II. Dư nợ quỏ hạn
Phạm Văn Thanh 63 Ngõn hàng K
K11 0 50000 100000 150000 200000 Th9/2010 Th11/2011
Biểu đồ cho vay cú đảm bảo bằng TS của bờn bảo lónh theo dài hạn
Dư nợ bỡnh quõn Nợ xấu
0 200000 400000 600000 800000 Th9/2010 Th9/20011
Biểu đồ cho vay cú đảm bảo bằng TS của bờn bảo lónh theo ngắn hạn
Chuyờn đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dõn Hà Nội
Trong năm 2011 dư nợ bỡnh quõn với hỡnh thức bảo lónh đạt 53.917 triệu đồng, tăng 9.832 triệu đồng với 19,85% so với năm 2010. Nhỡn dư nợ bỡnh quõn của hỡnh thức này thấp hơn so với cỏc hỡnh thức thế chấp, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng đứng thứ 2 trong dư nợ bỡnh quõn của cho vay cú đảm bảo. Vỡ hỡnh thức này liờn quan đến nhiều bờn, cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, doanh nghiệp muốn vay đũi hỏi phỏi cú người đứng ra bảo lónh. Người đú phải cú đủ năng lực phỏp lý, tiềm năng về tài chớnh và cú uy tớn cao. Đối với hỡnh thức này, người bảo lónh sẽ cú trỏch nhiệm rất lớn nờn sẽ cú ớt người bảo lónh. Trong đú, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu, với năm 2010 là 84,42% và năm 2011 là 83,35%. Cho vay ngắn hạn tăng 6.973 triệu đồng, với tốc độ 17,51% năm 2011/2010. Bờn cạnh đú, nợ xấu của ngắn hạn tăng 92 triệu đồng với tốc độ 204% so với năm 200. Tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,153% (năm 2010) lờn cũn 1,25% (năm 2011). Bởi lẻ bảo lónh trong ngắn hạn chứa độ rủi ro ớt hơn, ngõn hàng cú thể dự đoỏn được những biến động của thị trường và thường đõy là những khoản vay khụng quỏ lớn.
Cho vay trung dài hạn cũng gúp phần làm tăng dư nợ của cho vay theo hỡnh thức này lờn. Cụ thể, năm 2011 tăng với số tuyệt đối là 1.968 triệu đồng, với số tương đối là 28,07% so với năm 2010. Chứng tỏ ngõn hàng đó chỳ trọng hơn về cho vay trung dài hạn. Đối với những khoản cho vay này, ngõn hàng chủ yếu ỏp dụng đối với những khỏch hàng lớn, cú mối quan hệ lõu năm với ngõn hàng, cú uy tớn cao, cú tỡnh hỡnh tài chớnh ổn định như Cụng ty TNHH Dinh Liờn, Cụng ty Nguyờn Gia Phạm,... Mà bờn bảo lónh là những tổ chức cú uy tớn trờn thương trường, cú tỡnh hỡnh tài chớnh mạnh... như NH VietinBank, ngõn hàng VPBank... Đối với khoản cho vay này, chỉ tiờu nợ xấu tăng 28 triệu đồng, với tốc độ 400% so với năm 2010. Dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng 0,099% (năm 2010) lờn 0,389% (năm 2011). Tuy nhiờn đõy cũng là con số chưa đỏng phải lo ngại.Tỷ lệ nợ xấu tăng tương đối vẫn chưa ảnh hưởng lớn đến ngõn hàng, nhưng để trong thời gian dài thỡ đõy sẽ là điều đỏng quan tõm. Ngõn hàng nờn quan tõm đến tỷ lệ nợ xấu của khoản cho vay này. Ngõn hàng cần phải phấn đấu nổ lực trong cụng tỏc thu nợ đối với hỡnh thức này, và cú kế hoạch theo dừi, giỏm sỏt thường xuyờn đối với bờn bảo lónh, bờn được bảo lónh, trỏnh trường hợp khỏch hàng chậm trễ hoặc cố tỡnh khụng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mỡnh.
c. Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay bằng hỡnh thức tài sản hỡnh thành từ vốn vay