CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG NHÀ NƯỚC
3.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn TDNN của Chi nhánh NHPT khu vực Đồng Tháp – An Giang
3.3.1. Nhân tố chính trị, kinh tế - xã hội, pháp lý.
Nhân tố chính trị, kinh tế - xã hội, pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của hoạt động cho vay vốn TDNN của Chi nhánh NHPT KV Đồng Tháp – An Giang .
Thứ nhất, chính trị, kinh tế - xã hội của nước ta ổn định dẫn tới việc ổn định trong đường lối phát triển kinh tế - xã hội trong đó có chính sách đầu tư phát triển của Chính phủ và chính sách hoạt động của NHPT cũng như của chi nhánh.
Thứ hai, chính trị, kinh tế - xã hội ổn định là tiền đề căn bản cho sự phát triển
trên mọi lĩnh vực như kinh tế - xã hội, tạo ra nhu cầu về nguồn vốn để đầu tư đồng thời cũng mở rộng khả năng tiếp cận và huy động các nguồn vốn cho đầu tư phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế.
Tuy nhiên, hệ thống luật pháp của nước ta hiện nay là chưa đồng bộ, sự thiếu ổn định trong các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ sẽ có những tác động làm hạn chế trong hoạt động cho vay của NHPT nói chung và Chi nhánh NHPT KV Đồng Tháp – An Giang nói riêng đặc biệt liên quan đến chính sách đầu tư, chính sách tín dụng cho đầu tư phát triển của Nhà nước.
3.3.2. Chính sách cho vay vốn TDNN.
Chính sách tín dụng đầu tư của Nhà nước có tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay vốn của Chi nhánh NHPT KV Đồng Tháp – An Giang. Với vai trò là một tổ chức tài chính Nhà nước thực hiện nhiệm vụ này do NHPT giao trên địa bàn 2 tỉnh An Giang và Đồng Tháp, việc thay đổi trong chính sách của Nhà nước về danh mục các vùng, các ngành, lĩnh vực được hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của Chi nhánh. Từ khi thành lập và đi vào hoạt động năm 2000 (Quỹ Hỗ trợ phát triển ) đến nay, Chính phủ đã ban hành và thay thế 03 lần Nghị định quy định về chính sách tín dụng đầu tư phát triển và rất nhiều quyết định thay thế, bổ sung các vùng, ngành, nghề, được hưởng chính sách tín dụng của Nhà nước. Bên cạnh đó, Chính phủ còn quy định về lãi xuất cho vay, tỷ lệ cho vay vốn, các quy định trong huy động các nguồn vốn cho hoạt động này như về lãi suất huy động, nguồn huy động vốn cũng ảnh hưởng lớn tới hoạt động của chi nhánh NHPT .
3.3.3. Nhân tố bên ngoài và các cam kết của Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Nhân tố bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh NHPT thông qua việc huy động các nguồn vốn với lãi suất thấp phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương theo chỉ đạo của NHPT Việt Nam. Hiện nay, dư nợ cho vay của Chi nhánh từ nguồn vốn ODA là của nước ngoài. Vì vậy khi điều kiện bên ngoài thuận lợi sẽ tạo điều kiện để chi nhánh và NHPT Việt Nam có thể huy động
được nhiều hơn các nguồn vốn ưu đãi và ngược lại.
Bên cạnh đó các cam kết của Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế có tác động rất lớn đến hoạt động của Chi nhánh NHPT. Theo hiến chương của WTO, việc trợ cấp cho các ngành, lĩnh vực, doanh nghiệp của một nước thành viên bằng các hình thức hỗ trợ tín dụng đều phải tuân thủ các quy định của WTO nếu không sẽ chịu những biện pháp trừng phạt từ các nước thành viên khác. Việc gia nhập WTO đã yêu cầu Việt Nam phải chuyển đổi mô hình hoạt động từ Quỹ HTPT sang một hình thức mới là NHPT. Đồng thời, khi Việt Nam tham gia vào các tổ chức kinh tế quốc tế, NHPT phải tuân thủ các quy định về tài trợ vốn theo đúng các thông lệ quốc tế và các cam kết khi gia nhập.
3.3.4. Các nhân tố nội tại của Chi nhánh NHPT KV Đồng Tháp – An Giang
- Công tác tổ chức bộ máy: Mô hình tổ chức bộ máy có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của Chi nhánh có thuận lợi đạt hiệu quả cao hay không.
Việc qui định trách nhiệm của từng phòng nghiệp vụ có tác dụng quan trọng trong công tác cho vay vốn TDNN từ khâu thiết lập quan hệ khách hàng thẩm định cho vay đến khâu thu hồi nợ vay. Quy định qui trình, trách nhiệm rỏ ràng đối với từng khâu từng bộ phận sẽ góp phần quan trọng nâng cao chất lượng công tác cho vay, giảm thiểu các yếu tố làm sai lệch thông tin và là cơ sở để nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác tín dụng và hạn chế được rủi ro trong công tác cho vay nguồn vốn tín dụng nhà nước. Tuy nhiên, hiện nay bộ máy tổ chức của chi nhánh vẫn còn nhiều bất cập chưa hợp lý nhất là sau khi tổ chức lại bộ máy từ 02 đơn vị cũ là chi nhánh Đồng Tháp và An Giang thành một nên rất khó khăn trong việc bố trí và sắp xếp bộ máy của chi nhánh một các khoa học nhất.
- Hệ thống các quy chế, quy trình, sổ tay nghiệp vụ còn rườm rà phức tạp:
Hệ thống các quy chế, quy trình trong tổ chức hoạt động của chi nhánh hiện nay như: quy định về thẩm định dự án đầu tư, quy định về công tác cho vay, quy định về công tác đảm bảo tiền vay, huy động, chính sách thu hồi nợ vay, chính sách phòng ngừa rủi ro... đều phải tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định của NHPTVN, vì
vậy có ảnh hưởng hạn chế rất lớn đến hoạt động cho vay của Chi nhánh trên địa bàn. Vì theo qui định các doanh nghiệp khi vay vốn TDNN tại NHPT đều phải thực hiện đầy đủ các thủ tục như dự án sử dụng vốn ngân sách nhà nước, điều này thường gây phiền hà, để hoàn thành các thủ tục thường phải mất nhiều thời gian và tiền bạc, chính những thủ tục này làm nãn lòng các nhà đầu tư có tiềm lực tài chính mạnh sẽ quay sang sử dụng nguồn tài trợ của các Ngân hàng thương mại để nắm bắt cơ hội kinh doanh. Vì vậy chính các qui định hệ thống các quy chế, quy trình phản ánh trình độ quản trị của Ngân hàng.
- Trình độ nguồn nhân lực: Kế thừa hoạt động từ 02 chi nhánh cũ là Chi nhánh Đồng Tháp và Chi nhánh An Giang, hiện nay trình độ cán bộ nhân viên của chi nhánh theo đánh giá chung là chưa đáp ứng được yêu cầu khi hoạt động dưới mô hình chi nhánh khu vực. Việc tổ chức lại bộ máy và trụ sở chính đặt tại An Giang nên một số cán bộ phải đi làm trong điều kiện xa nhà, vì vậy các cán bộ đi xa có trình độ chuyên môn giỏi thường tìm kiếm công việc khác, gần nhà gây khó khăn cho chi nhánh trong việc bố trí lại nhân sự. Việc thiếu những cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học giỏi đã ảnh hưởng lớn đến việc nâng cao chất lượng phục vụ và triển khai các nghiệp vụ mới như thanh toán trong nước và quốc tế cũng như các nghiệp vụ trong phòng ngừa rủi ro và quản trị tại chi nhánh.
Vì vậy, Chi nhánh NHPT KV Đồng Tháp – An Giang nên xem xét lại hiệu quả trong mô hình tổ chức bộ máy, hoàn thiện hệ thống các quy chế quy trình cho phù hợp và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự đáp ứng được yêu cầu trong hoạt động của Ngân hàng.
3.3.5. Các nhân tố từ các tổ chức vay vốn.
- Nhu cầu vốn của doanh nghiệp .
Đây là nhân tố quyết định nhu cầu vay vốn đầu tư của các doanh nghiệp càng lớn thì càng có điều kiện phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh.
Chi nhánh NHPT hỗ trợ các dự án phát triển sản xuất kinh doanh cần được khuyến khích đầu tư và điều kiện đầu tiên là các dự án phải thuộc đối tượng cần khuyến khích đầu tư, khuyến khích xuất khẩu. Nhiều doanh nghiệp muốn đầu tư
nhiều hơn cũng có nghĩa là nhiều dự án được hình thành, nhiều dự án tìm đến với chi nhánh NHPT hơn và như vậy chi nhánh càng có điều kiện mở rộng hoạt động của mình.
- Khả năng và các điều kiện đáp ứng của doanh nghiệp
Có được dự án dự án đầu tư và kinh doanh của doanh nghiệp là rất quan trọng nhưng đây mới chỉ là điều kiện cần, một vấn đề nữa cũng quan trọng không kém là khả năng và điều kiện của doanh nghiệp, đây chính là điều kiện đủ. Điều kiện đưa ra để được vay vốn tín dụng nhà nước nhằm tiêu chuẩn hóa khả năng của doanh nghiệp như trình độ, năng lực Chủ đầu tư trong quá trình thực hiện dự án vay vốn nhằm đảm bảo cho khả năng thu hồi vốn. Một khi khách hàng đã đáp ứng được các điều kiện của chi nhánh NHPT đưa ra để được hỗ trợ vay vốn TDNN đồng thời cũng giảm bớt nguy cơ rủi ro cho chi nhánh NHPT. Khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng thể hiện ở khả năng về thị trường tiêu thụ sản phẩm, về năng lực sản xuất, tài chính, khả năng điều hành của doanh nghiệp và hiệu quả của dự án khi được triển khai.
Như vậy, hoạt động cho vay của Chi nhánh NHPT KV Đồng Tháp – An Giang phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố. Có những nhân tố xuất phát từ nội tại của chi nhánh, có những nhân tố xuất phát từ bên ngoài, có thể tác động gián tiếp hay trực tiếp. Việc xem xột cỏc nhõn tố để thấy rừ những cơ hội, những rủi ro trong hoạt động cho vay vốn TDNN tại Chi nhánh NHPT KV Đồng Tháp – An Giang là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
3.4. Đánh giá tổng quát về hoạt động cho vay vốn TDNN của Chi