5. Bố cục của luận văn
3.1.5. Hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Thọ
Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Thọ luôn bám sát định hƣớng của toàn ngành ngân hàng, phƣơng hƣớng, mục tiêu của Agribank, triển khai các giải pháp thích hợp với sự biến đổi của thị trƣờng tiền tệ cũng nhƣ sự phát triển của nền kinh tế và đáp ứng đƣợc yêu cầu của mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể. Vì thế, Agribank Phú Thọ đã tạo đƣợc vị thế và uy tín trên địa bàn, kinh doanh hiệu quả. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Thọ trong những năm gần đây qua các mặt hoạt động nhƣ sau:
3.1.5.1. Hoạt động huy động vốn
Trong chiến lƣợc kinh doanh của mình Agribank Phú Thọ luôn coi trọng công tác huy động vốn, nó là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng, đồng thời nó quyết định đến năng lực thanh toán, đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thƣơng trƣờng và quyết định tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Trong những năm gần đây, nhất là từ khi triển khai chƣơng trình hiện đại hoá ngân hàng, công tác huy động vốn của Agribank Phú Thọ đã phát triển, đa dạng hoá với nhiều loại sản phẩm. Nếu nhƣ những năm trƣớc đây công tác huy động vốn chủ yếu thông qua các sản phẩm tiền gửi thông thƣờng với một số kỳ hạn thì đến nay Agribank Phú Thọ đã mở rộng, triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn nhƣ tiền gửi linh hoạt, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm học đƣờng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thƣởng, chứng chỉ tiền gửi, phƣơng thức trả lãi linh hoạt... Bên cạnh đó, Agribank Phú Thọ còn thực hiện các chƣơng trình khuyến mại đối với khách hàng gửi tiền nhƣ quà tặng, tiền mặt tƣơng ứng với tỷ lệ số tiền gửi, khách hang đƣợc tham gia các chƣơng trình dự thƣởng may mắn. Thực hiện các chƣơng trình truyền thông để giới thiệu các chƣơng trình, sản phẩm huy động vốn tới các tổ chức và tầng lớp dân cƣ. Vì vậy, nguồn vốn huy động của Agribank Phú Thọ không ngừng tăng trƣởng qua các năm.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua các năm
Tiêu chí
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số dƣ (Tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số dƣ (Tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số dƣ (Tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Nguồn vốn huy động 4,680 6,131 7,535 Theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 914 19.53 1,143 18.64 1,612 21.39 - Ngắn hạn 1,360 29.06 1,885 30.75 4,046 53.70 - Trung và dài hạn 2,406 51.41 3,103 50.61 1,877 24.91 Theo nhóm KH - ĐCTC 216 4.62 138 2.23 272 3.61 - TCKT 513 10.94 688 11.21 953 12.63
- Tiền gửi dân cư 3,951 84.44 5,305 86.56 6,310 83.76
Theo loại tiền
- Nội tệ 4,428 94.62 5,881 95.92 7,274 96.54
- Ngoại tệ 252 5.38 250 4.08 261 3.46
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - Agribank Phú Thọ)
4680 6131 7535 27.2 31 22.9 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 2011 2012 2013 0 5 10 15 20 25 30 35
Nguồn vốn huy động Tăng trƣởng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Nguồn vốn huy động của Agribank Phú Thọ đến 31/12/2013 là 7.535 tỷ đồng, có sự tăng trƣởng tốt qua các năm. Nguồn vốn bằng ngoại tệ tỷ trọng giảm dần qua các năm cả về số tuyệt đối cũng nhƣ số tƣơng đối, trong khi đó nguồn vốn bằng VND qua các năm vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Xác định nguồn vốn huy động từ các đơn vị, tổ chức kinh tế có chi phí thấp hơn so với từ dân cƣ, góp phần giảm lãi suất đầu vào, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Trong thời gian qua, Agribank Phú Thọ đã đẩy mạnh việc tiếp cận và thực hiện chính sách lãi suất mềm dẻo theo cơ chế thoả thuận đối với các tổ chức. Do vậy, đã thu hút đƣợc các đơn vị, tổ chức kinh tế là các định chế tài chính có tiềm năng về nguồn tiền gửi nhƣ: Kho bạc nhà nƣớc, Bảo hiểm xã hội... đầu tƣ gửi vốn. Từ đó góp phần ổn định thị phần huy động của Agribank Phú Thọ trên địa bàn.
Biểu đồ 3.4: Thị phần huy động vốn dân cư năm 2013
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ) 3.1.5.2. Hoạt động cho vay
Đối với các NHTM ở Việt Nam, nghiệp vụ tín dụng vẫn là một nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu. Đối với Agribank nói chung và Agribank Phú Thọ nói riêng cũng không nằm ngoài điểm chung đó. Agribank Phú Thọ xác định tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững. Do vậy, Agribank Phú Thọ luôn bám sát các chủ trƣơng, định hƣớng của Agribank trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế, quy trình, quy định thể lệ chế độ của ngành. Tốc độ tăng trƣởng và chất lƣợng hoạt động tín dụng của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Agribank Phú Thọ có bƣớc phát triển tốt. Quy mô cho vay đối với nền kinh tế đƣợc mở rộng nhƣng chất lƣợng tín dụng vẫn đƣợc kiểm soát chặt chẽ.
Biểu đồ 3.5: Tăng trưởng tín dụng các năm 2011 - 2013
(Nguồn: Báo cáo tổng kết- Agribank Phú Thọ)
Agribank Phú Thọ thực hiện tăng trƣởng tín dụng gắn liền với kiểm soát và nâng cao chất lƣợng tín dụng, tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hƣớng tập trung cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, giảm dần dƣ nợ doanh nghiệp nhà nƣớc, tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ nông dân, gia đình kinh doanh cá thể... nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay bán lẻ, cho vay có tài sản bảo đảm và giảm dần dƣ nợ cho vay trung dài hạn. Do vậy, dƣ nợ ngoài quốc doanh và dƣ nợ ngắn hạn đều tăng, trong khi đó dƣ nợ quốc doanh và dƣ nợ trung, dài hạn giảm dần trong 3 năm qua.
Bảng 3.2: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số dƣ (Tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số dƣ (Tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số dƣ (Tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Cơ cấu tín dụng 5,690 100 6,628 100 7,738 100 Theo kỳ hạn - Ngắn hạn 3,056 53.71 3,645 54.99 4,296 55.52 - Trung, dài hạn 2,634 46.29 2,983 45.01 3,442 44.48 Theo nhóm KH - Doanh nghiệp 1,725 30.32 1,713 25.84 1,507 19.48 - Cá nhân 3,965 69.68 4,915 74.16 6,231 80.52
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Theo loại tiền
- Nội tệ 5,463 96.01 6,402 96.59 7,546 97.52
- Ngoại tệ 227 3.99 226 3.41 192 2.48
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - Agribank Phú Thọ)
Agribank Phú Thọ luôn có sự quan tâm đến chất lƣợng tín dụng, từng bƣớc lành mạnh hoá công tác tín dụng nhằm phát triển an toàn, hiệu quả. Trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đƣợc thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ tuân thủ luật pháp, đảm bảo theo đúng quy chế, quy trình của ngành. Từ đó, chất lƣợng tín dụng đƣợc kiểm soát chặt chẽ. Tỷ lệ nợ xấu các năm của Agribank Phú Thọ luôn đảm bảo dƣới mức tối đa theo kế hoạch giao của Agribank và thấp hơn so với mức bình quân chung của địa bàn và toàn hệ thống Agribank.
Bảng 3.3: Chất lƣợng tín dụng Chỉ tiêu Năm 2011 (%) Năm 2012 (%) Năm 2013 (%) Tỷ lệ nợ xấu 0.91 0.63 1,03
Nợ dƣới tiêu chuẩn 0.22 0.20 0.32
Nợ nghi ngờ 0.19 0.15 0.15
Nợ có khả năng mất vốn 0.51 0.28 0.56
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - Agribank Phú Thọ)
Thị phần tín dụng của Agribank Phú Thọ trên địa bàn những năm qua thƣờng giữ ở mức khoảng 33% đến 37%. Trong giai đoạn 2011 đến nay, tổng dƣ nợ cho vay của Agribank Phú Thọ luôn đứng vị trí thứ 1 trong địa bàn toàn tỉnh, tiếp theo là Vietinbank và BIDV. Dƣ nợ tín dụng bình quân theo cán bộ khoảng 12,2 tỷ đồng/1 cán bộ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.6: Thị phần tín dụng năm 2013
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ) 3.1.5.3. Dịch vụ ngân hàng
Phát triển dịch vụ ngân hàng luôn đƣợc Agribank Phú Thọ quan tâm và huy động nguồn lực để triển khai thực hiện. Với mục tiêu thu hút, đáp ứng kịp thời yêu cầu đòi hỏi của khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh và từng bƣớc hội nhập kinh tế quốc tế. Agribank Phú Thọ đã thực hiện phát triển các sản phẩm dịch vụ gắn với khả năng tƣ vấn và giới thiệu với khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp, mang lại hiệu quả thiết thực. Do vậy, sản phẩm dịch vụ của Agribank Phú Thọ trong thời gian qua không ngừng đƣợc đa dạng hoá và nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác quảng bá, khuếch trƣơng các sản phẩm cũng nhƣ tiện ích dịch vụ ngân hàng. Đây cũng chính là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn và góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Agribank Phú Thọ.
Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ truyền thống nhƣ: Dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, Agribank đã cung cấp tới khách hàng thêm những dịch vụ khác trên nền công nghệ ngân hàng hiện đại nhƣ: dịch vụ thẻ, quản lý doanh thu, gạch cƣớc hoá đơn, ngân hàng điện tử... Từ đó đã mang lại cho Agribank Phú Thọ nguồn thu phí dịch vụ hàng năm đều đạt vƣợt kế hoạch đƣợc giao.
Bảng 3.4: Thu phí dịch vụ hàng năm
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền 9.088 10.386 12.071
- Thanh toán quốc tế 6.084 5.404 4.986
- Kinh doanh ngoại tệ 2.058 2.899 2.332
- Dịch vụ thẻ 1.031 1.277 1.749
- Bảo lãnh 1.533 1.589 1.729
- Dịch vụ khác 5.531 7.655 8.932
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - Agribank Phú Thọ) 3.1.5.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Thọ
Những kết quả khả quan đã đạt đƣợc qua các năm từ các mảng nghiệp vụ đã đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh của Agribank Phú Thọ. Mặc dù nền kinh tế suy thoái và gặp nhiều khó khăn nhƣng chênh lệch thu chi vẫn giữ đƣợc sự ổn định và có sự tăng trƣởng tốt hàng năm, đặc biệt kết quả kinh doanh năm 2013 có kết quả vƣợt bậc, chênh lệch thu chi (chƣa lƣơng) tăng 1.09 lần. Dự phòng rủi ro đƣợc trích lập đúng, đủ theo các quy định và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.
Bảng 3.5: Kết quả kinh doanh hàng năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Thu nhập 1.376 1.310 1.188
Chi phí (Loại trừ lƣơng) 1.083 1.043 895
Chênh lệch thu - chi (chƣa lƣơng) 293 267 293
Trích dự phòng rủi ro 65 89 106
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - Agribank Phú Thọ)