3.1.2.991. Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ CVTD khoảng 22.9% nên thu nhập thu được từ hoạt động này so với thu nhập của toàn NH cũng chỉ chiếm tỷ lệ tương đối. Tuy nhiên, tỷ lệ lãi suất thực trong CVTD lại là cao nhất so với các hoạt động cho vay khác của NH.
3.1.2.992. Hiện nay trên thị trường, các NH thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất trên dư nợ thực tế hoặc tính lãi suất trên dư nợ ban đầu. Trên cơ sở hai cách tính lãi này, lãi
suất mà NH công bố sẽ chênh lệch nhau khá nhiều. Để thu hút KH, NH thường tính lãi suất trên dư nợ ban đầu để công bố lãi suất thấp.
3.1.2.993. Chính vì thế, mặc dù dư nợ CVTD chỉ chiếm khoảng 22.9% tổng dư nợ cho vay nhưng lại tạo ra trên 31% thu nhập cho NH. Trong khi đó, cho vay doanh nghiệp chiếm 77.1% tổng dư nợ cho vay thì chỉ tạo ra khoảng 55% thu nhập cho NH. Lý do rất đơn giản vì cho vay doanh nghiệp đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các công ty cho thuê tài chính, từ thị trường chứng khoán…nên mức sinh lời ngày càng giảm, trái lại CVTD đang có tốc độ tăng khá lớn, thị trường CVTD là một thị trường tiềm năng, nhiều triển vọng phát triển trong tương lai. Đó là lý do vì sao các NH TMCP ngày càng phấn đấu để trở thành những NH bán lẻ hàng đầu, trong đó có ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam - Sở Giao dịch 1.
2.2.3.3.2. Phân tích nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại Eximbank_SGD1
3.1.2.994.Bảng 2.12: Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại Eximbank_SGD1 3.1.2.995. 3.1.2.996.Tiêu chí 3.1.2.997. 2 3.1.2.998. 20 3.1.2.999. 20 3.1.2.1000. So sánh 2008/2 007 3.1.2.1001. So sánh 2009/2 008 3.1.2.1003. S 3.1.2.1004. ST 3.1.2.1005. S 3.1.2.1006. S 3.1.2.1007. % 3.1.2.1008. S 3.1.2.1009. %
3.1.2.1010. Dư nợ cho vay tiêu dùng 3.1.2.1011. 1, 3.1.2.1012. 2, 3.1.2.1013. 2, 3.1.2.1014. 3 3.1.2.1015. 18.9 % 3.1.2.1016. 5 3.1.2.1017. 25.9 % 3.1.2.1018. Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng
3.1.2.1019. 1 3.1.2.1020. 51 3.1.2.1021. 48 3.1.2.1022. 3 3.1.2.1023. 181. 2 % 3.1.2.1024. - 3.1.2.1025. - 4 . 6 % 3.1.2.1026. Nợ quá hạn 3.1.2.1027.3.1.2.1028.3.1.2.1029.3.1.2.1030.3.1.2.1031.3.1.2.1032.3.1.2.1033. (Đơn vị tính: Tỷ đồng)
trong CVTD / Dư nợ CVTD 1. 2. 1. 0 136. 5 % 0 - 2 4 . 2 %
3.1.2.1034. (Nguồn: Eximbank_SGD1 – phòng tín dụng cá nhân năm 2007,2008,2009)
3.1.2.1035.
3.1.2.1036. Biểu đồ 2.12: Tình hình nợ quá hạn tại Eximbank_SGD1
3.1.2.1037. (Nguồn: Eximbank_SGD1 – phòng tín dụng cá nhân năm 2007,2008,2009)
3.1.2.1038. Có thể nói Eximbank_SGD1 là một trong những NH Việt Nam luôn rất thận trọng trong cho vay. Chính vì vậy, mặc dù đến thời điểm này, sản phẩm CVTD bị cạnh tranh khốc liệt bởi các NH trong nước cũng như các chi nhánh NH nước ngoài, thế nhưng Eximbank_SDG1 vẫn luôn giữ được quan điểm của mình, điều này thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn của sản phẩm luôn rất thấp, tỷ lệ nợ quá hạn đến thời điểm cuối năm 2009 là 48 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 1.9% nằm trong giới hạn an toàn theo quy định của NHNN là 3%. Điều này chứng tỏ hoạt động CVTD tại Eximbank_SGD1 rất có hiệu quả. Đây là điều đáng mừng cho Eximbank_SGD1 nói riêng và cho ngành tài chính NH của Việt Nam nói chung.
3.1.2.1039. Tuy nhiên, trong tương lai để có thể cạnh tranh được với các NH trong nước cũng như các NH nước ngoài, Eximbank_SGD1 cần mở rộng phạm vi hoạt động cũng như nới lỏng các điều kiện cho vay. Khi đó, xác suất rủi ro sẽ tăng lên. Vì vậy, ngay từ bây giờ, Eximbank_SGD1 cần có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả của sản phẩm CVTD nói riêng và tất cả các sản phẩm của NH nói chung để sẵn sàng cho cuộc cạnh tranh trong tương lai.
2.3. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK_SGD1 2.3.1. Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank_
3.1.2.1040. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam – Sở Giao dịch 1 chính thức hoạt động vào năm 2007, trải qua gần hơn 3 năm hoạt động Eximbank_SGD1 đã đạt nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Hàng năm, Eximbank_ SGD1 đã hoàn thành tốt chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ CVTD là 500 tỷ VNĐ, cụ thể là năm 2007 dư nợ CVTD đạt 1,699 tỷ VNĐ, năm 2008 là 2,019 tỷ VNĐ, năm 2009 là 2,541 tỷ VNĐ. Dư nợ CVTD tại Eximbank_SGD1 đã góp phần làm cho tổng dư nợ cho vay của Eximbank_SGD1 chiếm khoảng 31% tổng dư nợ cho vay tại Eximbank.
3.1.2.1041. Eximbank_SGD1 đã mở rộng mạng lưới hoạt động lên tới 7 phòng giao dịch phục vụ cho nhu cầu huy động tiền gửi và cho vay đối với KH. Việc mở rộng mạng lưới đã giúp gia tăng việc huy động vốn và cho vay.
3.1.2.1042. Đội ngũ cán bộ NH, đặc biệt là CBTD đạt trình độ cao, làm việc chuyên nghiệp, phương pháp làm việc năng động và linh hoạt. Với đội ngũ cán bộ trình độ cao sẽ giúp Eximbank_ SGD1 ngày càng phát triển hơn.
3.1.2.1043. Cơ cấu cho vay theo sản phẩm chưa đồng đều nhưng Eximbank_SGD1 cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay BĐS kế đến là cho vay CCSTK, thấp nhất là cho vay DH. Việc CVTD làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Eximbank_SGD1.
3.1.2.1044. Công tác kiểm soát và thu hồi nợ: nhờ thực hiện tốt công việc kiểm soát sau khi vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quá hạn CVTD chiếm tỷ lệ nhỏ, cao nhất là 2.5% năm 2008. Năm 2009, tỷ lệ này là 1.9%. Tỷ lệ này là khá tốt nếu so với tình trạng chung của các NH hiện nay.
3.1.2.1045. Công tác thu lãi CVTD cũng đạt kết quả cao, thường đạt ở mức là trên 150% so với kế hoạch.
3.1.2.1046. Đối tượng KH: lúc mới thành lập, KH chủ yếu là các KH quen thuộc của Eximbank_ SGD1 và người thân của cán bộ Eximbank_SGD1. Thời gian gần đây, phòng dịch vụ NH bán lẻ đã tích cực thực hiện các chiến dịch tiếp thị nên đã thu hút được một số KH quan trọng. Đối tượng KH này chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, buôn bán nên có tần suất vay khá lớn và đây là nguồn thu lãi quan trọng. Bên cạnh vay vốn những KH này chủ yếu là kinh doanh ngoại tệ, buôn bán và KH này còn sử dụng thêm các dịch vụ khác như: giao dịch mua bán
ngoại tệ, tài khoản….Phòng bán lẻ cũng đã thực hiện một số chương trình chăm sóc KH và quảng cáo qua một số phương tiện thông tin đại chúng nên đã thu được thêm rất nhiều KH, đặc biệt là KH vay mua ô tô và sửa chữa, xây dựng nhà.
3.1.2.1047. Về cho vay BĐS: khi mới ban đầu triển khai, dư nợ tính đến 31/12/2007 là 1070 tỷ đồng chiếm 63% số dư nợ CVTD thì tới năm 2009, dư nợ là 1652 tỷ đồng.
3.1.2.1048. Về cho vay mua ô tô trả góp: Năm 2007 dư nợ cho vay mua ô tô đạt 97 tỷ đồng chiếm 5.7% tổng dư nợ CVTD. Đến năm 2009, dư nợ cho vay mua ô tô đạt 114 tỷ đồng. NH cũng đã thiết lập mối quan hệ đối tác với các đơn vị bán xe như Ford, IZUZU, Toyota, Mercedes Benz…Đây là một cầu nối quan trọng giữa Eximbank_SGD1 với KH qua doanh nghiệp bán xe ô tô. KH vay trực tiếp NH để mua xe thì chi phí sẽ ít hơn nếu như KH vay qua doanh nghiệp dưới hình thức trả góp, bởi lãi suất của doanh nghiệp tính KH sẽ cao hơn lãi suất NH bởi họ còn phải bù đắp tất cả các chi phí, trong đó có lãi của NH.
3.1.2.1049. Về chất lượng khoản vay: Nợ quá hạn đối với CVTD tại Eximbank_SGD1 đạt 48 tỷ đồng chiếm 1.9% giảm đi 4.6% so với năm 2008. Nợ quá hạn đối với CVTD vẫn nằm trong giới hạn cho phép của NHNN. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao đối trong các đối tượng cho vay khác do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có TSTC, cầm cố.
2.3.2. Những tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Eximbank_SGD1
3.1.2.1050. Ngoài những thành tựu mà Eximbank_SGD1 đạt được trong năm 2009 thì còn có những mặt hạn chế trong hoạt động CVTD. Eximbank_SGD1 vẫn còn nợ quá hạn trong những năm hoạt động, cụ thể là trong năm 2007 là 18 tỷ VNĐ, năm 2008 là 54 tỷ VNĐ, năm 2009 là 48 tỷ VNĐ.
3.1.2.1051. Tuy sản phẩm của Eximbank_SGD1 đa dạng nhưng chất lượng của một số sản phẩm vẫn chưa tốt. Điển hình thì một số sản phẩm của Eximbank_SGD1 như cho vay CBCNV, cho vay TCTK vẫn chưa phát triển mạnh mẽ.
3.1.2.1052. Tỷ trọng của các sản phẩm tại Eximbank_SGD1 không đồng đều, cụ thể là cho vay BĐS chiếm tỷ trọng cao nhưng cho vay TCTK và cho vay CBCNV chiếm tỷ trọng thấp. Cụ thể là dư nợ cho vay BĐS đạt 1,652 tỷ đồng chiếm 65% tổng dư nợ CVTD, dư nợ cho vay TCTK và cho vay CBCNV đạt 171 tỷ đồng chiếm 6.7% tổng dư nợ CVTD.
3.1.2.1053. Quy trình CVTD chặt chẽ nhưng các thủ tục, giấy tờ thì rườm rà và phải trải qua nhiều giai đoạn xét duyệt, vì thế kéo dài thời gian cho vay lên.
3.1.2.1054. Lượng KH sẽ bị phân tán rất nhiều, vì có nhiều NH cùng hoạt động trên địa bàn quận 1 như Sacombank, Techcombank, BIDV, Vietinbank…Lượng KH hạn chế sẽ ảnh hưởng đến việc cho vay và huy động vốn. Trong khi đó, CVTD cũng bị ảnh hưởng nhiều.
3.1.2.1055. Hoạt động CVTD tại Eximbank_SGD1 dù đã có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, nhưng vẫn chưa đáng kể so với nhu cầu của KH. Các sản phẩm CVTD tại Eximbank_SGD1 vẫn chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay CCSTK, cho vay BĐS.
3.1.2.1056. Đa số các khoản vay tiêu dùng được Eximbank_SGD1 thực hiện giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lý được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của KH.
3.1.2.1057. Hơn nữa, Eximbank_SGD1 chưa khuyến khích được KH sử dụng dịch vụ cũng một phần do Eximbank_SGD1 chưa có hướng dẫn một cách cụ thể tới KH, một phần cũng là do tâm lý chung của KH là ngại đến NH vì các khoản vay thường không lớn lắm, họ có thể sử dụng ngay vào mục đích vay vốn.
3.1.2.1058. Hoạt động marketing của sản phẩm CVTD chưa thật sự có hiệu quả. Mặt dù, Eximbank đã chú trọng vào việc marketing cho thương hiệu của mình nhưng hoạt động marketing của NH cho sản phẩm CVTD vẫn chưa đủ lôi kéo, thu hút KH. Trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì việc giữ KH cũ và lôi kéo KH mới không còn dễ dàng như trước. Tuy nhiên, hoạt động marketing đối với sản phẩm CVTD chưa được đẩy mạnh, các phương thức tiếp thị, quảng cáo cũng còn đơn điệu, chưa tạo được sự khác biệt đối với các NH khác cũng như chưa tạo được ấn tượng đối với KH.
3.1.2.1059. KH còn chưa có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính của NH, chưa thật sự hiểu biết về hoạt động NH. Một số KH khi giao dịch với NH vẫn chưa có sự phối hợp trong việc cung cấp thông tin cho NH. Hoặc thông tin do KH cung cấp chưa thật sự đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy. Nguyên nhân là do KH chưa nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, hoặc do KH cố tình dấu NH để có lợi cho mình. Điều này đã gây không ít khó khăn cho nhân viên NH, nhất là những nhân viên trẻ, thiếu kinh nghiệm.
2.3.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
• Quy mô và uy tín của NH
3.1.2.1060. Quy mô và uy tín của NH có ảnh hưởng tới lượng CVTD. NH có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với KH hay không. Uy tín của NH cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng KH đến giao dịch với NH.
• Nguồn vốn và phân bổ nguồn vốn của Eximbank_SGD1
3.1.2.1061. Nguồn vốn của Eximbank_SGD1 cũng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD. Nếu nguồn vốn lớn sẽ giúp NH sẽ tăng hạn mức cho vay và thu hút được nhiều KH hơn, và ngược lại sẽ không thu hút được KH.
3.1.2.1062. Nếu có nguồn vốn lớn nhưng NH phân bổ nguồn vốn không hợp lý sẽ ảnh hưởng rất lớn đến việc CVTD, lúc này sẽ hạn chế việc CVTD.
• Chính sách, quy định của Eximbank_SGD1
3.1.2.1063. Yếu tố góp phần nhỏ tới thành công của CVTD là các chính sách, quy định của NH. Đó là chính sách chăm sóc KH trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, TSĐB, phương thức giải ngân và thanh toán. Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì KH sẽ không muốn chờ đợi và tìm tới các NH khác.
• Trình độ, thái độ của CBTD của NH
3.1.2.1064. Trình độ, thái độ CBTD của NH cũng mang tính quyết định thành công của CVTD. CBTD cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác KH và dự án vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn. CBTD cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo KH các thủ tục cần thiết.
• Chính sách marketing phù hợp
3.1.2.1065. Muốn hoạt động CVTD được nhiều KH biết tới thì NH cần có chính sách marketing phù hợp. NH cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi,
quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của NH nói chung cũng như lợi ích, chính sách về CVTD nói riêng.
• Công nghệ NH và khả năng quản lý
3.1.2.1066. Công nghệ NH và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động CVTD. Nếu NH có công nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho KH và việc quản lý hồ sơ KH cũng được thuận tiện hơn. Bên cạnh vấn đề về công nghệ, NH cần có các quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên NH, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.
2.3.3.2. Các nhân tố ngoài ngân hàng
• Môi trường kinh tế, xã hội, các chính sách kinh tế của nhà nước, sự cạnh tranh giữa các NH, môi trường lịch sử, yếu tố văn hóa.
3.1.2.1067. Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động CVTD như môi trường kinh tế xã hội, các chính sách kinh tế của nhà nước, sự cạnh tranh giữa các NH, môi trường lịch sử, yếu tố văn hóa. Trước hết cần phải kể tới đặc điểm thị trường nơi NH hoạt động. Nếu đó là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà những người nông dân chỉ quanh năm ngày tháng biết tới ruộng vườn, thậm chí còn không biết tới hoạt động của NH. Kể đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng. Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với NH, sợ các thủ tục hành chính rườm ra. Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp.
3.1.2.1068. Môi trường kinh tế chính trị có ảnh hưởng tới CVTD. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động CVTD cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra. Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NH để giành giật KH thì CVTD của các