3.1.2.546. Bước sang năm 2010, nền kinh tế Việt Nam được xem là đã chặn được đà suy giảm và tăng trưởng trở lại (thể hiện qua việc GDP năm 2009 đạt mức 5.29%). Tuy nhiên, những khó khăn do khủng hoảng mang lại vẫn cần được giải quyết trong năm 2010 và những năm tiếp theo. Việc tập trung vào giải quyết những hậu quả của cuộc khủng hoảng sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển trong năm sau.
3.1.2.547. Trong năm 2010, Chính phủ đã đưa ra thông điệp kiểm soát tăng trưởng tín dụng không vượt quá 25% thấp hơn nhiều so với con số 37-39% của năm 2009. Tất nhiên, nếu chính sách tiền tệ bắt đầu thắt chặt trở lại thì hoạt động của các NH sẽ khó khăn hơn. Áp lực huy động vốn tiếp tục gia tăng, dẫn đến cho vay ra cũng phải cẩn trọng và chọn lọc KH tốt nhất để cho vay. Mặt khác, theo cam kết WTO sau giai đoạn năm 2010-2012, các NH nước ngoài bị ràng buộc khi tham gia kinh doanh trên thị trường Việt Nam và trước đó khi đàm phán WTO, nhiều người dự báo trong năm 2010-2012 sẽ có nhiều NH con nước ngoài tham gia hoạt động tạo ra sự thách thức cho các NH Việt Nam nói chung và Eximbank_SGD1 nói riêng.
3.1.2.548. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam – Sở Giao dịch 1 được thành lập trong năm 2007, đến nay Eximbank_SGD1 đang sở hữu nguồn nhân lực dồi dào và hệ thống công nghệ thông tin mạng diện rộng. Tuy nhiên, do mạng lưới hoạt động còn hẹp và hoạt động bán lẻ tăng trưởng tương đối chậm, cùng với việc phải đối diện với nền kinh tế hậu khủng hoảng, và chính sách tiền tệ thắt chặt, và đối thủ cạnh tranh ngày càng nhiều. Trong xu thế cạnh tranh như hiện nay, Eximbank_SGD1 đang đứng trước những khó khăn và thách thức như sau:
• Áp lực cạnh tranh từ hội nhập: cùng với tiến trình mở cửa của lĩnh vực tài chính – tiền tệ, Eximbank_SGD1 chịu sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ phía nhà nước. Trong năm 2010, nhiều NH con nước ngoài sẽ tham gia vào thị trường tài chính tại Việt Nam, tạo áp lực cạnh tranh cho các NH trong nước và Eximbank_SGD1.
• Sản phẩm dịch vụ thay thế: Sự phát triển của thị trường vốn bao gồm thị trường của trái phiếu doanh nghiệp, thị trường tín dụng NH trung dài hạn, thị trường chứng khoán Việt Nam, thị trường tự do sẽ là nhân tố tiềm tàng ảnh hưởng tới nhu cầu của các cá nhân và tổ chức về sản phẩm, dịch vụ NH.
• Mạng lưới hoạt động của Eximbank_SDG1: hiện nay, Eximbank_SGD1 có 7 phòng giao dịch hoạt động. Đây là con số khiêm tốn so với các NH khác. Mạng lưới hoạt động nhỏ sẽ là thách thức của Eximbank_SGD1 trong năm 2010.
• Năng lực tài chính: khả năng tài chính của Eximbank_SGD1 vẫn chưa mạnh đủ để đáp ứng nhu cầu tài chính trong nền kinh tế hiện nay.
• Cơ cấu tổ chức của Eximbank_SGD1: cơ cấu tổ chức của Eximbank_SGD1 có nhiều tiến bộ nhưng vẫn không đáp ứng được trong thời kỳ hậu khủng hoảng kinh tế và cạnh trạnh của các NH trong cùng hệ thống
• Nguồn thu nhập từ hoạt động khác: nguồn thu nhập từ hoạt động khác còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập của Eximbank_SGD1. Trong năm 2009, nguồn thu nhập từ hoạt động khác chiếm 5.6% trong tổng số thu nhập.
• Năng lực quản trị: năng lực quản trị của các cấp lãnh đạo Eximbank_SGD1 còn nhiều bất cập về vấn đề quản lý, điều hành hệ thống Eximbank_SGD1.
• Thủ tục giao dịch, thanh toán với khách hàng: vẫn còn nhiều phiền hà, thủ tục gửi tiền và rút tiền vẫn còn qua nhiều người vì thế gây khó khăn trong việc huy động vốn từ nguồn nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng nhu cầu đầu tư, vì thế buộc người dân sử dụng tiền mặt để thanh toán hàng hóa và dịch vụ. Vì vậy, sẽ làm cho tiền mặt ngoài hệ thống NH rất lớn.
• Sản phẩm, dịch vụ: sản phẩm, dịch vụ của NH vẫn còn hạn chế, chưa đa dạng so với các NH TMCP Việt Nam khác.
3.1.2.549. Tóm lại, trong thời kỳ kinh tế hiện nay, so với các NH khác trong nước thì dịch vụ Eximbank_SGD1 chưa phong phú, đa dạng và chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho các KH trong nền kinh tế tiếp xúc với vốn của NH. Vì vậy, để cạnh tranh được với các NH khác trong năm 2010 thì Eximbank_SGD1 phải cố gắng khắc phục những thách thức nói trên và phát triển hơn nữa.
2.1.6. Định hướng và chiến lược phát triển của Eximbank_SGD1 đến năm 2011 2.1.6.1. Định hướng phát triển của Eximbank_SGD1 đến năm 2011
• Sau khi niêm yết trên thị trường chứng khoán tập trung vào tháng 10/2009, tận dụng những thế mạnh sẵn có và những ưu thế của việc niêm yết, trung thành với định hướng chiến lược phát
triển của Eximbank, Eximbank_SGD1 sẽ tiếp tục đẩy mạnh tốc độ phát triển của mình để nâng cao năng lực cạnh tranh, nhằm đáp ứng các yêu cầu hội nhập quốc tế trong những năm tới.
• Xây dựng Eximbank_SGD1 ngày càng phát triển hơn, góp phần giúp Eximbank trở thành Tập đoàn đầu tư tài chính đa năng nhằm trong tốp 5 tập đoàn tài chính NH hàng đầu tại Việt Nam có phạm vi hoạt động trong nước và quôc tế. Trong giai đoạn từ nay đến cuối năm 2011, Eximbank tiếp tục tục duy trì là một trong số 5 NH TMCP lớn nhất của Việt Nam. Sau năm 2011 đến năm 2015, Eximbank từng bước phấn đấu trở thành tập đoàn Tài chính NH đa năng nằm trong tốp những tập đoàn tài chính NH hàng đầu tại Việt Nam với hoạt động ở thị trường tài chính trong nước, khu vực và quốc tế.
• Eximbank_SGD1 luôn phấn đấu để hoàn thành được chỉ tiêu đề ra của Eximbank.
2.1.6.2. Chiến lược phát triển của Eximbank_SGD1 đến năm 2011
• Để đạt được mục tiêu và dịnh hướng phát triển nêu trên, chiến lược phát triển của Eximbank_SGD1 giai đoạn 2009-2011 là tiếp tục thực hiện chiến lược tập trung và khác biệt hóa trên từng lĩnh vực cốt yếu của hoạt động NHTM (NH bán lẻ, NH bán buôn, tài trợ xuất nhập khẩu), phát triển nhanh các dịch vụ tài chính.
• Chiến lược tập trung thể hiện bằng nỗ lực vào từng phân khúc thị trường theo tiêu thức vùng địa lý, mạng lưới phân phối, nhóm KH riêng biệt trên từng khu vực thị trường.
• Chiến lược khác biệt hóa thể hiện bằng sự khác biệt, vượt trội của Eximbank_SGD1 trong việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, công nghệ mang tính chiến lược, then chốt, mang tính cạnh tranh nhằm tạo đòn bẩy mở rộng thị phần trong nước, từng bước vươn ra thị trường quốc tế.
2.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK_SGD12.2.1. Giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Eximbank_SGD1 2.2.1. Giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Eximbank_SGD1
2.2.1.1. Cho vay mua căn hộ, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, mua nhà, xây nhà (Cho vay bất động sản) mua nhà, xây nhà (Cho vay bất động sản)
• Đối tượng cho vay: cá nhân có nhu cầu mua căn hộ chuyển nhượng quyền sử dụng đất, sửa chữa, xây nhà hoặc mua nhà.
• Hạn mức cho vay: tùy theo nhu cầu của KH và khả năng trả nợ nhưng không quá 70% giá trị TSTC.
• Thời hạn cho vay: tối đa là 15 năm .
• Lãi suất vay: KH trả góp vốn vay và lãi định kỳ hàng tháng, lãi được tính trên dư nợ giảm dần và theo lãi suất cho vay do Eximbank_SGD1 quy định từng kỳ.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn: + Hồ sơ pháp lý KH
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ TSTC
_ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở (sổ hồng) hoặc quyền sử dụng đất (sổ đỏ). KH phải mua bảo hiểm cho chiếc xe là TSTC trong suốt thời gian thế chấp xe tại NH, số tiền mua bảo hiểm tối thiểu bằng trị giá khoản vay với điều kiện người thụ hưởng là NH.
_ Hợp đồng mua bán nhà hoặc chuyển nhượng đất (nếu có). _ Tờ khai lệ phí trước bạ.
_ Bản vẽ nhà hoặc đất (nếu có).
+ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
_ Giấy chứng nhận thu nhập từ lương, hợp đồng lao động.
_ Bảng sao kê tài khoản tiền lương 3 tháng gần nhất (nếu tiền lương của KH được trả qua tài khoản NH).
_ Các chứng từ khác chứng minh thu nhập ( hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh,…..).
+ Hồ sơ về phương án sử dụng vốn
_ Phương án sử dụng vốn với mục đích mua nhà, mua căn hộ, sữa chửa nhà, xây nhà. _ Phương án sử dụng vốn để chuyển nhượng quyền sử dụng đất.
2.2.1.2. Cho vay mua ô tô
• Loại tiền cho vay: Eximbank cho vay bằng đồng Việt Nam và vàng.
• Hạn mức cho vay: tùy theo nhu cầu của KH và khả năng trả nợ nhưng không quá 60% giá trị TSTC là PTVT.
• Thời hạn cho vay:
+ Không quá 3 năm, kể từ ngày giải ngân đầu tiên với KH vay mà nguồn trả nợ vay là thu nhập từ PTVT thế chấp.
+ Không quá 4 năm, kể từ ngày giải ngân đầu tiên đối với KH mà nguồn trả nợ vay từ thu nhập khác.
• Lãi suất cho vay: KH trả góp vốn vay và lãi định kỳ hàng tháng. Lãi được tính trên dư nợ thực tế giảm dần.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn: + Hồ sơ pháp lý KH
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ TSTC
_ Nếu KH thế chấp bằng phương tiện vận tải thì cần giấy chứng nhận xe mới 200%, nếu KH thế chấp bằng BĐS thì cần giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở (sổ hồng) hoặc quyền sử dụng đất (sổ đỏ).
_ Hợp đồng mua bán nhà hoặc chuyển nhượng đất (nếu có). _ Tờ khai lệ phí trước bạ.
_ Bản vẽ nhà hoặc đất (nếu có).
+ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
_ Giấy chứng nhận thu nhập từ lương, hợp đồng lao động.
_ Bảng sao kê tài khoản tiền lương 3 tháng gần nhất (nếu tiền lương của KH được trả qua tài khoản NH).
_ Các chứng từ khác chứng minh thu nhập ( hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh,…..).
_ Phương án sử dụng vốn với mục đích mua xe. _ Hợp đồng và các hóa đơn mua xe.
2.2.1.3. Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên (cho vay tín chấp)
• Đối tượng cho vay: CBCNV có đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Eximbank và NHNN.
• Loại tiền cho vay: chủ yếu là VNĐ.
• Hạn mức cho vay:
+ Đối với CBCNV trong NH: không quá 20 lần lương.
+ Đối với CBCNV của các tổ chức kinh tế khác: không quá 15 lần lương.
• Thời hạn cho vay:
+ Đối với CBCNV trong NH thì thời hạn vay tối đa là 10 năm.
+ Đối với CBCNV của tổ chức kinh tế khác thì thời hạn vay thường từ 3năm đến 5 năm.
• Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay áp dụng theo lãi suất do Eximbank quy định từng thời kỳ.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn:
+ Đối với trường hợp CBCNV vay riêng lẻ, hồ sơ vay gồm: _ Giấy đề nghị vay vốn.
_ Xác nhận công tác và thu nhập của phòng tổ chức cán bộ Eximbank _ Bản sao CMND và hộ khẩu
_ Phương án sử dụng vốn _ Chứng từ sử dụng vốn
+ Đối với trường hợp cho vay nhiều CBCNV tổ chức khác, hồ sơ vay gồm: _ Giấy đề nghị vay vốn.
_ Danh sách CBCNV có nhu cầu vay vốn tại Eximbank do doanh nghiệp, tổ chức lập theo mẫu của Eximbank.
_ Giấy cam kết (bảo lãnh trả thay) của doanh nghiệp, tổ chức có CBCNV vay vốn. _ Bản sao CMND, hổ khẩu.
2.2.1.4. Cho vay thấu chi tài khoản
• Đối tượng cho vay: KH gửi tiết kiệm tại Eximbank bằng VNĐ, ngoại tệ, hoặc vàng theo hình thức tiết kiệm thông thường của Eximbank.
• Loại tiền cho vay: chủ yếu là VNĐ.
+ Rút tiền mặt bằng VNĐ hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM trong toàn hệ thống Eximbank hoặc các máy ATM mà Eximbank có liên minh.
+ Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm bán hàng có tiếp nhận thanh toán thẻ ATM của Eximbank.
• Thời hạn cho vay: là khoảng thời gian được phép thấu chi do Eximbank và thỏa thuận trong hợp đồng hạn mức thấu chi, tối đa không quá thời hạn còn lại của sổ tiết kiệm và không quá 12 tháng.
• Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay áp dụng theo lãi suất do Eximbank quy định từng thời kỳ.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn KH: + Hồ sơ pháp lý (Bản sao)
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ TSTC
_ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở (sổ hồng) hoặc quyền sử dụng đất (sổ đỏ).
_ Hợp đồng mua bán nhà hoặc chuyển nhượng đất (nếu có). _ Tờ khai lệ phí trước bạ.
_ Bản vẽ nhà hoặc đất (nếu có).
+ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
_ Giấy chứng nhận thu nhập từ lương, hợp đồng lao động.
_ Bảng sao kê tài khoản tiền lương 3 tháng gần nhất (nếu tiền lương của KH được trả qua tài khoản NH).
_ Các chứng từ khác chứng minh thu nhập ( hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh,…..).
+ Hồ sơ về phương án sử dụng vốn
_ Giấy đề nghị thấu chi kiêm hợp đồng hạn mức thấu chi.
2.2.1.5. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm
+ Chứng từ có giá do Eximbank phát hành: sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi,… + Chứng từ có giá do tổ chức khác phát hành.
• Loại tiền cho vay: Eximbank cho vay bằng Đồng Việt Nam và vàng.
• Hạn mức cho vay: không quá 85% trị giá của số tiết kiệm.
• Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay không vượt quá thời gian đáo hạn của sổ tiết kiệm.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn KH: + Hồ sơ pháp lý
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ TSTC _ Sổ tiết kiệm.
2.2.1.6. Cho vay du học
• Đối tượng vay vốn: KH có con em, người thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nước ngoài .
• Thời hạn vay vốn: thời gian cho vay tối đa không quá 10 năm.
• Hạn mức cho vay: cho vay tối đa bằng với nhu cầu sử dụng vốn.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn: + Hồ sơ pháp lý
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc giấy độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
_ Giấy chứng nhận thu nhập từ lương, hợp đồng lao động.
_ Bảng sao kê tài khoản tiền lương 3 tháng gần nhất (nếu tiền lương của KH được trả qua tài khoản NH).
_ Các chứng từ khác chứng minh thu nhập ( hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh,…..).
+ Hồ sơ TSTC
_ Giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở và quyền sở hữu nhà ở hoặc quyền sử dụng đất. _ Hợp đồng mua bán nhà hoặc chuyển nhượng đất (nếu có).
_ Tờ khai lệ phí trước bạ.
_ Bản vẽ nhà hoặc đất (nếu có).
_ Chứng từ có giá: thẻ tiết kiệm, trái phiếu, công trái nhà nước. + Hồ sơ về phương án sử dụng vốn