bỡnh quõn TDĐT và TDXK. Mức trớch này chưa cú cơ sở khoa học và khụng phản ỏnh được tớnh chất của dự phũng rủi ro là phải gắn liền với với rủi ro tiềm tàng dự tớnh. Số dư quỹ dự phũng rủi ro hiện nay do NHPT trớch tập trung tại HSC. Điều này phản ỏnh sự khụng minh bạch trong hoạt động tớn dụng và trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ khụng cú đủ nguồn để bù đắp. Hơn nữa, theo qui định thỡ NHPT khụng được chủ động sử dụng Quỹ này để xử lý rủi ro. Toàn bộ việc miễn giảm lói vay, khoanh nợ, xúa nợ do đều Thủ tướng Chớnh phủ quyết định và trỡnh tự thủ tục rất phức tạp, mất nhiều thời gian..
- Cỏc ràng buộc về mặt phỏp lý và trỏch nhiệm của khỏch hàng vay vốn chưa được thiết lập đồng bộ và chặt chẽ, đặc biệt trong việc thực hiện qui định nghĩa vụ trả nợ, gõy khú khăn cho việc thu hồi nợ vay. Việc xử lý cỏc vấn đề phỏt sinh trong quỏ trỡnh chuyển đổi hỡnh thức sở hữu của cỏc doanh nghiệp vay vốn tại NHPT chưa kịp thời từ cỏc văn bản hướng dẫn đến khõu tổ chức, mỗi nơi làm mỗi kiểu gõy khú khăn trong quản lý.
Thứ sỏu, tồn tại về phớa chủ quan của Chi nhỏnh NHPT Khu vực Đồng Thỏp – An Giang làm giảm hoạt động cho vay vốn TDNN:
- Năng lực tổ chức điều hành bộ mỏy, năng lực thẩm định tài chớnh, dự bỏo của Chi nhỏnh NHPT chưa theo kịp sự phỏt triển của nền kinh tế, đặc biệt là khả
năng đỏnh giỏ hiệu quả của cỏc dự ỏn đầu tư trong 5-10 năm sau cũn hạn chế, phần nào ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư.
- Hiện nay chi nhỏnh chỉ bỏm sỏt quy trỡnh nghiệp vụ, sổ tay đó ban hành. Tuy nhiờn, quy trỡnh nghiệp vụ của NHPT về tớn dụng đầu tư cũn chắp vỏ, chưa đồng bộ và cũn nhiều thiếu sút.
- Cụng tỏc đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng tại chi nhỏnh cũn yếu kộm. Chi nhỏnh hiện nay chưa xõy dựng được hệ thống giỏm sỏt và quản trị rủi ro phù hợp với quy định của NHNN và chuẩn mực chung để đưa ra giải phỏp phũng ngừa phù hợp, giảm thiểu tổn thất. Chưa hoàn thành hệ thống chấm điểm và đỏnh giỏ xếp hạng khỏch hàng để phục vụ cho hoạt động tớn dụng. Cụng tỏc đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng yếu kộm là hậu quả tất yếu khi chi nhỏnh chưa đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng một cỏch thường xuyờn, kịp thời cũng gõy những ảnh hưởng khụng nhỏ tới uy tớn và kết quả hoạt động của ngõn hàng.
- Hệ thống thụng tin, truyền thụng yếu kộm, cụng nghệ lạc hậu. Hạ tầng cụng nghệ ngõn hàng của chi nhỏnh yếu kộm và lạc hậu nhất so với hệ thống cỏc ngõn hàng trờn địa bàn. Hiện tại, Chi nhỏnh cũng chưa cú cỏc phần mềm hữu hiệu phục vụ cụng tỏc nghiệp vụ chuyờn mụn từ kế hoạch húa đến phõn tớch xu hướng, thẩm định, cụng tỏc huy động vốn, quản lý nguồn vốn - sử dụng vốn (cung cấp thụng tin về thị trường, khỏch hàng kịp thời, tổng hợp và phõn tớch thụng tin nguồn vốn-sử dụng vốn trờn toàn hệ thống phục vụ quản lý điều hành của Trung ương)… Tất cả cỏc quy trỡnh hoạt động cũn thủ cụng, chưa tương xứng với một ngõn hàng chuyờn nghiệp. Nhưng điều đỏng núi là cỏc chương trỡnh hiện nay khụng được đầu tư một cỏch đỳng mức nờn chỉ dừng lại ở tớnh thống kờ, bỏo cỏo khụng đưa ra được cỏc chỉ tiờu phõn tớch hay cú những kết luận xỏc đỏng.
- Sự phối hợp giữa Hội sở chớnh và chi nhỏnh cũn hạn chế. Chi nhỏnh trực tiếp tham gia vào dự ỏn và thực hiện quy trỡnh tớn dụng đầu tư từ bước tiếp nhận hồ sơ tới khi thanh lý hợp đồng tớn dụng đối với cỏc dự ỏn được phõn cấp. Tuy nhiờn, do hệ quả của hệ thống thụng tin yếu kộm, cụng tỏc bỏo cỏo của chi nhỏnh cũn chậm trễ, cụng tỏc kiểm tra của Hội sở chớnh chưa kịp thời dẫn tới nhưng sai
lầm trong quy trỡnh tớn dụng và phỏt hiện sai lầm chậm trễ. Sự phối hợp thiếu chặt chẽ này dẫn tới trường hợp chi nhỏnh cấp tớn dụng sai đối tượng, giải ngõn khi chưa hội tụ đủ điều kiện, chuyển nợ quỏ hạn sai hay chi nhỏnh chưa thực hiện đỳng trỡnh tự tớn dụng ban hành… Nhưng Hội sở chớnh chưa phỏt hiện kịp thời và cú chấn chỉnh đỳng lỳc, khụng cú biện phỏp phũng ngừa sai lầm tại chi nhỏnh mà thường chỉ tỡm biện phỏp khắc phục sau khi đó để lại cỏc hậu quả đụi khi nghiờm trọng. Việc phối hợp và hỗ trợ của Hội sở chớnh với chi nhỏnh và giữa cỏc chi nhỏnh trong việc thu nợ và xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn kộo dài vẫn chưa được sỏt sao, chặt chẽ, cũn lỳng tỳng, chưa chuyờn nghiệp, kiến thức phỏp luật cũn hạn chế. Tất cả những yếu kộm đú đó làm giảm hoạt động cho vay vốn TDNN.