3.1.2.1137. Hiện nay nhiều NH đang có kế hoạch thực hiện CVTD tại các quỹ tiết kiệm, Eximbank_ SGD1 cũng nên áp dụng mô hình này để tạo sự tiện lợi cho KH. Một số KH vì đặc thù của công việc nên không có thời gian nhàn rỗi để đến với NH vay vốn. Cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm giúp cho KH đến với NH dễ dàng hơn.
3.1.2.1138. Mặt khác với một số KH vì có nhu cầu đột xuất trong thời gian ngắn hạn, họ có thể gửi tiền tại các quỹ tiết kiệm và khi có nhu cầu sử dụng tiền thì lại đến NH rút tiền. Lúc này các CBTD tại quỹ có thể tư vấn cho KH là họ có thể vay bằng cách CCSTK thay vì rút tiền tiết kiệm trước hạn, và việc cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm sẽ đơn giản và tiện lợi hơn
nhiều. Do vậy, cho vay tại các quỹ tiết kiệm giúp cho Eximbank_ SGD1 có thể tìm kiếm được nhiều KH hơn.
3.1.2.2. Thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác nhau
3.1.2.1139. Thông tin rất cần thiết cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là ở giai đoạn phân tích và ra quyết định cho vay. Vì vậy, việc thiết lập một hệ thống thông tin tín dụng từ nhiều nguồn khác nhau là yêu cầu cần thiết. Hầu hết các khoản vay tiêu dùng KH chủ yếu là KH cá nhân nên thông tin thu nhập được rất phiến diện và khó chính xác, chỉ đơn thuần là do người vay cung cấp là chủ yếu, không phản ánh tính khách quan. Do vậy ngoài việc CBTD phải hết sức khéo léo trong quá trình tiếp xúc, tìm hiểu KH thì đòi hỏi CBTD phải thu thập thêm thông tin từ các nguồn khác nữa. Việc thu thập thông tin không phải chỉ tập trung vào thông tin tài chính mà còn phải thu thập các thông tin phí tài chính, thông tin liên quan khác nữa. Do đó NH cần xây dựng một hệ thộng thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như:
3.1.2.1140. Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng – CIC
3.1.2.1141. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các NHTM khác, thiết lập hệ thống trao đổi thông tin cho nhau. Chủ động tìm kiếm đối tác để thực hiện liên kết nối mạng tạo hệ thống thông tin nội bộ liên NH nhằm thuận tiện trong việc thu thập, xử lý thông tin hạn chế rủi ro.
3.1.2.1142. Thiết lập hệ thống lưu trữ thông tin tại NH mua hệ thống phần mềm NH lõi TEMENOS T24 hiện đại thay cho phần mềm hệ thống KoreBank nhằm giảm bớt thời gian và tiết kiệm chi phí trong việc thu thập, tìm kiếm thông tin. Đây được xem là nguồn thông tin quan trọng vì nó đã trải qua kiểm chứng và đáng tin cậy vì là nguồn thông tin mà NH đã thu thập trước kia khi KH có quan hệ tín dụng với NH và lưu trữ lại nên việc tìm kiếm thông tin sẽ rất nhanh chóng, thuận tiện, dễ dàng và chính xác.
3.1.2.1143. Thiết lập hệ thống câu hỏi hợp lý, bao quát để tiến hành phỏng vấn và điều tra KH. Ưu điểm của nguồn thông tin này là nó cung cấp những thông tin gây nhiều để từ đó chắc lọc thông tin chính xác hơn phục vụ cho việc phân tích. Ngoài ra, nguồn thông tin này còn có thể bổ sung thêm những thông tin về KH mà qua hồ sơ vay chưa thể thu thập đầy đủ được.
3.1.2.1144. Tiến hành thu thập thông tin từ các phương tiện công cộng, thông tin đại chúng và các nguồn thông tin khác như thông tin từ bạn hàng của KH, thông tin từ các ấn phẩm của chính phủ và cơ quan có liên quan,….
3.1.2.1145. Việc thu thập thông tin có đầy đủ, chính xác hay không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quá trình phân tích và hiệu quả họat động tín dụng của NH cho nên NH cần phải hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
3.1.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
3.1.2.1146. Hiện nay, các sản phẩm của Eximbank_SGD1 là cho vay BĐS, cho vay mua ô tô, cho vay TCTK, cho vay DH, cho vay CCSTK, cho vay CBCNV. Để cạnh tranh với các NH khác thì Eximbank_SGD1 phải đa dạng hóa sản phẩm CVTD nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn ngày càng cao của KH. Đa dạng hóa theo hướng cạnh tranh với các đối tác khác, không thể bị đối thủ tấn công. NH phải chủ động chiếm lĩnh thị trường bằng cách phải có sự chia nhóm đối tượng KH, chọn ra nhóm đối tượng nào sẽ là nhóm KH tiềm năng và chủ đạo để có sự tập trung vào nhóm KH đó, tránh tình trạng NH dàn trải nguồn nhân lực, kinh phí của mình mà không thu được hiệu quả cao. Luôn quan tâm đến việc tìm hiểu nhu cầu của KH, phải đón đầu được những nhu cầu đó để từ đó cải tiến những sản phẩm đã có và cho ra đời những sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của KH. Tránh tình trạng sản phẩm ra đời nhưng không được bán ra thị trường do không đáp ứng được nhu cầu của KH. Khi sản phẩm của NH trở nên đa dạng và thỏa mãn nhu cầu của KH, NH sẽ thu hút được KH sẽ đến với mình.
3.1.2.1147. Đa dạng hóa sản phẩm theo hướng đa dạng hóa thời gian vay và hạn mức tín dụng, phù hợp với nhu cầu của KH. Chẳng hạn, NH sẽ cho ra đời những sản phẩm CVTD có thời hạn vay là 1 tuần hay 1 tháng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu nhất thời, chưa được lên kế hoạch trước của KH. Eximbank_SGD1 có thể đưa ra những sản phẩm mà có hạn mức cho vay hấp dẫn hơn. Khi đó, NH sẽ có sự điều chỉnh lãi suất phù hợp để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho NH.
3.1.2.1148. Đa dạng hóa sản phẩm theo đối tượng cho vay bằng cách tung ra thị trường những sản phẩm mới mang đặc trưng của Eximbank_SGD1. Chẳng hạn, NH Đông Á tập trung vào việc tiết kiệm thời gian cho vay nên cho ra đời sản phẩm vay 24 phút, NH Sacombank có sản phẩm cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp sản phẩm đặc thù của chi nhánh 8- 3 của Sacombank.
3.1.2.4. Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
3.1.2.1149. Sau khi giải ngân thì từ thái độ cho đến ý chí trả nợ của KH đều thay đổi cho nên NH phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân để kịp thời phát hiện rủi ro đưa ra những giải pháp kịp thời để thu hồi nợ. Cụ thể NH cần đưa ra các biện pháp sau:
3.1.2.1150. Thiết lập mô hình kiểm soát chéo sau khi giải ngân tại phòng tín dụng cá nhân gồm khoảng 5-7 chuyên viên sẽ luân phiên giám sát các khoản cho vay của nhau, chịu sự quản lý trực tiếp của trưởng phòng và ban giám đốc Sở Giao dịch 1 góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, đảm bảo phản ánh chính xác khách quan tình hình nợ quá hạn tại Sở Giao dịch 1. Tách bạch công tác thẩm định và kiểm tra, giám sát sau giải ngân của cùng một CBTD để tránh tình trạng báo cáo sai sự thật về KH, về khoản vay nhằm hạn chế rủi ro cho vay đảm bảo thu hồi nợ.
3.1.2.1151. Triển khai công tác phân loại KH sau khi giải ngân. Đây là một trong những công việc quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Việc phân loại và đánh giá KH nên được thực hiện một cách có hệ thống làm cơ sở để NH nắm bắt được những thông tin hiện tại về KH của mình thông qua đó thực hiện công tác đánh giá, sàng lọc KH, tạo thuận lợi trong việc đề ra các biện pháp quản lý cho mỗi loại đối tượng KH, và lưu trữ thông tin phục vụ cho quá trình sau này.
3.1.2.1152. Thực hiện tốt công tác tái xét và phân loại các khoản nợ: thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của KH, đánh giá hiệu quả hoạt động, tăng cường kiểm tra, giám sát, định giá lại TSTC sau khi giải ngân, thực hiện phân loại các khoản nợ, chuyển loại nợ thích hợp.
3.1.2.1153. Tăng cường công tác quản lý và đưa ra những biện pháp xử lý kịp thời về TSĐB. Thường xuyên kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng TSĐB của KH, tài sản có được sử dụng theo đúng mục đích thỏa thuận hay không. Nếu thấy giá trị TSĐB bị sụt giảm nghiêm trọng, món vay có nghi ngờ có thể yêu cầu KH bổ sung thêm TSĐB để đảm bảo nợ vay.
3.1.2.1154. Thực hiện việc minh bạch hóa thông tin tài chính của KH, lưu trữ vào hệ thống, thường xuyên báo cáo thông tin tình hình của KH có nghi ngờ cho trưởng phòng biết để có biện pháp xử lý kịp thời. Đối với các KH tốt, KH hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định hỗ trợ lãi suất của NH và chính phủ thì thực hiện và xác định các chế độ ưu đãi về lãi suất, mức phí áp dụng cho họ theo đúng quy định.
3.1.2.1155. Nâng cao năng lực quản trị của trưởng phòng, ban lãnh đạo Eximbank_SGD1 cũng như trang bị các trang thiết bị, máy móc hiện đại để đảm bảo công tác phân tích đánh giá sau giải ngân chính xác, đầy đủ khả năng thu hồi nợ.
• Hoàn thiện công tác kiểm soát, quản lý nợ vay, tập trung đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi các khoản vay đến hạn
3.1.2.1156. Để nâng cao chất lượng cho vay cần tiến hành phân tích chất lượng cho vay theo định kỳ, chuyển nợ quá hạn theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN Việt Nam, trích lập rủi ro đầy đủ đúng như quy định và xử lý rủi ro kịp thời. Dù mức dư nợ quá hạn trên tổng dư nợ CVTD chỉ 1.9% nhưng cần có những xử lý thỏa đáng để tạo tiền đề tốt, có nề nếp và bài bản cho công tác xử lý nợ quá hạn.
+ Tăng cường công tác kiểm soát theo dõi khoản vay:
_ Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh của Eximbank_SGD1 hàng ngày rà soát sao kê các khoản vay đến hạn và các khoản nợ quá hạn để nhắc các phòng kinh doanh đôn đốc KH trả nợ đầy đủ. _ Các trường hợp KH đề nghị gia hạn và điều chỉnh kỳ hạn nợ cần xem xét kỹ lưỡng nguyên
nhân và nhu cầu thực sự phải gia hạn.
+ Tăng cường xử lý các khoản nợ loại 2-5 và các khoản nợ còn tồn động:
_ Eximbank_SGD1 cần có những biện pháp mạnh mẽ, triệt để, cố gắng tập trung kiểm soát và xử lý nợ kéo dài có thể dẫn đến rủi ro, tổn thất cho NH và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của Eximbank_SGD1 cũng như toàn hệ thống.
_ Để xử lý nợ quá hạn NH cần có sự kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các cơ quan luật pháp, tài chính trên địa phương.
3.1.2.5. Mở rộng liên kết các công ty bán lẻ, các công ty xây dựng các trường học, bệnh viện.
3.1.2.1157. Để tăng doanh số cho vay, NH cần có chiến lược thực hiện liên kết, ký hợp đồng với các công ty bán lẻ như: điện – điện tử, xe ô tô, các công ty xây dựng nhà, các trung tâm mua sắm lớn các công ty chứng khoán để đẩy mạnh việc bán sản phẩm dưới hình thức gián tiếp.
3.1.2.1158. Khi NH có liên kết với các công ty bán lẻ uy tín và nổi tiếng, việc nâng hạn mức và thời hạn cho vay sẽ ít gặp rủi ro hơn và có thể thu hút, hấp dẫn được nhiều NH Đông Á có sản phẩm vay mua ô tô Trường Hải với hạn mức tối đa 70% giá trị xe mua và thời hạn tối đa lên đến 60 tháng.
3.1.2.1159. KH có nhu cầu mua hàng, chỉ cần đến các công ty có liên kết với NH để làm thủ tục mua hàng trả góp, sau đó NH sẽ trả tiền trực tiếp cho các công ty này thay vì thông qua KH. Điều này giúp NH tăng doanh số cho vay, vừa giúp NH kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay của KH.
3.1.2.1160. Việc liên kết này sẽ dễ dàng thực hiện vì không những NH có lợi mà cả các công ty liên kết cũng có lợi, thậm chí họ rất khuyến khích hình thức liên kết này vì khi đó, việc bán sản phẩm sẽ trở nên dễ dàng hơn. Tuy nhiên, NH cần có sự giám sát kỹ lưỡng để tránh tình trạng các công ty bán lẻ quá dễ dãi với KH để tăng doanh số bán.
3.1.2.1161. Ngoài hình thức cho vay mua hàng trả góp như trên, NH cần tăng cường liên kết với các cơ quan như trường học, bệnh viện, các công ty TNHH,….để tiếp thị sản phẩm đến với lượng KH là cán bộ, công nhân viên vì lượng KH này tương đối đông, nhu cầu vay cũng khá cao. Do đó, nếu như việc liên kết, tiếp thị thành công, NH sẽ có lượng KH tương đối lớn.
3.1.2.6. Đa dạng hóa nguồn vốn huy động
3.1.2.1162. Trong chiến lược mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao tốc độ tăng trưởng phát triển của NH thì giải pháp về nguồn vốn luôn được coi trọng vì nguồn vốn là nguồn lực rất cần thiết cho hoạt động kinh doanh của NH. Muốn mở rộng hoạt động cho vay thì trước hết phải nghĩ ngay đến việc mở rộng việc huy động vốn. Với phương châm “Đi vay để cho vay” sẽ giúp cho NH chủ động hơn về nguồn vốn của mình, không ỷ lại, trong chờ vào nguồn vốn từ hội sở. Mặt khác, việc huy động vốn còn giúp NH nâng cao hiệu quả kinh doanh vì lãi suất huy động tại Eximbank_SGD1 có thể linh hoạt và phù hợp hơn với từng đối tượng KH. Cần đẩy nhanh hoạt động huy động vốn bằng các hình thức sau:
• Đối với loại tiền gửi tiết kiệm:
+ Gửi tiết kiệm khuyến mãi: NH huy động tiết kiệm bằng hình thức khuyến mãi cho quà tặng cần thiết trong cuộc sống.
+ Gửi theo mục đích vay: giúp cho người dân lao động những thành phần kinh tế có thu nhập thấp có điều kiện mua sắm các vật dụng như: tivi, tủ lạnh, máy giặt…NH có thể huy động loại tiết kiệm có mục đích bằng mở sổ tiết kiệm tiền gửi vào bất kỳ lúc nào nhưng người gửi cam kết không rút ra sau một năm. Đối với những hình thức này, lãi suất được tính theo lãi suất không kỳ hạn hàng tháng được tính theo lãi suất nhập vốn.
+ Dịch vụ tiết kiệm thường niên miễn thuế: dịch vụ tiết kiệm này được lập thu hút KH muốn chuẩn bị khi muốn nghỉ hưu. Hình thức tiết kiệm này có tính hấp dẫn đặc biệt là tính lãi kép, miễn thuế, cho phép tạo mức lãi suất sau thuế. Khi khoản vay tiết kiệm đến hạn, KH có thể chọn lựa hoặc nhận trọn gói khoản tiền thanh toán và tham gia một chương trình tiết kiệm thường niên khác hoặc nhận các khoản thanh toán dần của sổ tiết kiệm đã tích lũy.
• Tiền gửi thanh toán:
+ Dịch vụ thu chi tiền mặt , chi lương tiền mặt tại doanh nghiệp, hay chi lương vào tài khoản KH, ….
+ Giúp các doanh nghiệp trong vấn đề trả lương nhân viên, trả qua tài khoản nhân viên hay trả bằng tiền mặt.
+ Có mối quan hệ thân thiết với các hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, quản lý hộ quỹ của các quỹ này, đảm bảo nhu cầu thanh toán tức khắc khi các đơn vị này có nhu cầu chi trả, với mức lãi suất không kỳ hạn.
3.1.2.1163. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá với nhiều kỳ hạn khác nhau để có thể huy động nguồn vốn tiền gửi trong dân cư, các tổ chức kinh tế.
3.1.2.1164. Cần đưa ra nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn phù hợp với từng đối tượng KH ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống như: chương trình tiết kiệm bậc thang “tiền gửi càng nhiều, lãi suất càng cao”, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm du học, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiền gửi tuần năng động, tiết kiệm bậc thang chứng chỉ vàng, tiết kiệm có quay số dự thưởng, tiết kiệm với lãi suất lũy tiến theo số dư, tiết kiệm gởi góp. Đối với mỗi loại tiền gửi nên có hình thức trả lãi trước, trả lãi hàng tháng hoặc trả lãi sau khi đáo hạn để người gửi tiền