiêncứu
Đề tài được nghiên cứu theo phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp vớiphươngphápnghiêncứuđịnhlượng.Tácgiảchủyếuthựchiệnphươngphápnghiêncứuđịnh lượngđểnghiêncứu,cònphươngphápđịnh tínhđượcsửdụngđểcóđượccácthôngtinchitiếtvềđốitượngnghiêncứu,phụcvụmụcđíchphântí chhoặcđánhgiáchuyên sâu trong trường hợpmẫu nghiêncứunhỏ,cótính tậptrung.
Quy trình nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, phân tích, tổng hợp và tiếp cận để hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết về hoạt động cho vay trực tuyến tại một số tổ chức tín dụng trong nước.
+Bước2:Luậnvănsửdụngphươngphápnghiêncứutạibànbaogồmphươngphápthốngkê,p hươngpháptổnghợpvàthuthậpthựctếtạimộtsốtổchứctíndụngtrong nước, từ đó đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay vốn onine tại các tổchứctíndụngnày.
+ Bước 3: Luận văn sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, suy luận để đềxuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lược hoạt động vay vốn onlinetạicáctổchứctíndụngtrongnước.
Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện qua nghiên cứu chínhthức.NghiêncứunhằmmụcđíchđánhgiáthangđovềđộtincậyCronbach’sAlpha,EFA, Hồi quy bội Nghiên cứu định lượng chính thức được thực hiện qua kỹ thuậtđiều tra khảo sát bảng câu hỏi soạn sẵn.
Dữ liệu thu thập được thông qua bảng câuhỏi chính thức sẽ được phân tích thống kê, kiểm định thang đo, kiểm định độ phùhợp với dữ liệu của mô hình nghiên cứu,kiểm định các giả thuyết bằng phần mềmSPSS20.0.
Nộidungnghiêncứu
Đềtàinghiêncứucácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốnonlinetừcáctổ chức tín dụng đồng thời phân tích về những vấn đề mà các tổ chức tín dụng trongviệc thực hiện hoạt động cho vay qua hình thức trực tuyến từ pháp lý, rủi ro đến hồsơv.vtrongsuốtquátrìnhthẩm định vàgiảingân.
Ýnghĩacủađềtài
Kếtquảcủanghiêncứutổnghợpnhữnglýthuyếtcóliênquanvềtíndụngnóichung và hoạt động tín dụng thông qua kênh giao dịch trực tuyến nói riêng. Đòngthờigópphầnlàmsángtỏvàgópphầnbổsungnhữngluậncứkhoahọclàmnềntảngcho cácnghiêncứusau nàytrong hoạtđộng vayvốn online.
Nghiên cứu này sẽ đánh giá khách quan về các nhân tố tác động đến quyếtđịnh vay vốn online từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân Từ đó đề ra ranhững hàm ý mang tính quản trị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động vay vốnonlinecũngnhưquản lý vàkhắcphụcđượcrủiro trong suốtquátrình thựchiện.
Bốcụcluậnvăn
Ngoàiphầngiớithiệuchung,mởđầu,kếtluậnvàdanhmụctàiliệuthamkhảo,luậnvănmàtác giảviếtgồm 5 chươngvớinộidungnhưsau:
Chương 1: Tổngquanvềđềtàinghiên cứu Ởnộidungchương1này,tácgiảgiớithiệuvềbốicảnhhiệnnayvềhoạtđộngcho vay tín dụng online và lý do tác giả lựa chọn đề tài, đồng thời nêu ra mục tiêunghiêncứucủađềtài,phạmvinghiêncứu,đốitượngnghiêncứu,đặtcâuhỏinghiêncứu vàcuốicùnglàphươngphápnghiêncứutiếpcận.
SỞLÝLUẬN VÀMÔHÌNHNGHIÊNCỨU
Tổngquanvềcấptíndụngvàchovay
Theo khoản 14 và khoản 16 điều 4, Luật cấp tín dụng số 47/2010/QH12 banhànhngày16tháng6năm2010:
Cấp tín dụng là một thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền, theo nguyên tắc có hoàn trả, thông qua các nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Cho vay vốn là một trong các hình thức cấp tín dụng, được thực hiện bởi cáctổchứctíndụng.Đốitượngcấpcáckhoảnvaylàcánhân,hộgiađìnhbởingânhànghoặc công ty tài chính Mục đích của khoản vay hướng đến việc thỏa mãn nhu cầuchi tiêu của khách hàng Điều kiện cho vay có tài sản đảm bảo tùy thuộc vào đốitượng kháchhàng,mụcđíchvay,mứcchovay hoặcthờihạnvay,
Chovayvốnlàcáckhoảnchovaynhằmtàitrợchonhucầuchitiêucủangườitiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọnggiúpngườitiêudùngtrangtrảinhucầunhàở,muasắmđồdùnggiađình,xecộ,giáodục,y tếvàcácdịchvụ khác.
Trướchếttacầnhiểuvayvốnonlinelàmộthình thứcvay tiềnthôngquamộthợpđồngchovaytàisản,vậyhợpđồng chovaytàisảnlàgì:
Hợp đồng vay tài sản là hình thức giao kết giữa các bên, theo đó bên cho vay sẽ chuyển một tài sản cụ thể cho bên vay Khi đến hạn trả, bên vay có trách nhiệm trả lại cho bên cho vay tài sản có cùng loại, cùng số lượng và chất lượng Trong trường hợp có thỏa thuận hoặc quy định của pháp luật, bên vay có thể phải trả lãi cho khoản vay.
Do đó, vay vốn online là việc vay tiền thông qua một hợp đồng vay trong đóhìnhthứcgiaodịchthôngquamạngtrựctuyếnhoặccácứngdụngchovayđượcpháttriển từngânhànghoặccáctổ chứctíndụngkhác.
Ngân hàng số là việc cung cấp các dịch vụ tài chính qua các thiết bị điện tửMartins và cộng sự (2014) Do đó, khái niệm của nó phải bao gồm công nghệ vàkhuôn khổ dịch vụ Các nhà nghiên cứu cũng đã khái niệm hóa các khuôn khổ ngânhàngđiệntửtừquanđiểmchấtlượngdịchvụ,tiếpthịngânhàngvàtâmlýhọcLevyvàHino(2 016);Harrison và cộngsự(2014).
Những ứng dụng vay vốn online (trực tuyến) là những ứng dụng cho vay tínchấpdongânhànghoặccáctổchứctíndụngkhácpháttriểnnênnhằmđemvốnđếntaykháchh àngvớimụcđíchtiêudùnghoặcmụcđíchpháttriểnkhác.Ứngdụngdựatrên các bằng chứng để chứng minh thu nhập và sau đó xét duyệt hạn mức và cấpcho ngườitiêudùng.
Hầu hết các giao dịch vay vốn thông qua kênh trực tuyến hoặc thông qua cácứng dụng mà tổ chức tín dụng phát triển rất tiện lợi và thủ tục đăng ký đơn giản, hồsơtinhgọn.Dễtiếpcậnvốnđếntayngườitiêudùngnhưngbêncạnhđóvẫnẩnchứanhiều rủi ro cho các tổ chức tín dụng Trong thời kỳ công nghệ 4.0 thì hiện đang cónhiều tổ chức tín dụng phát triển nhiều nền tạng kết hợp Internet Banking và baogồm cả tính năng vay vốn online để tạo điều kiện đơn giản hóa các hình thức truyềnsốngnhưxưa,hạnchếnguồnlựcvàthờigiancủangườitiêudùngkhôngcầnphảiracácđiểm giaodịchnhưtrước.
Bướctiếpnhậnhồsơtrựctuyếntừkháchhàngcungcấptrướctiênsẽphảixácđịnh rõ được mục đích của việc sử dụng vốn vay của khách hàng và đồng thời mụcđíchđócóphùhợpvớikhoảnvayvốnmàkháchhàngđềnghịhaykhông.Cácbướcnàysẽcót rênứngdụngtrựctuyến.Thôngquađókháchhàngsẽgửihồsơthôngquaviệcchụpảnhvànhững quyđịnhvềchụpảnhphảirõràng.Khiđãtiếpnhậnđược hồ sơ thì các chuyên viên sẽ tải hồ sơ về đơn vị và đánh giá sơ bộ về tình hình tàichínhcủakháchhàng.Nếudữliệumàcácchuyênviênkhảosátphùhợpvềtìnhhìnhtài chính cũng như phù hợp về mục đích vay thì chuyên viên sẽ trình cho lãnh đạophêduyệt.
+ Chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn có hiệu lựctheo quy định Khách hàng sẽ phải chụp mặt trước và mặt sau của chứng minh hoặccăn cước,gócảnhphảiphùhợpđủđộsángvàkhôngmấtthôngtin.
+ Sổ hộ khẩu/sổ tạm trú/KT3 hoặc giấy tờ có thể chứng minh được nơi cư trúthường xuyên củakhách hàng;
+ Dữ liệu về đơn đề nghị về việc vay vốn cùng phương án sử dụng vốn sẽ đượctổchứctíndụngtíchhợptrên ứngdụngvàkháchhàng chỉcầnđọcsauđóđiềnvào; +Nếutổchứctíndụnglànơitrảlươngchokháchhàngthìkhôngcầnphảitảilêntài liệu chứng minh thu nhập Còn không phải là nơi trả lương thì với việc vay tínchấp, khách hàng phải chụp gửi lên tổ chức tín dụng những giấy tờ sau: Hợp đồnglaođộng,saokêbảnglương,v.v
Saukhitổchứctíndụngđãtiếpnhậnxonghồsơcủakháchhàng,sẽtiếnhànhthẩm định xem hồ sơ có đủ điều kiện vay hay không Bên cạnh đó, việc phân tíchkhả năng chi trả về những khoản tín dụng của khách cũng là một bước tất yếu nhằmhạn chế rủi ro phát sinh cho các tổ chức tín dụng Quy trình xét duyệt hồ sơ sẽ diễnra từ 1 đến 2 ngày, hồ sơ của khách hàng sẽ được xét duyệt qua nhiều cấp tùy theolượng vốngiảingân.
Hợp đồng tín dụng điện tử được soạn thảo bởi các chuyên viên và tải lên trên ứng dụng do tổ chức tín dụng phát triển Người tiêu dùng thông qua ứng dụng này có thể đọc và ký hợp đồng trực tuyến, đồng thời tra cứu thông tin tài khoản giải ngân để khi giải ngân, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản mà người tiêu dùng đang sử dụng Quá trình này chỉ diễn ra sau khi bước thẩm định và xét duyệt tín dụng được hoàn thành.
Trongđó,hoạtđộngngânhànglàviệckinhdoanh,cungứngthườngxuyênmột hoặcmộtsố cácnghiệpvụ sauđây:
Cấptíndụnglàviệcthỏathuậnđểtổchức,cánhânsửdụngmộtkhoảntiềnhoặcca mkếtchophépsửdụng mộtkhoảntiền theonguyêntắc:
+Thựchiệndịchvụthanhtoánséc,lệnhchi,ủynhiệmchi,nhờthu,ủynhiệmthu,thẻngânh àng,thưtíndụng; hàng.
Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạtđộngngânhàngtheoquyđịnhcủaphápluật.
- Ngân hàng thương mại: loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạtđộng ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật Các tổ chứctín dụng2010nhằm mụctiêu lợinhuận.
- Ngânhàngchínhsách:ngânhàngdoChínhphủthànhlập,hoạtđộngkhôngvìmụctiê ulợinhuận nhằm thựchiệncácchính sáchkinh tế-xãhộicủaNhànước.
- Ngân hàng hợp tác xã: ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân dân docác quỹ tín dụng nhân dân và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy địnhLuật Các tổ chức tín dụng 2010 nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợtàichính,điềuhòavốntronghệthống cácquỹ tín dụngnhândân.
Tổ chứctín dụng phi ngân hàng
Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiệnmột hoặc một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng2010, trừ các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanhtoánquatàikhoảncủakháchhàng.
- Côngtychothuêtàichính,đâylàloạihìnhcôngtytàichínhcóhoạtđộngchính làchothuêtàichính theoquyđịnh củaLuậtCáctổ chứctíndụng2010;
- Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác.Tổ chứctài chínhvi mô
Tổ chức tài chính vi mô là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện mộtsố hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình có thunhập thấpvàdoanhnghiệpsiêunhỏ.
Quỹ tín dụng nhân dân
Cơsởlýthuyếtcóliênquan
- TheoHiệphộimarketingHoaKỳ,hànhvi kháchhàngchínhlàsựtácđộng qua lại giữa các yếu tố kích thích của môi trường với nhận thức và hành vi của conngười mà qua sự tương tác đó, con người thay đổi cuộc sống của họ Hay nói cáchkhác,hànhvikháchhàngbaogồmnhữngsuynghĩvàcảmnhậnmàconngườicó
Hànhvi Chuẩn chủ quan Ý định hành vi Thái độ đối với hành vi được và những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng Những yếu tốnhưýkiếntừnhữngngườitiêudùngkhác,quảngcáo,thôngtinvềgiácả,baobì,bềngoàisảnphẩ m…đềucóthểtácđộngđếncảmnhận,suynghĩvàhànhvicủakháchhàng.
- TheoKotler&Levy,hànhvikháchhànglànhữnghànhvicụthểcủamộtcánhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịchvụ. là:dù ng.
+Hànhvikháchhànglànăngđộngvàtươngtácvìnóchịutácđộngbởinhững yếu tố từmôitrường bên ngoàivà có sựtácđộngtrởlạiđốivớimôitrường ấy.
2.2.2 Môhình lýthuyết hànhđộnghợp lý(TRA)
Thuyết hành động hợp lý (TRA) cho rằng hành vi con người có mối quan hệ chặt chẽ với thái độ và dự định hành vi có trước của họ Thuyết này dự đoán hành vi của các cá nhân dựa vào sự kỳ vọng của họ về hậu quả của hành vi đó Các cá nhân có xu hướng hành động theo cách mà họ mong đợi sẽ mang lại kết quả mong muốn.
Mục đích chính của TRA là tìm hiểu hành vi tự nguyện của một cá nhân bằng cách kiểm tra động lực cơ bản tiềm ẩn của cá nhân đó để thực hiện một hành động TRA cho rằng ý định thực hiện hành vi của một người là yếu tố dự đoán chính về việc họ có thực sự thực hiện hành vi đó hay không Ngoài ra, các quy tắc xã hội cũng góp phần vào việc người đó có thực sự thực hiện hành vi hay không Theo lý thuyết, ý định thực hiện một hành vi nhất định có trước hành vi thực tế Ý định này được gọi là ý định hành vi và là kết quả của niềm tin rằng việc thực hiện hành vi đó sẽ dẫn đến một kết quả cụ thể Ý định hành vi rất quan trọng đối với lý thuyết TRA bởi vì những ý định này "được xác định bởi thái độ đối với cách hành vi và chuẩn chủ quan".
Thái độ đối với hành vi
Theo thuyết hành động hợp lý, thái độ là một trong những yếu tố quan trọngquyết định ý định hành vi và đề cập đến cách mà một người cảm nhận đối với mộthành vi cụ thể Những thái độ này bị ảnh hưởng bởi hai yếu tố: sức mạnh của niềmtin về kết quả của hành vi được thực hiện (nghĩa là kết quả có thể xảy ra hay không)vàđánhgiákếtquảtiềmnăng(nghĩalàkếtquảcókhảquanhaykhông).Tháiđộđốivới một hành vi nhất định có thể là tích cực, tiêu cực hoặc trung tính Thuyết TRAquyđịnhrằngtồntạimộtmốitươngquantrựctiếpgiữatháiđộvàkếtquả,nếungườitatinrằngm ộthànhvinàođósẽdẫnđếnmộtkếtquảmongmuốnhoặcthuậnlợi,thìngười ta có nhiều khả năng có thái độ tích cực đối với hành vi đó Bên cạnh đó, nếungười ta tin rằng một hành vi nhất định sẽ dẫn đến một kết quả không mong muốnhoặckhôngthuậnlợi,thìnhiềukhảnăngngườitacótháiđộtiêucựcđốivớihànhviđó.
Các chuẩn chủ quan cũng là một trong những yếu tố chính quyết định ý địnhhành vi và đề cập đến nhận thức của các cá nhân hoặc các nhóm người có liên quannhư thành viên gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, … có thể ảnh hưởng đến việc thựchiệnhànhvicủamộtngười.Ajzenđịnhnghĩacácchuẩnchủquanlà"nhậnthứcđược cácáplựcxãhộiđểthựchiệnhoặckhôngthựchiệnhànhvi".TheoTRA,mọingườipháttriểnmộts ốniềmtinhoặcniềmtin chuẩn mựcvềviệcliệu mộtsốhànhvinhấtđịnh có được chấp nhận hay không.
Những niềm tin này định hình nhận thức củamộtngườivềhànhvivàxácđịnhýđịnhthựchiệnhoặckhôngthựchiệnhànhvicủamột người Ví dụ, nếu một người tin rằng việc sử dụng ma túy (hành vi) được chấpnhậntrongxãhội,nhiềukhảnăngngườiđósẽsẵnsàngthamgiavàohoạtđộngnày.Mặt khác, nếu nhóm bạn của người đó nhận thấy rằng hành vi đó là xấu, thì ngườiđó sẽ ít có khả năng tham gia vào việc sử dụng ma túy Tuy nhiên, các chuẩn chủquancũngsẽthayđổitùytheotìnhhuốngvàđộnglựccủatừngcánhân,cáccánhâncó thể hoặc không tuân thủ theo các quy tắc chung của xã hội Ví dụ, nếu một hànhvi mà xã hội cho là không thể chấp nhận được nhưng cá nhân đó vẫn thực hiện dựatrênđộnglựcriêngcủamình. Ý định hành vi Ý định hành vi là một thành phần được tạo nên từ cả thái độ và chuẩn chủquanđốivớihànhviđó;cóthểhiểurằngýđịnhhànhviđolườngkhảnăngchủquancủa đối tượng sẽ thực hiện một hành vi, được xem như một trường hợp đặc biệt củaniềm tin, được quyết định bởi thái độ của một cá nhân đối với các hành vi và chuẩnchủquan.Tháiđộlàcáchmộtngườithểhiệnhayphảnứngđốivớihànhđộngvàcácchuẩn chủ quan là các chuẩn mực xã hội gắn liền với hành động Thái độ càng tíchcựcvàchuẩnchủquancàngmạnhmẽ,mốiquanhệgiữatháiđộvàhànhviđượcthểhiệncàngca o.Tuynhiên,tháiđộvàchuẩnchủquandườngnhưkhôngcânbằngnhưnhautrongviệcdựđoánhàn hvi.Tùythuộcvàotừngcánhânvàtìnhhuống,cácyếutố này có thể có tác động theo một mức độ khác nhau đến ý định hành vi Một vàinghiên cứu đã chỉ ra rằng kinh nghiệm trực tiếp trước đó với một hành động nhấtđịnh sẽdẫnđến tăngtỷtrọngcủathànhphần tháiđộtrongýđịnhhànhvi.
Hànhvilànhữnghànhđộngquansátđượccủađốitượngđượcquyếtđịnhbởiýđịnhhànhv i.Theothuyếthànhđộnghợplý(TRA),hànhviphảiđượcxácđịnhrõràng theo bốn khái niệm sau: Hành động, Mục tiêu, Bối cảnh và Thời gian.
Thái độ đối với hành vi
Tiêu chuẩn chủ quan Ý định hành vi Hành vi
Nhận thức kiểm soát hành vi định chính đối với ý định hành vi là thái độ và chuẩn chủ quan của con người. Bằngcách kiểm tra thái độ và chuẩn chủ quan, các nhà nghiên cứu có thể hiểu được liệumộtcánhân có thựchiện hành độngdựđịnhhaykhông.(AjzenvàFishbein,1975)
Theo thuyết hành vi dự định của Ajzen (1991), tác giả cho rằng ý định thựchiệnhànhvisẽchịuảnhhưởngbởibanhântốnhưtháiđộđốivớihànhvi,tiêuchuẩnchủquanvà nhậnthứcvềkiểm soáthànhvi.
Thuyếthànhvidựđịnh(TPB)đượcpháttriểntừlíthuyếthànhvihợplí(AjzenvàFishbein,197 5),líthuyếtnàyđượctạoradosựhạnchếcủalíthuyếttrướcvềviệccho rằnghànhvicủaconngườilàhoàntoàndokiểmsoátlítrí.
Tương tự như lí thuyết TRA, nhân tố trung tâm trong lí thuyết hành vi có kếhoạch làý địnhcủacánhântrongviệcthựchiệnmộthànhvinhấtđịnh.
(Nguồn: Ajzen, 1991)Bayếutốquyếtđịnh cơbản tronglíthuyếtnày:
- Yếu tố cá nhân là thái độ cá nhân đối với hành vi về việc tích cực hay tiêucựccủaviệcthựchiệnhànhvi;
- Vềýđịnhnhậnthứcáplựcxãhộicủangườiđó,vìnóđốiphóvớinhậnthứccủaáplựchay sựbắtbuộccó tínhquitắcnênđượcgọilàchuẩnchủquan;và
Cuối cùng, yếu tố quyết định hành vi là khả năng nhận thức về bản thân trong việc thực hiện hành vi, gọi là kiểm soát nhận thức hành vi Lý thuyết của Ajzen (2005) nhấn mạnh tầm quan trọng của thái độ, chuẩn mực chủ quan và kiểm soát nhận thức hành vi trong quá trình hình thành hành vi.
Sự dễ sử dụng cảm nhận
Sự hữu ích cảm nhận
Dựatrênlýthuyếtvềhànhđộnghợplý(TRA),Davis(1986)đãpháttriểnMôhình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – Mô hình TAM) liênquancụthểhơnđếndựđoánvềkhảnăngchấpnhậncủamộthệthốngthôngtin.Mụcđíchcủamôhì nhnàylàdựđoánkhảnăngchấpnhận(adoption)củamộtcôngcụvàxác định các sửa đổi phải được đưa vào hệ thống để làm cho nó được người dùngchấp nhận Mô hình này cho thấy khả năng chấp nhận của một hệ thống thông tinđượcxácđịnhbởihaiyếutốchính:nhậnthứctínhhữuích(perceivedusefulness)vànhận thứcdễsửdụng(perceived easeof use).
Nhận thức hữu ích được định nghĩa là mức độ mà một người tin rằng việc sửdụngmộthệthốngsẽcảithiệnhiệusuấtcủamình.Nhậnthứcdễsửdụngđềcậpđếnmức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống sẽ dễ dàng Một số phântích giai thừa đã chứng minh rằng tính hữu dụng và nhận thấy sự dễ sử dụng có thểđược coi là hai chiều khác nhau (Hauser et Shugan, 1980; Larcker et Lessig, 1980;Swanson,1987).
NhưđãthểhiệntronglýthuyếtHànhđộngcólýdo,Môhìnhchấpnhậncôngnghệ quy định rằng việc sử dụng hệ thống thông tin được xác định bởi ý định hànhvi, nhưng mặt khác, ý định hành vi được xác định bởi thái độ của người đó đối vớiviệc sử dụng hệ thống và cũng bởi nhận thức của mình về tiện ích của nó TheoDavis,tháiđộ củamộtcánhânkhôngphảilàyếu tốduynhấtquyếtđịnhviệcanhta
Nhận thức yêu cầu Tìm kiếm thông tin Đánh giá sự lựa chọn
Ra quyết định Đánh giá sản phẩm dịch vụ sau quá trình sử dụng sửdụngmộthệthống,màcòndựatrêntácđộngcủanóđốivớihiệusuấtcủaanhta.Do đó, ngay cả khi một nhân viên không hoan nghênh một hệ thống thông tin, xácsuất anh ta sẽ sử dụng nó là rất cao nếu anh ta nhận thấy rằng hệ thống sẽ cải thiệnhiệu suất của anh ta trong công việc Bên cạnh đó, Mô hình chấp nhận công nghệđưaragiảthuyếtvềmốiliênhệtrựctiếpgiữatínhhữudụngnhậnthứcvàtínhdễsửdụng.
Quyết định vay vốn là một quyết định được diễn ra khi người đi vay hìnhthành ý thức về nhu cầu cho đến khi họ tiến hành tìm hiểu thông tin để đưa ra quyếtđịnhvayhoặclặp lạiquyếtđịnhvayvốn(PGS.TSQuanMinhNhựt,2013)
2.2.5.2 Quy trình ra quyết định của Phillip Kotler (2003) và mô hình các yếu tốảnhhưởngđếnhànhvingườimuaGaryArmstrong (2011)
Theo Phillip Kotler, quy trình ra quyết định được coi là một cách giải quyếtvấn đềhoặclàquátrìnhnhằm thõamãnnhữngnhucầu,trảiqua5giaiđoạn:
- Nhận thức nhu cầu: Quá trình quyết định xảy ra khi khách hàng nhận biếtmột nhu cầu của chính họ bằng cảm xúc bên trong hoặc tác động cảm xúc kháchquanđủ mạnh.
- Tìm kiếm thông tin: Giai đoạn tìm kiếm thông tin là để làm rõ những chọnlựamà kháchhàngđượccungcấp,baogồmhaibước:
Tổngquanmộtsốnghiêncứucóliênquan
Nghiên cứu của Nguyễn Phúc Chánh (2016) xác định 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn tại Agribank: hình thức vay vốn và thủ tục vay vốn, địa bàn và vị trí, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, lãi suất, quy mô ngân hàng, đội ngũ nhân viên Để thu hút khách vay, Agribank cần tối ưu thời gian xử lý hồ sơ vay, lựa chọn địa điểm thuận tiện, áp dụng lãi suất cạnh tranh, đảm bảo nhân viên hỗ trợ nhanh chóng và chuyên nghiệp.
Nghiên cứu của Nguyễn Thế Doanh (2017) về nghiên cứu các nhân tố ảnhhưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng ThươngmạiCổphầnĐàNẵng.Quakếtquảphântích,tácgiảđãchỉrachấtlượngdịchvụcóyếu tố quyết định nhất, kế đến là chính sách tín dụng, tiếp theo là nhân tố hình ảnhngân hàng, chính sách về giá cả, và cuối cùng là nhân tố ảnh hưởng quyết định vayvốn.
Theo nghiên cứu của Tăng Thị Huyền (2014) với đề tài “Phân tích các yếu tốtácđộngđếnsựlựachọnngânhàngthươngmạitrongvaytiêudùngcủakháchhàngcánhântrên địabànthànhphốHồChíMinh”đãchỉrarằngcácyếutốcóảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnNgân hàngcủakháchhàngcánhânbaogồmyếutốtácđộngmạnh nhất là mối quan hệ, chiến lượt quảng cáo cũng như hình ảnh thương hiệu vàcuốicùnglàtháiđộ giao tiếp ứngxửcủanhân viênngânhàng. Đối với nghiên cứu của Martin (2014) nghiên cứu về “Các yếu tố quyết địnhlựa chọn ngân hàng ở Ghana: Áp dụng phân tích giáo viên trung học tại Thành phốKumasi” Trải qua 250 khảo sát từ những giáo viên tại TP Kummasi, Ghana.Đồngthờithôngquaphântíchcácnhântốkhámphávàphântíchhồiquytácgiảđãchỉrađượcnhữn gnhântốLãisuấtvayvốn,Uytínngânhàng,Antoàncủangânhànghaycòn gọi là Tính bảo mật, Phí dịch vụ thấp, Số năm thành lập và Khoản vay dễ thựchiện là những nhân tố tác động mạnh đến quyết định lựa chọn việc vay ở ngân hàngđó.
Nghiên cứu của Frangos và cộng sự (2012) nhằm xác định các yếu tố ảnhhưởng đến quyết định của khách hàng để vay một khoản tiền từ một ngân hàng đốivới khách hàng ở Hy Lạp Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tínhvàphươngphápđịnhlượng,sauđóthôngquaphântíchhồiquyLogisticđểđolườngmức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của người dânHy Lạp Kết quả cho thấy: Yếu tố xã hội như là tình trạng hôn nhân, dịch vụ kháchhàng,thiếtkếvàlãisuấtlàcácyếutốquantrọngnhấtảnhhưởngđếnquyếtđịnhcủakháchhà ng.KếtquảphântíchchothấycácyếutốsauảnhhưởngđếnquyếtđịnhvaycủangườidânởHyLạp: Lãisuấtvay,chấtlượngdịchvụ,yếutốxãhội.
Trảiquaquátrìnhtổnghợpnhữnglý thuyếtnềnvàlượckhảo cácnghiên cứucó liên quan từ trong nước và quốc tế, tác giả nhận thấy còn một số khoản trốngnghiên cứucóthểkhaithácđượcnhưsau:
Thứ nhất, đối với nghiên cứu của Nguyễn Phúc Chánh (2016) tuy đã chỉ racác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn nhưng chỉ là hình thức vay vốn ởkênh giao dịch truyền thống Như vậy có thể dựa trên nghiên cứu này để làm nềntảng xây dựng mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốnthông quahìnhthứconlinetrênđịabànTP.HCM.
Thứ hai, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân thông qua hình thức trực tuyến là vấn đề mang tính thời sự, xuất hiện từ lâu, bao gồm cả việc vay tiền online từ tổ chức tín dụng phi ngân hàng và hiện nay, các ngân hàng thương mại cũng đang phát triển hình thức này để gia tăng tiện ích cho khách hàng Do đó, lĩnh vực nghiên cứu này vẫn còn nhiều tiềm năng để khai thác.
Thứ ba, nghiên cứu của Nguyễn Thế Doanh (2017) đã chỉ ra chất lượng dịchvụ là yếu tố tác động mạnh nhất đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng, kế tiếp làcácnhântốkháccóliênquan.Tuynhiêncácyếutốtrongnghiêncứuchưakháiquáthếtcácnhânt ốkhácnhư:nhucầucủakháchhànglàyếutốquantrọngbởivìkhicầnvay vốn thì họ mới tìm đến tổ chức tín dụng, cũng như tiếp theo là lựa chọn thươnghiệuuy tín,đồng thờilãisuấtcạnh tranhcùng chínhsách ưuđãi.
Cuối cùng là nghiên cứu của Frangos và cộng sự (2012) chỉ tập trung nghiêncứuchocácyếutố:Lãisuấtchovay,chấtlượngdịchvụ,sựhàilòngkháchhàng,cácchính sách cho vay vốn của ngân hàng Tác giả nhận thấy rằng những nhân tố nhưtrên sẽ phù hợp đối với quyết định vay vốn thông qua kênh giao dịch truyền thống.Như vậy đối với hình thức giao dịch thông qua kênh online thì cần nghiên cứu thêmmột số nhân tố quan trọng khác như thương hiệu, thuận tiện khi giao dịch thông quakênhnàyvàđồngthờilànhântốcôngnghệthôngtinphùhợpvớitìnhhìnhthựctiễnởcáchmạng côngnghệ4.0ngàynay.
Môhìnhnghiên cứu
2.4.1 Môhìnhnghiêncứu Đối với những mô hình đã nghiên cứu trước đây như tác giả đã chỉ ra từ nộidung khoản trống nghiên cứu, đa phần những nghiên cứu này chỉ tập trung vàonghiêncứucácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốnthôngquakênhgiaodịchtruyền thống thông thường mà ít đề cặp đến kênh giao dịch online Đồng thời, hoạtđộngchovayonlinenàytìmẩnnhiềurủirovềtíndụngcũngnhưgặpphảinhiềukhókhăn trong việc chuyển đổi quy trình xét duyệt từ kênh truyền thống sang kênh trựctuyến Bên cạnh đó, sau khi trải qua quá trình lược khảo các nghiên cứu trong nướcvàquốctế,tácgiảđãxâydựngmôhìnhnghiêncứucácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnh vay vốn online từ các tổ chức tín dụng dựa trên cơ sở lý thuyết hành động hợplý (TRA), thuyết hành vi hoạch định (TPB) của Fishben và Ajzen (1975), mô hìnhlý thuyết chấp nhận công nghệ (TAM) và quy trình đưa ra quyết định vay vốn củaPhillip Kotler (2003), tác giả đề xuất được các biến trong mô hình bao gồm thươnghiệu,lãisuất,tínhthuận tiện,vàcông nghệthông tin thôngquabảng tổnghợp sau:
Tên biến Cơsở lựa chọn biến Dấukỳvọng
Tên biến Cơsở lựa chọn biến Dấukỳvọng
Sựthuận tiện(TT) HồPhạmThanhLan(2015);LêĐứcHuy(2015) +
Mô hình nghiên cứuđề xuất :
Hình ảnh cũng như bộ nhận diện thương hiệu sẽ gợi lên được nhận thức củakhách hàng và đồng thời hiện lên được những hiểu biết của khách hàng về tổ chứctín dụng đó Một số nghiên cứu cho rằng khách hàng sẽ quan tâm sự phát triển củacác tổ chức tín dụng và mức độ uy tín của những tổ chức này thông qua nhiều kênhtruyền thông báo chí Các tổ chức tín dụng có uy tín và quy mô lớn sẽ được kháchhàng ưu tiên lựa chọn khi có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Bên cạnh đó, nghiên cứucủa Hồ Phạm Thanh Lan (2015) và Nguyễn Phúc Chánh (2016) đã nghiên cứu vềcác nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn đối với khách hàng cá nhân tại ngânhàng đã chỉra yếutốthươnghiệulàyếutốcóảnh hưởnglớnnhất.Khithươnghiệu ở mức phổ biến, mang tính chất tiếp cận thường xuyên thì sẽ ảnh hưởng đến nhiềuyếutốkhác.
Giả thuyết H1: Thương hiệu của các tổ chức tín dụng ảnh hưởng cùng chiềuđến quyếtđịnhvayvốncủakháchhàng.
TheoAntoniouetal(2008)vàMokhovavàZinecker(2014)đãnghiêncứuvềmốiquanhệt iêucựcgiữalãisuấtvànợvay.Điềunàychứngtỏrằngkhilãisuấtchovay càng cao thì nợ vay càng ít lại Bên cạnh đó, nghiên cứu của Hồ Phạm ThanhLan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016) và Lê Đức Huy (2015) cũng đã chỉ ra rằngkhi lãi suất càng thấp thì càng kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng Do vậymà lãi suất thấp hay cao cũng sẽ ảnh hưởng tốt hay xấu đến quyết định vay vốn từcáctổ chứctíndụng.
Khi việc vay vốn được thực hiện qua kênh giao dịch online thì những thủ tụcsẽ không còn nhiều như kênh giao dịch truyền thống, thuận tiện hơn cho người tiêudùng Thuận tiện ở đây dược hiểu là tính tiện lợi, dễ dàng khi giao dịch với tổ chứctíndụng,thủtụcđơngiảnphùhợp,tiếtkiệmchiphíđilạivàtậptrungtrọngtâmvàonhucầucủ akháchhàng.ĐốivớitínhthuậntiệnnàycũngđượcthểhiệnởkháiniệmvềTínhdễsửdụngcóng uồngốctừmôhìnhTAM,Davis(1986)chỉrarằng mộtcánhânsẽtinrằngviệcsửdụngmộthệthốngnhấtđịnhkhôngđòihỏinổlựclớnvềthểchất và tinh thần Như vậy tính thuận tiện trong quá trình vay vốn thông qua kênhgiao dịch online sẽ ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân khihọcónhucầucầnthiết.
Giả thuyết H3: Tính thuận tiện từ việc vay vốn online ảnh hưởng cùng chiềuđến quyếtđịnhvayvốncủakháchhàng.
Theo nghiên cứu của Laforet và Li (2005) cho rằng rủi ro được coi là rào cảnchínhtrongviệcchấpnhậnngânhàngdiđộngởTrungQuốc.Nhưvậyviệcbảomậtthông tin cá nhân khi vay vốn online là một vấn đề đáng được quan tâm Bên cạnhđó những khách hàng tin tin rằng họ sẽ sử dụng dịch vụ internet banking một cáchhiệuquảkhithôngtinc á nhânvàcácgiaodịch của họđượcbảomật Bhatia sevi
(2016) Đồng thời, theo nghiên cứu của Trần Khánh Bảo (2015) và Nguyễn ThếDoanh (2017) cũng đã phân tích về công nghệ thông tin sẽ bao gồm việc tính năngtiện dụng, hiện đại và dễ tiếp cận, đảm bảo ít thao tác nhưng vẫn đáp ứng được nhucầu ngườitiêudùngvàsẽảnhhưởnglớnđếnquyếtđịnh củahọ.
TÓM TẮTCHƯƠNG2 Ởchương2,tácgiảđãnêulênmộtsốkiếnthứcchungvềtíndụngvàviệcchovay vốn online đồng thời thông qua một số lý thuyết được tham khảo để làm tiền đềcho việc nghiên cứu như lý thuyết hành động hợp lý (TRA), thuyết hành vi hoạchđịnh (TPB) của Fishben và Ajzen (1975) và mô hình lý thuyết chấp nhận công nghệ(TAM) và quy trình đưa ra quyết định vay vốn của Phillip Kotler (2003) Bên cạnhđó, tác giả cũng có đề cập đến một số nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quanđể từ đó mà tác giả đưa ra được mô hình nghiên cứu riêng của bài viết như Thươnghiệu của các tổ chức tín dụng, Lãi suất cho vay của các gói vay, Tính thuận tiện củaviệc vay vốn online và Công nghệ thông tin Tiếp theo đó, ở chương 3 tác giả sẽ đềcập đến quy trình nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu có liên quan đối với môhìnhnghiêncứumà tácgiảđãđềxuất.
Xử lý dữ liệu khảo sát
Cơ sở lý luận và các lý thuyết có liên quan
Forms Phân tích tương quan
Tham khảo chuyên gia và xây dựng Thang đo Bảng khảo sát Phân tích hồi quy và
Kiểm định các giả thiết
Kết luận về kết quả nghiên cứu và hàm ý quản trị
Quytrìnhnghiêncứu
Giaiđoạnnghiêncứusơbộ:Từvấnđềnghiêncứu,tácgiảđặtracácmụctiêuvàtìmhiểunh ữnglýthuyếtxoayquanhđểtừđóxâydựngthangđo,bảngcâuhỏivàxây dựng mô hình nghiên cứudùng cho việcnghiên cứu chính thức.
Giai đoạn nghiên cứu chính thức: Tác giả thu thập dữ liệu nghiên cứu thôngqua 235 người tiêu dùng chưa vay vốn, đã và đang có vay vốn online từ các tổ chứctín dụng Để từ đó dựa trên kết quả thu thập được mà tác giả tiến hành phân tích vànghiên cứu
Kếtquảxâydựngthangđo
Dựa vào những thông tin mà tác giả tìm hiểu cũng như kế thừa các biến quansát từ các nghiên cứu đã có trước đó, sau khi thảo luận ý kiến từ các chuyên gia,nhómchuyêngiađãđiềuchỉnhmộtsốbiếnquansátđểthangđotrởnênphùhợpvàđẩyđủ,rõrà nghơnvớitìnhhìnhthựctếcủađốitượngnghiêncứu.Kếtquảthảoluậnnhóm được xây dựng cùng các chuyên gia phòng tín dụng của một số tổ chức tíndụng (Phụ lục 1 và Phụ lục 2) Các thang đo trong quá trình nghiên cứu được sửdụng theo các mức độ như sau: Hoàn toàn không đồng ý, Không đồng ý, Bìnhthường,Đồngývàcấpđộ cao nhấtlàHoàntoànđồngý.
Gần như các kết quả thảo luận đều đồng tình với các yếu tố mà tác giả đã đềravềcácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhvayvốnonline.Cómộtsốýkiếnđềcậpđếnviệcrútn gắnhoặccôđọnglạiýnghĩacủabiếnquansátđểgiúpchongườikhảosátdễhiểu.Dođóthangđo chínhthứcđượcra đờivàđượctrìnhbàynhưsau:
HồPhạmThanhLan (2015);Nguyễn Phúc Chánh (2016);Lê Đức Huy (2015);Martin Owusu Ansa(2014);Naji Afrasyaw Fatah(2018)
Lãis u ấ t v a y v ố n t h ấ p h ơ n cáctổ chứctíndụng còn lại LS1 Hồ Phạm
Phúc Chánh (2016);Lê Đức Huy (2015);Martin Owusu Ansa(2014);Apena Hedayatnia(2011)
Rútngắnthời giantừkhithẩm định đến khi giải ngândok h ô n g c ầ n p h ả i r a q u ầ y giaodịch
Trần KhánhBảo(2015);N guyễnThế Doanh (2017);Chigamba và Fatoki(2011)
Anh/Chịs ẽ q u y ế t đ ị n h v a y vốnquakênhonlinetừcác QĐ1 tổchứctíndụngphát triển
Anh/Chị sẽ giới thiệu ngườithân,bạnbèvayvốnquakê nho n l i n e t ừ c á c t ổ c h ứ c tíndụngpháttriển
Chịt i n r ằ n g v i ệ c v a y vốnquakênhonlinelàquyết địnhđúngđắnvàthuậntiện QĐ3 trongđờisống
Phương phápnghiêncứu
Để thực hiện nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và phương pháp tiếp cận hệ thống để tổng hợp và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiền trực tuyến tại một số tổ chức tín dụng trong nước.
+Bước2:Luậnvănsửdụngphươngphápnghiêncứutạibànbaogồmphươngphápthốngkê,p hươngpháptổnghợpvàthuthậpthựctếtạimộtsốtổchứctíndụngtrong nước, từ đó đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay vốn onine tại các tổchứctíndụngnày.
+ Bước 3: Luận văn sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, suy luận để đềxuấtnhữnggiảipháp,kiếnnghịnhằmnângcaochấtlượnghoạtđộngvayvốnonlinetạicáctổ chứctíndụngtrongnước.
Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện qua nghiên cứu chínhthức.NghiêncứunhằmmụcđíchđánhgiáthangđovềđộtincậyCronbach’sAlpha,EFA,H ồiquybội.Nghiêncứuđịnhlượngchínhthứcđượcthựchiệnquakỹthuật điều tra khảo sát bảng câu hỏi soạn sẵn Dữ liệu thu thập được thông qua bảng câuhỏi chính thức sẽ được phân tích thống kê, kiểm định thang đo, kiểm định độ phùhợp với dữ liệu của mô hình nghiên cứu, kiểm định các giả thuyết bằng phần mềmSPSS20.0.
Mẫu được chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện, đây là kỹ thuật chọnmẫumàtrongđó,tấtcảcáthểtrongquầnthểcócùngcơhội(cùngxácsuất)đểđượcchọn vào mẫu. Đối tượng khảo sát là những cá nhân không phân biệt giới tính, trìnhđộ hay công việc, đang sử dụng dịch vụ hoặc dự định sẽ sử dụng dịch vụ vay vốnonlinetừcáctổchứctín dụngphingânhàngtrongđịabàn TP HồChíMinh.
- Công ty Tàichính TNHHMTVNgânhàng ViệtNamThịnhVượng
Dữ liệu nghiên cứu được tác giả thực hiện bằng cách khảo sát trực tiếp từ cáckhách hàng đã từng vay vốn từ một trong các tổ chức tín dụng phi ngân hàng nêutrênthôngquaviệcpháthànhbảngcâuhỏitừlinkGoogleForms.
Việc lựa chọn phương pháp thu thập dữ liệu của tác giả được chọn lọc những phương pháp đáng tin cậy để đạt được kết quả nghiên cứu chính xác Tuy nhiên, thu thập số liệu lớn sẽ tốn nhiều chi phí và thời gian thực hiện luận văn kéo dài Do đó, tác giả dựa trên nguyên tắc xác định cỡ mẫu theo nghiên cứu của Nguyễn Đình Thọ (2011), ít nhất 5 lần số biến trong mẫu phân tích chính là số quan sát (hay còn gọi là kích thước mẫu) mà tác giả cần nghiên cứu.
Gọi m là tổng số biến cần khảo sát trong mẫu Với m = 18, ta có:Sốkích thướcquansát= 5*18. Đồng thời theo Hair và cộng sự (1998) thì kích thước mẫu tối thiểu phải từ100đến150.Mẫu saukhithu thậpsẽđượcxửlýbằngphầnmềmSPSS 20.0.
Với những nền tảng như trên, tác giả đã gửi đi 250 mẫu khảo sát thông quahình thức khảo sát Google Forms gửi qua email của các cá nhân trong phạm vi địabàn TP Hồ Chí Minh và thu được về 235 phiếu khảo sát hợp lệ Từ kết quả này, tácgiả tiến hành phân tích và nghiên cứu để đảm bảo được tính thuyết phục cũng nhưchấtlượngcủamôhình.
Sau khi nhận được các kết quả khảo sát hợp lệ, những kết quả khảo sát nàymuốn tiến hành đưa vào phần mềm phân tích thì sẽ phải được xử lý lại theo đúngđịnh dạng mà phần mềm đã quy chuẩn Tác giả lần lượt chuẩn hóa dữ liệu khảo sátvàmãhóanhữngdữliệunàylàmnguồndữliệuchuẩnđểđưavàophầnmềm.
3.3.3.1 Phântích dữ liệu thôngquamôtảmẫu Ởbướcphântíchdữliệuthôngquamôtảmẫusẽgiúpchođọcgiảcócáinhìnkhái quát hơn về dữ liệu khảo sát Tác giả lựa chọn phân tích dữ liệu về giới tính vàthunhập.
Trước khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá phải trải qua kiểm chứng độtincậycủacácbiếnthôngquaphântíchcácthangđobằnghệsốCronbach’sAlpha.HệsốCron bach’sAlphađượccụthểhóathôngquanghiêncứucủaHoàngTrọngvàChuNguyễnMộngNgọ c(2008)nhưsau:
* Hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên cho thấy thang có thể sử dụng đượcvàcóđộ tincậyvừaphải
* HệsốCronbach’sAlphatừ0,7đếngần0,8chothấythangđosửdụngđượcvàcóđộ tincậytốt
* Hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở lên và đến gần 1 thì thang đo có độ tincậy rấttốt.
Như vậy, chỉ cần hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên đã đủ tin cậy để tiếnhànhphântíchnhântốkhámphá.Bêncạnhđó,tácgiảcònxemxétthêmđếnmộthệsố khác, chính là hệ số tương quan biến tổng để biết các biến có đáng tin cậy haykhôngvàtiếnhànhloạibỏbiếnđókhibiếnkhôngđủđộtincậy.Vớigiátrịchuẩntừ0,3trở lên thìnhữngbiếnnàysẽtiếp tụcđượcphântích.
“Việc phân tích nhân tố khám phá là một phương pháp phân tích thống kêdùng để rút gọn một tập gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tậpbiến (gọi là các nhân tố) ít hơn để chúng có ý nghĩa hơn nhưng vẫn chứa đựng hầuhếtnộidungthôngtincủatậpbiếnbanđầu”(TheoHair& cộngsự,1998).
Bướcđầutiêntácgiảphântíchcácnhântốđộclậpvàtiếpsauđólàphântíchnhân tố phụ thuộc. Phân tích ma trận tương quan đồng thời phân tích thông quaphươngpháp PrincipalComponentsAnalysisvớimatrậnxoay nhântốVarimax.
Tiếp theo đó tác giả phân tích hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) cùng vớikiểm định Barlett Khi kiểm định Barlett để xem biến quan sát có ý nghĩa thống kêkhông và đồng thời có mối tương quan với nhau hay không Nếu giá trị Sig
