II. Dư nợ quỏ hạn
Phạm Văn Thanh 53 Ngõn hàng K
K11
Biểu đồ DNBQ cỏc hỡnh thức cho vay cú TSĐB 9 thỏng năm 2011
1. Thế chấp 2. Cầm cố
3. TS bờn bảo lónh 4. TS hỡnh thành từ Vốn vay
Chuyờn đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dõn Hà Nội
đạt 53.917 triệu đồng, tăng 9.832 triệu đồng với tốc độ 19,85% so với năm 2010. Trong năm vừa qua, ngõn hàng đó làm tốt việc cho vay đối với hỡnh thức này. Mặc dự, hỡnh thức này phải yờu cầu nhiều đối tượng tham gia như bờn bảo lónh, bờn được bảo lónh, bờn nhận bảo lónh. Đặc biệt, người bảo lónh cho khỏch hàng vay phải cú đủ diều kiện theo quy định, chịu trỏch nhiệm khi khỏch hàng vay khụng trả nợ...
Đối với cho vay bằng hỡnh thức cầm cố. Trong quý III năm 2011 đạt 37.974 triệu đồng, tăng 6.829 triệu đồng tương ứng 21,2% so với 9 thỏng năm 2010. Và tỷ trọng của hỡnh thức này cú xu hướng tăng. Bởi vỡ tài sản cầm cố chủ yếu là trỏi phiếu, tớn phiếu, chứng chỉ tiền gửi... Những loại tài sản này cú tớnh thanh khoản cao, ớt chịu biến động của thị trường. Do vậy, ngõn hàng cú thể cho vay gần 100% giỏ trị cỏc giấy tờ cú giỏ. Ngoài cỏc giấy tờ cú giỏ, thỡ khỏch hàng cú thể cầm cố cỏc tài sản khỏc để vay vốn như mỏy múc thiết bị, phương tiện vận tải ... Đối với những tài sản này, ngõn hàng cũn e dố khi cho vay. Bởi vỡ cỏc tài sản này chịu tỏc động của hao mũn hữu hỡnh và hao mũn vụ hỡnh theo thời gian. Đặc biệt là hao mũn vụ hỡnh (về khoa học cụng nghệ) ngõn hàng sẽ rất khú kiểm soỏt. Ngoài ra khi phỏt mói thỡ những tài sản này sẽ rất khú bỏn vỡ lạc hậu, muốn bỏn dễ, nhanh thỡ phải với mức thấp, như vậy ngõn hàng sẽ khụng thu hồi đủ vốn cho vay ban đầu. Hơn nữa, nếu người vay cố tỡnh thay đổi cỏc chi tiết, bộ phận mỏy múc trờn tài sản thiết bị cũng làm giảm đi giỏ trị của tài sản. Gõy khú khăn cho ngõn hàng khi phỏt mói. Vỡ vậy, ngõn hàng chủ yếu cầm cố cỏc giấy tờ cú giỏ.
Cuối cựng là cho vay theo hỡnh thức tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Trong 9 thỏng năm 2011 đạt 9.725 triệu đồng giảm với mức 582 triệu đồng, tốc độ là 5,64 % so với năm 2010. Mặc dự, chiếm tỷ trọng khụng cao trong dư nợ bỡnh quõn của cho vay cú đảm bảo và hỡnh thức này cú độ rủi ro cao, nhưng ngõn hàng đó mạnh dạn cho vay chứng tỏ ngõn hàng đó, và đang và sẽ mở rộng quy mụ cho vay, làm đa dạng cỏc hỡnh thức cho vay, sao cho cả khỏch hàng và ngõn hàng đều cú lợi, gúp phần tăng hiệu quả kinh doanh.
Trong năm vừa qua, nợ xấu tăng.Tất cả cỏc hỡnh thức của cho vay cú đảm bảo đều tăng. Nhưng khi xột thờm tỷ lệ nợ xấu thỡ ngõn hàng cần chỳ ý đến 2 hỡnh thức là thế chấp và tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Đối với thế chấp tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,196 % lờn 0,627%. Cụ thể, tăng 833 triệu đồng (4,96%) tại 9 thỏng