- Bên cạnh đó kinh tế Hoa Kỳ là nền kinh tế lớn chiếm 30% tổng lượng vốn chu
e) Môi trường tự nhiên
2.2.5. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh 1 Công tác quy trình cho vay tại chi nhánh
2.2.5.1. Công tác quy trình cho vay tại chi nhánh a)Thành tích đạt được
- Trước đây tại Sacombank , một CBTD có thể thực hiện tất cả các khâu trong quá trình cho vay bao gồm :Tiếp thị khách hàng, thẩm định, đề xuất cho vay, tiến hành công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giải ngân, theo dõi và xử lý nợ vay. Ưu điểm : Đơn giản, nhanh chóng và dễ quy trách nhiệm
Nhược điểm : Cơ chế không bóc tách các bộ phận tín dụng ra hoạt động độc lập cũng bộc lộ các hạn chế lớn ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay như : Dễ phát sinh tiêu cực tham nhũng của CBTD khi độc quyền tiếp xúc và thẩm định cho vay khách hàng.
Ngoài ra việc duy trì cơ chế trên cũng tạo ra một khối lượng công việc quá lớn và áp lực cho CBTD khiến công tác thẩm định cho vay diễn ra sơ sài hời hợt, chủ quan vì không có nhiều thời gian, đặc biệt khi CBTD đang quản lý, theo dõi một số lượng lớn KH gồm cả KH nợ mới và nợ xấu.
- Trong thời gian gần đây, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín là ngân hàng đầu tiên ứng dụng mô hình QLRR theo hướng hiện đại và hướng đến các chuẩn mực quốc tế, với việc phân tách các Phòng chức năng theo hướng chuyên môn hóa cao hơn, có sự độc lập giữa chức năng bán hàng (tiếp xúc khách hàng, đàm phán, tiếp thị…), chức năng QLRR (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ…) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi…), sẽ đảm bảo được tính khách quan trong quá trình cấp tín dụng tránh sai sót, tiêu cực trong quá trình xem xét thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng. - Quy định về thẩm quyền hạn mức phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng không có sự chồng chéo về thẩm quyền phán quyết.
Trong trường hợp hạn mức phê duyệt cấp tín dụng vượt thẩm quyền của Chi nhánh về giá trị và/hoặc thời hạn, Chi nhánh đã trình lên cấp có thẩm quyền cao hơn xem xét, đa phần là những người có khả năng và trình độ cao, thành thạo về nghiệp vụ và có nhiều kinh nghiệm trong việc thẩm định, sẽ tái thẩm định lại các nội dung do Chi nhánh đã thẩm định ( đặc biệt đối với những hồ sơ vay vốn lớn), sẽ rút ngắn được thời gian xét duyệt vay cho KH và hạn chế được rủi ro trước khi
giải quyết cho vay, bảo đảm tính an toàn vốn cho vay, ngoài ra người có thẩm quyền ra quyết định cấp tín dụng không bị áp lực về thời gian giải quyết hồ sơ. - Khả năng thu thập thông tin về KH để phục vụ cho công tác thẩm định KH, đánh giá mức độ uy tín của KH được cải thiện do khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin ngày một hiện đại, bên cạnh việc thu thập thông tin từ các kênh truyền thống như qua các mối quan hệ, qua báo, đài, CIC… thì việc thu thập thông tin KH từ Internet trở nên phổ biến và thuận lợi hơn, do đó đã giúp cho NH đưa ra nhiều quyết định đầu tư đúng đắn, và đã hạn chế rất nhiều rủi ro.
- Ngoài ra, Quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn được xây dựng khá chi tiết và tỉ mỉ tại NH nhằm hướng dẫn cho CBTD nắm bắt được các nội dung cần thẩm định khi tiếp nhận một hồ sơ vay vốn.
Qua đó, CBTD có thể hệ thống hóa các nội dung cần thẩm dịnh, không bỏ sót các vấn đề quan trọng có liên quan đến hồ sơ vay và đặc biết tốt đối với CBTD mới, giúp họ tránh sai sót, bở ngở trong giai đoạn đầu tác nghiệp.
Ngoài ra, đây cũng là cơ sở tài liệu để xem xét, đánh giá mức độ tuân thủ quy trình, nghiệp vụ của CBTD từ đó có thể ngăn chặn và quy trách nhiệm cá nhân đối với những hành động tiêu cực, làm ảnh hưởng đến lợi ích của ngân hàng.
- Lực lượng cán bộ trẻ với sức trẻ, lòng nhiệt huyết và được đào tạo cơ bản. Nhìn chung đội ngũ cán bộ tham gia làm công tác tín dụng của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Tại Khánh Hòa có nền tảng kiến thức tốt, được đào tạo bài bản, và tốt nghiệp các chuyên ngành kinh tế - tài chính– ngân hàng.
Ngân hàng đã chú trọng đến công tác đào tạo CBNV đồng thời đã không ngừng nâng cao năng lực cho CBTD như hàng tuần chi nhánh đã tổ chức học nghiệp vụ tại cơ quan để phổ biến, nâng cao kỹ năng thông qua công tác đào tạo và cập nhật các văn bản nghiệp vụ mới, đồng thời cập nhật kiến thức cho cán bộ, trao đổi với nhau những kinh nghiệm rút ra từ thực tế để hạn chế rủi ro.
Động viên cán bộ tự học tập nâng cao trình độ chuyên môn để hạn chế thấp nhất nợ quá hạn do thậm định yếu, thiếu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay
Đặc biệt, khi có những chính sách văn bản mới thì bộ phận đó tổ chức nghiên cứu soạn thảo và đào tạo lại cho toàn nhân viên chi nhánh, để nhân viên có điều kiện được tiếp xúc với hệ thống văn bản mới, giúp CBTD bám sát được đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước về chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương từng năm và từng giai đoạn.
Ngoài ra Chi nhánh cũng đã nâng lương cho CBTD và đã có chính sách khen thưởng, kỷ luật để động viên khích lệ tinh thần, trách nhiệm làm việc của CBTD.
b)Những hạn chế
Bên cạnh các kết quả đạt được trong hoạt động cấp tín dụng vẫn còn những hạn chế nhất định đang tồn tại trong quy trình và công tác thẩm định cho vay tại ngân hàng. Cụ thể như sau:
-Việc phân chia bộ phận tín dụng thành 3 bộ phận độc lập với các chức năng khác
nhau, làm cho mô hình QLRRTD cũng đã bộc lộ một số nhược điểm như:
Bộ hồ sơ tín dụng phải qua nhiều cấp phê duyệt, từ khởi tạo và đề xuất tín dụng do phòng Quan hệ khách hàng lập, sau đó hồ sơ phải qua bước thẩm định của phòng Quản lý rủi ro ( Phòng Thẩn Định) rồi mới tới cấp phê duyệt cuối cùng và giải ngân. Do vậy khoảng thời gian từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến khi KH nhận được tiền vay là khá lâu, có thể bỏ lỡ cơ hội kinh doanh của KH..
Thực hiện đúng quy trình góp phần giảm thiểu rủi ro, tăng cường khả năng kiểm soát tính tuân thủ các quyết định cấp tín dụng, nâng cao tính khách quan trong hoạt động cấp tín dụng. Tuy nhiên, trên thực tế do bộ phận thẩm định chưa phát huy được đúng vai trò là tầm soát rủi ro mà chỉ tập trung vào việc tái thẩm định đề xuất của phòng Quan hệ khách hàng nên công tác QLRR chưa đạt được kết quả như mong muốn.
Có sự chồng chéo trong việc lấy thông tin, gây phiền hà cho KH. Việc tách các bộ phận ra sẽ khó khăn trong việc nắm bắt được hết thông tin của KH đặc biệt là phòng thẩm định. Phòng Quan hệ KH chỉ đưa ra các đề xuất về cấp tín dụng, còn Phòng QLRRTD (thẩm định) phải có ý kiến đồng ý hay không đồng ý về khoản vay. Tuy nhiên Phòng QLRRTD thường không tiếp xúc trực tiếp với KH, thường
chỉ có thể nắm bắt được thông tin về KH thông qua nhân viên Quan hệ KH và NVTĐ do đó mà việc trao đổi thông tin thường có ý kiến chủ quan của nhân viên Quan hệ KH và NVTĐ.
Chưa phân định rõ trách nhiệm pháp lý của các phòng tham gia trong hoạt động cấp tín dụng, nên có sự ỷ lại của các khâu trước đã kiểm tra rồi, nên công tác kiểm tra sau sẽ sơ sài hơn, hoặc trước đây làm chung trong một phòng kinh doanh nay được bổ nhiệm lên vị trí cao hơn thì thường cán bộ tham gia vào công tác thẩm định ở các bộ phận có sự nể nhau, nên việc thẩm định thường tin tưởng nhau, đồng thời sự liên kết giữa các Phòng không chặt chẽ, thiếu kết nối do phân định rõ trách nhiệm riêng biệt nên khả năng phát hiện, ngăn ngừa rủi ro không cao.
Việc phân tách bộ phận tín dụng thành 3 phòng chỉ đạt về hình thức, nặng về giấy tờ do khối lượng hồ sơ chứng từ phát sinh lớn. Một bộ hồ sơ tín dụng phải qua 3 khâu nên phát sinh một lượng hồ sơ lưu chuyển khá lớn với các thông báo tác nghịêp đi kèm của mỗi bộ phận. Điều này làm tốn khá nhiều thời gian và công sức của cán bộ cũng như phát sinh thêm chi phí cho ngân hàng..
- Hạn chế trong công tác xem xét và thẩm định cho vay tại ngân hàng
Chất lượng của đội ngủ làm công tác thẩm định còn nhiều bất cập do CBTD trẻ, thiếu nhiều kinh nghiệm dẫn đến chất lượng thẩm định cho vay bị ảnh hưởng. Hạn chế về thông tin phục vụ cho thẩm định hồ sơ vay vốn, NH thường mất nhiều thời gian để thẩm dịnh hồ sơ vay và đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn, vì khó nắm bắt kịp thời sự thay đổi về thông tin thị trường trong nước, quốc tế do Việt nam là nước lạc hậu về thông tin, nguồn cung cấp thông tin chưa đầy đủ.. Cơ chế quản lý, quy trình và chính sách cho vay còn bất cập. Mặc dù NH đã cố gằng xây dựng và hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng nhằm hạn chế rủi ro chủ quan khi thẩm định cho vay, nhưng ít nhiều vẫn tồn tại sự thiếu đồng bộ, còn kẻ hở và chưa kịp thời cập nhật với sự thay đổi trong chính sách của nhà nước, và những biến động của nền kinh tế.
Thẩm định năng lực điều hành, quản lý DN còn mang tính sơ sài, hình thức vì thiếu các nguồn thông tin hỗ trợ thẩm định nên NH rất khó để đánh giá chính xác.
Việc phân tích tài chính của DN là không khó vì hiện nay NH đã có chương trình vi tính hóa giúp CBTD có thể phân tích nhanh, chính xác tình hình tài chính của DN khi nhập số liệu vào.Tuy nhiên công tác trên chỉ có ý nghĩa khi số liệu mà DN cung cấp cho NH là đáng tin cậy. Nhưng trong khi đó, do khả năng cung cấp đầy đủ, chính xác, số liệu báo cáo tài chính DN còn kém, dẫn đến việc đánh giá tinh hình tài chính DN của NH không đạt hiệu quả cao
Việc thẩm định phương án SXKD sẽ giúp NH có thể nhận biết và tài trợ cho những phương án vay vốn tốt và khả thi, đồng thời hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên việc thẩm định phương án vay vốn của DN còn nhiều hạn chế do DN kém năng lực trong việc lập dự án và tư tưởng chưa xem trọng công tác thẩm định phương án vay vốn của ngân hàng.
TSTC được xem là công cụ cuối cùng cho quyền lợi của NH trong trường hợp KH kinh doanh không hiệu quả, mất khả năng thanh toán cho NH. Do đó việc nhận TSTC rất quan trọng đối với NH, do hạn chế của CBTD trong việc thẩm định đã đánh giá giá trị tài sản không chính xác, còn do cơ chế, chính sách, quy định thiếu ổn định của nhà nước, sự thiếu hợp tác của cơ quan ban hành có liên quan. - Thiếu kiểm tra giám sát sau khi vay, thời gian qua công việc này chỉ thực hiện trên hình thức và chưa được quan tâm đúng mức. Ngân hàng đã không duy trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát KH nhằm có thể sớm cảnh bảo và xử lý các tình huống xấu có thể xảy ra làm ảnh hưởng đến việc trả nợ của KH. Vì vậy mà KH đã lợi dụng chuyện này mà dùng vốn vay của NH vào sử dụng sai mục đích. - Ngân hàng thực hiên công tác xử lý nợ chưa chặt chẽ. Kiểm tra và phát hiện các dấu hiệu rủi ro là công việc không chỉ của các cán bộ tham gia vào quy trình cấp tín dụng mà còn được quán triệt đến từng cán bộ của NH theo quy trình. Nhiệm vụ phát hiện các dấu hiệu rủi ro là do Phòng Quan hệ khách hàng, QLRR và Quản lý nợ. Tuy nhiên, thời gian qua chủ yếu do Phòng Quan hệ khách hàng thực hiện bởi đây là bộ phận trực tiếp làm việc với khách hàng, thu thập các thông tin, kiểm tra sử dụng vốn vay… nên có khả năng phát hiện kịp thời những biến động bất lợi còn
hạn chế. Mặt khác, cơ chế thông tin qua lại giữa các bộ phận còn nhiều bất cập nên sự tham gia của Phòng QLRR và Quản lý nợ rất hạn chế.
Thực tế những năm qua cho thấy, công tác phát hiện RRTD của Chi nhánh mang tính thụ động, chủ yếu là xử lý khi những dấu hiệu rủi ro đã xuất hiện. Khi phát hiện KH trả lãi và vốn gốc trễ CBTD xuống kiểm tra thì lúc đó đã quá muộn, khi tiền đã giải ngân cho KH hết thì việc thu hồi lại khoản cho vay sẽ khó khăn nhưng nếu chuyển sang nợ quá hạn nhiều sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.Nếu phát mãi tài sản của KH sẽ tốn nhiều chi phí cho NH, vì phải đi hầu tòa và mất nhiều thời gian.
Việc xử lý TSBĐ của KH cũng rất khó khăn, vì NH là tổ chức kinh tế không phải là một cơ quan quyền lực Nhà nước, không có chức năng cưỡng chế KH thực hiện nghĩa vụ trả nợ, ngoài ra còn do chính sách của chính phủ đang khuyến khích các DN vay vốn để phát triển, nếu DN vay vốn mà làm ăn phá sản mà bị ở tù thì sẽ không ai dám đầu tư kinh doanh nữa nên bao giờ ra tòa thì nhà nước cũng bảo vệ DN nhiều hơn, do đó NH rất khó thanh lý tài sản để trừ nợ ngay, mà chỉ khi nào NH đã làm đủ mọi biện pháp rồi mà vẫn không thu hồi được thì tòa mới xử lý. - Hầu hết cán bộ làm công tác tín dụng tuổi đời còn trẻ, dưới 30 tuổi, phần lớn công tác trong lĩnh vực tín dụng từ 1 – 3 năm nên kinh nghiệm còn hạn chế. Cán bộ làm công tác tín dụng ngoài yêu cầu về trình độ chuyên môn còn đòi hỏi phải có kinh nghiệm thực tiễn và bản lĩnh nghề nghiệp vững vàng.
- Ngoài ra, việc triển khai các văn bản, quy trình, quy định, chính sách cho vay còn hạn chế, chưa kịp thời, thiếu các quy định ràng buộc CBNV trong việc triển khai các văn bản, quy định cho vay, mà khả năng tiếp nhận, tiếp thu và thực hiện của CBNV phụ thuộc rất lớn vào các cấp quản lý nên đã ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thẩm định cho vay.
Nguyên nhân
Ngoài các lý do khách quan xuất phát từ tình hình kinh tế vĩ mô các lý do nội tại của bản thân ngân hàng trong công tác QLRRTD như
- Tuy nhiên thực tế, bộ phận thẩm định được tách ra độc lập nhưng vẫn chưa phát huy hết vai trò của mình tại Chi nhánh trong thời gian áp dụng mô hình này. Nguyên nhân là do
CBTD và CBTĐ rủi ro độc lập thường có mối quan hệ thân thiết, nể nhau nên khi thẩm định hồ sơ, cán bộ thẩm định RRTD thường không có chính kiến riêng mà tùy thuộc vào quyết định cho vay của CBTD.
Trường hợp CBTĐ rủi ro độc lập thực hiện theo đúng nguyên tắc, theo quy định lại bị mang thành kiến, là tác nhân dẫn đến việc không phát triển dư nợ cho chi nhánh, hạn chế KH nên cũng thường ngại va chạm với bộ phận tín dụng, từ đó tạo tâm lý e dè, buông suôi khi thẩm định RRTD độc lập.
Lực lượng thẩm định còn thiếu và yếu, chưa đủ khả năng để thực hiện tốt vai trò của mình. Thực tế tại chi nhánh, lực lượng này là quá mỏng so với yêu cầu của công việc, dẫn đến việc thẩm định chỉ mang tính hình thức. Cơ chế lựa chọn cán bộ này cũng chưa được đề cao, các cán bộ thường là mới, kinh nghiệm không