II. Dư nợ quỏ hạn
Phạm Văn Thanh 61 Ngõn hàng K
Chuyờn đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dõn Hà Nội
khỏch hàng cầm cố cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn để đỏp ứng nhu cầu tiền mặt. Nếu khỏch hàng chuyển thành tiền sẽ mất một khoản lói khi giấy tờ đú đỏo hạn. Đối với ngõn hàng thỡ đõy là hỡnh thức cho vay an toàn, việc cất giữ, bảo quản dễ dàng, nờn ngõn hàng khụng ngần ngại cho vay.
Cầm cố trung dài hạn ngày càng tăng tỷ trọng trong dư nợ bỡnh quõn của cầm cố. Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng cũng đó đúng gúp làm dư nợ bỡnh quõn của hỡnh thỳc cho vay cầm cố tăng, thể hiện tiềm năng của khoản cho vay này. Tỷ trọng tăng từ 8,96% (năm 2010) lờn 9,44% ( năm 2011), tăng 704 triệu đồng với tốc độ 24,44% so với năm 2010. Bờn cạnh đú nợ xấu của cho vay trung dài hạn cũng tăng 74 triệu đồng (321%) năm 2011/2010. Tỷ lệ nợ xấu từ 0,728% lờn 2,7%. Với tỷ lệ cao này ngõn hàng cần quan tõm đến hỡnh thức cho vay trung dài hạn này. Ngõn hàng cầm cố cỏc giấy tờ cú giỏ trung dài hạn, cầm cố mỏy múc thiết bị, phương tiện vận tải trung dài hạn. Những tài sản này sẽ chịu nhiều rủi ro. Ngõn hàng muốn mở rộng quy mụ tớn dụng là việc tốt, nhưng song song phải đảm bảo về chất lượng tớn dụng. Tăng về lượng nhưng khụng đảm bảo về chất thỡ ngõn hàng sẽ gặp rủi ro lớn.
b. Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay bằng hỡnh thức tài sản của bờn bảo lónh
Bảo lónh bằng tài sản cú 3 đối tượng liờn quan trực tiếp: bờn bảo lónh, bờn nhận bảo lónh và bờn được bảo lónh. Người đi vay do được bờn thứ 3 bảo lónh nờn họ ớt quan tõm đến gỏnh nặng trả nợ, một số trường hợp ỷ lại người bảo lónh. Trong khi đú một số người bảo lónh lại trỏnh nộ nghĩa vụ trả nợ thay. Điều đú làm hỡnh thức bảo lónh này trở nờn phức tạp, gõy khú khăn cho ngõn hàng.
Bảng 9: Tỡnh hỡnh cho vay theo hỡnh thức bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba tại ngõn hàng trong quý III giai đoạn 2 năm 2010 – 2011
(Đvt: triệu đồng)