TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU
Lý do chọn đề tài
Quá trình hội nhập quốc tế và toàn cầu hóa đã mang đến cho doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt là hệ thống ngân hàng, nhiều cơ hội và thách thức lớn Sự phát triển kinh tế dẫn đến sự gia tăng số lượng ngân hàng, tạo ra môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng gửi tiền Để có lợi thế cạnh tranh, các ngân hàng thường xây dựng các chính sách lãi suất và kỳ hạn hấp dẫn Nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm là một trong những nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại Việt Nam, với nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn là nguồn vốn ổn định và chi phí hợp lý Nguồn tiền gửi này đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn hiện nay là một trong những hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại (NHTM), với nguồn vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và sức cạnh tranh của ngân hàng (Từ, 2020) Theo Ngọc (2015), hiệu quả huy động vốn không chỉ quyết định khả năng tồn tại mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng Giao & Đạt (2012) nhấn mạnh rằng huy động vốn là vấn đề sống còn của ngân hàng, tác động trực tiếp đến thanh khoản và an toàn vốn (Đạt, 2019), từ đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.
Tác giả lựa chọn đề tài "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh" để nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố chính tác động đến quyết định gửi tiền trong thời đại công nghệ 4.0 Nghiên cứu cũng sẽ phân tích và đo lường ảnh hưởng của chất lượng dịch vụ trực tuyến và ứng dụng ngân hàng điện tử đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
2 khách hàng cá nhân được xem là những điểm mới của luận văn so với các nghiên cứu trước đây ”
Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức – TP Hồ Chí Minh Kết quả sẽ giúp đưa ra các đề xuất nhằm thu hút và duy trì nguồn tiền gửi ổn định từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh Bằng cách đo lường mức độ tác động của những yếu tố này, bài viết sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi gửi tiền của khách hàng Cuối cùng, nghiên cứu sẽ đưa ra các đề xuất quản trị nhằm thu hút thêm khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức.
Câu hỏi nghiên cứu
- Những nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh?
Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh là rất quan trọng Các yếu tố như lãi suất, dịch vụ khách hàng, và uy tín ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc thu hút khách hàng Đặc biệt, sự tin tưởng vào ngân hàng và chất lượng dịch vụ sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sự lựa chọn gửi tiền của khách hàng Việc hiểu rõ những yếu tố này giúp Sacombank cải thiện chiến lược marketing và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
- Hàm ý quản trị nào được đưa ra để thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tại ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân đã và đang gửi tiền tại Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh
Không gian: Tại Ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí
Thời gian khảo sát dữ liệu sơ cấp đối với khách hàng cá nhân diễn ra từ tháng 9 đến tháng 12 năm 2022 Đồng thời, dữ liệu thứ cấp được thu thập từ ngân hàng Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian 5 năm, từ năm 2016 đến 2021.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng hai phương pháp nghiên cứu, bao gồm nghiên cứu định tính trong giai đoạn sơ bộ và nghiên cứu định lượng trong giai đoạn chính thức.
Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua việc tham khảo lý thuyết và các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước, nhằm làm rõ các lý luận liên quan đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định này Tác giả đã kết hợp phương pháp chuyên gia với thảo luận nhóm để xác định các yếu tố ảnh hưởng, từ đó xây dựng thang đo sơ bộ Thang đo này đã được khảo sát thử với 50 khách hàng cá nhân đã gửi tiền tại Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh Kết quả khảo sát sẽ được đánh giá độ tin cậy sơ bộ và điều chỉnh thang đo cho phù hợp với bối cảnh nghiên cứu, nhằm hoàn thiện thang đo sơ bộ thành thang đo chính thức.
Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát trực tiếp với bảng câu hỏi, sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện và phân tầng Thang đo Likert 5 mức độ được áp dụng để đo lường các biến số Sau khi thu thập dữ liệu, nghiên cứu tiến hành đánh giá CMB (Common method bias) nhằm xác định tính chính xác của phương pháp thu thập Tiếp theo, các phân tích thống kê như mô tả, kiểm tra độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và mô hình hồi quy tuyến tính bội được thực hiện để đo lường ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền, cũng như kiểm định độ phù hợp của mô hình.
Nghiên cứu này sử dụng T-test và ANOVA để đánh giá sự tác động của các đặc điểm khách hàng đến quyết định gửi tiền Phân tích được thực hiện bằng phần mềm SPSS 25 của IBM, nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi tài chính của khách hàng Kết quả cho thấy mối liên hệ rõ ràng giữa các đặc điểm này và quyết định gửi tiền của họ.
Đóng góp của đề tài
Nghiên cứu này nhằm xác định và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân trong bối cảnh công nghệ 4.0 hiện nay.
Nghiên cứu không chỉ cung cấp bằng chứng khoa học có tính thực tiễn cao mà còn lấp đầy những khoảng trống mà các nghiên cứu trước đó để lại, đồng thời đóng vai trò quan trọng như tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu liên quan trong lĩnh vực này.
Nghiên cứu tại Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân, từ đó hiểu rõ nhu cầu và tiêu chí lựa chọn ngân hàng của họ.
Nghiên cứu này cung cấp thông tin quý giá cho lãnh đạo Sacombank – CN Thủ Đức – Thành phố Hồ Chí Minh trong việc xây dựng các giải pháp và chiến lược hiệu quả Mục tiêu là phát huy thế mạnh của ngân hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng gửi tiền.
Cấu trúc của luận văn
Kết cấu của luận văn này được chia thành 5 chương như sau:
Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu Ở chương này, tác giả giới thiệu về lý do tiến hành nghiên cứu của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, cũng như đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu.
TỔNG QUAN LÝ LUẬN
Tổng quan về ngân hàng và hoạt động huy động vốn
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng
Ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền thông qua thị trường vốn Để bảo vệ nền kinh tế, ngân hàng phải tuân thủ quy định pháp luật của từng quốc gia Hiện nay, hầu hết các ngân hàng hoạt động theo hệ thống ngân hàng dự trữ phân đoạn, chỉ giữ một lượng tiền gửi dự trữ nhỏ và cho vay phần còn lại để sinh lợi Hệ thống này tuân theo các yêu cầu về vốn tối thiểu theo Hiệp ước vốn Basel.
Theo quy định của pháp luật Việt Nam, ngân hàng được xem là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động hợp pháp như nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn, cấp tín dụng và mở tài khoản cung cấp dịch vụ thanh toán Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn được phép thực hiện các hoạt động kinh doanh khác nhằm tối đa hóa lợi nhuận.
2.1.2 Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là quá trình tạo ra nguồn vốn thông qua việc ngân hàng nhận tài sản có giá từ cá nhân và tổ chức.
Khi ngân hàng huy động vốn, ngân hàng trở thành người có quyền sử dụng tạm thời các tài sản này Chi phí cho quyền sử dụng tài sản chính là lãi suất mà ngân hàng phải trả cho cá nhân và tổ chức gửi tài sản Quyền sử dụng tài sản tạm thời này chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định.
Theo Nguyễn (2019), hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân bao gồm việc ngân hàng nhận tiền thông qua nhiều hình thức như gửi tiết kiệm có hoặc không kỳ hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi, và các hình thức khác Những hình thức này đều có lãi suất và đảm bảo hoàn trả gốc cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi có yêu cầu.
2.1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn
Huy động tiền gửi là một trong những chức năng thiết yếu của ngân hàng thương mại, không chỉ tại Việt Nam mà còn trên toàn thế giới.
Nó là nguồn vốn quan trọng cho ngân hàng, được các học giả như Jhingan (2001), Uremadu (2002), Bakare (2011), và Orji cùng các cộng sự (2020) khẳng định là yếu tố thiết yếu để tăng cường nguồn vốn, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và khả năng cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại Theo Alexander (2012), việc huy động tiền gửi là rất quan trọng để ngân hàng có đủ vốn đáp ứng nhu cầu của các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế Hơn nữa, quy mô vốn huy động còn tác động đến khả năng thanh toán và kiểm soát rủi ro thanh khoản, từ đó ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
2.1.2.3 Một số hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân Để có thể thu hút được khách hàng gửi tiền đặc biệt là khách hàng cá nhân, hiện nay các ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm, nhiều hình thức gửi tiền khác nhau, rất đa dạng và linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, có thể kể đến một số các sản phẩm sau:
Thứ nhất, hình thức tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là sản phẩm ngân hàng cho phép khách hàng cá nhân gửi tiền linh hoạt, phục vụ cho nhu cầu giao dịch và các dịch vụ thu hộ, chi hộ của ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền và thực hiện chuyển tiền, thanh toán bất cứ lúc nào mà không bị giới hạn về thời gian hay số lượng Mặc dù lãi suất của hình thức này thường thấp, nhưng khách hàng có thể nhận được các ưu đãi về phí dịch vụ hoặc miễn phí cho các dịch vụ liên quan.
Thứ 2, hình thức tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm ngân hàng cho phép khách hàng gửi tiền chưa sử dụng trong một thời gian xác định, kèm theo mức lãi suất hấp dẫn, khác biệt hoàn toàn với hình thức tiền gửi không kỳ hạn.
Các khoản tiền huy động từ tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, giúp ngân hàng cấp tín dụng và tạo ra lợi nhuận.
Hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mang lại tính ổn định cao hơn so với các hình thức khác, với mục đích chính là nhận lợi nhuận từ lãi suất Đây được coi là một kênh đầu tư sinh lời an toàn cho khách hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu và kế hoạch sử dụng vốn Khi gửi tiền vào ngân hàng theo hình thức này, khách hàng chắc chắn nhận được thu nhập định kỳ từ lãi suất Do đó, lãi suất là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm khi quyết định gửi tiền.
Thứ 4, hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Hình thức gửi tiền này kết hợp giữa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn, mang lại tính linh hoạt cho người gửi và đảm bảo lợi nhuận như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngoài ra, ngân hàng cũng thu lợi từ phí dịch vụ và lợi tức từ việc sử dụng nguồn tiền này cho tín dụng, nhờ vào sự chênh lệch giữa số tiền gửi vào và rút ra.
Thứ 5, hình thức phát hành chứng từ có giá
Tổng quan về hành vi người tiêu dùng và quá trình ra quyết định
2.2.1 Hành vi người tiêu dùng
Quá trình ra quyết định của người tiêu dùng đã thu hút sự chú ý của các nhà nghiên cứu từ khoảng 300 năm trước, với những đóng góp quan trọng từ các nhà kinh tế học như Nicholas Bernoulli, John von Neumann và Oskar Morgenstern Các nghiên cứu ban đầu tập trung vào hành động mua sắm từ góc độ kinh tế, với Lý thuyết Tiện ích là mô hình phổ biến nhất, cho rằng người tiêu dùng đưa ra lựa chọn dựa trên kết quả mong đợi Theo quan điểm này, người tiêu dùng được xem là những người ra quyết định hợp lý, chỉ quan tâm đến lợi ích cá nhân của mình.
Kể từ những năm 1950, khái niệm về hành vi của người tiêu dùng đã phản ánh đầy đủ sự phát triển của tiếp thị hiện đại, với phạm vi hoạt động rộng rãi ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng (Blackwell và cộng sự, 2001) Các định nghĩa hiện đại về hành vi tiêu dùng thể hiện sự thay đổi này một cách rõ ràng.
Hành vi của người tiêu dùng được định nghĩa là quá trình mà cá nhân hoặc nhóm thực hiện khi lựa chọn, mua, sử dụng hoặc loại bỏ sản phẩm, dịch vụ, ý tưởng hoặc trải nghiệm nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ (Theo Hogg và cộng sự, 2006).
Schiffman và cộng sự (2010) đã đề cập đến hành vi của người tiêu dùng, bao gồm các giai đoạn tìm kiếm, mua sắm, sử dụng, đánh giá và loại bỏ sản phẩm hoặc dịch vụ Hành vi này phản ánh mong muốn và nhu cầu của người tiêu dùng trong việc tìm kiếm sự thỏa mãn từ các sản phẩm mà họ lựa chọn.
Quá trình ra quyết định
Theo Philip Kotler (1990) thì quá trình ra quyết định của người tiêu dùng được thực hiện qua sơ đồ sau:
Hình 2.1 Quá trình ra quyết định mua
Khi người tiêu dùng nhận thức được nhu cầu của mình, tức là một yêu cầu chưa được đáp ứng, họ sẽ có sự khác biệt giữa mong muốn và thực tế Nếu mong muốn lớn hơn thực tế, điều này sẽ thúc đẩy người tiêu dùng tìm cách thỏa mãn nhu cầu của mình.
Là quá trình người tiêu dùng tìm kiếm thông tin và người tiêu dùng có thể sử dụng những nguồn thông tin như sau:
Phương tiện thông tin đại chúng
Thông tin từ gia đình, bạn bè, hàng xóm
Trong quảng cáo, người bán hàng và các nhà kinh doanh cần đánh giá các lựa chọn của người tiêu dùng dựa trên những tiêu chuẩn nhất định Việc này giúp họ hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó tối ưu hóa chiến lược tiếp thị và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
+ Thuộc tính hàng hóa, dịch vụ
+ Xu hướng mà người tiêu dùng cho rằng quan trọng với mình
+ Người tiêu dùng đặt niềm tin vào thương hiệu của hàng hóa dịch vụ
Thu thập thông tin Đánh giá các lựa chọn
Mua và hành vi sau mua
+ Người tiêu dùng cho thuộc tính đó một công dụng hữu ích và xem giá cả đó trên thị trường
+ Thái độ người tiêu dùng đối với thương hiệu đó được đánh giá chung
Sự thay đổi đột ngột trong quyết định mua hàng của người tiêu dùng có thể xảy ra khi họ bị ảnh hưởng bởi ý kiến phản đối từ người khác Điều này cho thấy rằng sự tác động từ môi trường xung quanh có thể làm thay đổi hành vi và lựa chọn của người tiêu dùng.
Mua và hành vi sau mua
“Sau khi mua hàng có 02 trường hợp là người tiêu dùng hài lòng hay không hài lòng về một hàng hóa hay dịch vụ.”
+ Hài lòng với hàng đã mua nếu sản phẩm thỏa mãn được sự mong đợi của người tiêu dùng
+ Không hài lòng với hàng đã mua nếu sản phẩm không thỏa mãn được sự mong đợi của người tiêu dùng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Luận văn được thực hiện theo quy trình sau:
Hình 3 1 Quy trình nghiên cứu (nguồn: Tác giả xây dựng)
Phỏng vấn các chuyên gia
Xác định các yếu tố ảnh hưởng
Xây dựng mô hình giả thuyết
Khảo sát thử để đo lường độ tin cậy của thang đo, và điều chỉnh thang đo
Hoàn thiện thang đo cho nghiên cứu
Xây dựng thang đo sơ bộ
Khảo sát để thu thập dữ liệu Điều chỉnh thang đo (nếu có)
Phân tích hồi quy và Kiểm định độ phù hợp của mô hình
Kiểm định thang đo bằng Cronbach Anpha
Nghiên cứu sơ bộ
Mục đích của nghiên cứu sơ bộ là tìm hiểu các nội dung và vấn đề nghiên cứu thông qua lý thuyết, nghiên cứu trước đây và ý kiến chuyên gia, đồng thời khám phá các vấn đề mới để xác định tính phù hợp của vấn đề nghiên cứu với thực tế Kết quả nghiên cứu sơ bộ giúp tác giả nhận diện các vấn đề cần thực hiện, điều chỉnh và xây dựng mô hình, giả thuyết cùng thang đo bảng hỏi cho bài nghiên cứu.
3.2.1 Thiết kế nghiên cứu sơ bộ
Nghiên cứu sơ bộ được tiến hành bao gồm hai bước đó là: Nghiên cứu tài liệu thứ cấp và nghiên cứu sơ bộ định tính
Nghiên cứu tài liệu thứ cấp đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá tổng quan các lý thuyết và nghiên cứu trước đây liên quan đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của khách hàng cá nhân Qua việc phân tích các nguồn tài liệu sẵn có, nghiên cứu này giúp hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng.
Nghiên cứu sơ bộ định tính được thực hiện để xây dựng, điều chỉnh và bổ sung các câu hỏi nhằm phản ánh các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền.
Các nội dung của nghiên cứu sơ bộ định tính bao gồm:
Dựa trên cơ sở lý luận tác giả đưa ra các câu hỏi liên quan đến vấn đề nghiên cứu
Tiến hành thảo luận với lãnh đạo các chi nhánh và phòng giao dịch, cùng với các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng và khách hàng gửi tiền, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Xây dựng bảng hỏi sơ bộ, Sau khi tiến hành thảo luận bằng bước nghiên cứu định tính, bảng hỏi sơ bộ đã được hoàn thành
Khảo sát thử đã được thực hiện với 50 khách hàng cá nhân giao dịch gửi tiền tại phòng giao dịch ngân hàng Sacombank chi nhánh Thủ Đức Mục đích của khảo sát là nâng cao độ chính xác và đảm bảo tính phù hợp của các câu hỏi trước khi tiến hành điều tra chính thức.
Kết quả nghiên cứu này dẫn đến việc điều chỉnh một số câu hỏi trong bảng hỏi về nội dung và từ ngữ, tạo ra bảng hỏi hoàn thiện để phục vụ cho quá trình điều tra chính thức.
3.2.2 Kết quả nghiên cứu sơ bộ
Mô hình nghiên cứu sơ bộ
Nghiên cứu tài liệu thứ cấp đã chỉ ra rằng các yếu tố như lãi suất, uy tín, phong cách nhân viên, hệ thống mạng lưới, sự thuận tiện, ngân hàng điện tử và chất lượng dịch vụ trực tuyến có ảnh hưởng lớn đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền của khách hàng cá nhân Những yếu tố này sẽ được sử dụng để xây dựng mô hình nhận diện các yếu tố ảnh hưởng trong đề tài nghiên cứu.
Kết quả từ phỏng vấn chuyên gia và khách hàng cá nhân sẽ xác nhận và bổ sung các yếu tố ảnh hưởng cũng như các biến quan sát trong bối cảnh nghiên cứu tại Sacombank và chi nhánh Thủ Đức Nghiên cứu sơ bộ cho thấy các chuyên gia đã nhấn mạnh thêm về đặc điểm khách hàng như quy mô tiền gửi, mục đích gửi tiền, và các dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt là tính bảo mật và khả năng xử lý nhanh chóng của hệ thống.
Xây dựng bảng khảo sát
Bảng khảo sát được được thiết kế gồm 2 phần chính với kết cấu như sau:
Phần 1: Là các câu hỏi liên quan đến đặc điểm nhân khẩu học của đối tượng khảo sát như giới tính, độ tuổi, học vấn, nghề nghiệp, quy mô tiền gửi, mục đích gửi tiền
Phần 2: Là các câu hỏi đánh giá các yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân (nội dung chi tiết bảng 3.1) Các nội dung được đo lường bằng thang đo likert 5 cấp độ từ hoàn toàn không đồng ý đến hoàn toàn đồng ý, tương ứng với số điểm từ 1 đến 5
Bảng 3 1 Nội dung bảng khảo sát các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
Hóa Nội dung đo lường Nguồn tham khảo
Yến (2013); Tâm (2010); Phúc (2014); Trang (2011); Cleopas Chigamba &
1 UT1 Thương hiệu lớn, quy mô vốn lớn
2 UT2 Tài chính mạnh, ổn định
3 UT3 Ngân hàng có bề dày lịch sử
4 UT4 Tính an toàn và bảo mật cao
5 UT5 Cơ sở vật chất hiện đại
1 LS1 Lãi suất cao, cạnh tranh
2 LS2 Chính sách lãi suất theo lượng tiền gửi
3 LS3 Nhiều khuyến mãi hấp dẫn
III ML Mạng lưới hệ thống
1 ML1 Mạng lưới chi nhánh, PGD ngân hàng lớn
2 ML2 Địa điểm giao dịch gần nhà, gần cơ quan
3 ML3 Hệ thống ATM rộng lớn
4 ML4 Mạng lưới liên thông nhiều ngân hàng
5 ML5 Mạng lưới thanh toán rộng khắp
IV TT Sự thuận tiện Tâm (2010); Phúc
1 TT1 Dịch vụ giao dịch ngoài giờ
2 TT2 Điểm giao dịch tiện lợi, có chỗ đỗ ô tô
3 TT3 Thời gian đáp ứng khách hàng nhanh chóng
4 TT4 Thủ tục đơn giản
5 TT5 Sản phẩm có nhiều tiện ích
6 TT6 Phục vụ giao dịch tận nơi, tại nhà theo yêu cầu
V PC Phong cách nhân viên
1 PC1 Giao tiếp nhân viên thân thiện niềm nở với khách hàng
2 PC2 Năng lực chuyên môn của nhân viên giỏi
3 PC3 Nhân viên có ngoại hình thu hút khách hàng
4 PC4 Giải quyết tốt các khiếu nại nhanh chóng, kịp thời
VI EB Ngân hàng điện tử
Hoài Linh và cộng sự (2021); Jeong,
1 EB1 Chất lượng dịch vụ trực tuyến tốt
2 EB2 Giao dịch điện tử an toàn và bảo mật
3 EB3 Hệ thống thanh toán trực tuyến có kết nối rộng
4 EB4 Gửi tiền trực tuyến nhanh chóng và đơn giản
5 EB5 Chuyển đổi và tất toán thông qua trực tuyến dễ dàng EB6 Tích hợp trên nhiều nền tảng
7 EB7 Tốc độ xử lý giao dịch trực tuyến nhanh
8 EB8 Giao diện ebanking dễ nhìn, dễ thực hiện
VII QĐ Quyết định gửi tiền
1 QD1 Gửi tiền khi có nhu cầu
2 QD2 Tin tưởng khi gửi tiền tại
3 QD3 Tiếp tục sử dụng dịch vụ gửi tiền tại Sacombank CN Thủ Đức
Dựa trên mô hình nghiên cứu đề xuất và tổng quan các nghiên cứu trước cùng với các yếu tố ảnh hưởng đã được trình bày ở mục 2.3 trong chương 2, tác giả đã tổng hợp và đưa ra các giả thuyết như sau:
Giả thuyết Nội dung Kỳ vọng Tham khảo
H1 lãi suất tiền gửi cao làm tăng quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân +
Yến (2013); Tâm (2010); Phúc (2014); Trang (2011); Cleopas Chigamba
& Olawale Fatoki (2011) H2 phong cách nhân viên (thân thiện, vui vẻ, nhiệt tình) làm tăng quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân
Yến (2013); Tâm (2010); Trang (2011); Cleopas Chigamba & Olawale Fatoki (2011)
Ngân hàng có uy tín, thương hiệu làm tăng quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân
Yến (2013); Tâm (2010); Phúc (2014); Trang (2011); Cleopas Chigamba
Ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp làm tăng quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân
Yến (2013); Cleopas Chigamba & Olawale Fatoki (2011)
Sự thuận tiện của ngân hàng làm tăng quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân
Yến (2013); Tâm (2010); Phúc (2014); Cleopas Chigamba & Olawale Fatoki (2011); Trang
Ngân hàng điện tử có công nghệ hiện đại, chất lượng dịch vụ trực tuyến tốt làm tăng quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân
Hoài Linh và cộng sự
Nghiên cứu chính thức
Nghiên cứu chính thức được thực hiện thông qua phương pháp nghiên cứu định lượng nhằm thu thập dữ liệu sơ cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu Sau khi thu thập, toàn bộ dữ liệu sẽ được xử lý, phân tích và diễn giải để rút ra các kết luận liên quan đến vấn đề nghiên cứu.
Xác định cỡ mẫu cho nghiên cứu là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến tính đại diện và khả năng khái quát cho tổng thể Điều này cũng tác động đến độ tin cậy của các phân tích dữ liệu.
Để đảm bảo kết quả tin cậy trong phân tích hồi quy, Tabachnick và Fidell (2007) khuyến nghị rằng số lượng mẫu thu thập cần lớn hơn 6 lần số biến độc lập trong mô hình Công thức tính cỡ mẫu tối thiểu được đưa ra là n ≥ 8m + 50, trong đó n là cỡ mẫu và m là số biến độc lập.
Trong nghiên cứu có thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA), Hair và cộng sự (1998) khuyến nghị rằng để đạt được kết quả đáng tin cậy, số lượng mẫu cần phải gấp 5 lần số câu hỏi (số biến quan sát) được đưa vào phân tích.
Luận văn này sử dụng 35 biến quan sát đại diện cho 6 biến độc lập Để thực hiện phân tích EFA, kích thước mẫu tối thiểu cần đạt 5x35, trong khi phân tích hồi quy yêu cầu kích thước mẫu là 8x6+50 Do đó, để đảm bảo tính chính xác cho cả hai phương pháp phân tích, cỡ mẫu tối thiểu phải lớn hơn 175.
Tại Sacombank chi nhánh Thủ Đức, có một văn phòng chi nhánh và bảy phòng giao dịch trực thuộc Để đảm bảo tính đại diện, tác giả sẽ khảo sát 100 khách hàng tại mỗi điểm giao dịch, tổng cộng là 800 khách hàng được khảo sát.
Phương pháp chọn mẫu là một yếu tố quan trọng trong nghiên cứu khoa học, và có nhiều phương pháp khác nhau được áp dụng Theo Thọ và Trang (2009), các phương pháp này có thể được phân loại thành hai nhóm chính, giúp các nhà nghiên cứu lựa chọn cách tiếp cận phù hợp cho đề tài của mình.
Phương pháp chọn mẫu theo xác suất: là phương pháp chọn mẫu mà các nhà nghiên cứu biết được xác suất tham gia vào mẫu của các phần tử;
Phương pháp chọn mẫu không theo xác suất là một kỹ thuật trong nghiên cứu, trong đó nhà nghiên cứu lựa chọn các phần tử tham gia vào mẫu mà không dựa trên quy luật ngẫu nhiên.
Với điều kiện kinh phí và thời gian hạn hẹp, trong nghiên cứu này tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện
Trước khi tiến hành, bảng khảo sát được thiết kế với cấu trúc rõ ràng, bao gồm các câu hỏi trắc nghiệm có sẵn dưới hai phiên bản: bản in và bản điện tử Quá trình thực hiện khảo sát khách hàng sẽ được thực hiện theo các bước đã được xác định trước.
Trước khi tiến hành khảo sát, tác giả đã liên hệ với lãnh đạo phòng giao dịch của Sacombank chi nhánh Thủ Đức để giải thích lý do và các vấn đề liên quan đến nghiên cứu, đồng thời xin sự đồng ý từ lãnh đạo các phòng giao dịch và chi nhánh ngân hàng về việc khảo sát khách hàng.
Sau khi nhận được sự chấp thuận từ quản lý các phòng giao dịch, tác giả tiến hành liên hệ với nhân viên chăm sóc khách hàng cá nhân tại các địa điểm để xin hỗ trợ khảo sát khách hàng.
Hướng dẫn nhân viên chăm sóc khách hàng về mục đích nghiên cứu và cách thu thập dữ liệu là bước quan trọng để họ có thể hỗ trợ khách hàng trong việc đồng ý tham gia khảo sát.
Nhân viên chăm sóc khách hàng sẽ tư vấn và giải thích về mục tiêu nghiên cứu Nếu khách hàng đồng ý tham gia, nhân viên sẽ gửi bảng khảo sát để khách hàng hoàn thành Trong trường hợp khách hàng không có thời gian để trả lời tại quầy giao dịch, nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ họ thực hiện khảo sát sau.
27 hàng, hoặc tác giả sẽ xin thông tin liên lạc để gửi bảng khảo sát dưới dạng điện tử cho khách hàng qua email hoặc qua zalo, facebook
Bước 5, Sau khi khách hàng hoàn thành bảng khảo tác giả sẽ tổng hợp, nhập liệu và làm sạch, sau đo dữ liệu sẽ được đưa đi phân tích
3.3.2 Phương pháp phân tích dữ liệu
Để đánh giá tính tin cậy của số liệu và phương pháp thu thập dữ liệu, tác giả áp dụng phương pháp phân tích CMB-Common method bias Dữ liệu sau đó được phân tích thống kê mô tả, kiểm tra độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan, và đo lường ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền, đồng thời kiểm tra các giả định và khuyết tật của mô hình hồi quy Nghiên cứu cũng sử dụng phép kiểm t-test và ANOVA để đánh giá sự khác biệt trong quyết định gửi tiền dựa trên các đặc điểm khách hàng, với sự hỗ trợ của phần mềm Excel và SPSS 25.
Podsakoff và cộng sự (2003) chỉ ra rằng việc áp dụng một phương pháp duy nhất để khảo sát khách hàng có thể dẫn đến hiện tượng lệch lạc dữ liệu, được gọi là Common Method Bias (CMB), làm sai lệch kết quả nghiên cứu Để kiểm tra CMB, tác giả sử dụng phân tích đơn nhân tố của Harman Nếu tổng phương sai cho một yếu tố duy nhất nhỏ hơn 50%, điều này cho thấy CMB không ảnh hưởng đến kết quả phân tích và dữ liệu đủ điều kiện cho các phân tích tiếp theo (Podsakoff và cộng sự, 2003).
3.2.1.1 Phương pháp thống kê mô tả
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Sơ lược về hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Sacombank
Sacombank - Chi nhánh Thủ Đức chính thức khai trương vào ngày 28/11/2006 tại 251 Võ Văn Ngân, phường Linh Chiểu, thành phố Thủ Đức, TP.HCM, với số dư huy động khởi đầu 61,9 tỷ đồng và dư nợ cho vay 29,5 tỷ đồng, cùng 40 cán bộ, nhân viên Nhờ sự quyết tâm và nỗ lực không ngừng, chi nhánh đã vượt qua khó khăn, phát triển cả về chất và lượng Từ 40 cán bộ, nhân viên và 01 điểm giao dịch ban đầu, hiện nay Chi nhánh Thủ Đức đã mở rộng lên hơn 200 cán bộ, nhân viên với 08 điểm giao dịch trên toàn thành phố Thủ Đức.
Bảng 4.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank CN Thủ Đức
GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng Kinh Doanh Phòng Kế Toán và Quỹ Phòng Kiểm Soát Rủi Ro
Doanh nghiệp Xử lý giao dịch
Quản lý rủi ro hoạt động Kinh doanh tiền tệ
Thanh toán quốc tế Hành chính nhân sự
Nguồn: Ngân hàng Sacombank CN Thủ Đức
Bảng 4.1 Tình hình về gửi tiết kiệm tại Sacombank CN Thủ Đức 2019-2021
I Tiền gửi của cá nhân 5,166,849 80.69% 6,355,224 83.40% 7,562,717 80.69% 1,188,375 23.00% 1,207,493 19.00%
1 Tiền gửi có kỳ hạn 4,256,387 66.47% 5,320,484 69.82% 6,490,990 69.25% 1,064,097 25.00% 1,170,506 22.00%
2 Tiền gửi không kỳ hạn 910,462 14.22% 1,034,741 13.58% 1,071,727 11.43% 124,279 13.65% 36,986 3.57%
II Tiền gửi của doanh nghiệp 1,236,574 19.31% 1,264,849 16.60% 1,809,973 19.31% 28,275 2.29% 545,124 43.10%
1 Tiền gửi có kỳ hạn 343,571 5.37% 391,671 5.14% 489,589 5.22% 48,100 14.00% 97,918 25.00%
2 Tiền gửi không kỳ hạn 893,003 13.95% 873,178 11.46% 1,320,385 14.09% 19,825 -2.22% 447,207 51.22%
Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 6,403,423 100% 7,620,073 100% 9,372,690 100% 1,216,650 19.00% 1,752,617 23.00%
Nguồn: Phòng kế toán quỹ CN Thủ Đức
Đặc điểm của khách hàng trong mẫu khảo sát
Sau khi khảo sát hơn 800 khách hàng cá nhân tại 07 phòng giao dịch trực thuộc và trụ sở Sacombank Chi nhánh Thủ Đức, đã thu được 768 phiếu hợp lệ để phân tích.
Bảng 4 1 Đặc điểm của khách hàng trong mẫu khảo sát
STT Đặc điểm Số lượng (768) Tỷ lệ (100%)
Tránh rủi ro tiền mặt 97 12.6%
Nguồn: Tác giả thống kê
Bảng khảo sát tại Sacombank Chi nhánh Thủ Đức cho thấy 768 khách hàng cá nhân, trong đó 50.3% là nam giới và 49.7% là nữ giới Đáng chú ý, 87.8% khách hàng có trình độ học vấn từ trung cấp trở lên, với 45.6% đạt trình độ đại học và sau đại học Nghề nghiệp của khách hàng chủ yếu là tự kinh doanh (34.1%) và công chức, viên chức, nhân viên văn phòng (33.6%) Hơn 83.9% khách hàng gửi tiền có độ tuổi dưới 50, với thu nhập trung bình chủ yếu từ 10 triệu trở lên.
Theo khảo sát, 51.8% người dùng có thu nhập dưới 20 triệu đồng/tháng, trong khi 36.6% có thu nhập trên 20 triệu đồng/tháng Mục đích chính của khách hàng khi gửi tiền là để nhận lãi suất, chiếm 47.7%, bên cạnh đó, 39.7% gửi tiền để thực hiện các giao dịch thanh toán hoặc kết hợp nhiều mục đích khác.
Kiểm định CMB
Kiểm định Common Method Bias (CMB) là một phương pháp quan trọng để xác định liệu dữ liệu thu thập có bị thổi phồng hoặc sai lệch khi sử dụng một phương pháp thu thập cho nhiều đối tượng khác nhau hay không Để kiểm tra hiện tượng CMB trong bộ dữ liệu vừa thu thập, tác giả áp dụng phương pháp phân tích đơn nhân tố theo đề xuất của Harman Kết quả phân tích được trình bày chi tiết trong bảng dưới đây.
Bảng 4 2 Kết quả kiểm định CMB cho dữ liệu khảo sát
Tổng phương sai trích cho 1 nhân tố duy nhất 33.87%
Nguồn: Tác giả thống kê
Kết quả kiểm định CMB cho dữ liệu khảo sát cho thấy phương pháp đơn nhân tố của Hamans có tổng phương sai trích đạt 33.87%, thấp hơn 50% Điều này chứng tỏ rằng dữ liệu thu thập không xảy ra hiện tượng CMB, cho phép chúng tôi tiếp tục thực hiện các phân tích tiếp theo.
Kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo
Sử dụng kiểm định thang đo để đánh giá độ tin cậy của các thang đo có trong luận văn: điều kiện để có thang đo đảng bảo là:
Hệ số tương quan biến – tổng>0.3
Kết quả phân tích về độ tin cậy của thang đo được thể hiện chi tiết ở bảng dưới đây:
Bảng 4 3 Kết quả kiểm định độ tin cậy của thang đo
Mục Nội dung đo lường
Cronbach Alpha nếu loại bỏ
I Thang đo Uy tín của ngân hàng với Cronbach Alpha tổng =0.913
1 Thương hiệu lớn, quy mô vốn lớn 0.699 0.910
2 Tài chính mạnh, ổn định 0.871 0.874
3 Ngân hàng có bề dày lịch sử 0.853 0.878
4 Tính an toàn và bảo mật cao 0.755 0.898
5 Cơ sở vật chất hiện đại 0.722 0.906
II Thang đo Lãi suất với Cronbach Alpha tổng = 0.860
1 Lãi suất cao, cạnh tranh 0.749 0.793
2 Chính sách lãi suất theo lượng tiền gửi 0.770 0.769
3 Nhiều khuyến mãi hấp dẫn 0.690 0.846
III Thang đo Mạng lưới hệ thống với Cronbach Alpha tổng = 0.909
1 Mạng lưới chi nhánh, PGD ngân hàng lớn 0.673 0.908
2 Địa điểm giao dịch gần nhà, gần cơ quan 0.815 0.880
3 Hệ thống ATM rộng lớn 0.801 0.883
4 Mạng lưới liên thông nhiều ngân hàng 0.791 0.885
5 Mạng lưới thanh toán rộng khắp 0.776 0.888
IV Thang đo Sự thuận tiện với Cronbach Alpha tổng =0.927
1 Dịch vụ giao dịch ngoài giờ 0.803 0.911
2 Điểm giao dịch tiện lợi, có chỗ đỗ ô tô 0.741 0.919
3 Thời gian đáp ứng khách hàng nhanh chóng 0.840 0.906
5 Sản phẩm có nhiều tiện ích 0.787 0.913
6 Phục vụ giao dịch tận nơi, tại nhà theo yêu cầu 0.771 0.915
V Thang đo Phong cách nhân nhiên với Cronbach Alpha tổng =0.847
1 Giao tiếp nhân viên thân thiện niềm nở với khách hàng
2 Năng lực chuyên môn của nhân viên giỏi 0.656 0.820
3 Nhân viên có ngoại hình thu hút khách hàng 0.750 0.781
4 Giải quyết tốt các khiếu nại nhanh chóng, kịp thời 0.654 0.821
VI Thang đo Ngân hàng điện tử với Cronbach Alpha tổng = 0.911
1 Chất lượng dịch vụ trực tuyến tốt 0.681 0.903
2 Giao dịch điện tử an toàn và bảo mật 0.738 0.898
3 Hệ thống thanh toán trực tuyến có kết nối rộng 0.786 0.893
4 Gửi tiền trực tuyến nhanh chóng và đơn giản 0.698 0.901
5 Chuyển đổi và tất toán thông qua trực tuyến dễ dàng
6 Tích hợp trên nhiều nền tảng 0.721 0.899
7 Tốc độ xử lý giao dịch trực tuyến nhanh 0.634 0.906
8 Giao diện ebanking dễ nhìn, dễ thực hiện 0.697 0.901
VII Thang đo Quyết định gửi tiền với Cronbach Alpha tổng = 0.868
1 Gửi tiền khi có nhu cầu 0.768 0.796
2 Tin tưởng khi gửi tiền tại Sacombank CN Thủ Đức
3 Tiếp tục sử dụng dịch vụ gửi tiền tại Sacombank
Nguồn: Tác giả thống kê
Bảng trên mô tả chi tiết kết quả kiểm định độ tin cậy đối với 07 thang đo có trong nghiên cứu với kết quả chi tiết như sau:
Thang đo uy tín ngân hàng được xác định thông qua 5 biến quan sát với tổng hệ số Cronbach Alpha đạt 0.913 Tất cả các thành phần đều có hệ số Cronbach Alpha lớn hơn 0.8 và tương quan giữa các biến tổng đều trên 0.3, cho thấy đây là một thang đo đáng tin cậy.
Thang đo lãi suất tiền gửi được xác định bởi ba biến quan sát, với hệ số Cronbach Alpha tổng là 0.860 Tất cả các thành phần của Cronbach Alpha đều lớn hơn 0.7, và mối tương quan giữa các biến tổng đều vượt quá 0.3, cho thấy đây là một thang đo có độ tin cậy cao.
Thang đo mạng lưới hệ thống được xác định bởi 5 biến quan sát, với Cronbach Alpha tổng đạt 0.909 Tất cả các Cronbach Alpha thành phần đều lớn hơn 0.8, và tương quan giữa các biến tổng đều trên 0.3, cho thấy đây là một thang đo có chất lượng tốt.
Thang đo phong cách nhân viên được đánh giá qua 04 biến quan sát, với hệ số Cronbach Alpha tổng đạt 0.847 Tất cả các thành phần có hệ số Cronbach Alpha lớn hơn 0.7 và tương quan giữa các biến tổng đều trên 0.3, cho thấy đây là một thang đo chất lượng.
Thang đo sự thuận tiện được đo lường bởi 06 biến quan sát có Cronbach Alpha tổng là 0.927, các Cronbach Alpha thành phần >0.7 và tương quan biến tổng đều
>0.3 do đó đây là một thang đo tốt
Thang đo ngân hàng điện tử được đánh giá qua 08 biến quan sát với chỉ số Cronbach Alpha tổng đạt 0.911 Tất cả các thành phần có chỉ số Cronbach Alpha lớn hơn 0.7 và tương quan giữa các biến tổng đều vượt mức 0.3, chứng tỏ đây là một thang đo đáng tin cậy và hiệu quả.
Thang đo quyết định gửi tiền đạt chất lượng tốt với Cronbach Alpha tổng là 0.868 Các thành phần của thang đo đều có Cronbach Alpha lớn hơn 0.7, và tương quan giữa các biến tổng đều trên 0.3.
Như vậy, 07 thang đo có trong nghiên cứu đều đảm bảo độ tin cậy và tiếp tục đưa vào phân tích nhân tố khám phá.
Kết quả phân tích nhân tố khám phá
Để xác định tính hợp lệ của các thang đo trong luận văn, tác giả áp dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá nhằm đánh giá độ hội tụ và độ phân biệt của các thang đo Việc đảm bảo tính hợp lệ của các thang đo là điều kiện tiên quyết.
- Hệ số KMO phải nằm trong đoạn từ 0.5 đến 1
- Kiểm định Bartlett có mức ý nghĩa phải nhỏ hơn 0.05
- Giá trị Eigenvalue lớn hơn hoặc bằng 1
- Tổng phương sai trích lớn hơn hoặc bằng 50%
- Hệ số tải của các nhân tố >0.5
Phân tích nhân tố khám phá đối với các biến độc lập
Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho các thang đo biến độc lập được trình bày chi tiết trong bảng 4.4 và 4.5, với các giá trị đo lường cụ thể như sau.
- Hệ số KMO =0.923 (điều kiện: 0.5 0.5, nên điều kiện này đảm bảo
Kết quả phân tích EFA cho thấy các điều kiện đều được đảm bảo, với 31 biến quan sát ban đầu đã rút trích được 6 biến đại diện cho 6 nhân tố chính: uy tín, lãi suất, mạng lưới hệ thống, phong cách nhân viên, sự thuận tiện và ngân hàng điện tử Những nhân tố này đại diện cho 71.045% phương sai của 31 biến quan sát, và hệ số tải của tất cả các nhân tố đều lớn hơn 0.5, đảm bảo độ hội tụ và độ phân biệt của các nhân tố mới được hình thành.
Bảng 4 4 Kết quả phân tích KMO -Bartlett's Test và phương sai trích
STT Thước đo Giá trị
Số nhân tố hình thành 6 Giá trị Eigenvalue 1.399 Tổng % phương sai trích 71.045
Nguồn: Tác giả thống kê
Bảng 4 5 Ma trận xoay cho các biến độc lập
STT Nhân tố hình thành
Qiến quan sát EB TT UT ML PC LS
Nguồn: Tác giả thống kê
Ngân hàng điện tử (EB) mang lại sự thuận tiện (TT) cho khách hàng thông qua giao dịch nhanh chóng và dễ dàng Phong cách nhân viên (PC) chuyên nghiệp góp phần tạo dựng ấn tượng tích cực, nâng cao trải nghiệm của người dùng Lãi suất (LS) cạnh tranh là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng, trong khi mạng lưới hệ thống (ML) rộng rãi đảm bảo khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi Cuối cùng, uy tín của ngân hàng (UT) là điều cốt lõi để xây dựng lòng tin và sự trung thành từ phía khách hàng.
Phân tích EFA cho biến phụ thuộc
Phân tích EFA cho thấy các điều kiện đo lường sự phù hợp của phương pháp đều đạt yêu cầu Kết quả này dẫn đến việc xác định được một biến tổng duy nhất đại diện cho ba biến quan sát liên quan đến quyết định gửi tiền.
Bảng 4 6 Kết quả phân tích EFA cho biến phụ thuộc
2 Kiểm định Bartlett's Giá trị Chi-Square 1156.482
Số nhân tố hình thành 1 Giá trị Eigenvalue 2.375 Tổng % phương sai trích 78.179
Nguồn: Tác giả thống kê Ghi chú: QD1, QD2, QD3 là các thang đo của quyết định gửi tiền
Kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
Sử dụng ma trận hiệp phương sai để phân tích mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc, cũng như mối quan hệ giữa các biến độc lập với nhau Hệ số tương quan cho thấy độ lớn, chiều hướng và ý nghĩa thống kê của mối tương quan Ngoài ra, hệ số tương quan cũng giúp xác định khả năng xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến độc lập Thông thường, nếu hai biến độc lập có hệ số tương quan mạnh (>0.8), khả năng xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến sẽ cao.
Bảng 4 7 Ma trận hệ số tương quan
Nội dung EB TT UT ML PC LS QD
Hệ số tương quan 0.376 ** 0.439 ** 1 Mức ý nghĩa 0.000 0.000
Hệ số tương quan 0.247 ** 0.403 ** 0.194 ** 1 Mức ý nghĩa 0.000 0.000 0.000
Hệ số tương quan 0.284 ** 0.539 ** 0.300 ** 0.282 ** 1 Mức ý nghĩa 0.000 0.000 0.000 0.000
Hệ số tương quan 0.199 ** 0.348 ** 0.237 ** 0.263 ** 0.182 ** 1 Mức ý nghĩa 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000
Hệ số tương quan 0.558 ** 0.577 ** 0.428 ** 0.407 ** 0.472 ** 0.326 ** 1 Mức ý nghĩa 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000
Nguồn: Tác giả thống kê
Ngân hàng điện tử (EB) ngày càng trở nên phổ biến nhờ vào sự thuận tiện (TT) mà nó mang lại cho người dùng Phong cách phục vụ của nhân viên (PC) cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Lãi suất (LS) cạnh tranh là một yếu tố quyết định trong quyết định gửi tiền (QD) của người tiêu dùng Hệ thống mạng lưới (ML) vững chắc và uy tín (UT) của ngân hàng là những yếu tố then chốt giúp khách hàng yên tâm khi lựa chọn dịch vụ.
Kết quả phân tích tương quan cho thấy tất cả các biến độc lập đều có mối tương quan cùng chiều và có ý nghĩa thống kê với quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân, với hệ số tương quan dao động từ 0.326 đến 0.577, cho thấy mức độ tương quan trung bình Tuy nhiên, đây chỉ là mối quan hệ đơn biến; để đánh giá tác động đồng thời của các biến độc lập đến biến phụ thuộc, nghiên cứu sẽ áp dụng hồi quy tuyến tính bội trong phần tiếp theo.
Bảng trên đo lường mối quan hệ giữa các biến độc lập, cho thấy tất cả đều có mối quan hệ cùng chiều có ý nghĩa thống kê Tuy nhiên, mức độ tương quan giữa các biến này chỉ ở mức trung bình và yếu, cho thấy không có hiện tượng đa cộng tuyến Để khẳng định chắc chắn về điều này, nghiên cứu sẽ sử dụng hệ số phóng đại phương sai VIF ở phần sau trước khi đưa ra kết luận cuối cùng.
4.6.2 Kết quả phân tích hồi quy và các kiểm định Để đo lường sự tác độc của các yếu tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân nghiên cứu sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính bội với các biến độc lập là ngân hàng điện tử (EB), sự thuận tiện (TT), phong cách nhân viên (PC), lãi suất (LS), mạng lưới hệ thống (ML), uy tín của ngân hàng (UT); biến phụ thuộc là quyết định gửi tiền (QD) Phương pháp đưa biến vào để phân tích là phương pháp Enter, có nghĩa là các biến được đưa vào phân tích cùng một lượt
Kết quả phân tích bằng mô hình hồi quy tuyến tính bội được trình bày ở bảng 6.7 dưới đây:
Bảng 4 8 Tóm tắt kết quả hồi quy
Biến độc lập Hệ số beta Giá trị tới hạn (t) P.value Toleranc e VIF
Nguồn: Tác giả thống kê Kiểm định sự phù hợp của mô hình
- Kết quả phân tích cho thấy giá trị kiểm định F9.075 và mức ý nghĩa của nó