S ự cần thiết của đề tài
Trong giai đoạn 2011-2014, lãi suất tiết kiệm VNĐ giảm liên tục, phản ánh chính sách của nhà nước nhằm kích thích kinh tế sau thời gian ảm đạm Tuy nhiên, một số ngân hàng đã lách luật để điều chỉnh lãi suất cao hơn nhằm thu hút khách hàng, gây khó khăn cho các ngân hàng tuân thủ quy định trong việc cạnh tranh lãi suất Việc tăng lãi suất này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn có thể dẫn đến rủi ro cho toàn bộ hệ thống kinh tế do nguồn vốn huy động bị phân bổ và sử dụng không đúng mục đích.
Măc dù tình hình thực tế như vậy nhưng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất
Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) thực hiện nghiêm túc chính sách lãi suất của chính phủ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi tăng trưởng Tuy nhiên, điều này đã khiến một số khách hàng rời bỏ vì lãi suất không cạnh tranh Việc huy động vốn để phục vụ phát triển kinh tế gặp nhiều khó khăn Dù trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, vẫn có khách hàng gắn bó với ngân hàng, cho thấy lãi suất không phải là yếu tố duy nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm Nghiên cứu về “Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Cá Nhân Tại EXIMBANK TÂN ĐỊNH” nhằm xác định các yếu tố này và tìm giải pháp cải thiện công tác huy động vốn trong giai đoạn khó khăn hiện nay.
M ục tiêu nghiên cứu
Tác giả nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Eximbank Tân Định trong bối cảnh khó khăn hiện nay, đồng thời so sánh với các nghiên cứu trước để xác định sự khác biệt trong ưu tiên của các yếu tố này Dựa trên phân tích, tác giả sẽ đề xuất giải pháp và định hướng phát triển cho Eximbank Tân Định nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trong giai đoạn thách thức hiện tại.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của luận văn này là các khách hàng cá nhân giao dịch tại Eximbank Tân Định, đặc biệt là những người có gửi tiết kiệm tại ngân hàng này.
Không gian: tại Eximbank Tân Định
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng các phương pháp so sánh, phân tích và thống kê mô tả để đánh giá thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả kết hợp phương pháp định tính với phân tích dữ liệu thứ cấp, tổng hợp thông tin từ dữ liệu sơ cấp nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng, góp phần làm biến động lượng tiền gửi tại Eximbank Tân Định.
TỔNG QUAN VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM
Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm
Theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận bằng thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo luật pháp về bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi, cũng như người giám hộ hoặc đại diện theo pháp luật của họ.
Khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng, khách hàng sẽ nhận được thẻ tiết kiệm, là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu tiền gửi Thẻ này chứng minh quyền lợi của chủ sở hữu hoặc đồng chủ sở hữu đối với khoản tiền đã gửi tại tổ chức tài chính.
Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian bắt đầu từ khi người gửi tiền thực hiện gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cho đến khi tổ chức này cam kết hoàn trả toàn bộ gốc và lãi suất của số tiền đã gửi.
1.1.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước Đây là lựa chọn lý tưởng cho những ai có tiền nhàn rỗi muốn đảm bảo an toàn và sinh lợi, nhưng không có kế hoạch sử dụng cụ thể cho số tiền đó Mặc dù lãi suất thấp khiến số dư tài khoản thường không lớn, nhưng nếu ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, tổng vốn huy động có thể trở nên đáng kể Khác với tài khoản tiền gửi tiết kiệm, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm khi rút tiền và chỉ được thực hiện giao dịch gửi và rút mà không thể thanh toán như tài khoản tiền gửi thanh toán.
Tiết kiệm định kỳ là hình thức tiền gửi có sự cam kết giữa khách hàng và ngân hàng trong một thời gian nhất định, phù hợp cho những ai có tiền nhàn rỗi dài hạn Khách hàng sẽ nhận lãi suất cao nhưng không thể sử dụng các hình thức thanh toán cho loại tiền gửi này; tuy nhiên, họ có thể thế chấp để vay vốn nếu ngân hàng cho phép Để rút tiền, người gửi cần đến ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường có lãi suất cố định, với lãi suất khác nhau tùy thuộc vào loại tiền gửi và thời gian gửi; thời gian gửi càng lâu thì lãi suất càng cao.
Khách hàng chọn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chủ yếu quan tâm đến lợi tức định kỳ Lãi suất là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng, với mức lãi suất cho tiền gửi tiết kiệm định kỳ thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ là sản phẩm tài chính dành cho cá nhân có nhu cầu gửi tiền với mục tiêu an toàn và sinh lợi, đồng thời giúp họ lập kế hoạch tài chính cho tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu là những người tìm kiếm thu nhập ổn định và thường xuyên để đáp ứng chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, loại hình này mang lại lợi ích từ việc cam kết thời gian gửi tiền.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất kỳ lúc nào, trong khi tiền gửi tiết kiệm định kỳ yêu cầu khách hàng rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết Tuy nhiên, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền bằng cách cho phép rút tiền trước hạn, nhưng lãi suất sẽ được áp dụng theo lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất theo thời gian gửi thực tế.
Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn được phân loại theo thời gian, bao gồm các loại tiền gửi kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 13 tháng hoặc hơn.
Dựa vào phương thức trả lãi, tiền gửi kỳ hạn được phân loại thành ba loại: Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ, Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ và Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý).
Các loại tiết kiệm khác:
Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) còn phát triển nhiều loại hình tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng và tiết kiệm an khang Những sản phẩm này được thiết kế với những đặc trưng riêng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo ra sự khác biệt, giúp ngân hàng chống lại sự cạnh tranh từ các đối thủ.
1.1.3 Vai trò của tiền gửi tiết kiệm
Nghiệp vụ huy động vốn, mặc dù không tạo ra lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, lại đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu không có nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ không thể hoạt động hiệu quả Đặc biệt, hoạt động tiền gửi tiết kiệm là một kênh huy động vốn chủ yếu, chiếm tỷ lệ lớn trong nguồn vốn sử dụng cho việc cấp tín dụng.
NHTM Do vậy, hoạt động này có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng, khách hàng cũng như đối với nền kinh tế
1.3.1.1 Đối với nền kinh tế
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, thông qua việc huy động tiền gửi tiết kiệm, tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội Việc chuyển đổi tiền nhàn rỗi thành nguồn vốn lớn cho nền kinh tế là rất cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang hướng tới công nghiệp hóa hiện đại hóa với điểm xuất phát thấp và ngân sách hạn hẹp Do đó, nguồn vốn từ các ngân hàng trở thành yếu tố then chốt cho sự phát triển nhanh, ổn định và bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) không chỉ thu hút tiền nhàn rỗi để đầu tư phát triển mà còn kiểm soát khối lượng tiền tệ lưu thông thông qua các chính sách tiền tệ như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản và lãi suất chiết khấu Để giảm lượng tiền trong lưu thông, NHNN có thể tăng lãi suất cơ bản và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, đồng thời kiểm soát dư nợ tín dụng, nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát và ổn định giá cả.
Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là yếu tố then chốt giúp tạo ra vốn cho ngân hàng thương mại (NHTM) và thúc đẩy các dịch vụ khác như tín dụng, thanh toán quốc tế Thiếu nghiệp vụ này, NHTM sẽ không có đủ nguồn lực tài chính để duy trì hoạt động của mình.
Lý thuy ết về hành vi mua của một cá nhân
1.2 Lý tuyết về hành vi mua của một cá nhân
1.2.1 Khái quát hành vi mua sản phẩm, dịch vụ của một cá nhân
Hành vi mua của cá nhân được thể hiện qua quá trình tìm kiếm, phân tích và so sánh các sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu Chẳng hạn, khi khách hàng muốn sử dụng dịch vụ Internet Banking, họ cần tìm hiểu về phí dịch vụ, chương trình khuyến mãi và so sánh giữa các ngân hàng khác nhau trước khi quyết định chi tiêu Những bước này tạo nên hành vi mua sắm của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng.
Nghiên cứu hành vi mua của cá nhân liên quan đến việc phân tích cách thức mà họ quyết định sử dụng tài sản như tiền bạc và thời gian để chọn lựa dịch vụ và sản phẩm Quá trình này bao gồm hai giai đoạn chính: giai đoạn nhận thức và giai đoạn hành động Dưới đây là tóm tắt phạm vi nghiên cứu hành vi cá nhân.
Hình 1.1 : Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi mua của một cá nhân
1.2.2 Các quá trình cơ bản của hành vi ra quyết định mua, sử dụng sản phảm dịch vụ
Quá trình ra quyết định mua sắm của cá nhân ảnh hưởng đến các lựa chọn hành vi nhằm thỏa mãn nhu cầu Đây là yếu tố quan trọng trong việc nghiên cứu hành vi người tiêu dùng.
Phân tích hành vi mua sắm của cá nhân cần hiểu rõ các quá trình sinh lý và tâm lý cơ bản Những yếu tố này không chỉ điều khiển hành vi mà còn ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa cá nhân và môi trường xung quanh, giúp tạo ra sự cân bằng nội tâm.
Năm 2010, nghiên cứu chỉ ra rằng có bốn quá trình sinh lý và tâm lý cơ bản ảnh hưởng đến hành vi mua sắm: quá trình nhận thức, quá trình ghi nhớ thông tin, quá trình lĩnh hội và quá trình hình thành thái độ Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc định hình quyết định mua hàng của người tiêu dùng.
Quá trình này cho phép con người nhận biết về môi trường xung quanh, giải nghĩa các thông tin mà họ tiếp nhận
Các nhà nghiên cứu nhấn mạnh rằng trong mô hình phân tích về vai trò quan trọng của thông tin đối với hành vi con người, quá trình nhận thức và tiếp nhận thông tin cần thiết, cùng với việc ghi nhớ chúng cho các nhu cầu sau này, là yếu tố quan trọng nhất.
Quá trình nhận thức được Dussart Christian định nghĩa là quá trình mà cá nhân ý thức về môi trường Marketing xung quanh và diễn giải nó theo hệ quy chiếu riêng của họ.
Theo Assael Henry [12, tr.116] : nhận thức có các chức năng đó là: lựa chọn các kích thích tác động, chức năng tổ chức và lưu trữ các thông tin
Chức năng lựa chọn biểu hiện giúp sàng lọc thông tin và dấu hiệu từ môi trường, đảm bảo tìm kiếm thông tin phù hợp với nhu cầu cá nhân Chức năng này cũng duy trì sự cân bằng tâm lý bằng cách hạn chế tác động của thông tin không cần thiết, giảm thiểu nguy cơ gây tổn hại và căng thẳng cho tâm lý người dùng.
Chức năng tổ chức vận hành của não bộ liên quan đến việc so sánh thông tin tiếp nhận từ các kích thích với những hiểu biết trước đây, từ đó hình thành sự hợp lý trong nhận thức chủ quan của người tiêu dùng.
Chức năng lưu trữ biểu hiện hoạt động của các nhận thức độc lập trong nhận thức chung của người tiêu dùng đóng vai trò quan trọng Cách tổ chức thông tin này ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng ghi nhớ và cách sử dụng thông tin trong tương lai.
Nhận thức có đặc điểm thoái hóa theo thời gian, với thông tin được lưu giữ chỉ trong một khoảng thời gian nhất định Thời gian lưu giữ này phụ thuộc vào đặc điểm của thông tin và cá nhân tiếp nhận.
Các đặc điểm này tạo ra những thách thức quan trọng trong hoạt động marketing, đòi hỏi tổ chức thông tin truyền thông phù hợp với nhận thức của người tiêu dùng Mục tiêu là vượt qua các rào cản về lựa chọn, lưu trữ và thời gian, đồng thời đảm bảo tần suất tác động của các thông điệp để duy trì sự nhận thức của người tiêu dùng không bị thoái hóa theo thời gian.
McGuire W.J.[30, tr302-319], đã chia quá trình nhận thức thành năm giai đoạn: Nhận thấy – Chú ý – Hiểu – Chấp nhận – Ghi nhớ
1.2.2.2 Quá trình ghi nhớ thông tin
Quá trình ghi nhớ và tái hiện giúp giải thích ảnh hưởng của hành vi tại một thời điểm đối với các hành vi sau này Quá trình này được chia thành hai giai đoạn: giai đoạn tiếp nhận và giai đoạn sử dụng hiện tại Giai đoạn tiếp nhận liên quan đến việc thu thập và lưu giữ thông tin từ các kích thích, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như độ phức tạp của thông tin và mối quan tâm cá nhân Trong khi đó, giai đoạn sử dụng hiện tại bao gồm các hoạt động cho phép người dùng tiếp cận thông tin đã được lưu giữ.
Nhiều nghiên cứu tâm lý học đã phân tích quá trình ghi nhớ, trong đó ba trường phái chính bao gồm trường phái liên tưởng, lý thuyết Gestalt và lý thuyết phối hợp của Piaget.
Nghiên cứu chỉ ra rằng quá trình nhận thức và ghi nhớ có mối liên hệ chặt chẽ, thể hiện sự khác biệt trong mức độ ghi nhớ thông tin Theo Bettman James R., có ba cấp độ ghi nhớ: ghi nhớ cảm nhận, bộ nhớ ngắn hạn và bộ nhớ dài hạn.
M ột số điểm đặc thù của dịch vụ ngân hàng tác động đến hành vi mua của người tiêu dùng
dụng sản phẩm, dịch vụ của khách hàng
Để một cá nhân quyết định mua và sử dụng sản phẩm dịch vụ, họ phải trải qua các giai đoạn như nhận thức, ghi nhớ thông tin, lĩnh hội và hình thành thái độ - hành vi mua Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thường không thể nhìn thấy hay sờ mó như các sản phẩm tiêu dùng thông thường, mà phụ thuộc vào cảm nhận và niềm tin của khách hàng Hiểu rõ những đặc điểm riêng của sản phẩm và dịch vụ ngân hàng sẽ giúp định hướng hiệu quả trong việc tác động đến tâm lý và nhận thức của khách hàng trong quá trình ra quyết định.
Dịch vụ ngân hàng là tập hợp các hoạt động tương tác giữa khách hàng và ngân hàng, nhằm mục đích chuyển giao quyền sử dụng đồng tiền.
Dịch vụ ngân hàng hội đủ một số đặc thù của một ngành dịch vụ cơ bản Cụ thể:
Dịch vụ ngân hàng mang tính phi vật chất, khiến khách hàng khó có thể nhìn thấy và đánh giá chất lượng dịch vụ Điều này tạo ra sự khó khăn trong việc lựa chọn, làm cho việc mua sắm dịch vụ ngân hàng trở nên rủi ro hơn.
Trong nhiều trường hợp, dịch vụ ngân hàng không thể tách rời khỏi quá trình sản xuất và tiêu dùng của nó Điều này có nghĩa là khách hàng phải đến ngân hàng hoặc sử dụng các phương thức, công nghệ mà ngân hàng cung cấp để thực hiện giao dịch Tại thời điểm tương tác giữa khách hàng và giao dịch viên (như máy tính, điện thoại), các thủ tục được tiến hành, cho thấy dịch vụ ngân hàng được thực hiện đồng thời với quá trình tiêu dùng của khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng không thể tồn kho, nghĩa là năng lực phục vụ của ngân hàng tại một thời điểm nếu không được sử dụng sẽ bị mất đi vĩnh viễn.
Dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ gửi tiết kiệm, thường không đồng nhất khi được cung cấp cho các khách hàng khác nhau bởi những nhân viên khác nhau và tại các thời điểm cũng như địa điểm khác nhau Sự khác biệt này diễn ra thường xuyên và có tính chất bản chất, dẫn đến việc khách hàng có những trải nghiệm và cảm nhận khác nhau, làm cho hành vi mua sắm của họ trở nên nhạy cảm hơn.
Ngân hàng, với vai trò quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ đảm bảo sự phát triển bền vững mà còn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố đặc thù khác.
Dịch vụ ngân hàng là một phần thiết yếu trong cuộc sống, có thể được sử dụng nhiều lần trong suốt cuộc đời Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng mang tính chất tương hỗ, trong đó một khách hàng có thể vừa đóng vai trò là người bán vừa là người mua, thể hiện sự đa dạng trong các giao dịch tài chính.
- Chất liệu hoạt động của ngân hàng là đồng tiền và quyền sử dụng đồng tiền
Chất liệu này không chỉ mang ý nghĩa tâm lý mà còn phản ánh các yếu tố xã hội, làm cho hành vi mua sắm của khách hàng trở nên nhạy cảm hơn.
- Dịch vụ ngân hàng thường liên quan đến việc biến đổi thời hạn sử dụng của đồng tiền Vì vậy, kết quả dịch vụ càng khó dự đoán.
Lược thảo các nghiên cứu trước về Quyết định gửi tiết kiệm và tiêu chí chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm
chọn ngân hàng để gửi tiêt kiệm
Trần Việt Hưng (2012) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Long An Nghiên cứu áp dụng phương pháp kiểm định Cronbach Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA để đánh giá độ tin cậy của biến đo lường, sau đó thực hiện phân tích ANOVA và T-Test nhằm tìm ra sự khác biệt giữa các nhóm đối tượng Dữ liệu được thu thập ngẫu nhiên từ khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại Vietcombank Long An ở 5 thành phố và thị trấn thuộc tỉnh Long An Kết quả cho thấy yếu tố lãi suất có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định gửi tiết kiệm, tiếp theo là sự thuận tiện, hình thức quảng cáo, ảnh hưởng từ người thân, hình ảnh ngân hàng, hình ảnh nhân viên và thủ tục giao dịch Nghiên cứu cũng chỉ ra sự khác biệt về giới tính, độ tuổi và ngành nghề trong quyết định gửi tiết kiệm.
Nguyễn Quốc Nghi (2011) trong bài viết "Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân" đã sử dụng phương pháp kiểm định Cronbach Alpha và phân tích nhân tố (EFA) để xác định các yếu tố tác động đến lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân (KHCN) tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL) Nghiên cứu dựa trên dữ liệu thu thập từ mẫu ngẫu nhiên các KHCN đang gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng trong khu vực này Kết quả cho thấy ba nhân tố chính gồm bảy biến tương quan ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN, đó là sự tin cậy (bao gồm lãi suất hợp lý, phí phát sinh, mức độ an toàn và danh tiếng ngân hàng), phương tiện hữu hình (trang phục nhân viên và cơ sở vật chất hiện đại), và khả năng đáp ứng (thực hiện giao dịch nhanh) Đặc biệt, biến "thực hiện giao dịch nhanh" có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định chọn ngân hàng của KHCN.
Trần Huỳnh Phong (2010) trong luận văn Thạc sĩ kinh tế đã tiến hành nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại khu vực Đồng Bằng sông Cửu Long Nghiên cứu áp dụng phương pháp phân tích kinh tế lượng với mô hình Probit để xác định các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền Dữ liệu được thu thập từ 456 cá nhân ở bốn khu vực trung tâm, bao gồm Thành phố Cần Thơ, Tỉnh An Giang, Tỉnh Kiên Giang và Tỉnh Vĩnh Long.
Các biến độc lập trong nghiên cứu bao gồm tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thu nhập và giá trị tài sản cá nhân Kết quả cho thấy tuổi, trình độ học vấn, thu nhập và giá trị tài sản có ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền và số lượng tiền gửi tại ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, giới tính cũng tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân.
Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) trong bài viết “Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân” đã áp dụng phương pháp phân tích nhân tố EFA với kỹ thuật Principal Axis Factoring và xoay Promax để kiểm định thang đo Nghiên cứu tiếp tục sử dụng phân tích hồi quy Pearson để kiểm tra mối tương quan giữa phần dư chuẩn hóa và các biến độc lập trong mô hình Dữ liệu khảo sát được thu thập từ khách hàng cá nhân.
Một nghiên cứu với 350 khách hàng cá nhân tại Thành phố Đà Lạt cho thấy rằng yếu tố nhận biết thương hiệu có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến xu hướng lựa chọn ngân hàng Tiếp theo, sự thuận tiện về vị trí, khả năng xử lý sự cố, ảnh hưởng từ người thân, vẻ bề ngoài của ngân hàng và thái độ đối với chiêu thị cũng đóng vai trò quan trọng trong quyết định của khách hàng.
Vincent Peer (2009) đã thực hiện một nghiên cứu thạc sĩ kinh tế với tiêu đề "Quyết định lựa chọn ngân hàng trong giai đoạn nền kinh tế suy thoái" Nghiên cứu này thu thập dữ liệu từ 224 đáp viên tại Hà Lan, trong đó có 125 người đã thực hiện giao dịch tại ngân hàng trước khi khủng hoảng xảy ra và 99 người còn lại đã giao dịch ngân hàng sau khi khủng hoảng diễn ra.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng bao gồm chất lượng dịch vụ, sự thuận tiện, niềm tin, ảnh hưởng của người thân, cân nhắc tài chính và phân loại sản phẩm Nghiên cứu chỉ ra rằng khủng hoảng kinh tế tác động mạnh mẽ đến lựa chọn ngân hàng của khách hàng Trước khủng hoảng, yếu tố thuận tiện là quan trọng nhất, nhưng sau khủng hoảng, khách hàng lại chú trọng hơn đến thương hiệu và uy tín của ngân hàng, đặc biệt là sự phân biệt giữa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng nước ngoài.
Bài viết của Delvin (2004) mang tiêu đề “Tiêu chuẩn lựa chọn trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ: một phân tích về xu hướng” cung cấp cái nhìn sâu sắc về các tiêu chí lựa chọn quan trọng trong ngân hàng bán lẻ Nghiên cứu này phân tích các xu hướng hiện tại và nhấn mạnh tầm quan trọng của việc lựa chọn ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu được thực hiện trên 7.033 đáp viên tại Anh cho thấy các yếu tố quan trọng thúc đẩy quyết định mua sắm bao gồm Ảnh hưởng của khuyến nghị, Cung cấp các ưu đãi, Phạm vi sản phẩm rộng và Sự cân nhắc tài chính Ngược lại, các yếu tố liên quan đến vị trí có tác động giảm bớt đến hành vi tiêu dùng.
Anderson (1976) đã nghiên cứu về "Quyết định lựa chọn ngân hàng và phân khúc thị trường", phân tích các yếu tố quyết định chính trong việc chọn ngân hàng và mối quan hệ của chúng Nghiên cứu này cũng đánh giá tính hữu ích của các yếu tố này trong việc phân khúc thị trường Với 466 đáp viên từ một thành phố phía Tây Nam Hoa Kỳ, kết quả cho thấy những nhân tố quan trọng nhất trong quyết định lựa chọn ngân hàng bao gồm: Các khuyến nghị, Phí dịch vụ, Danh tiếng, Sự sẵn có của tín dụng và Sự thuận tiện.
Từ nghiên cứu, có thể thấy rằng các yếu tố ảnh hưởng đến giao dịch ngân hàng ở nước ngoài và trong nước có sự khác biệt, đặc biệt là về lãi suất Sự khác biệt này một phần xuất phát từ trình độ nhận thức của khách hàng và một phần do cách thức quảng bá của ngân hàng, điều này đã làm lệch lạc ý nghĩa của hoạt động ngân hàng trên thị trường tài chính.
Các nhân t ố ảnh hưởng quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân trong xu hướng lãi suất giảm dần
1.5.1.1.T hương hiệu, hình ảnh ngân hàng
Ngân hàng là một định chế tài chính chủ yếu hoạt động như đại lý thanh toán, nhận, giữ hộ và cho vay, những hoạt động này vẫn là xương sống của ngân hàng Sự tồn tại của ngân hàng phụ thuộc vào lòng tin của khách hàng khi gửi tiền và thiết lập quan hệ giao dịch Thương hiệu ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc lựa chọn của khách hàng; một thương hiệu uy tín sẽ thu hút sự tin tưởng từ khách hàng Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng phát triển và cạnh tranh gay gắt, thương hiệu trở thành yếu tố quan trọng trong việc khách hàng quyết định gắn bó với ngân hàng Để xây dựng một thương hiệu tốt, ngân hàng cần thời gian trải nghiệm và cam kết chất lượng sản phẩm, dịch vụ cũng như tiềm lực tài chính.
Thương hiệu không chỉ thể hiện qua các yếu tố bên ngoài như vốn, tài sản, hình ảnh, logo và quảng cáo, mà còn bao gồm những giá trị sâu sắc mà khách hàng cảm nhận và ghi nhận sau thời gian dài Khi ngân hàng đầu tư công sức vào việc xây dựng thương hiệu, hình ảnh đó sẽ in sâu vào tiềm thức của khách hàng mỗi khi họ cần thực hiện giao dịch tài chính.
1.5.1.2 Lãi suất Đi cùng với chất lượng thương hiệu là giá trị mà khách hàng nhận được khi giao dịch tại ngân hàng mà cụ thể là lợi nhuận khách hàng nhận được Đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng mạnh đến quyết định gửi tiền của khách hàng vì nó liên quan trực tiếp đến lợi ích cá nhân Nhưng thật ra, cũng như các mặt hàng tiêu dùng khi khách hàng bỏ ra càng nhiều tiền thì họ luôn mong hàng hóa nhận được càng chất lượng hay nói cách khác “tiền nào của nấy”, vậy thì sản phẩm của ngân hàng cũng tương tự, nếu bạn muốn tận hưởng được nhiều sản phẩm dịch vụ tốt từ ngân hàng thì bạn phải chấp nhận mức phí giao dịch cao hơn hoặc là chấp nhận gửi tiền với mức lợi tức thấp (hi sinh lợi ích) để cuối cùng bạn nhận được sự an toàn trong tư tưởng rằng đồng vốn của mình sẽ an toàn khi giao dịch tại ngân hàng này
1.5.1.3 Thuận tiện (thời gian, địa điểm)
Để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, các ngân hàng cần mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ, vốn phân bố rộng rãi Việc thu hút vốn yêu cầu ngân hàng phải tạo sự gắn bó với khách hàng mọi lúc, mọi nơi Tuy nhiên, các ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng vị trí và cách thức mở rộng mạng lưới để vừa thu hút lượng khách hàng nhỏ lẻ lớn, vừa đảm bảo tính tiện lợi cho khách hàng và cân đối nguồn vốn đầu tư.
Yếu tố thời gian giao dịch là một trong những điều quan trọng ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiết kiệm, bên cạnh vị trí địa lý Khách hàng thường chỉ rảnh vào cuối tuần hoặc trước và sau giờ làm việc để thực hiện giao dịch Do đó, ngân hàng nào cung cấp dịch vụ giao dịch vào cuối tuần hoặc có thời gian giao dịch linh hoạt, sớm và muộn trong ngày sẽ mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, từ đó đóng vai trò như một "két sắt tại nhà" cho họ.
1.5.1.4 Quy trình thủ tục giao dịch
Quy trình và thủ tục giao dịch là yếu tố quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, giúp tạo sự thống nhất trong việc xử lý nghiệp vụ và tiếp xúc với khách hàng Điều này không chỉ xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho ngân hàng mà còn bảo vệ lợi ích và an toàn cho khách hàng, từ đó gia tăng niềm tin của người gửi tiền Tuy nhiên, nếu quy trình trở nên quá phức tạp hoặc yêu cầu quá mức, khách hàng có thể cảm thấy không thoải mái và quyết định rời bỏ ngân hàng Sự khó khăn và tốn thời gian trong giao dịch sẽ khiến họ cảm thấy như tiền của họ không còn là của riêng mình, dẫn đến việc giảm thiểu sự gắn bó với ngân hàng.
1.5.1.5 Tác phong, thái độ phục vụ của nhân viên
Sản phẩm ngân hàng thường giống nhau, nhưng sự khác biệt trong tác phong và thái độ phục vụ của nhân viên lại là yếu tố quyết định trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay Nếu ngân hàng biết khai thác ưu điểm này, họ có thể gia tăng thị phần khách hàng, ngược lại, nếu không cải thiện, đây sẽ là khuyết điểm lớn Việc ý thức và nỗ lực từ khi bắt đầu công việc là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng đến kết quả cuối cùng Do đó, công tác đào tạo và huấn luyện nhân viên về tác phong và thái độ làm việc ngay từ đầu sẽ giúp hình thành thói quen tốt, góp phần vào sự thành công của ngân hàng.
Câu nói của Henry Ford “Đến được với nhau là khởi đầu, giữ được nhau là tiến triển, làm việc chung với nhau là thành công” thật sự phản ánh đúng thực tế trong ngành ngân hàng Khách hàng đến giao dịch là một khởi đầu, nhưng việc giữ chân họ lâu dài là bước tiến quan trọng, và khi họ làm việc cùng với chúng ta, đó chính là thành công, vì họ sẽ giới thiệu khách hàng mới Do đó, nhân viên ngân hàng cần không ngừng cải thiện kỹ năng và thái độ phục vụ để tạo niềm tin và thu hút nhiều khách hàng hơn, vì chính thái độ của họ là hình ảnh chân thật nhất mà khách hàng cảm nhận khi giao dịch.
Niềm tin và thái độ của con người đối với sản phẩm được hình thành từ thực tiễn và hiểu biết Nhiều người cho rằng giá cả và chất lượng có mối liên hệ chặt chẽ, dẫn đến sự nghi ngờ khi họ phải lựa chọn hàng hóa có giá thấp hơn Sự tin tưởng của người tiêu dùng vào một thương hiệu sản xuất có tác động lớn đến doanh thu của hãng đó Hơn nữa, niềm tin và thái độ này rất khó thay đổi, tạo nên thói quen tiêu dùng bền vững.
Gần đây, nhiều sự việc trong ngành ngân hàng đã khiến khách hàng nghi ngờ về việc gửi tiền, đặc biệt khi có những vụ việc lùm xùm tại các ngân hàng lớn như ACB và Vietinbank Điều này đặt ra câu hỏi về niềm tin vào quản trị tài chính của ngân hàng, mà niềm tin này cần được xây dựng trên thông tin minh bạch và kịp thời Do đó, các ngân hàng cần công khai thông tin về chính sách lãi suất, đầu tư, khách hàng, tình hình nợ xấu và thông tin lãnh đạo Khi đó, khách hàng sẽ hiểu rõ hơn về ngân hàng mình giao dịch, từ đó dần hình thành niềm tin gửi tiền.
Yếu tố Chiêu thị là yếu tố quan trọng đầu tiên giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng qua nhiều hình thức như quảng cáo, truyền thông và báo chí Khi được sử dụng hiệu quả, nó không chỉ nâng cao niềm tin của khách hàng mà còn cung cấp thông tin về các sản phẩm và chương trình hiện tại cũng như sắp diễn ra Do đó, Chiêu thị có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng.
1.5.2 Nhân tố thuộc về khách hàng:
Các nhân tố khách hàng được phân tích qua đặc điểm nhân khẩu học, bao gồm giới tính, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, nơi cư trú và thu nhập Những yếu tố này giúp xác định vị trí của cá nhân trong xã hội và ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng của họ.
Giới tính là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng, với nhu cầu đầu tư và tiêu dùng khác nhau giữa phụ nữ và đàn ông Phụ nữ thường có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn do tính lo xa và vai trò nắm giữ tài chính trong gia đình, từ đó họ chiếm ưu thế trong việc ra quyết định gửi tiết kiệm cho phần tiền chưa sử dụng.
Dân chúng thay đổi hàng hóa và dịch vụ mà họ tiêu dùng theo từng giai đoạn trong cuộc sống Ở tuổi ấu thơ, họ thường chọn thực phẩm dành cho trẻ em, trong khi khi trưởng thành, sở thích ẩm thực của họ đa dạng hơn Khi về già, họ có xu hướng chọn những món ăn kiêng Ngoài ra, sở thích về thời trang, xe máy và giải trí cũng thay đổi theo độ tuổi.
Sản phẩm tiết kiệm dành cho người lớn tuổi thường ưu tiên gửi dài hạn với lãi suất cố định hàng tháng, trong khi người trẻ lại ưa chuộng các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt và tự động, phù hợp với lịch trình bận rộn và nhu cầu rút tiền đột xuất để đầu tư kinh doanh.
Các lo ại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng
Sản phẩm ngân hàng thường có tính chất bắt chước cao, phù hợp với đa dạng đối tượng khách hàng Tuy nhiên, sự phù hợp này chỉ diễn ra tại một thời điểm nhất định và thường chỉ áp dụng cho một số khách hàng đặc biệt trong nhóm cụ thể.
2.2.1 Tiết kiệm có kỳ hạn
2.2.1.1 Ti ền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ Quy định về sản phẩm:
Số tiền gửi thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam, 50USD ngoại tệ khác qui đổi tương đương
Ti ện ích của sản phẩm:
- Thẻ tiết kiệm của Eximbank được thanh toán ở bất kỳ Chi nhánh/ Phòng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- Được cầm cố, bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng
- Dùng để ký quỹ phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
Khi đến hạn, nếu người gửi tiền không đến nhận hoặc không có yêu cầu khác, Eximbank sẽ tự động tái đầu tư lãi vào gốc và gia hạn thêm kỳ hạn mới.
- Khi chưa đến ngày đáo hạn, nếu cần tiền Qúy khách có thể rút trước hạn hoặc cầm cố thẻ tiết kiệm vay vốn tại Ngân hàng.
- Khi đến đúng ngày đáo hạn, khách hàng được phép nộp thêm vào thẻ tiết kiệm đó mà không cần phải làm lại thẻ mới.
Eximbank cung cấp thẻ tiết kiệm ngoại tệ theo yêu cầu của người gửi tiền, sử dụng các công cụ tài chính để chuyển đổi sang ngoại tệ khác.
2.2.1.2 T iền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi hàng tháng, hàng quý, hàng 6 tháng Quy định về sản phẩm
- Hình thức gửi: tiền gửi cá nhân hoặc tiền gửi tiế kiệm có kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng
- Loại tiền gửi: Việt Nam đồng
- Số dư tối thiểu 5 triệu đồng, không hạn chế mức gửi tối đa
- Khách hàng được nộp thêm tiền vào thẻ tiết kiệm vào đúng ngày mở thẻ tiết kiệm
Khách hàng có thể rút một phần vốn trước hạn nhưng cần đảm bảo số dư tối thiểu Trong trường hợp tất toán trước hạn, phần vốn rút sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút Đối với hình thức lãnh lãi cuối kỳ, khách hàng cần lưu ý rằng nếu rút vốn trước hạn sẽ áp dụng lãi suất không kỳ hạn Tuy nhiên, với hình thức lãnh lãi hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm, khách hàng phải hoàn trả phần chênh lệch tiền lãi đã nhận nếu rút vốn trước hạn.
Ti ện ích của sản phẩm
- Rút lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm tại các điểm giao dịch
Eximbank, hoặc rút lãi bằng thẻ V-Top, thẻ Visa Debit tại các máy ATM khi đăng ký chuyển lãi tự động
- Lãi suất khách hàng hưởng cố định trong suốt thời gian gửi.
Khách hàng có thể tận dụng tiền gửi “Tiết kiệm Trường Phát Lộc” làm tài sản đảm bảo khi có nhu cầu vay vốn, với lãi suất vay ưu đãi hấp dẫn.
Vào ngày đáo hạn, nếu khách hàng không tất toán và không có yêu cầu khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm sẽ được cộng vào vốn gốc Số tiền này sau đó sẽ được chuyển sang sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường, giữ nguyên kỳ hạn, hình thức gửi và cách lãnh lãi mà khách hàng đã chọn ban đầu.
2.2.1.3 Ti ền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn tự động (tiết kiệm tích lũy tiền lương, tiết kiệm con yêu, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm Phúc Bảo An)
- Sản phẩm tiết kiệm tự động tích góp hàng tháng, hàng 2 tháng hoặc hàng 3 tháng để từ một số tiền nhỏ thực hiện ước mơ lớn
- Tiết kiệm thời gian giao dịch mà đồng vốn vẫn được tích góp sử dụng hiệu quả
Ti ết kiệm tích lũy tiền lương Ưu đãi sản phẩm
- Tích lũy điểm thưởng, đổi quà tặng
- Tặng VN Topup nạp tiền điện thoại 50.000đ cho nhóm từ 30 khách hàng cùng tham gia
- Miễn phí sao kê tài khoản nhận lương
- Giảm 1%/ năm lãi suất vay cầm cố
Quy định của sản phẩm
- Khách hàng nhận lương qua tài khoản thanh toán tại Eximbank
- Loại tiền: VND hoặc USD
- Kỳ hạn gửi: 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng
Ti ện ích sản phẩm
Khách hàng có thể nộp thêm tiền mặt vào sổ tiết kiệm tích lũy bất kỳ lúc nào, ngoài số tiền tự động trích chuyển hàng tháng đã đăng ký.
- Khách hàng có thể mở tiết kiệm tích lũy tiền lương tại các điểm giao dịch của Eximbank hoặc mở trên Internet Banking
- Khách hàng có thể chọn ngày trích chuyển vào sổ tích lũy
- Lãi được trả vào cuối kỳ
Ti ết kiệm con yêu
Với ý nghĩa tạo nền tảng tài chính vững chắc cho con trong tương lai, dạy con đức tính tiết kiệm và khuyến khích con học giỏi
- Khách hàng có con ở độ tuổi dưới 18 tuổi
- Khi mở sổ tiết kiệm cho con yêu thì ngoài việc mang theo CMND, ba mẹ phải mang theo bản sao giấy khai sinh của con
- Số tiền gửi: gửi góp tối thiểu hàng tháng 1 triệu đồng hoặc 50 USD; hoặc gửi tiền gửi, tiết kiệm thường tối thiểu 10 triệu đồng hoặc 500 USD
Ti ện ích sản phẩm
Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký dịch vụ trích chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán vào sổ tiết kiệm con yêu hàng kỳ, đặc biệt đối với hình thức gửi góp, mà không cần phải đến ngân hàng để thực hiện giao dịch.
Nếu khách hàng không thể thực hiện gửi góp tại quầy đúng kỳ hạn, họ vẫn có thể thực hiện giao dịch sau đó, nhưng không muộn hơn 60 ngày.
- Lãi được trả vào cuối kỳ
Ti ết kiệm gửi góp
Sản phẩm Tiết kiệm gửi góp được thiết kế nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc hoạch định tương lai một cách rõ ràng và phù hợp với từng nhu cầu sử dụng vốn, như du lịch, về quê, mua xe hay tổ chức đám cưới Sản phẩm này giúp khách hàng hiện thực hóa ước mơ của mình một cách cụ thể và thực tiễn hơn.
Quy định của sản phẩm
- Kỳ hạn gửi từ 1 đến 10 năm; góp hàng tháng, hàng 2 tháng hoặc hàng 3 tháng
Thẻ tiết kiệm gửi góp sẽ bị tất toán trước hạn nếu khách hàng không thực hiện nộp tiền theo định kỳ trong vòng 60 ngày hoặc khi khách hàng rút vốn trước thời hạn.
Ti ện ích sản phẩm
- Khách hàng có thể mở tiết kiệm online hoặc tại các điểm giao dịch Eximbank
- Khách hàng có thể đăng ký trích chuyển tự động từ tài khoản thanh toán vào tiết kiệm gửi góp
- Khách hàng có thể đến giao dịch nộp thêm vào sổ tiết kiệm gửi góp mà không nhất thiết phải đúng ngày đã đăng ký
- Lãi được trả cuối kỳ tuy nhiên lãi suất sẽ được điều chỉnh sau 3 tháng căn cứ lãi suất 12 tháng lãi cuối kỳ trừ đi 3%/năm
2.2.1.4 Tiền gửi, tiết kiệm qua đêm 24h Quy định về sản phẩm
- Hình thức gửi: tiền gửi hoặc tiết kiệm 24h
Số tiền tối thiểu để tham gia sản phẩm là 100.000 VNĐ, và khách hàng cần duy trì số dư này mỗi lần rút tiền nếu muốn tiếp tục tham gia sản phẩm gửi tiền tiết kiệm Tuy nhiên, đối với hình thức gửi tiền gửi, khách hàng không cần duy trì số dư tối thiểu.
- Khách hàng có thể rút và gửi tiền nhiều lần trong ngày
Các khoản tiền gửi vào ngày thứ Bảy sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn cho các ngày thứ Bảy, Chủ nhật và các ngày nghỉ lễ liền kề Số tiền này sẽ bắt đầu hưởng lãi suất của sản phẩm tiết kiệm qua đêm từ ngày làm việc tiếp theo Nếu khách hàng rút tiền trong vòng 24 giờ kể từ thời điểm gửi, họ sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn thấp nhất theo quy định của Eximbank tại thời điểm đó, áp dụng cho số ngày thực tế gửi.
Ti ện ích của sản phẩm
- Khách hàng có thể gửi rút nhiều lần trong ngày
- Khách hàng có thể rút tiền mặt hoặc giao dịch thanh toán,chuyển khoản, nhận chuyển khoản đối với tài khoản này
- Hình thức đầu tư ngắn hạn hiệu quả vì tính thanh khoản cao, lãi sinh từng ngày và nhập vào vốn gốc để tiếp tục kỳ hạn mới
Trả lãi hàng ngày và lãi được nhập vào vốn gốc để tiếp tục kỳ hạn mới (đối với trường hợp khách hàng không rút vốn)
2.2.2 Tiết kiệm không kỳ hạn
Tương tự như sản phẩm tiết kiệm qua đêm 24h tuy nhiên có điểm khác biệt
- Khách hàng rút tiền bất kỳ lúc nào kể từ thời điểm gửi đối với mỗi món gửi
Ti ện ích của sản phẩm
- Hình thức đầu tư ngắn hạn hiệu quả vì tính thanh khoản cao, lãi sẽ được trả vào ngày 25 hàng tháng và nhập vào vốn gốc.
Th ực trạng hoạt động 2010 – 2014 3 4 1.Tình hình huy động vốn tại Eximbank Tân Định giai đoạn 2010-201434
Eximbank Tân Định nằm ở vị trí đắc địa tại trung tâm thành phố, gần chợ, bệnh viện, trường học và nhiều công ty, tạo nên một khu vực sầm uất và đông đúc Là một trong những chi nhánh ngân hàng tiên phong tại phường Tân Định, Eximbank đã xây dựng hình ảnh vững chắc trong lòng khách hàng nhờ vào vị trí giao dịch thuận tiện và thời gian hoạt động lâu dài Chi nhánh thu hút lượng lớn khách hàng cá nhân, với 10.515 khách hàng có tài khoản thanh toán và tiết kiệm, chiếm tỷ lệ huy động vốn từ cá nhân trên 90% tổng huy động qua các năm.
1Số liệu được cung cấp bởi Phòng Kế toán tổng hợp EIB Tân Định tính đến ngày 31/12/2014
Bảng 2.1: Tỷ trọng đóng góp của từng đối tượng khách hàng trong tổng huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2014 tại EIB Tân Định Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nguồn: Tác giả tự tính toán từ báo cáo của phòng kế toán tổng hợp CN Tân Định
Phần lớn vốn huy động được từ cá nhân, do đó, biến động về chính sách lãi suất, chương trình khuyến mãi, và tin đồn có thể làm thay đổi đáng kể lượng vốn này, ảnh hưởng đến tổng huy động vốn của chi nhánh Từ năm 2011 đến 2014, lãi suất huy động có xu hướng giảm dần, nhưng tình hình cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc thu hút vốn từ dân cư lại rất phức tạp Mặc dù diễn biến lãi suất hàng năm khó lường, Eximbank vẫn tuân thủ quy định trần lãi suất của NHNN, với mức lãi suất huy động VNĐ trung bình lần lượt là 11.44%, 13.03%, 10.48%, 7.4%, và 5.7%, còn USD là 4%, 3.4%, 2%, 1%, và 0.75% trong giai đoạn 2010-2014.
EIB Tân Định Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp EIB chi nhánh Tân Định
Từ năm 2011 đến 2013, tổng nguồn vốn huy động tại EIB Tân Định đã giảm dần, song vốn huy động VNĐ chỉ bắt đầu giảm theo xu hướng lãi suất từ năm 2012 Nguyên nhân là do trong năm 2011 và 2012, ngân hàng đã huy động lãi suất cao, khiến khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài trên 12 tháng để hưởng lãi suất ưu đãi Đến năm 2013, khi lãi suất giảm thấp, nhiều khách hàng đã rút tiền để gửi vào ngân hàng khác với lãi suất hấp dẫn hơn Cụ thể, trong năm 2011 và 2012, vốn huy động kỳ hạn dài trên 12 tháng chiếm lần lượt 93% và 66% trong vốn huy động cá nhân VNĐ, và 87% và 62% trong tổng vốn huy động VNĐ.
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VNĐ, USD GIAI ĐOẠN 2010 - 2014
So với toàn hệ thống EIB, số liệu huy động của EIB Tân Định cho thấy tổng nguồn vốn huy động của hệ thống EIB không giảm mạnh vào năm 2013 như chi nhánh Tân Định Đồ thị 2.2 minh họa tổng vốn huy động của hệ thống Eximbank trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2014, với đơn vị tính là tỷ đồng.
Nguồn: Báo cáo thường niên 2014 Eximbank
Khu vực kinh doanh lân cận ngân hàng có nhiều tiệm vàng, ảnh hưởng đến thói quen tích trữ và sử dụng vàng của người dân trong đầu tư Trước năm 2012, nguồn vốn huy động vàng tại chi nhánh chiếm gần 50% tổng huy động Tuy nhiên, khi Chính phủ ban hành Công văn ngừng huy động vàng, số liệu huy động đã giảm đáng kể Ngoài ra, nguồn huy động tại chi nhánh không đa dạng, chủ yếu đến từ dân cư và tổ chức kinh tế, thiếu các kênh huy động khác như vốn liên ngân hàng hay phát hành chứng từ nợ.
TỔNG VỐN HUY ĐỘNG TẠI EXIMBANK
QUA CÁC NĂM vậy khi nguồn huy động vàng sụt giảm, chi nhánh cũng chưa có nguồn khác bù đắp kịp thời
Đến năm 2013, khi lãi suất giảm và được công chúng chấp nhận, đến quý II-2014, nhiều khách hàng đã lựa chọn chuyển đổi gửi tiết kiệm sang kỳ hạn ngắn hơn 12 tháng với hy vọng lãi suất sẽ tăng trở lại trong thời gian tới.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VNĐ theo kỳ hạn tại EIB Tân Định từ 2010-2014 Đvt:Tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1,197.99 1,152.82 1,738.20 1,241.65 1,573.18 1.TG cá nhân 1,092.39 1,075.98 1,632.4 1,149.86 1,411.12
Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp EIB Tân Định
Mức lãi suất huy động thấp trong quý III-2014, chỉ từ 5% đến 6.5%/năm cho kỳ hạn dưới 12 tháng, đã khiến nhiều khách hàng nản lòng và tìm kiếm kênh đầu tư hiệu quả hơn Điều này dẫn đến việc khách hàng chủ yếu gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn từ 1 đến 3 tháng để linh hoạt sử dụng vốn, khiến tỷ lệ vốn huy động VNĐ có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 67% trong tổng nguồn vốn huy động cá nhân VNĐ trong năm 2013 và 2014 Mặc dù nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng, tổng nguồn vốn huy động đã có sự phục hồi nhẹ vào cuối năm 2014 sau 3 đợt giảm liên tiếp từ năm 2011 đến 2013.
Lý giải thêm về việc nguồn vốn huy động giảm mạnh từ năm 2012 đến năm
Năm 2013, NHNN bắt đầu thu phí giữ hộ vàng từ các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, dẫn đến việc nhiều vàng trước đây nằm trong danh mục huy động vốn nội bảng phải chuyển sang ngoại bảng Khách hàng cá nhân cũng giảm giao dịch gửi tiết kiệm vàng do phải trả phí, khiến nhiều người rút vốn huy động vàng về nhà tự cất giữ Tại Eximbank Tân Định, lượng vốn huy động từ vàng chiếm tỷ lệ tương đương với vốn huy động VNĐ, do đó sự sụt giảm mạnh tổng vốn huy động trong năm 2013 là điều dễ hiểu.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo loại tiền tại EIB Tân Định từ 2010-2014 Đvt:Tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp EIB Tân Định
Vào năm 2012, việc Bầu Kiên bị bắt liên quan đến hoạt động của Eximbank, mặc dù ông chỉ nắm giữ khoảng 1% cổ phần, đã dẫn đến sự sụt giảm mạnh trong lượng vốn huy động Cụ thể, vốn huy động VNĐ giảm từ 1,738.2 tỷ xuống 1,241.65 tỷ đồng, trong đó huy động từ cá nhân giảm tới 42% so với năm trước.
2012, đưa đến tổng huy động vốn năm 2013 giảm mạnh 40% so với năm 2012
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ 2010-2014 tại
EIB Tân Định Đvt:Tỷ đồng
Tổng cộng Số tiền Số tiền
Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp EIB Tân Định
Mặc dù nguồn vốn huy động giảm mạnh trong giai đoạn 2012-2013, nhưng đến cuối năm 2014, tổng vốn huy động tại EIB Tân Định đã tăng 16,9% so với năm 2013, với vốn huy động cá nhân tăng 14,3% và vốn doanh nghiệp tăng 49,6% Sự phục hồi này được giải thích bởi việc thay đổi định hướng kinh doanh tại chi nhánh trong 6 tháng cuối năm 2014, khi Ban giám đốc tập trung vào chăm sóc khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, vốn huy động cá nhân tăng cũng nhờ vào việc người dân dần chấp nhận lãi suất giảm, không còn ý định chuyển sang ngân hàng khác, cùng với thói quen giao dịch lâu dài và sự hài lòng với dịch vụ nhanh chóng, chuyên nghiệp tại chi nhánh.
Phân tích số liệu cho thấy, bên cạnh lãi suất, các yếu tố như vị trí giao dịch, chất lượng dịch vụ và định hướng của Ban Lãnh đạo cũng ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng Đặc biệt, năm 2014, mặc dù lãi suất huy động không hấp dẫn, nguồn vốn huy động vẫn tăng trưởng.
2.3.2 Thực trạng các nhân tố thuộc về ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm
2.3.2.1.Nhân tố thương hiệu, hình ảnh ngân hàng
Vị trí thương hiệu Eximbank ngày càng được khẳng định trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế, khi liên tục được tạp chí The Banker xếp hạng vào Top 1.000 ngân hàng lớn nhất thế giới năm 2013 Đồng thời, Eximbank cũng nhận được giải thưởng “Ngân hàng được quản lý tốt nhất tại Việt Nam năm 2013” từ tạp chí Asian Banker và được bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2013” bởi tạp chí EuroMoney Tuy nhiên, một khảo sát tại Eximbank Tân Định cho thấy rất ít khách hàng gửi tiết kiệm biết đến những giải thưởng mà ngân hàng đã đạt được trong những năm qua.
Trong quá trình khảo sát khách hàng, tác giả nhận thấy rằng tất cả khách hàng đều biết đến hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ, được coi là những hoạt động chủ chốt của Eximbank trong hệ thống ngân hàng thương mại Eximbank Tân Định, là một phần của hệ thống Eximbank, cũng thừa hưởng thương hiệu mạnh mẽ từ đây Tuy nhiên, thương hiệu Eximbank vẫn chưa được khơi dậy đầy đủ trong tiềm thức của khách hàng.
Trong giai đoạn 2010 đến 2014, Eximbank Tân Định ghi nhận nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng và huy động vốn, mặc dù trong thời gian gần đây, nguồn thu này đã giảm do nền kinh tế gặp khó khăn Tuy nhiên, tỷ trọng của nguồn thu từ hoạt động này vẫn duy trì ở mức cao.
Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp EIB Tân Định
Mặc dù Eximbank từng có nguồn thu cao từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và dịch vụ thanh toán, nhưng hiện nay doanh thu này đang giảm dần qua từng năm Trước năm 2012, Eximbank Tân Định chiếm ưu thế trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán do ít ngân hàng cung cấp dịch vụ tương tự và uy tín cao của ngân hàng Tuy nhiên, hiện tại, sự cạnh tranh gia tăng từ nhiều ngân hàng khác cùng với tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của Eximbank trong lĩnh vực này.
Định hướng phát triển của hệ thống Eximbank Tân Định nhằm gia tăng nguồn
3.1.1 Tập trung vào huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu
Trong giai đoạn 2010 - 2014, nguồn thu chủ yếu của ngân hàng đến từ hoạt động tín dụng và huy động vốn, tuy nhiên, vốn huy động đã giảm gần 50% từ năm 2012 đến 2014, ảnh hưởng đến khả năng đầu tư và lợi nhuận của ngân hàng Để cải thiện tình hình này, cần áp dụng phương châm “dịch vụ nhanh gọn chính xác – chăm sóc tốt”, bởi lãi suất không còn là yếu tố quyết định chính cho khách hàng gửi tiết kiệm Thay vào đó, ngân hàng cần tạo ấn tượng về dịch vụ chuyên nghiệp và tiện ích để khuyến khích khách hàng quay lại giao dịch nhiều lần, từ đó hình thành thói quen giao dịch trong tương lai.
Tăng cường chăm sóc khách hàng và duy trì hiệu quả với những khách hàng cá nhân có số dư lớn là rất quan trọng Để giảm sự phụ thuộc vào khách hàng lớn, cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền di chuyển của khách hàng giúp ngân hàng linh hoạt trong việc giữ nguồn vốn ngoại tệ và VND Đồng thời, tư vấn giải pháp tài chính kịp thời sẽ khuyến khích khách hàng tham gia thêm các sản phẩm dịch vụ mà họ chưa biết đến tại ngân hàng.
Eximbank áp dụng chính sách quản lý khách hàng hiệu quả nhằm duy trì và thu hút khách hàng mới, chủ yếu là nhân viên nhận lương qua tài khoản tại ngân hàng Đối tượng khách hàng còn bao gồm cư dân, tiểu thương tại chợ, tiệm vàng, và shop thời trang, cũng như nhân viên văn phòng trong các tòa nhà cao tầng và công ty gần trụ sở chi nhánh.
Triển khai các chương trình huy động vốn cá nhân và sản phẩm có tính gối đầu để duy trì số dư tiền gửi từ dân cư là rất quan trọng Các sản phẩm này cần được phát triển trên nền tảng công nghệ cao Đồng thời, việc triển khai các sản phẩm huy động vốn trung và dài hạn cũng cần được chú trọng, nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn Những sản phẩm tiết kiệm tự động với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy tiền lương và tiết kiệm con yêu, sẽ là những lựa chọn lý tưởng cho khách hàng.
Tuân thủ các quy định của Ngân hàng nhà nước về lãi suất đồng thời nghiên cứu áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp
3.1.2 Gia tăng phát triển các sản phẩm dịch vụ để tăng thêm nguồn thu và hỗ trợ thêm công tác huy động vốn
Eximbank Tân Định nên tập trung vào dịch vụ chuyển tiền cá nhân, đặc biệt là chuyển tiền du học và chuyển tiền định cư, vì đây là hai lĩnh vực tiềm năng mang lại nguồn thu giá trị cho ngân hàng.
Eximbank Tân Định, nằm tại trung tâm thành phố với mức sống cao, đang chứng kiến sự gia tăng số lượng du học sinh do cuộc sống ngày càng hiện đại Để tận dụng cơ hội này, ngân hàng cần chú trọng quảng cáo dịch vụ chuyển tiền du học, từ đó phát triển hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ, gia tăng nguồn vốn huy động và mở rộng các sản phẩm thẻ quốc tế Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể thu phí dịch vụ đi kèm như phí thường niên và phí SMS, góp phần tăng cường doanh thu.
Chuyển tiền định cư, mặc dù không phổ biến như chuyển tiền du học, nhưng giá trị giao dịch có thể lên đến hàng trăm nghìn đô la Hoạt động này giúp phát triển nguồn vốn huy động, với lãi suất không cần quá hấp dẫn, vì khách hàng thường ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ chú trọng vào khả năng chuyển tiền ra nước ngoài Do đó, bên cạnh việc phát triển nguồn vốn, chi nhánh còn gia tăng doanh số mua bán ngoại tệ và hoạt động kinh doanh ngoại hối.
3.1.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự và cải thiện môi trường làm việc
Eximbank Tân Định xác định rằng việc cải thiện môi trường làm việc là cần thiết để xây dựng sự gắn bó giữa các thành viên Thời gian làm việc chiếm phần lớn trong ngày, do đó, tạo ra một không khí đoàn kết và hỗ trợ lẫn nhau sẽ nâng cao hiệu quả công việc Khi mỗi thành viên có trách nhiệm và nhiệt tình giúp đỡ, công việc sẽ diễn ra suôn sẻ hơn Mọi người cần cảm thấy nơi làm việc như một ngôi nhà thứ hai, và đồng nghiệp như những người thân trong gia đình Mục tiêu cuối cùng là đạt được thành tích công việc tốt, mang lại sự hài lòng cho khách hàng và khuyến khích họ quay lại.
Khi môi trường làm việc giữa các thành viên đã được xây dựng gắn bó, Eximbank Tân Định tập trung vào việc đào tạo nhân viên có chuyên môn vững vàng và nhiệt tình trong công việc Điều này giúp họ nắm bắt cơ hội bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng hiệu quả hơn, từ đó nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng và tiết kiệm thời gian giao dịch Nhân viên nắm rõ nghiệp vụ của các phòng ban khác sẽ hỗ trợ lẫn nhau tốt hơn, đồng thời đảm bảo quy trình làm việc diễn ra suôn sẻ mà không gây phiền phức cho đồng nghiệp.
3.2 Giải pháp ổn định tiền gửi tiết kiệm trong giai đoạn khó khăn tại
Trong bối cảnh lãi suất giảm hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn chào lãi suất hấp dẫn hơn Eximbank, nhưng điều này không còn ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng Làn sóng giảm lãi suất sẽ sớm đến với các ngân hàng khác, khiến khách hàng không còn mặn mà như trước Mặc dù lãi suất hiện tại đã thấp hơn nhiều so với trước đây, khách hàng vẫn nuối tiếc về tình hình trước đây Thực tế cho thấy hầu hết các ngân hàng đều báo cáo lỗ nặng và cần cải thiện tình hình kinh doanh thông qua hoạt động tín dụng, với lãi suất hấp dẫn là điều kiện cần thiết Tuy ngân hàng đang dư thừa thanh khoản, nhưng họ lại gặp khó khăn trong việc quyết định cho vay, làm cho tình hình khó cải thiện.
Dựa trên thực trạng hoạt động của các Tổ chức tín dụng, đặc biệt là Eximbank Tân Định, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện tình hình huy động vốn tại chi nhánh Đồng thời, các giải pháp này cũng nhằm tăng cường nguồn thu từ các sản phẩm và dịch vụ khác, giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng.
3.2.1 Tăng cường quảng bá thương hiệu, sản phẩm Eximbank
Kết quả khảo sát cho thấy phần lớn khách hàng đến giao dịch tại Eximbank Tân Định là do vị trí gần nhà, cho thấy công tác quảng bá và tiếp thị của chi nhánh chưa hiệu quả Mặc dù Eximbank Tân Định nằm trong khu dân cư sầm uất, gần chợ và nhiều văn phòng, nhưng vẫn cần tăng cường quảng cáo sản phẩm và thương hiệu đến từng khách hàng cá nhân trong khu vực và lân cận.
Để quảng bá các sản phẩm của Eximbank, cần phát tờ rơi đến từng cá nhân tại khu chợ Tân Định, nhà dân cư, và các shop thời trang Đặc biệt, việc phát tờ rơi cho nhân viên văn phòng trong các khu cao ốc yêu cầu sự hợp tác với chủ bãi giữ xe và chủ tiệm cơm gần đó, nhằm lựa chọn thời điểm phát tờ rơi vào lúc họ tan ca hoặc nghỉ trưa.
Trang bị thêm brochure, tờ rơi quảng cáo các sản phẩm tại chi nhánh để tiếp thị thêm cho khách hàng đến giao dịch tại quầy
Việc quảng bá sản phẩm và thương hiệu Eximbank không chỉ giúp tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng mà còn giảm thiểu rủi ro trong huy động vốn Khi một nhóm khách hàng gặp khó khăn, chúng ta vẫn có thể khai thác từ nhóm khách hàng khác, đảm bảo sự ổn định trong hoạt động tài chính.
Để nâng cao nhận thức về thương hiệu Eximbank trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh vàng - ngoại hối, cần nhấn mạnh điểm mạnh của ngân hàng này, mặc dù thị trường hiện nay có nhiều đối thủ cạnh tranh Công tác marketing và quảng bá thương hiệu Eximbank, đặc biệt là tại chi nhánh Tân Định, còn yếu, do đó cần có kế hoạch truyền thông hiệu quả Mục tiêu là giúp khách hàng nhận biết rằng Eximbank là lựa chọn hàng đầu cho các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu và chuyển tiền kiều hối nhờ vào tỷ giá giao dịch cạnh tranh, cùng với mạng lưới đại lý rộng lớn với 869 ngân hàng tại 84 quốc gia và uy tín đã được khẳng định trên thị trường tài chính quốc tế.
