II. Dư nợ quỏ hạn
Phạm Văn Thanh 49 Ngõn hàng K
Chuyờn đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dõn Hà Nội
tớn dụng cú quyền lựa chọn và quyết định cho vay cú đảm bảo bằng tài sản, cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản, cho vay cú đảm bảo bằng tài sản theo nghị định này và chịu trỏch nhiệm của mỡnh". Tuy nhiờn, trong thực tế sự khụng ổn định của thị trường, giỏ cả thụng tin cũn nghốo nàn,... những dự đoỏn rủi ro phỏt sinh trong tương lai khụng thể lường trước được vỡ vậy việc cõn nhắc giữa cho vay cú bảo đảm và cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản là hết sức khú khăn.
Qua bảng số liệu trờn ta thấy,dư nợ của ngõn hàng trong 9 thỏng năm 2010 đạt 318.140 triệu đồng, tăng so với năm 2008 về số tuyệt đối là 50.893 đồng, về số tương đối là 19,04%. Trong đú, dư nợ bỡnh quõn theo hỡnh thức cho vay cú bảo đảm bằng tài sản 9 thỏng năm 2011 đạt 184.521 triệu đồng, tăng 18.827 triệu đồng với tốc độ là 11,36% so với 9 thỏng năm 2010. Bờn cạnh đú, hỡnh thức cho vay cú bảo đảm khụng bằng tài sản cũng cú mức dư nợ bỡnh quõn tăng năm vừa qua, đến 9 thỏng năm 2011 dư nợ bỡnh quõn tăng hơn năm 2010 một khoản 32.066 triệu đồng; tương ứng 31,57 %.Đõy là một con số đỏng quan ngại trong cụng tỏc đảm bảo tiền vay của chi nhỏnh.
Mặt khỏc, tỷ trọng của cho vay cú đảm bảo luụn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay khụng cú đảm bảo trong tổng dư nợ bỡnh quõn.Tỷ trọng của cho vay cú đảm bảo luụn chiếm tỷ trọng cao trong cỏc năm, lần lượt trong 9 thỏng năm 2010 là 62%, năm 2011 là 58%. Qua đõy ta hiểu được rằng ngõn hàng luụn đặt mục tiờu thứ nhất là an toàn, thứ hai mới là hiệu quả. Do đú mà cho vay cú đảm bảo luụn chiếm tỷ trọng cao và cú xu hướng tăng. Ngõn hàng đó thực hiện tốt phương chõm đi vay để cho vay và được thể hiện qua việc ngõn hàng luụn tỡm cỏch nõng cao hiệu quả kinh doanh.
Tuy nhiờn, để xem xột sự gia tăng của dư nợ bỡnh quõn là biểu hiện tốt hay xấu của hoạt động cho vay, thỡ cần phải cũn đỏnh giỏ tỡnh hỡnh nợ xấu như thế nào? Nhỡn vào bảng số liệu trờn ta thấy nợ xấu qua 2 năm cú xu hướng tăng. Cụ thể, nợ xấu quý 3 năm 2011 tăng 1.167 triệu đồng với tốc độ là 274% so với năm 2010. Và tỷ lệ xấu quý 3 năm 2011 đạt 0,5 %. Dư nợ bỡnh quõn tăng, nợ xấu tăng tương ứng là điều cú thể chấp nhận được. Nhưng nếu để tỷ lệ chờnh lệch ngày lớn hay cứ kộo dài trong thời gian dài thỡ điều này đỏng lo ngại đối với ngõn hàng. Điều đỏng quan tõm ở đõy, tỷ trọng nợ xấu của hỡnh thức cho vay khụng cú đảm bảo cú xu hướng tăng từ 23,71% lờn 24,38%, quý 3 năm 2011 tăng 334 triệu