II. Dư nợ quỏ hạn
Phạm Văn Thanh 70 Ngõn hàng K
Chuyờn đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dõn Hà Nội
vay này hay chưa. Ngõn hàng khụng phải tốn chi phớ cho việc quản lý tài sản cầm cố mà ngõn hàng nắm giữ, khụng phải làm thủ tục nhập, xuất cỏc tài sản thế chấp cầm cố. Mặc dự những khoản cho vay bằng tớn chấp cú nhiều thuận lợi nhưng doanh số cho vay vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ do cỏc mún cho vay tiờu dựng, cho vay sản xuất kinh doanh trong thời hạn ngắn do đú cỏc khoản cho vay khụng quỏ lớn, dẫn đến doanh số cho vay tớn chấp nhỏ. Và cũn lý do nữa khiến ngõn hàng cũn dố dặt cho vay là do việc khỏch hàng đều đặn hàng thỏng trớch một tỷ lệ trả nợ phần cũn lại để bảo đảm đời sống sinh hoạt hàng ngày cho cỏn bộ cụng nhõn viờn. Mức cho vay bằng tớn chấp đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn cú mức thu nhập ổn định thỡ mức cho vay của ngõn hàng thường từ 5 đến 10 triệu đồng. Tuy cho vay theo hỡnh thức đảm bảo khụng bằng tài sản nhưng nợ xấu của hỡnh thức cho vay này chiếm tỷ lệ nhỏ do uy tớn của người đi vay cũng như cỏc tổ chức đứng ra bảo
lónh bằng tớn chấp rất cao. Mặt khỏc, quỏ trỡnh xột duyệt cho vay theo hỡnh thức này cỏc cỏn bộ tớn dụng rất thận trọng nờn chỉ cho vay đối với những đối tượng khỏch hàng nhất định.
Ngoài hỡnh thức cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản dưới dạng cho vay dựa vào uy tớn của khỏch hàng, sự bảo lónh bằng tớn chấp của tổ chức đoàn thể chớnh trị xó hội. Ngõn hàng cũn cho vay theo chỉ định của Chớnh phủ. Trong năm qua, dư nợ bỡnh quõn của hỡnh thức này đạt 23.063 triệu đồng, tăng 2.725 triệu đồng với tốc độ là 13,41% so vơi năm 2010. Những khoản cho vay này do Chớnh phủ chỉ định, thường cho vay với lói suất thấp hay miễn lói suất nhằm hổ trợ những đối tượng mà Nhà nước cú chớnh sỏch giỳp đỡ. Ngõn hàng đó thực hiện tốt nhiệm vụ này thụng qua cỏc gúi cho vay như chương trỡnh cho vay hỗ trợ lói suất theo quyết định 497 của Thủ tướng Chớnh phủ đối với khỏch hàng vay là hộ gia đỡnh, chủ trang trại, cỏ nhõn, tổ hợp tỏc, hợp tỏc xó, doanh nghiệp vay vốn ngắn, trung hạn bằng Việt Nam đồng để mua mỏy múc thiết bị, phương tiện, vật tư phục vụ sản xuất nụng nghiệp và vật liệu xõy dựng, nhà ở khu vực nụng thụn....