• Khái niệm
3.1.2.225. Hệ thống điểm số là một tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng KH vay tiêu dùng. Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tùy theo tình trạng của tiêu thức này và tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức, dựa trên cơ sở các liên kết thống kê trong lịch sử.
3.1.2.226. Phương pháp hệ thống điểm số phải dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong quá khứ, chỉ ra được đâu là khoản cho vay tốt và đâu là khoản cho vay xấu. Vấn đề mấu chốt của hệ thống điểm số là ở chỗ nhờ nó việc phân tích một vấn đề bao gồm nhiều yếu tố được đơn giản hóa chỉ còn một yếu tố - điểm cho vay của KH.
3.1.2.227. Trong thực tế, một hệ thống điểm số có rất nhiều yếu tố để xem xét như: + Thời gian làm công việc hiện tại
+ Tình trạng hôn nhân + Độ tuổi + Trình độ học vấn + Điều kiện sống + Thu nhập hàng tháng + Chi tiêu hàng tháng + Số người phụ thuộc
+ Quan hệ cho vay với các tổ chức tín dụng khác
3.1.2.228. Các NH tìm cách lựa chọn điểm chuẩn cho các yếu tố sao cho có thể tiết giảm được các khoản vay xấu nhưng đồng thời không bỏ đi nhiều khoản vay tốt ở mức mà các NH cho là tối ưu nhất.
3.1.2.229. Ngoài ra cũng căn cứ vào số liệu thống kê trong quá khứ về khả năng rủi ro của các loại KH có điểm số khác nhau, các NH thường đưa ra nhiều mức cho vay tối đa khác nhau đối với từng KH có điểm số ở những nhóm điểm khác nhau.
3.1.2.230. Phương pháp hệ thống điểm số dựa trên giả định rằng, khi các yếu tố trong hệ thống là giống nhau, nếu các yếu tố này phản ánh chính xác các khoản cho vay là tốt hoặc xấu trong quá khứ thì cũng sẽ tiếp tục có khả năng như vậy trong tương lai với mức độ sai sót có thể chấp nhận được. Tuy nhiên, khi môi trường kinh tế xã hội có những biến động lớn ảnh hưởng đến các yếu tố cho vay được xem xét trong hệ thống điểm số , rõ ràng, giả định trên không còn phù hợp nữa. Thế nên, các NH phải thường xuyên tiến hành tái xét, bổ sung và sửa đổi hệ thống điểm số mà mình đang sử dụng.
• Ưu điểm của phương pháp hệ thống điểm số
+ Giúp cho NH biết được đâu là khoản vay tốt và đâu là khoản vay xấu. + Giúp cho việc ra quyết định cho vay.
+ Giúp cho việc đưa ra hạn mức tín dụng hợp lý.
• Nhược điểm của phương pháp hệ thống điểm số
+ Các thông tin về người đi vay được dùng trong hệ thống điểm số là những thông tin trong quá khứ. Vì vậy, có thể không phản ánh được chính xác tư cách cho vay của người đi vay trong hiện tại và tương lai.
+ Các thông tin trong hệ thống điểm số bị phiến diện vì chỉ là các thông tin thống kê về những người đi vay đã được NH chấp nhận cho vay mà thôi.
+ Phương pháp này được dựa trên cơ sở số đông và có thể bỏ qua các trường hợp KH có hoàn cảnh đặc biệt.
3.1.2.231. Đó là lý do tại sao phương pháp hệ thống điểm số thường được sử dụng bổ sung với phương pháp phán đoán.