Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn trực tuyến từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân

Cơsởlýthuyếtcóliênquan

Ý định hành vi là một thành phần được tạo nên từ cả thái độ và chuẩn chủquanđốivớihànhviđó;cóthểhiểurằngýđịnhhànhviđolườngkhảnăngchủquancủa đối tượng sẽ thực hiện một hành vi, được xem như một trường hợp đặc biệt củaniềm tin, được quyết định bởi thái độ của một cá nhân đối với các hành vi và chuẩnchủquan.Tháiđộlàcáchmộtngườithểhiệnhayphảnứngđốivớihànhđộngvàcácchuẩn chủ quan là các chuẩn mực xã hội gắn liền với hành động. Theo nghiên cứu của Tăng Thị Huyền (2014) với đề tài “Phân tích các yếu tốtácđộngđếnsựlựachọnngânhàngthươngmạitrongvaytiêudùngcủakháchhàngcánhântrên địabànthànhphốHồChíMinh”đãchỉrarằngcácyếutốcóảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọnNgân hàngcủakháchhàngcánhânbaogồmyếutốtácđộngmạnh nhất là mối quan hệ, chiến lượt quảng cáo cũng như hình ảnh thương hiệu vàcuốicùnglàtháiđộ giao tiếp ứngxửcủanhân viênngânhàng.

Môhìnhnghiêncứu .1 Môhìnhnghiêncứu

Ởchương2,tácgiảđãnêulênmộtsốkiếnthứcchungvềtíndụngvàviệcchovay vốn online đồng thời thông qua một số lý thuyết được tham khảo để làm tiền đềcho việc nghiên cứu như lý thuyết hành động hợp lý (TRA), thuyết hành vi hoạchđịnh (TPB) của Fishben và Ajzen (1975) và mô hình lý thuyết chấp nhận công nghệ(TAM) và quy trình đưa ra quyết định vay vốn của Phillip Kotler (2003). Bên cạnhđó, tác giả cũng có đề cập đến một số nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quanđể từ đó mà tác giả đưa ra được mô hình nghiên cứu riêng của bài viết như Thươnghiệu của các tổ chức tín dụng, Lãi suất cho vay của các gói vay, Tính thuận tiện củaviệc vay vốn online và Công nghệ thông tin.

Kếtquảxâydựng thangđo

• Phương phápxácđịnhcỡmẫuvàthuthậpsố liệu .1 Phươngphápchọnmẫu

+ Bước 1: Luận văn sử dụng phương pháp thu thập thông tin, phân tích, tổnghợp, phương pháp tiếp cận để hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động chovay vốnonlinetạimộtsố tổ chứctíndụng trongnước. +Bước2:Luậnvănsửdụngphươngphápnghiêncứutạibànbaogồmphươngphápthốngkê,p hươngpháptổnghợpvàthuthậpthựctếtạimộtsốtổchứctíndụngtrong nước, từ đó đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay vốn onine tại các tổchứctíndụngnày. Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện qua nghiên cứu chínhthức.NghiêncứunhằmmụcđíchđánhgiáthangđovềđộtincậyCronbach’sAlpha,EFA,H ồiquybội.Nghiêncứuđịnhlượngchínhthứcđượcthựchiệnquakỹthuật.

Dữ liệu thu thập được thông qua bảng câuhỏi chính thức sẽ được phân tích thống kê, kiểm định thang đo, kiểm định độ phùhợp với dữ liệu của mô hình nghiên cứu, kiểm định các giả thuyết bằng phần mềmSPSS20.0. Dữ liệu nghiên cứu được tác giả thực hiện bằng cách khảo sát trực tiếp từ cáckhách hàng đã từng vay vốn từ một trong các tổ chức tín dụng phi ngân hàng nêutrênthôngquaviệcpháthànhbảngcâuhỏitừlinkGoogleForms. Như vậy, chỉ cần hệ số Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên đã đủ tin cậy để tiếnhànhphântíchnhântốkhámphá.Bêncạnhđó,tácgiảcònxemxétthêmđếnmộthệsố khác, chính là hệ số tương quan biến tổng để biết các biến có đáng tin cậy haykhôngvàtiếnhànhloạibỏbiếnđókhibiếnkhôngđủđộtincậy.Vớigiátrịchuẩntừ0,3trở lên thìnhữngbiếnnàysẽtiếp tụcđượcphântích.

“Việc phân tích nhân tố khám phá là một phương pháp phân tích thống kêdùng để rút gọn một tập gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tậpbiến (gọi là các nhân tố) ít hơn để chúng có ý nghĩa hơn nhưng vẫn chứa đựng hầuhếtnộidungthôngtincủatậpbiếnbanđầu”(TheoHair& cộngsự,1998).

Hàm ýquảntrị

- Cuối cùng là việc phát triển tính năng liên kết với các nền tảng ứng dụngkhác, các thao tác thanh toán cũng như khi giải ngân vốn phải được đơn giản hóa,liên kết với nhiều ngân hàng và nhiều kênh thanh toán ứng dụng. Đồng thời, nhân tố thương hiệu là nhân tố cómức độ tác động tiếp sau nhân tố Công nghệ thông tin với hệ số hồi quy là 0,327.Việcđểthươnghiệucủatổchứctíndụngmìnhlàmảnhhưởngđếnlượngkháchhàngđã và đang sử dụng dịch vụ là một điều hết sức quan ngại. - Cáctổchứctíndụngcầnđẩymạnhđầutưvàxâydựngthươnghiệumộtcáchvững chắc nhất trước hết trong nội bộ doanh nghiệp của mình và sau đó thông quanền tảnginternettiếpcậnđếnngườitiêudùng.

Việc rút ngắn khoảng cách, thời gian giữa kênhgiao dịch online so với kênh giao dịch truyền thống đã là một bước tiến lớn trongtính thuận tiện của hoạt động vay vốn online thì trên cơ sở đó những việc thuận tiệntiếp theo cũng cần phải phát triển song song. Quy trình xét duyệt hạn mức tín dụngnhanh chóng cũng là một phương thức tối ưu trong kinh doanh về lĩnh vực tài chínhnày.Giảiphápcủacáctổchứctíndụngcầnđạtđượcởđâylàquytrìnhnhanhchóng,hồ sơ gói gọn, đơn giản, chặt chẽ và tiếp cận vốn đến người tiêu dùng nhanh nhấtđồng thờicũng khôngmang lạirủiro lớncho cáctổ chứctíndụng. - Không phải khi chuyển qua kênh giao dịch online thì rủi ro tính dụng caođồngnghĩalãisuấtcao.Khilãisuấtcaothìngườitiêudùngkhôngthểtiếpcậnđượcvớicáckh oảnvaydẫnđếnkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủacáctổchứctíndụngsẽkhông hiệu quả.

Các ràng buộc pháp lý đóthể hiện rừ trờn cỏc hợp đồng tớn dụng, và rủi ro hiện đó giảm đến mức khụng caonhư xưa nữa thỡ cỏc tổ chức tín dụng phải nghĩ đến việc đưa ra các mức ưu đãi lãisuấtchongườitiêudùng.

Hạnchếcủanghiên cứuvà định hướng khắcphục

Mà bên cạnh đó, khi đã giải quyết các rủi ro tín dụng rồi thì lãi suấtphảiở mứcưuđãiđểngườitiêudùngmớicóthểtiếpcận. - Hiện nay, việc công nghệ 4.0 đã phát triển, mỗi cá nhân đều có thể sở hữumột chữ ký số thay cho việc ký tên truyền thống như xưa. - Đối với những khách hàng tiềm năng, những khách hàng có hạng mức tíndụng tốt, điểm tín dụng cao, hoặc đã và đang sử dụng dịch vụ vay vốn tiêu dùngonline của mình.

Thì các tổ chức tín dụng phải có chính sách ưu đãi lãi suất cho.

Kếtluận

Bên cạnh đó, lãi suất của các gói vay vốn lại là một nhân tố đối lập, khi lãisuất của một món vay quá cao, thì quyết định vay vốn của người tiêu dùng sẽ giảm,ngượclạikhilãisuấtưuđãi,hoặchơnthếnữalàlãisuấtthấpvàcốđịnh,ítdaođộnglạilàxuhướ ng làm cho quyếtđịnhvayvốncủangườitiêu dùng tăngcao. Nhân tố tính thuận tiện tác động mạnh đến người tiêu dùng khi thựchiện vay vốn online từ các tổ chức tín dụng bởi những yếu tố như sau: Giao dịchthuận tiện không cần phải ra quầy giao dịch như từ trước giờ, hồ sơ vay vốn và quytrỡnhxộtduyệtđadạngrừràng,đồngthờiđượccỏcđơnvịthiếtkếđơngiản,chặtchẽnhưng dễ hiểu. Các nhân tố Thương hiệu của tổ chức tín dụng, Lãi suất chovay, Tính thuận tiện khi vay vốn online và Công nghệ thông tin mà các tổ chức tíndụngđangpháttriểnđếntayngườitiêudùngquakếtluậnđãtácđộngđếnquyếtđịnhvay vốn online của họ.

Đồng thời, qua những kết quả phân tích đó, tác giả cũng chỉra những hàm ý quản trị nhằm nâng cao tính thuận tiện cũng như việc cần phải làmđối với các nhân tố khác, cũng cố lại và hướng đến tính hữu ích đối với hoạt độngvay vốnonlinetrongxãhộihiệnnay. Vũ Minh Hiếu và Trần Ngọc Thanh (2020).Nghiên cứu nhằm xác định các yếutố ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng cá nhân đối với việc lựa chọn ngânhàngtrongkhoảnvaymuanhàtạiThànhphốHồChíMinh.Luậnvănthạcsĩkinhtế 13. NguyễnĐinhYếnOanhvàPhạmThịBíchUyên(2016),Cácnhântốảnhhưởngđến ý định sử dụng dịch vụ thương mại di động của người tiêu dùng tỉnh An Giang,Tạp chíkhoahọcTrườngĐạihọcmởThànhphốHồChíMinh,số 12– 2017.

Tụi tờn Đặng Vừ Hoài Phong, hiện đang theo học lớp Cao học Quản trị kinhdoanh tại Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh và đang thực hiệnluận văn tốt nghiệp với đề tài “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết địnhvay vốn online từ các tổ chức tín dụng của khách hàng cá nhân“.