Môi trường kinh tế xã hội
•Về mặt kinh tế : mặc dù nước ta đã được xếp vào các nước có thu nhập trung bình trên thế giới nhưng lại có sự mất cân đối trong sự phân chia thu nhập giữa những tầng lớp dân cư khá sâu sắc. Thực tế cho thấy thu nhập của xã hội đang tập trung vào một nhóm dân cư chủ yếu ở thành thị nên làm co hẹp thị trường dịch vụ bán lẻ. Hơn nữa do thu nhập chưa thực sự cao cùng với lạm phát, tình hình kinh tế thế giới bất ổn cũng ảnh hưởng đến tình hình kinh tế trong nước. Những khó khăn về kinh tế đã khiến cho việc huy động vốn của ngân hàng cũng như chi nhánh gặp nhiều khó khăn. Lạm phát tăng cao, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt để giảm khối lượng tiền trong lưu thông, nhưng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân kinh
doanh cũng rất lớn, các ngân hàng chỉ có thể đáp ứng cho một số ít khách hàng với những hợp đồng đã kí hoặc những dự án thực sự hiệu quả, với mức độ rủi ro cho phép. Mặt khác, lãi suất huy động tăng cao thì lãi suất cho vay cao, điều này cũng làm xấu đi môi trường đầu tư của ngân hàng, rủi ro đạo đức tăng cao.
•Về mặt xã hội : đối tượng khách hàng của dịch vụ bán lẻ là DNVVN và khách hàng cá nhân. Vì vậy trên lý thuyết thị trường Việt Nam quả là tiềm năng, hấp dẫn với tất cả các ngân hàng trong nước và quốc tế. Tuy nhiên trên thực tế cho thấy nó không như vậy. Nguyên nhân là do trình độ dân trí còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào thói quen tiêu dùng của người dân nên dịch vụ ngân hàng hiện đại chưa thể xâm nhập rộng rãi vào đời sồng người dân. Mặt khác, một mặt khách hàng chưa thực sử hiểu hết về tiện ích của thẻ nên làm thẻ chỉ cho oai chứ không hề sử dụng những tiện ích của thẻ. Đây chính là nguyên nhân khiến cho những dịch vụ điện tử tiện ích không thực sự phát triển.
Môi trường pháp lý
Các văn bản quy chế về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Hiện nay dịch vụ NHBL đòi hỏi áp dụng công nghệ mới và quy trình hiện đại chính xác, nhanh chóng. Vì thế tốc độ phát triển của thực tế nhanh hơn sự phát triển của các văn bản pháp lý. Nhiều quy trình pháp lý chưa theo kịp, ngân hàng gặp những bất cập khó khăn.
Năng lực điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất của NHNN còn nhiều hạn chế. Quy mô và hiệu quả các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ còn nhiều hạn chế. Cơ chế lãi suất đồng Việt Nam và ngoại tệ chưa gắn chặt chẽ với nhau và chưa được đặt trong sự hợp lý với chính sách điều hành tỷ giá khiến cho nhu cầu đầu tư, thanh toán nắm giữ tài sản và tích trữ bất động sản và tình trạng đô la hóa.
Chính sách quản lý ngoại hối và điều hành chính sách quản lý ngoại hối và điều hành chính sách tỷ giá còn bất cập, chưa khuyến khích và tạo điều kiện cho các giao dịch trên thị trường ngoại hối.
Các sản phẩm mới ngân hàng đưa ra còn phải trải qua nhiều thủ tục, nhiều bước nhiều khâu xin phép trình duyệt, gây sự hoang mang cho ngân hàng. Chưa có tính đồng bộ và hệ thống giữa các ngân hàng. Mặc dù việc triển khai loại dịch vụ cung ứng cho khách hàng thuộc chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng nhưng sự thành công của chiến lược đó lại phụ thược nhiều vào sự phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng nói chung.
Công nghệ ngân hàng
Khi cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử chi nhánh phải liên kết với các dịch vụ viến thông. Chính vì vậy khi hệ thống viễn thông của Việt Nam vẫn chưa phát triển toàn diện và còn nhiều bất cập thì chính các dịch vụ ngân hàng cũng không thể phát triển.
Hiện nay trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng vẫn chưa có một cơ quan nào đứng ra quản lý thống nhất hay quy về một đầu mối. Do đó hiện tại Việt Nam vẫn đang có 3 mạng liên kết thẻ hoạt động tuy đã có sự liên kết nhưng liên kết vẫn ở dạng mỏng. Điều này đã gây khó khăn cho việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam.