3.1.1.1. Hoàn thiện quy trình quản lý tín dụng
3.1.2.1111. Về vấn đề thông tin tín dụng: thông tin tín dụng cần được lưu trữ vào hệ thống, cập nhật thường xuyên. Nên thành lập bộ phận thu thập thông tin KH ở từng chi nhánh, tránh việc CBTD vừa là người thu thập thông tin vừa là người thẩm định, phụ trách tín dụng. Thông tin được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cả về thông tin tài chính và thông tin phi tài chính.
3.1.2.1112. Về vấn đề thẩm định: thành lập tổ công tác thẩm định gồm các chuyên viên có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, am hiểu pháp luật để có thể thẩm định một cách chính xác nhất về KH. Khi thẩm định cần chú trọng hơn nữa công tác thẩm định phi tài chính vì nó là yếu tố chủ yếu tạo nên lòng tin. Nếu một người có khả năng trả nợ tốt nhưng hoàn toàn không có thiện chí trả nợ, thái độ đáng ngờ thì việc cấp tín dụng sẽ mang lại rủi ro rất lớn cho NH hơn là người có thiện chí trả nợ tốt nhưng không đủ TSĐB.
3.1.2.1113. Giám sát sau khi giải ngân: ngoài việc CBTD phải thường xuyên theo dõi, giám sát khoản vay, nên thành lập bộ phận giám sát sau khi cho vay gồm các CBTD có trình độ chuyên môn để kiểm tra, giám sát chéo KH của nhau nhằm phản ánh đúng thực chất rủi ro của khoản vay đó để có những biện pháp đúng thực chất rủi ro khoản vay đó để có những biện pháp xử lý kịp thời khi rủi ro thực sự xảy ra.
3.1.2.1114. Về việc lưu trữ hồ sơ KH: CBTD chưa quan tâm đến việc sắp xếp, lưu giữ hồ sơ KH dẫn đến tình trạng khi KH cần mượn một giấy tờ nào đó, hoặc khi cấp trên hỏi, hay khi tất toán khoản vay thì việc tìm hiểu rất vất vả, làm mất thời gian, công sức. Để thực hiện tốt hơn công tác lưu trữ hồ sơ thì trưởng phòng cần đưa ra biện pháp như đề nghị CBTD phải kiểm tra và lưu hồ sơ định kỳ hàng tháng, đồng thời định kỳ 6 tháng CBTD cũng phải kiểm tra lưu hồ sơ một lần, kiểm tra cả TSĐB nhập kho không để xảy ra trường hợp khi tất toán không tìm thấy tài sản trong kho. Việc tổ chức lưu trữ hợp lý sẽ giúp cho việc quản lý hồ sơ vay của KH dễ dàng hơn, thuận tiện cho việc kiểm tra, quản lý tín dụng sau này.
3.1.1.2. Nâng hạn mức cho vay và áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận
3.1.2.1115. Cuối năm 2009 với sự ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, môi trường kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như đời sống kinh tế của người dân trở nên khó khăn hơn. Khủng hoảng tài chính khiến nhiều người bị mất việc làm dẫn đến tình trạng thu hẹp và tiết kiệm chi tiêu trong đời sống hàng ngày của người dân. Do đó, nước ta giờ không còn đối mặt với nỗi lo lạm phát mà là vấn đề giảm phát, vấn đề nghiêm trọng hơn vì có thể gây ra suy thoái kinh tế. Vì vậy, Nhà nước đã đưa ra nhiều chính sách để đối phó như đưa ra gói kính cầu để miễn giảm thuế, hỗ trợ 4% lãi suất vay NHTM cho các khoản vay ngắn hạn của các doanh nghiệp…
3.1.2.1116. Những tháng đầu năm 2010, tình hình kinh tế ngày càng tốt hơn, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh. Việt Nam bước ra khỏi khủng hoảng kinh tế và dần ổn định trở lại. Đối với thị trường cá nhân, NHNN đưa ra thông tư số 12/2010/TT-NHNN về hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với KH theo lãi suất thỏa thuận để duy trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội. Với thông tư này, NH có thể thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, theo quy định của NHNN Việt Nam về cho vay của tổ chức tín dụng với KH và trên cơ sở cung-cầu vốn thị trường, mức độ tín nhiệm của KH vay. NH có thể mở rộng hoạt động CVTD khi không còn bị khống chế bởi trần lãi suất.
3.1.2.1117. Hạn mức CVTD của Eximbank_SGD1 so với các NHTM khác còn thấp. Điển hình là cho vay BĐS thế chấp bằng chính BĐS đó, hiện nay hạn mức cho vay tối đa tại Eximbank_SGD1 là 70% giá trị tài sản thế chấp và thời hạn vay tối đa là 15 năm. Trong khi đó, cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính ô tô đó, hiện tại hạn mức cho vay mua xe ô tô là 60% giá trị xe mua và thời hạn cho vay tối đa 48 tháng. So với các NH khác như NH TMCP Á Châu và Sacombank có hạn mức tối đa lên đến 70% giá trị xe mua và thời hạn vay 48 tháng. Vì vậy, Eximbank_ SGD1 cần nâng hạn mức cho vay đối với mua xe ô tô lên đến 70% giá trị xe mua và thời hạn vay là 60 tháng, hạn mức cho vay BĐS lên 75% giá trị tài sản thế chấp thời hạn vay là 15 năm. Việc nâng hạn mức cho vay và thời hạn vay nhằm cạnh tranh với các NH khác trong giai đoạn mở rộng CVTD hiện nay. Ngoài ra Eximbank_SGD1 nên mở rộng liên kết với các công ty bán lẻ ô tô. Khi đã mở rộng liên kết với các công ty bán lẻ, Eximbank_SGD1 vừa nâng
hạn mức cho vay và thời hạn vay vừa kiểm soát được an toàn của khoản vay, từ đó góp phần làm tăng dư nợ CVTD.
3.1.1.3. Đẩy mạnh cho vay tín chấp và cho vay du học
3.1.2.1118. Trong phần phân tích cơ cấu dư nợ CVTD tại Eximbank_SGD1 theo sản phẩm cho thấy tỷ trọng cho vay tín chấp và cho vay DH rất thấp, cụ thể là cho vay tín chấp và cho vay du học cùng đạt 95 tỷ và cùng chiếm khoảng 3.8% tổng dư nợ CVTD. Sản phẩm cho vay tín chấp với mức độ rủi ro cao nên nh không quan tâm nhiều nên cũng hạn chế cho vay. Sản phẩm cho vay DH là sản phẩm ít rủi ro nhưng lại tập trung vào KH có thu nhập khá trở lên. Tuy nhiên, đây lại là sản phẩm mang lại lợi nhuận lớn vì lãi suất được ấn định cho hai sản phẩm này tương đối khá cao. Trong giai đoạn CVTD đang sôi động trở lại, NH đang mở cửa cho vay thì sản phẩm cho vay tín chấp và cho vay du học cần được chú trọng và mở rộng hơn với việc nới lỏng điều kiện vay vốn cũng như hạn mức và thời hạn vay bên cạnh sản phẩm tiêu dùng mà NH đang đẩy mạnh là cho vay BĐS.
3.1.2.1119. Hiện nay, sản phẩm cho vay tín chấp của Eximbank_SGD1 đang hạn chế đối tượng cho vay và quy định khoảng thời gian làm việc của người đi vay còn khá cao. Để đẩy mạnh cho vay tín chấp mà vẫn kiểm soát và hạn chế được rủi ro, NH cần mở rộng đối tượng cho vay cho tất cả mọi hành phần trong xã hội, tất cả công nhân, nhân viên, cán bộ đang làm việc tại bất kỳ đơn vị nào trong đơn vị nào trong cả nước. Sau đó, phân chia đối tượng cho vay KH theo từng nhóm và có những quy định riêng cho từng nhóm, cụ thể là:
• Nhóm KH có thu nhập thấp, từ 3-5 triệu đồng/tháng: hạn mức cho vay tối đa là 200 triệu đồng, thời gian lao động tối thiếu là 2 năm.
• Nhóm KH có thu nhập trung bình từ 5-10 triệu đồng/tháng: hạn mức cho vay tối đa là 400 triệu động, thời gian lao động tối thiểu là 4 năm.
• Nhóm KH có thu nhập cao, trên 10 triệu đồng/tháng: hạn mức cho vay tối đa là 600 triệu, thời gian lao động tối thiểu là 6 năm.
3.1.2.1120. Ngoài ra khi xét duyệt khoản vay, NH tiến hành giải ngân 50% khoản vay. Sau đó, yêu cầu KH xuất trình hóa đơn và giấy tờ liên quan để kiểm tra và xác minh mục đích sử dụng vốn của KH. Nếu mục đích hợp lệ, giải ngân tiếp 50% còn lại, nếu không hợp lệ,
ngưng giải ngân phần còn lại, áp dụng mức lãi suất phạt vì KH đã vi phạm hợp đồng ký kết với NH và NH có quyền yêu cầu thu hồi vốn trước hạn.
3.1.2.1121. Hiện nay, cho vay du học được Eximbank_SGD1 triển khai rất tốt, tuy nhiên dư nợ cho vay của sản phẩm này không cao. Nguyên nhân một phần là do Eximbank_SGD1 quảng bá sản phẩm này chưa rầm rộ đến với người dân, vì vậy người dân vẫn còn xa lạ với sản phẩm này. Để tăng cường khả năng cạnh tranh với các NH khác thì Eximbank_SGD1 nên tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm cho vay DH một cách hiệu quả hơn.
3.1.1.4. Phát triển phương thức cho vay hiện đại: Cho vay trực tuyến
3.1.2.1122. Hiện nay, đi cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và mạng Internet, hầu hết NH nào cũng có website và cung cấp các dịch vụ online nhằm tiết kiệm thời gian cho KH bằng cách chỉ click chuột mà không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại NH. Tuy nhiên, những dịch vụ đó chỉ đơn thuần là xem tỷ giá, lãi suất tiền gửi tiết kiệm, số dư tài khoản, liệt kê giao dịch phát sinh, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn…chính vì vậy, việc tiến thêm một bước nữa là cho vay trực tuyến cũng không phải là điều khó tưởng vì nhu cầu vay tiêu dùng tại đô thị ngày càng cao và trong thời kỳ công nghiệp hóa, hiện đại hóa, việc tiết kiệm thời gian cho người đi vay là điều cần thiết.
3.1.2.1123. NH sẽ đưa nội dung chi tiết các loại sản phẩm dịch vụ lên website của NH đồng thời với bảng chấm điểm cho vay cá nhân khi KH truy cập vào website NH để tìm hiểu về sản phẩm, nếu KH có nhu cầu thì sẽ tiến hành điền thông tin đầy đủ vào bảng chấm điểm.
3.1.2.1124. Trong giai đoạn đầu, NH sẽ thử nghiệm bằng cách cho vay bán trực tuyến: khi KH điền thông tin vào bảng điểm trên website NH, hệ thống máy chủ sẽ tự động cập nhật, sau đó thông báo cho KH biết hồ sơ giấy tờ cần thiết để chủ động chuẩn bị khi đến giao dịch tại NH.
3.1.2.1125. Giai đoạn sau, NH tiến tới việc cho vay trực tuyến: KH có nhu cầu vay sẽ truy cập website của NH, điền thông tin vào bảng điểm cho vay cá nhân. Nếu KH đủ điều kiện vay thì nhân viên NH sẽ liên lạc và hẹn gặp KH để thực hiện việc ký kết hợp đồng.
3.1.2.1126. Như vậy, áp dụng phương pháp cho vay trực tuyến này, KH sẽ không phải tốn kém thời gian, công sức trong việc đi lại để thực hiện giao dịch. Điều này khiến việc giao
dịch trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng và thuận tiện hơn, KH sẽ không ngại đặt quan hệ giao dịch với NH, như vậy thì các sản phẩm CVTD của NH có thể mở rộng.
3.1.1.5. Linh hoạt trong thủ tục và điều kiện vay
3.1.2.1127. NH phải linh hoạt trong các quy định về thủ tục, điều kiện vay không nên áp dụng một cách máy móc theo quy định đã định sẵn. Tùy đối tượng KH, tùy quy mô của khoản vay mà NH phải khéo léo điều chỉnh các loại thủ tục, giấy tờ cần thiết, để tránh tình trạng thừa và thiếu trong hồ sơ cho vay.
3.1.2.1128. Đối với KH thân quen của NH, thì việc đòi hỏi các giấy tờ chứng minh nhân thân KH là không cần thiết, NH chỉ cần giấy chứng minh khả năng tài chính, chứng minh mục đích vay…
3.1.2.1129. Hoặc trong quá trình giao dịch, NH cần xem xét kĩ hồ sơ của KH để phát hiện những giấy tờ cần thiết mà KH còn thiếu hoặc chưa chính xác trước, thông báo cho KH một lần đề KH bổ sung, nhằm không gây phiền hà cho KH.
3.1.1.6. Nângcao chất lượng phục vụ cho vay
3.1.2.1130. NH nên chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ cho vay NH như thủ tục gọn nhẹ, thời gian nghiệp vụ nhanh chóng, phong cách làm việc tốt của các chuyên viên KH.
3.1.2.1131. Giảm thời gian xét duyệt hồ sơ vay, thông báo cho KH thời gian giải quyết hồ sơ vay cụ thể trong vòng 3 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ vay, có hình thức xử lý nghiêm đối với CBTD không chấp hành theo quy định.
3.1.2.1132. Tập trung xây dựng, củng cố và nâng cao chất lượng phục vụ cho vay của các chuyên viên, chất lượng dịch vụ của các cán bộ giao dịch KH đặc biệt là đối với kế toán giao dịch tạo thuận tiện trong việc giải ngân cho KH.
3.1.2.1133. Đối với chuyên viên tín dụng: Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo, huấn luyện về kỹ năng, trình độ nghiệp vụ và phong cách giao tiếp để các nhân viên trong phòng tín dụng luôn có thái độ niềm nở, ân cần với KH, biết cách giới thiệu, bán chéo các sản phẩm khác cho KH.
3.1.1.7. Áp dụng hệ thống tính điểm đối với khách hàng cá nhân
3.1.2.1134. Hiện nay, quy định về kỹ thuật CVTD nói chung của NHNN đã áp dụng cho toàn bộ hệ thống NH TMCP. Tùy thuộc vào đặc điểm của từng NH để vận dụng linh hoạt
kỹ thuật cho vay nào, nhưng tất cả đều nhằm mục đích nâng cao năng suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu của KH. Để làm được điều này thì việc áp dụng hệ thống tính điểm trong CVTD là việc cần thiết đối với Eximbank_SGD1.
3.1.2.1135. Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm đối với KH cá nhân sẽ giúp cho việc thẩm định và xét duyệt cho vay đối với KH tốn ít thời gian, công sức và chi phí của NH cũng như KH. Hệ thống tính điểm là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng KH vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng. Mỗi tiêu thức có điểm số khác nhau tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng và kinh nghiệm thực tiễn. Việc sử dụng hệ thống tính điểm rất đơn giản, NH chỉ cần in mẫu đơn sẵn trên đó có đầy đủ các câu hỏi, khi KH đến vay chỉ cần điền đầy đủ những câu hỏi đó rồi nộp cho CBTD, CBTD căn cứ vào những thông tin do KH điền vào để đối chiếu với thang điểm đã xây dựng để tính điểm cho KH. Sau khi đã có điểm của KH thì CBTD có thể quyết định ngay có cho vay hay không.. Sau đó CBTD lập tờ trình và Ban Giám đốc quyết định Với phương pháp này thì thời gian xét duyệt cho vay diễn ra nhanh chóng, thuận tiện cho cả KH và NH. NH không cần nhiều CBTD, còn KH thì có thể biết ngay mình có được vay hay không.
3.1.2.1136. Hệ thống tính điểm tín dụng đã được trình bày ở phần trước. Lưu ý khi sử dụng hệ thống này NH nên có chế độ xem xét đặc biệt đối với những đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua những trường hợp có hoàn cảnh đặc biệt và thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phương pháp này.
3.1.2. Giải pháp về chiến lược kinh doanh 3.1.2.1. Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 3.1.2.1. Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng
3.1.2.1137. Hiện nay nhiều NH đang có kế hoạch thực hiện CVTD tại các quỹ tiết kiệm, Eximbank_ SGD1 cũng nên áp dụng mô hình này để tạo sự tiện lợi cho KH. Một số KH vì đặc thù của công việc nên không có thời gian nhàn rỗi để đến với NH vay vốn. Cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm giúp cho KH đến với NH dễ dàng hơn.
3.1.2.1138. Mặt khác với một số KH vì có nhu cầu đột xuất trong thời gian ngắn hạn, họ có thể gửi tiền tại các quỹ tiết kiệm và khi có nhu cầu sử dụng tiền thì lại đến NH rút tiền. Lúc này các CBTD tại quỹ có thể tư vấn cho KH là họ có thể vay bằng cách CCSTK thay vì rút tiền tiết kiệm trước hạn, và việc cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm sẽ đơn giản và tiện lợi hơn
nhiều. Do vậy, cho vay tại các quỹ tiết kiệm giúp cho Eximbank_ SGD1 có thể tìm kiếm được nhiều KH hơn.
3.1.2.2. Thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác nhau
3.1.2.1139. Thông tin rất cần thiết cho hoạt động tín dụng, đặc biệt là ở giai đoạn phân tích và ra quyết định cho vay. Vì vậy, việc thiết lập một hệ thống thông tin tín dụng từ nhiều