II. Dư nợ quỏ hạn
Phạm Văn Thanh 52 Ngõn hàng K
Chuyờn đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dõn Hà Nội
Vỡ hạn chế rủi ro trong tớn dụng nờn cỏc ngõn hàng thương mại hầu hết cho vay cú đảm bảo bằng tài sản là chủ yếu. Và NHNo huyện Trực Ninh cũng khụng ngoại lệ. Qua bảng số liệu trờn ta thấy,hầu hết dư nợ bỡnh quõn của cỏc hỡnh thức cho vay cú đảm bảo bằng tài sản đều tăng, chỉ duy nhất cú dư nợ bỡnh quõn theo hỡnh thức tài sản hỡnh thành từ vốn vay là giảm.
Đỏng chỳ ý là cho vay bằng hỡnh thức thế chấp. Cụ thể, 9 thỏng năm 2011 hỡnh thức thế chấp đạt 82.905 triệu đồng, tăng 6.486 triệu đồng tương ứng 5,93% so với 9 thỏng năm 2010. Và trong 2 năm cho vay cú đảm bảo luụn chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ bỡnh quõn của cho vay cú đảm bảo đều trờn 40%. Do cú nhiều doanh nghiệp đến ngõn hàng thế chấp tài sản để vay vốn. Hầu hết cỏc tài sản thế chấp là bất động sản, quyền sử dụng đất, quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Vỡ đõy là những tài sản mà khỏch hàng sẵn cú, được sử dụng phổ biến để vay. Ngoài ra, giỏ của tài sản thế chấp là bất động đó cú giỏ cả ổn định nờn ngõn hàng cũng yờn tõm khi rủi ro xảy ra. Nhưng khụng vỡ thế mà ngõn hàng chủ quan. Bởi lẻ, nú cũng cú những mặt hạn chế như hiện nay, vấn đề cho vay thế chấp cỏc bất động sản và xử lý để thu hồi là vấn đề gặp nhiều khú khăn, vướng mắc về phỏp luật lẫn thực tế. Việc thẩm định giỏ tài sản tài chớnh theo khung giỏ của Ủy ban nhõn dõn tỉnh, đồng thời phải mang tớnh thị trường. Tớnh thanh khoản là khụng dễ khi mà phỏt mói lại kộo dài gõy khú khăn cho ngõn hàng.
Hỡnh thức cho vay theo tài sản bờn bảo lónh chiếm tỷ trọng thứ 2 trong dư nợ bỡnh quõn của cho vay cú đảm bảo. Loại này chiếm tỷ trọng xấp xỉ 30% mà trong quý 3 năm 2010, 2011 lần lượt là 27,15%; 29,22%. Cạnh đú, 9 thỏng năm 2011