Những hạn chế và nguyờn nhõn

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN KHU VỰC ĐỒNG THÁP – AN GIANG

3.4.2.Những hạn chế và nguyờn nhõn

Ngoài những thành tựu đó đạt được như trờn, hoạt động cho vay vốn TDNN tại chi nhỏnh NHPT khu vực Đồng Thỏp – An Giang cũng khụng trỏnh khỏi những hạn chế, cú hạn chế là do kế thừa từ những tổ chức tiền thõn để lại mà Chi nhỏnh ngõn hàng chưa khắc phục được, nhưng cũng cú những hạn chế phỏt sinh từ bản thõn Chi nhỏnh ngõn hàng. Chi nhỏnh NHPT Khu vực Đồng Thỏp – An Giang cần nhận thức rừ những điểm yếu của mỡnh trong hoạt động cho vay vốn TDNN, trờn cơ sở đú tỡm ra cỏc biện phỏp khắc phục để khắc phục những tồn tại.

Thứ nhất, nguồn vốn TDNN trờn địa bàn 02 tỉnh được giải ngõn thụng qua Chi nhỏnh Ngõn hàng Phỏt triển khu vực Đồng Thỏp - An Giang trong thời gian qua cũng đó được hỗ trợ nhiều chương trỡnh, dự ỏn đầu tư thuộc đối tượng vay vốn

tớn dụng đầu tư. Tuy nhiờn, vẫn cũn khỏ khiờm tốn so với tổng vốn đầu tư toàn xó hội, chưa đạt được kỳ vọng và tương xứng với vai trũ của một chi nhỏnh Ngõn hàng chớnh sỏch là cụng cụ của Chớnh Phủ trờn khu vực trong việc thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế - xó hội trờn địa bàn 02 tỉnh An Giang và Đồng Thỏp.

Hoạt động tớn dụng đầu tư bị thu hẹp trong những năm qua, do cỏc dự ỏn thuộc đối tượng vay vốn theo Nghị định 75/2011/NĐ-CP ở trờn địa bàn chủ yếu là cỏc dự ỏn nhỏ và vừa nờn khụng đỏp ứng được yờu cầu về qui mụ theo qui định. Việc điều chỉnh danh mục cho vay tớn dụng đầu tư mặc dù đó phần nào đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển kinh tế trong từng thời kỳ, nhưng cũng gõy khụng ớt khú khăn cho cỏc chủ đầu tư trong trường hợp dự ỏn thuộc nhúm bị loại ra khỏi đối tượng ưu tiờn theo danh mục mới. Trờn thực tế, do chớnh sỏch ưu đói tớn dụng đầu tư thụng qua kờnh NHPT thường thay đổi trong vũng 2-3 năm, nờn nhiều chủ đầu tư lập dự ỏn xong thỡ lại khụng thuộc đối tượng thụ hưởng theo danh mục mới. Vốn đầu tư phỏt triển của nhà nước nhằm sẽ tạo ra những ngành kinh tế quan trọng cú qui mụ lớn từ đú tạo đà và sức bật cho cỏc ngành kinh tế khỏc phỏt triển. Tuy nhiờn, hiện nay chưa thực hiện được bởi những lý do cơ bản sau: Đối tượng cho vay hiện nay là cũn hạn hẹp, thiếu trọng tõm, trọng điểm trong khi nguồn vốn cho TDĐT cũn hạn chế, cỏc doanh nghiệp thuộc đối tượng vay vốn thỡ ở cỏc địa bàn khú khăn khụng đủ điều kiện tài chớnh để vay vốn TDNN. Do đú nguồn vốn đổ vào cỏc dự ỏn chưa đủ mạnh, đủ lớn để tạo đà, tạo sức bật mới cho nền kinh tế. Cơ chế cho vay TDĐT của nhà nước cũn thiếu thực tiễn, rườm rà và quỏ nhiều thủ tục hành chớnh, cứng nhắc chưa bỏm sỏt thị trường. Cơ chế lói suất nhà nước đưa ra cũn dựa vào định tớnh chưa dựa trờn cơ sở khoa học cũng như căn cứ của kinh tế vĩ mụ (Lói suất vay vốn TDĐT cho Bộ tài chớnh thụng bỏo tối đa 2 lần/năm trong khi lói suất thị trường cú nhiều biến động) nờn cũng gõy khú khăn cho cụng tỏc phõn tớch đỏnh giỏ hiệu quả của cỏc dự ỏn. Điều đú cũng là một nguyờn nhõn dẫn đến việc cho vay bị hạn chế.

Thứ hai, nguồn vốn TDNN chưa thực sự tạo cho ra sự cõn đối kinh tế vĩ mụ giữa cỏc vùng miền, cỏc doanh nghiệp ở cỏc địa bàn vùng sõu, vùng xa cú điều

kiện kinh tế khú khăn đặc biệt khú khăn bị hạn chế tiếp cận nguồn vốn TDNN bởi lý do về cơ chế cho vay:

- Mức vốn cho vay chưa hợp lý: Theo Nghị định 75/2011/NĐ-CP thỡ mức vốn cho vay đối với từng dự ỏn do NHPT quyết định, tối đa bằng 70% tổng số vốn đầu tư của dự ỏn. Số vốn cũn lại, chủ đầu tư phải xỏc định được nguồn và cỏc điều kiện tài chớnh cụ thể, bảo đảm tớnh khả thi của dự ỏn.

Quy định trờn đó đề cao trỏch nhiệm của người cú thẩm quyền khi ra quyết định thành lập doanh nghiệp mới, đồng thời đũi hỏi chủ đầu tư phải huy động tối đa vốn tự cú (chủ đầu tư tối thiểu phải cú 15% - 30% vốn tự cú), hoặc cỏc nguồn vốn hợp phỏp khỏc để đầu tư. Tuy nhiờn, để đầu tư một dự ỏn đỏp ứng yờu cầu điều tiết vĩ mụ nền kinh tế theo chủ trương của Nhà nước nhưng chỉ được vay vốn đầu tư ưu đói của Nhà nước tối đa bằng 70% nhu cầu vốn đầu tư là chưa phù hợp với tỡnh hỡnh thực tế nước ta trong giai đoạn hiện nay; vỡ phần lớn cỏc doanh nghiệp, nhất là cỏc doanh nghiệp mới thành lập và cỏc doanh nghiệp ở cỏc địa bàn vùng sõu, vùng xa, cú điều kiện kinh tế khú khăn và đặc biệt khú khăn khụng thể cú đủ 30% tổng mức vốn đầu tư của dự ỏn làm vốn đối ứng để cùng tham gia đầu tư. Do đú, chủ đầu tư phải đi vay cỏc tổ chức tớn dụng với lói suất thương mại phần vốn cũn thiếu để đầu tư hoàn thành dự ỏn.

- Thời hạn vay vốn:

Theo Nghị định 75/2011/NĐ-CP thỡ thời hạn vay tối đa là 12 năm. Nhưng, theo kết quả thẩm định tại Chi nhỏnh, cỏc dự ỏn hạ tầng thường cú thời gian hoàn vốn tối thiểu là 20 năm, vỡ thế với thời hạn cho vay tối đa như hiện nay sẽ gõy khú khăn cho chủ đầu tư trong việc cõn đối nguồn vốn trả nợ nhất là những năm đầu dự ỏn mới đưa vào sử dụng vỡ vậy ảnh hưởng đến hiệu quả dự ỏn.

Nguyờn nhõn của thực tế trờn là do việc xỏc định thời hạn cho vay đối với cỏc dự ỏn đầu tư chưa thực sự phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh. Vốn khấu hao cơ bản tài sản cố định là nguồn chủ yếu để khỏch hàng trả nợ vay đầu tư trong lỳc lợi nhuận chưa nhiều. Trong khi đú, việc quy định kỳ hạn trả nợ lại ngắn so với khả năng khấu hao, nờn thời hạn cho vay bị chủ đầu tư gũ ộp làm sai

lệch tớnh toỏn hiệu quả đầu tư và thời gian hoàn vốn của dự ỏn khi lập dự ỏn khả thi cũng như khi thẩm tra phờ duyệt dự ỏn.

Thứ ba, cơ chế TDXK thiếu tớnh linh hoạt, thực tiễn do vậy hiệu quả của nguồn TDNN mang lại cho TDXK cũn hạn chế.

Cơ chế chớnh sỏch cũn chưa đạt được sự ổn định trong thời gian qua và chưa bỏm sỏt với thực tiễn. Những thay đổi trong chớnh sỏch vĩ mụ đối với hoạt động TDXK cú ảnh hưởng khụng nhỏ và trực tiếp đến NHPT và cỏc doanh nghiệp xuất khẩu vay vốn TDXK của Nhà nước tại NHPT, như danh mục mặt hàng, lói suất cho vay... Cụ thể:

- Danh mục mặt hàng thuộc đối tượng hưởng chớnh sỏch TDXK của Nhà nước đó được mở rộng theo hướng tập trung nhiều hơn cho cỏc mặt hàng cụng nghiệp, cú giỏ trị gia tăng cao. Nhưng tại 02 tỉnh An Giang và Đồng Thỏp chỉ cú mặt hàng duy nhất là cỏ da trơn nờn cũng gõy nhiều khú khăn cho chi nhỏnh khi mặt hàng này ngày càng giảm sỳt cho người nuụi cỏ và người chế biến đều gặp khú khăn trong giai đoạn hiện nay.

- Cơ chế lói suất chưa phù hợp với hoạt động của NHPT: Trong năm 2011, 2012 lói suất cho vay tăng, cao hơn cả lói suất bỡnh quõn của NHTM đối với cỏc khỏch hàng truyền thống đó làm giảm đỏng kể sức hấp dẫn của TDXK của Nhà nước. Hiện nay, mức lói suất cho vay TDXK bằng VNĐ cơ bản là phù hợp với lói suất thị trường. Tuy nhiờn, cơ chế lói suất cho vay hiện nay tại NHPT là cố định tại thời điểm vay vốn hay giải ngõn và được giử ổn định trong suốt thời gian thực hiện dự ỏn đầu tư, ỏp dụng chung cho mọi khỏch hàng, khụng phõn biệt quy mụ, mức độ tớn nhiệm cũng như mức độ rủi ro. Cơ chế này khụng tạo điều kiện cho NHPT chủ động kiểm soỏt rủi ro, đồng thời khụng khuyến khớch được khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn mở rộng vay vốn TDXK tại Chi nhỏnh.

- Về xử lý rủi ro: Nghị định 75/2011/NĐ-CP chưa đề cập đến nguyờn nhõn rủi ro do nhà nhập khẩu chậm thanh toỏn hoặc điều chỉnh lịch giao hàng dẫn tới ảnh hưởng đến khả năng trả nợ theo Hợp đồng tớn dụng đó ký.Trờn thực tế, trong hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu núi chung và hoạt động TDXK tại NHPT núi riờng nguyờn nhõn trờn xảy ra thường xuyờn và liờn tục.

- Về phớa doanh nghiệp, danh mục mặt hàng thuộc diện được hưởng ưu đói TDXK chưa cú tớnh ổn định cao. Hơn nữa, việc ban hành danh mục thường rất chậm so với yờu cầu thực tế triển khai hoạt động TDXK của DN nờn đó tạo những cản trở tới hoạt động sản xuất kinh doanh của DN. Nguồn vốn tớn dụng của NHPT được DN đỏnh giỏ là chưa đỏp ứng được so với nhu cầu cần hỗ trợ từ phớa cỏc DN. Kết quả khảo sỏt cho thấy cỏc DN mong muốn được vay vốn với mức cao hơn để phục vụ cho hoạt động xuất khẩu. Nhiều DN đề nghị cần mở rộng hơn hỡnh thức cho vay theo hạn mức để giảm bớt thủ tục vay vốn của DN cũng như tạo chủ động nguồn vốn cho DN. Bờn cạnh đú, cỏc yờu cầu bảo đảm tiền vay cũng được phản ỏnh là một trong những rào cản cỏc DN tiếp cận nguồn vốn TDXK. Phần lớn cỏc DN cú quy mụ vừa và nhỏ, giỏ trị tài sản thấp, do vậy khụng đủ điều kiện để vay vốn từ NHPT hoặc được vay với mức vốn hạn chế. Ngoài ra, tài sản bảo đảm tiền vay thường được định giỏ thấp hơn nhiều so với giỏ trị thực dẫn đến cỏc DN vừa và nhỏ hầu như khụng tiếp cận được nguồn vốn TDXK.

Thứ tư, Số vốn cấp hỗ trợ đạt thấp và tập trung chủ yếu vào cỏc dự ỏn chuyển tiếp do:

- Đối tượng hỗ trợ sau đầu tư thu hẹp. Trong năm 2011 chỉ hỗ trợ 2 dự ỏn tập trung chủ yếu vào đối tượng là cỏc dự ỏn đầu tư tại cỏc vùng cú điều kiện kinh tế khú khăn và đặc biệt khú khăn.

- Vỡ là nguồn vốn từ NSNN nờn thủ tục được cấp hỗ trợ sau đầu tư vẫn cũn rườm rà, phức tạp, do đú cỏc dự ỏn cú quy mụ nhỏ, chủ đầu tư thường khụng thực hiện theo đỳng trỡnh tự quản lý đầu tư xõy dựng thỡ khụng đủ điều kiện hỗ trợ sau đầu tư.

- Một trong điều kiện quan trọng để dự ỏn được cấp hỗ trợ sau đầu tư hiện nay là phải cú quyết định phờ duyệt quyết toỏn vốn đầu tư dự ỏn. Mặc dù, Chớnh phủ đó quy định thời hạn thẩm tra và phờ duyệt quyết toỏn vốn đầu tư chậm nhất là 12 thỏng khi dự ỏn đi vào vận hành đối với cỏc dự ỏn trọng điểm quốc gia, 9 thỏng đối với cỏc dự ỏn nhúm A, 6 thỏng đối với cỏc dự ỏn nhúm B, C và 3 thỏng đối với cỏc dự ỏn cú hạng mục cụng trỡnh cú thể đưa vào khai thỏc, sử dụng độc

lập. Trờn thực tế, tiến độ phờ duyệt quyết toỏn vốn đầu tư của cấp cú thẩm quyền rất chậm chạp đó ảnh hưởng đến việc cấp hỗ trợ sau đầu tư của dự ỏn.

Thứ năm, khú khăn trong việc quản lý và đảm bảo an toàn rủi ro vốn TDNN dẫn đến việc cho vay vốn TDNN giảm sỳt:

- Về mặt phỏp lý, Chi nhỏnh NHPT được vận dụng cỏc quy định về đảm bảo tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng, tuy nhiờn trong nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện khụng đề cập đến hoạt động của NHPT: từ khõu xỏc định giỏ trị tài sản ban đầu, ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm đến khõu phỏt mại và xử lý tài sản... gõy khú khăn cho việc quản lý và xử lý tài sản để thu hồi nợ.