• Khái niệm
3.1.2.232. Phân tích cho vay theo phương pháp phán đoán là một quá trình trong đó NH tiến hành phân tích và đánh giá tất cả các thông tin định tính và định lượng về KH nhằm mục tiêu hạn chế bớt các khoản vay có nhiều rủi ro cao.
• Đặc điểm
3.1.2.233. Trong CVTD, phương pháp hệ thống điểm số ít khi được các NH sử dụng một cách duy nhất, mà thường được dùng bổ sung với phương pháp phán đoán. Vì có rất nhiều vấn đề mà NH rất quan tâm như khả năng trả nợ, điều kiện kinh tế hiện tại, bảo đảm nào cần phải có tính chủ quan về KH như thái độ, diện mạo của KH, khả năng quan hệ với NH trong tương lai,…cũng có tác dụng rất quan trọng trong việc ra quyết định của NH.
3.1.2.234. Tùy thuộc vào từng NH mà hệ thống các yếu tố được phân tích trong CVTD có thể khác nhau, nhưng phổ biến nhất là hệ thống 5C và hệ thống CAMPARI.
+ Hệ thống 5C
_ Tư cách người đi vay (Character): làm rõ mục đích xin vay của KH, đồng thời xem xét lịch sử đi vay và trả nợ đối với KH cũ, còn KH mới thì cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác như: trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ NH bạn, cơ quan thông tin đại chúng….
_ Năng lực của người đi vay (Capacity): người đi vay phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
_ Thu nhập của người đi vay (Cash): xác định nguồn trả nợ của người đi vay.
_ Bảo đảm tiền vay (Collacteral): là điều kiện để NH cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ 2 có thể dùng để trả nợ cho NH.
_ Các điều kiện (Conditions): NH quy định các điều kiện tùy theo chính sách tín dụng từng thời kỳ.
+ Hệ thống CAMPARI
_ Tư cách của người đi vay (Character): NH quy định các điều kiện tùy theo chính sách tín dụng từng thời kỳ.
_ Năng lực của người đi vay (Ability): đối với KH cá nhân, tư cách và năng lực người đi vay là như nhau, một khi KH có tư cách tốt cũng sẽ có khả năng quán xuyến tốt hoạt động tài chính của mình.
_ Lãi cho vay (Margin): NH cho vay là để hưởng lãi nên việc xem xét lãi suất cho vay là rất quan trọng. Lãi suất cho vay có thể là lãi suất cố định hoặc là lãi suất thả nổi. KH có rủi ro cao thì lãi suất cho vay sẽ cao hơn so với KH có mức rủi ro thấp hơn.
_ Mục đích vay (Purpose): kiểm tra xem mục đích vay có giống những gì KH trình bày, có phù hợp với luật pháp và quy định của NH không.
_ Số tiền vay (Amount): cần phải được xác định rõ ràng, chính xác.
_ Sự hoàn trả (Repayment): để biết khả năng trả nợ của KH, NH cần xác định: số tiền KH phải trả bao gồm cả lãi, xác định nguồn trả nợ, trừ các khoản chi tiêu phải dùng từ nguồn trả nợ. NH phải cố gắng làm sao cho nguồn trả nợ chạy thẳng vào trong NH.
_ Bảo đảm (Insuarance): chỉ là phương tiện dự phòng trường hợp KH không trả nợ được.