Nghiên cứu trình độ đào tạo của người tiêu dùng cho phép giải thích sự khác biệt về hành vi tiêu dùng giữa các cá nhân gắn với q trình thơng qua quyết định mua. Khả năng nhận thức ảnh hưởng trực tiếp đến lượng thơng tin tìm kiếm và xử lý của các cá nhân trước khi đưa ra quyết định mua.
Trình độ đào tạo cũng ảnh hưởng đến đặc điểm khác nhau của cá nhân đó là: sự tin tưởng bản thân, khả năng nhận xét phán đốn, hình ảnh cá nhân,.. các yếu tố nảy quyết định đến hành vi tiêu dùng của họ.
1.2.2.6. Phong cách sống – Ảnh hưởng của người thân
Người tiêu dùng tuy cùng nhóm văn hóa đặc thù hoặc tầng lớp xã hội như nhau và thậm chí cùng nghề nghiệp giống nhau, cũng vẫn có thể có sự khác biệt trong phong cách sống. Phong cách sống (life style) của một người là sự tự biểu hiện của người đó được thể hiện ra thành những hoạt động, mối quan tâm và quan điểm
của người ấy trong cuộc sống. Nó chịu ảnh hưởng từ mơi trường sinh học và môi trường xã hội (người thân, bạn bè, đồng nghiệp…)
Phong cách sống mơ tả sinh động tồn diện một người trong sự tác động qua lại giữa người ấy với môi trường sống. Nếu chúng ta biết một người nào đó thuộc tầng lớp xã hội gì, chúng ta có thể suy luận ra một số biểu hiện chung về cách ứng xử của người đó; nhưng chúng ta khơng thể thấy được người đó trong tư cách một cá nhân. Và nếu biết được cá tính của một người nào đó thuộc loại gì, chúng ta cũng có thể suy ra một số đặc điểm tâm lý đặc trưng của người đó, nhưng chúng ta sẽ khơng suy ra được điều gì nhiều về hành động, mối quan tâm và quan điểm của người đó. Phong cách sống cố gắng thiết lập cấu trúc toàn thể về hành động và sự ảnh hưởng qua lại trong cuộc sống của một người.
Ở khía cạnh phong cách sống chịu ảnh hưởng từ mơi trường xã hội thì yếu tố ảnh hưởng người thân nếu được tận dụng được sẽ mang lại một nguồn lực khách hàng không những dồi dào về số lượng mà còn trung thành hơn bất cứ ai, vì trong chúng ta ai cũng đặt niềm tin vào người thân của mình nhiều hơn so với bên ngoài thế nên tin người thân đồng nghĩa với tin ngân hàng. Thế nhưng nhân tố này cũng bị chi phối bởi nhân tố khác như lãi suất; tác phong, thái độ làm việc của nhân viên,.... Nhân tố này chỉ đưa khách hàng đến với ngân hàng thơi cịn làm cho khách hàng hài lòng và tiếp tục đồng hành cùng ngân hàng thì cịn phải xét đến yếu tố khác kèm theo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Việc nắm được nội dung về hành vi người tiêu dùng và quá trình cơ bản trong hành vi mua của người tiêu dùng giúp ta hiểu hơn về quá trình ra quyết định mua của khách hàng tiêu dùng nói chung và khách hàng ngân hàng nói riêng. Từ q trình nhận thức, ghi nhớ thơng tin đến lĩnh hội và rồi hình thành thái độ là cả một chuỗi quá trình mà chúng ta – những cá nhân bán hàng cần phải biết rõ, nắm vững để có thể kích thích đúng chỗ nhằm tạo ấn tượng đối với khách hàng mới và đưa ra những chương trình marketing để làm cho hình ảnh, thương hiệu Eximbank được nằm trong bộ nhớ lâu dài của khách hàng.
Ngoài việc nắm rõ nội dung trên, ta cũng cần phải biết sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng có những điểm khác so với sản phẩm tiêu dùng nói chung. Do đó biết được những tính chất đặc thù của sản phẩm ngân hàng cũng như biết được các nhân tố (thuộc về ngân hàng, thuộc về khách hàng ngân hàng) ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng sẽ giúp ta hiểu hơn về hoạt động đặc thù của ngành ngân hàng cũng như tâm lý khách hàng hiện đang giao dịch để có chính sách giữ chân, chăm sóc cụ thể và đưa ra được những định hướng thu hút, khai thác thêm nhu cầu của đối tượng khách hàng ngân hàng tiềm năng, khách hàng ngân hàng mới.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CN TÂN ĐỊNH 2010 - 2014
2.1. Khái lược quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu VN
CN Tân Định
Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam. Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động trải khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và 207 chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn quốc. Ngồi ra, Eximbank cịn thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới.
Hòa nhập vào xu thế phát triển chung của hệ thống ngân hàng Việt Nam, NH TMCP Xuất Nhập Khẩu VN Chi nhánh Tân Định ra đời vào năm 2005 như là một tất yếu của quá trình phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch.
Tính đến thời điểm năm 2014, Eximbank Tân Định hiện quản lý 5 PGD trong đó có 2 PGD loại 1 trực thuộc CN Hồ Chí Minh:
- PGD Phan Đình Phùng: 130 Phan Đình Phùng, P.2, Q. Phú Nhuận, Tp.HCM - PGD Nguyễn Thái Sơn: 250 Nguyễn Thái Sơn, P.4, Q. Gò Vấp, Tp.HCM
- PGD Bến Nghé: 11A – 11B Nguyễn Thị Minh Khai, P. Bến Nghé, Q.1, Tp.HCM
- PGD Hồ Văn Huê (trực thuộc CN HCM):164 Hồ Văn Huê, P.9, Q.Phú Nhuận, Tp.HCM
- PGD Gò Vấp (trực thuộc CN HCM): 138-140 Nguyễn Oanh, P.7, Q.Gò Vấp, Tp.HCM
Và 8 máy ATM:
- 2 máy tại Chi nhánh: 48 – 50 Nguyễn Hữu Cầu, P.Tân Định, Q.1. Tp.HCM - 2 máy tại Cty AMW: 12F Vĩnh Lộc A, H.Bình Chánh, Tp.HCM
- 1 máy tại Cửa hàng tiện lợi Family Mart: 38 Trần Khắc Chân, P.Tân Định, Q.1, Tp.HCM
- 1 máy tại PGD Bến Nghé: 11A – 11B Nguyễn Thị Minh Khai, P. Bến Nghé, Q.1, Tp.HCM.
- 1 máy tại PGD Hồ Văn Huê: 164 Hồ Văn Huê, P.9, Q.Phú Nhuận, Tp.HCM - 1 máy tại PGD Gò Vấp: 138-140 Nguyễn Oanh, P.7, Q.Gò Vấp, Tp.HCM
Với vị trí được tọa lạc tại 48-50 Nguyễn Hữu Cầu, P.Tân Định, Q.1, HCM, đây được đánh giá là khu vực dân cư đông đúc, hàng quán tấp nập nhộn nhịp người qua lại do vị trí gần nhiều văn phịng - cao ốc – cơng ty, gần chợ, gần Bệnh viện, gần nhà Thờ, gần Trường học cấp 2 - cấp 3,… Không những thế đời sống của dân cư tại đây được cho là khá giả nhiều vì vậy mà Eximbank Tân Định ln nằm ở vị trí top những chi nhánh có khả năng huy động vốn tốt trong hệ thống Eximbank.
2.2. Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng
Các sản phẩm của ngân hàng có tính bắt chước rất cao và các sản phẩm này hầu như phù hợp với mọi đối tượng khách hàng tuy nhiên phù hợp này chỉ tại một thời điểm nhất định và một vài khách hàng cá biệt trong một nhóm khách hàng cụ thể.
2.2.1. Tiết kiệm có kỳ hạn
2.2.1.1. Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ
Quy định về sản phẩm:
Số tiền gửi thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam, 50USD ngoại tệ khác qui đổi tương đương.
Tiện ích của sản phẩm:
- Thẻ tiết kiệm của Eximbank được thanh tốn ở bất kỳ Chi nhánh/ Phịng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- Được cầm cố, bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng - Dùng để ký quỹ phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
- Khi đến hạn, nếu người gửi tiền khơng đến lãnh hoặc khơng có u cầu gì khác, Eximbank sẽ tự động lãi nhập gốc và kéo dài thêm kỳ hạn mới.
- Khi chưa đến ngày đáo hạn, nếu cần tiền Qúy khách có thể rút trước hạn hoặc cầm cố thẻ tiết kiệm vay vốn tại Ngân hàng.
- Khi đến đúng ngày đáo hạn, khách hàng được phép nộp thêm vào thẻ tiết kiệm đó mà khơng cần phải làm lại thẻ mới.
- Đối với thẻ tiết kiệm ngoại tệ theo yêu cầu của người gửi tiền, Eximbank sẽ sử dụng các công cụ trên thị trường tài chính để chuyển đổi sang ngoại tệ khác.
2.2.1.2. Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi hàng tháng, hàng quý, hàng 6 tháng
Quy định về sản phẩm
- Hình thức gửi: tiền gửi cá nhân hoặc tiền gửi tiế kiệm có kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng
- Loại tiền gửi: Việt Nam đồng
- Khách hàng được nộp thêm tiền vào thẻ tiết kiệm vào đúng ngày mở thẻ tiết kiệm.
- Khách hàng được rút 1 phần vốn trước nhưng phải đảm bảo số dư tối thiểu hoặc tất toán trước hạn nhưng phần vốn rút trước hạn sẽ nhận được mức lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút hoặc tất tốn trước hạn đối với hình thức lãnh lãi cuối kỳ. Riêng đối với hình thức lãnh lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm nếu khách hàng rút vốn trước hạn phải hoàn trả phần chênh lệch tiền lãi đã lãnh và rút trước hạn.
Tiện ích của sản phẩm
- Rút lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm tại các điểm giao dịch Eximbank, hoặc rút lãi bằng thẻ V-Top, thẻ Visa Debit tại các máy ATM khi đăng ký chuyển lãi tự động
- Lãi suất khách hàng hưởng cố định trong suốt thời gian gửi.
- Ưu đãi: khi có nhu cầu vốn, khách hàng có thể sử dụng tiền gửi “Tiết kiệm Trường Phát Lộc” để làm tài sản đảm bảo vay cầm cố với lãi suất vay ưu đãi như sau:
- Vào ngày đáo hạn nếu khách hàng khơng tất tốn và khơng có u cầu gì khác tiền lãi tiền gửi tiết kiệm được nhập vào vốn gốc và chuyển sang sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm thơng thường cùng kỳ hạn, cùng hình thức gửi, cùng hình thức lãnh lãi khách hàng chọn gửi ban đầu.
2.2.1.3. Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn tự động (tiết kiệm tích lũy tiền lương, tiết kiệm con yêu, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm Phúc Bảo An) kiệm con yêu, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm Phúc Bảo An)
Tính năng vượt trội
- Sản phẩm tiết kiệm tự động tích góp hàng tháng, hàng 2 tháng hoặc hàng 3 tháng để từ một số tiền nhỏ thực hiện ước mơ lớn
- Tiết kiệm thời gian giao dịch mà đồng vốn vẫn được tích góp sử dụng hiệu quả.
Tiết kiệm tích lũy tiền lương Ưu đãi sản phẩm
- Tích lũy điểm thưởng, đổi quà tặng
- Tặng VN Topup nạp tiền điện thoại 50.000đ cho nhóm từ 30 khách hàng cùng tham gia
- Miễn phí sao kê tài khoản nhận lương - Giảm 1%/ năm lãi suất vay cầm cố
Quy định của sản phẩm
- Khách hàng nhận lương qua tài khoản thanh toán tại Eximbank - Loại tiền: VND hoặc USD
- Kỳ hạn gửi: 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng
Tiện ích sản phẩm
- Ngồi số tiền tự động trích chuyển vào sổ tiết kiệm hàng tháng như đã đăng ký nếu muốn khách hàng vẫn có thể nộp thêm tiền mặt vào sổ tích lũy bất cứ khi nào.
- Khách hàng có thể mở tiết kiệm tích lũy tiền lương tại các điểm giao dịch của Eximbank hoặc mở trên Internet Banking.
- Khách hàng có thể chọn ngày trích chuyển vào sổ tích lũy.
Phương thức trả lãi
- Lãi được trả vào cuối kỳ
Tiết kiệm con yêu
Với ý nghĩa tạo nền tảng tài chính vững chắc cho con trong tương lai, dạy con đức tính tiết kiệm và khuyến khích con học giỏi.
Quy định sản phẩm
- Loại tiền: VND, USD
- Khi mở sổ tiết kiệm cho con u thì ngồi việc mang theo CMND, ba mẹ phải mang theo bản sao giấy khai sinh của con
- Số tiền gửi: gửi góp tối thiểu hàng tháng 1 triệu đồng hoặc 50 USD; hoặc gửi tiền gửi, tiết kiệm thường tối thiểu 10 triệu đồng hoặc 500 USD.
Tiện ích sản phẩm
- Khách hàng có thể đăng ký trích chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán vào sổ tiết kiệm con u hàng kỳ đối với hình thức gửi góp mà khơng phải ra ngân hàng giao dịch.
- Đối với hình thức gửi góp tại quầy nếu đến kỳ khách hàng khơng ra gửi góp thì vẫn có thể ra giao dịch sau nhưng chậm nhất là 60 ngày.
Phương thức trả lãi
- Lãi được trả vào cuối kỳ.
Tiết kiệm gửi góp
Sản phẩm Tiết kiệm gửi góp ra đời với mục đích giúp khách hàng hoạch định tương lai của mình một cách rõ ràng và phù hợp hơn với từng thời điểm sử dụng vốn của mình, chẳng hạn như góp tiền để đi du lịch, về quê, mua xe, đám cưới,... Sản phẩm sẽ giúp khách hàng vẽ nên ước mơ của mình một cách thực tế và cụ thể hơn.
Quy định của sản phẩm
- Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn gửi từ 1 đến 10 năm; góp hàng tháng, hàng 2 tháng hoặc hàng 3 tháng - Thẻ tiết kiệm gửi góp sẽ được tất tốn trước hạn trong trường hợp: khách hàng
không nộp tiền theo định kỳ quá 60 ngày, hoặc khách hàng thực hiện rút vốn trước hạn.
Tiện ích sản phẩm
- Khách hàng có thể mở tiết kiệm online hoặc tại các điểm giao dịch Eximbank - Khách hàng có thể đăng ký trích chuyển tự động từ tài khoản thanh tốn vào
- Khách hàng có thể đến giao dịch nộp thêm vào sổ tiết kiệm gửi góp mà khơng nhất thiết phải đúng ngày đã đăng ký.
Phương thức trả lãi
- Lãi được trả cuối kỳ tuy nhiên lãi suất sẽ được điều chỉnh sau 3 tháng căn cứ lãi suất 12 tháng lãi cuối kỳ trừ đi 3%/năm.
2.2.1.4. Tiền gửi, tiết kiệm qua đêm 24h
Quy định về sản phẩm
- Hình thức gửi: tiền gửi hoặc tiết kiệm 24h - Loại tiền VNĐ
- Số tiền tối thiểu khi tham gia sản phẩm là 100.000 VNĐ và phải duy trì số dư tối thiểu này mỗi lần rút tiền nếu khách hàng vẫn muốn tiếp tục tham gia sản phẩm đối với trường hợp khách gửi tiền tiết kiệm. Nếu khách hàng gửi tiền gửi thì khơng cần duy trì số dư tối thiểu.
- Khách hàng có thể rút và gửi tiền nhiều lần trong ngày.
- Các món tiền gửi vào ngày thứ bảy được hưởng lãi suất không kỳ hạn vào ngày thứ bảy, ngày chủ nhật và ngày nghỉ, ngày lễ liền kề (nếu có). Số tiền này được hưởng lãi suất của sản phẩm tiết kiệm qua đêm kể từ ngày làm việc kế tiếp trở đi. Khách hàng rút tiền trước 24h tính từ thời điểm gửi đối với mỗi món gửi: khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất áp dụng tại Eximbank từng thời kỳ, áp dụng cho số ngày thực gừi.
Tiện ích của sản phẩm
- Khách hàng có thể gửi rút nhiều lần trong ngày.
- Khách hàng có thể rút tiền mặt hoặc giao dịch thanh toán,chuyển khoản, nhận chuyển khoản đối với tài khoản này.
- Hình thức đầu tư ngắn hạn hiệu quả vì tính thanh khoản cao, lãi sinh từng