• Loại tiền cho vay: Eximbank cho vay bằng đồng Việt Nam và vàng.
• Hạn mức cho vay: tùy theo nhu cầu của KH và khả năng trả nợ nhưng không quá 60% giá trị TSTC là PTVT.
• Thời hạn cho vay:
+ Không quá 3 năm, kể từ ngày giải ngân đầu tiên với KH vay mà nguồn trả nợ vay là thu nhập từ PTVT thế chấp.
+ Không quá 4 năm, kể từ ngày giải ngân đầu tiên đối với KH mà nguồn trả nợ vay từ thu nhập khác.
• Lãi suất cho vay: KH trả góp vốn vay và lãi định kỳ hàng tháng. Lãi được tính trên dư nợ thực tế giảm dần.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn: + Hồ sơ pháp lý KH
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ TSTC
_ Nếu KH thế chấp bằng phương tiện vận tải thì cần giấy chứng nhận xe mới 200%, nếu KH thế chấp bằng BĐS thì cần giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở (sổ hồng) hoặc quyền sử dụng đất (sổ đỏ).
_ Hợp đồng mua bán nhà hoặc chuyển nhượng đất (nếu có). _ Tờ khai lệ phí trước bạ.
_ Bản vẽ nhà hoặc đất (nếu có).
+ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
_ Giấy chứng nhận thu nhập từ lương, hợp đồng lao động.
_ Bảng sao kê tài khoản tiền lương 3 tháng gần nhất (nếu tiền lương của KH được trả qua tài khoản NH).
_ Các chứng từ khác chứng minh thu nhập ( hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh,…..).
_ Phương án sử dụng vốn với mục đích mua xe. _ Hợp đồng và các hóa đơn mua xe.
2.2.1.3. Cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên (cho vay tín chấp)
• Đối tượng cho vay: CBCNV có đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Eximbank và NHNN.
• Loại tiền cho vay: chủ yếu là VNĐ.
• Hạn mức cho vay:
+ Đối với CBCNV trong NH: không quá 20 lần lương.
+ Đối với CBCNV của các tổ chức kinh tế khác: không quá 15 lần lương.
• Thời hạn cho vay:
+ Đối với CBCNV trong NH thì thời hạn vay tối đa là 10 năm.
+ Đối với CBCNV của tổ chức kinh tế khác thì thời hạn vay thường từ 3năm đến 5 năm.
• Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay áp dụng theo lãi suất do Eximbank quy định từng thời kỳ.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn:
+ Đối với trường hợp CBCNV vay riêng lẻ, hồ sơ vay gồm: _ Giấy đề nghị vay vốn.
_ Xác nhận công tác và thu nhập của phòng tổ chức cán bộ Eximbank _ Bản sao CMND và hộ khẩu
_ Phương án sử dụng vốn _ Chứng từ sử dụng vốn
+ Đối với trường hợp cho vay nhiều CBCNV tổ chức khác, hồ sơ vay gồm: _ Giấy đề nghị vay vốn.
_ Danh sách CBCNV có nhu cầu vay vốn tại Eximbank do doanh nghiệp, tổ chức lập theo mẫu của Eximbank.
_ Giấy cam kết (bảo lãnh trả thay) của doanh nghiệp, tổ chức có CBCNV vay vốn. _ Bản sao CMND, hổ khẩu.
2.2.1.4. Cho vay thấu chi tài khoản
• Đối tượng cho vay: KH gửi tiết kiệm tại Eximbank bằng VNĐ, ngoại tệ, hoặc vàng theo hình thức tiết kiệm thông thường của Eximbank.
• Loại tiền cho vay: chủ yếu là VNĐ.
+ Rút tiền mặt bằng VNĐ hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM trong toàn hệ thống Eximbank hoặc các máy ATM mà Eximbank có liên minh.
+ Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm bán hàng có tiếp nhận thanh toán thẻ ATM của Eximbank.
• Thời hạn cho vay: là khoảng thời gian được phép thấu chi do Eximbank và thỏa thuận trong hợp đồng hạn mức thấu chi, tối đa không quá thời hạn còn lại của sổ tiết kiệm và không quá 12 tháng.
• Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay áp dụng theo lãi suất do Eximbank quy định từng thời kỳ.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn KH: + Hồ sơ pháp lý (Bản sao)
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ TSTC
_ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở (sổ hồng) hoặc quyền sử dụng đất (sổ đỏ).
_ Hợp đồng mua bán nhà hoặc chuyển nhượng đất (nếu có). _ Tờ khai lệ phí trước bạ.
_ Bản vẽ nhà hoặc đất (nếu có).
+ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
_ Giấy chứng nhận thu nhập từ lương, hợp đồng lao động.
_ Bảng sao kê tài khoản tiền lương 3 tháng gần nhất (nếu tiền lương của KH được trả qua tài khoản NH).
_ Các chứng từ khác chứng minh thu nhập ( hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh,…..).
+ Hồ sơ về phương án sử dụng vốn
_ Giấy đề nghị thấu chi kiêm hợp đồng hạn mức thấu chi.
2.2.1.5. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm
+ Chứng từ có giá do Eximbank phát hành: sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi,… + Chứng từ có giá do tổ chức khác phát hành.
• Loại tiền cho vay: Eximbank cho vay bằng Đồng Việt Nam và vàng.
• Hạn mức cho vay: không quá 85% trị giá của số tiết kiệm.
• Thời hạn cho vay: thời hạn cho vay không vượt quá thời gian đáo hạn của sổ tiết kiệm.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn KH: + Hồ sơ pháp lý
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ TSTC _ Sổ tiết kiệm.
2.2.1.6. Cho vay du học
• Đối tượng vay vốn: KH có con em, người thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nước ngoài .
• Thời hạn vay vốn: thời gian cho vay tối đa không quá 10 năm.
• Hạn mức cho vay: cho vay tối đa bằng với nhu cầu sử dụng vốn.
• Hồ sơ và thủ tục vay vốn: + Hồ sơ pháp lý
_ Bản sao chứng minh nhân dân.
_ Bản sao hộ khẩu thường trú hoặc KT3.
_ Bản sao giấy chứng nhận kết hôn hoặc giấy độc thân. _ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
_ Giấy chứng nhận thu nhập từ lương, hợp đồng lao động.
_ Bảng sao kê tài khoản tiền lương 3 tháng gần nhất (nếu tiền lương của KH được trả qua tài khoản NH).
_ Các chứng từ khác chứng minh thu nhập ( hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh,…..).
+ Hồ sơ TSTC
_ Giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở và quyền sở hữu nhà ở hoặc quyền sử dụng đất. _ Hợp đồng mua bán nhà hoặc chuyển nhượng đất (nếu có).
_ Tờ khai lệ phí trước bạ.
_ Bản vẽ nhà hoặc đất (nếu có).
_ Chứng từ có giá: thẻ tiết kiệm, trái phiếu, công trái nhà nước. + Hồ sơ về phương án sử dụng vốn
_ Phương án sử dụng vốn với mục đích du học.
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Eximbank_SGD1
• Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay từ KH
+ Hướng dẫn KH hồ sơ và thủ tục vay vốn. Cung cấp các mẫu biểu theo quy định mà Eximbank ban hành.
+ Tiếp nhận hồ sơ vay tư KH: hồ sơ vay vốn của KH khá đa dạng tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn, TSTC, nguồn thu nhập trả nợ vay .v.v.
• Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay KH
3.1.2.551. Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay của KH như ở bước 1, CBTD trình lãnh đạo phòng hồ sơ vay vốn của KH. Nếu được lãnh đạo phòng phân công giải quyết hồ sơ, thực hiện các thao tác sau:
+ Thông báo cho KH biết tên, số điện thoại CBTD phụ trách hồ sơ để KH tiện liên lạc. + Hỏi thông tin CIC
+ Liên hệ KH và kết hợp bộ phận định giá để tiến hành định giá TSTC, có thể kết hợp thẩm định KH. Trường hợp trị giá khoản vay lớn, xin ý kiến lãnh đạo phòng để cùng đi thẩm định.
+ Sau khi đi thẩm định về, CBTD viết báo cáo thẩm định tín dụng (tờ trình) trình Lãnh đạo phòng và Ban Giám đốc.
• Bước 3: Trình ký
3.1.2.552. Lãnh đạo phòng duyệt cho vay hoặc không cho vay trên báo cáo thẩm định tín dụng hoặc trình lên Ban Giám đốc nếu đồng ý cho vay nhưng vượt thẩm quyền.
• Bước 4: Thông báo cho KH
+ Nếu Eximbank_SGD1 đồng ý cho vay thì CBTD thông báo cho KH biết về số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay,…và thực hiện tiếp bước 5.
+ Nếu Eximbank_SGD1 không đồng ý cho vay thì CBTD thông báo cho KH biết lý do không đồng ý cho vay, nhập thông tin KH vào hệ thống korebank và lưu hồ sơ.
• Bước 5: Ký kết hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm
+ Tiến hành nhập thông tin tín dụng của KH vào hệ thống Korebank (nhập đơn) và trình kiểm soát viên hoặc lãnh đạo phòng để lấy số HĐTD.
+ Soạn và trình ký bộ hồ sơ tín dụng gồm: _ Hợp đồng tín dụng.
_ Hợp đồng thế chấp.
_ Đơn đăng ký giao dịch bảo đảm. _ Biên bản định giá TSTC.
_ Văn bản xác định đối tượng giao dịch. _ Phiếu yêu cầu công chứng.
+ Liên hệ khách hàng ký các hợp đồng nói trên (tại phòng công chứng) và công chứng hợp đồng thế chấp tài sản cho Eximbank_SGD1.
+ Tiến hành đăng ký gaio dịch bảo đảm theo quy định.
• Bước 6: Giải ngân tiền vay và nhập TSTC
+ Sau khi hoàn tất thủ tục công chứng hợp đồng thế chấp và nộp hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định, CBTD liên hệ khách hàng đến NH.
_ Lập biên bản bàn giao TSTC với KH có sự chứng kiến của lãnh đạo. _ Trình ký HĐTD kiếm khế ước nhận nợ để giải ngân tiền vay cho KH. + Nhập ngoại bảng tài sản cầm cố.
+ Lưu hồ sơ TSTC theo quy định.
• Bước 7: Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, theo dõi thu nợ vay sau giải ngân
+ CBTD kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của KH sau giải ngân, yêu cầu KH cung cấp các hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
+ Hằng ngày kiểm tra các hợp đồng đến hạn để thu nợ (gốc và lãi).
• Bước 8: Tất toán nợ vay, giải chấp TSĐB/TSTC và lưu giữ hồ sơ theo quy định
+ Khi KH trả hết nợ, CBTD lập tờ trình giải chấp TSĐB. + Hồ sơ giải chấp gồm:
_ Đơn yêu cầu xóa đăng ký giao dịch TSĐB.
_ Công văn giải chấp, gửi phòng công chứng (nơi trước đây công chứng HĐTC) 01 bản, Ủy ban nhân dân Quận hoặc Thành phố (nơi trước đây đăng ký giao dịch bảo đảm) 01 bản.
_ KH giữ 01 bản. _ NH giữ 01 bản.
+ Liên hệ KH đến NH để hoàn trả hồ sơ TSTC có sự chứng kiến của lãnh đạo phòng và gửi KH hồ sơ giải chấp như trên. Yêu cầu KH ký nhận vào biên bản bàn giao tài sản đã lập trước đây. + Xuất ngoại bảng TSĐB.
+ Lưu hồ sơ theo quy định.
3.1.2.554. Ưu điểm của quy trình này là sự chặt chẽ, từ khi nhận hồ sơ, thu thập thông tin, thẩm định, phê duyệt và giải ngân cho đến khâu giám sát sau cho vay. Công việc tiến hành xử lý một khoản vay thể hiện rõ ràng trong từng bước và được hướng dẫn thực hiện một cách chi tiết, cụ thể.
3.1.2.555. Tuy nhiên, quy trình này cũng có nhược điểm là thủ tục cũng như quy định trong cho vay còn khá phức tạp. Mọi khoản vay tại Eximbank_SGD1 đều được thực hiện dưới hình thức phê duyệt nhằm kiểm soát và quản lý rủi ro cho vay. Mặc dù phương pháp này giúp đảm bảo độ an toàn cho khoản vay, nhưng thời gian để xử lý khoản vay sẽ bị kéo dài hơn so với những NH khác. Trung bình một hồ sơ vay tại Eximbank_SGD1 từ khi nhận hồ sơ đến khi giải ngân sẽ được thực hiện trong 2-3 ngày. Trong khi đó, NH Á Châu thực hiện một hồ sơ vay trung bình là 2 ngày, còn NH Đông Á thì thời gian trung bình để thực hiện hồ sơ vay trong vòng 1-2 ngày. Hơn nữa, với việc luân chuyển hồ sơ từ nơi này sang nơi khác sẽ không tránh khỏi việc bị thất lạc, thêm vào đó, khối lượng giấy tờ cho một hồ sơ vay sẽ nhiều, khiến cho việc lưu trữ gặp khó khăn.
2.2.3. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại EximBank_SGD12.2.3.1. Xét về tốc độ phát triển 2.2.3.1. Xét về tốc độ phát triển
2.2.3.1.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng / Tổng dư nợ cho vay
3.1.2.557. 3.1.2.558.Tiêu chí 3.1.2.559. 20 3.1.2.560. 20 0 8 3.1.2.561. 200 9 3.1.2.562.S o sánh 2008/2 007 3.1.2.563.S o sánh 2009/20 08 3.1.2.565. ST 3.1.2.566. ST 3.1.2.567. ST 3.1.2.568. S 3.1.2.569. % 3.1.2.570. ST 3.1.2.571. %
3.1.2.572.Dư nợ cho vay tiêu dùng 3.1.2.573. 1,6 3.1.2.574. 2,0 1 9 3.1.2.575. 2,5 4 1 3.1.2.576. 3 3.1.2.577. 18. 9 % 3.1.2.578. 52 3.1.2.579. 25. 3.1.2.580.Tổng dư nợ cho vay 3.1.2.581. 5,7 3.1.2.582. 6,5 8 1 3.1.2.583. 11, 1 2 0 3.1.2.584. 8 3.1.2.585. 15. 1 % 3.1.2.586. 4,5 3.1.2.587. 69.
3.1.2.588.Dư nợ cho vay tiêu dùng / Tổng dư nợ cho vay 3.1.2.589. 29. 3.1.2.590. 30. 7 % 3.1.2.591. 22. 9 % 3.1.2.592.3.1.2.593.3.1.2.594.3.1.2.595.
3.1.2.596. (Nguồn: Eximbank_SGD1 – phòng tín dụng cá nhân năm 2007,2008,2009)
3.1.2.597.Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng / Tổng dư nợ cho vay
3.1.2.598.(Nguồn: Eximbank_SGD1 – phòng tín dụng cá nhân năm 2007,2008,2009)
3.1.2.599. Xét về tốc độ phát triển của CVTD tại Eximbank_SGD1 thì dư nợ CVTD liên tục tăng. Dư nợ CVTD năm 2007 đạt 1,699 tỷ đồng, năm 2008 dư nợ CVTD đạt 2,019 tỷ đồng tăng 321 tỷ đồng so với năm 2007 và tốc độ tăng trưởng là 18.9% , năm 2009 dư nợ CVTD đạt 2,541 tỷ đồng tăng 522 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng là 25.9%. Tốc độ tăng trưởng CVTD năm 2009 tăng hơn so với năm 2008 là 7%, qua đó cho thấy, CVTD đang tăng trưởng rất nhanh. Trong năm 2009, CVTD tăng mạnh là do chính phủ đã nới lỏng chính sách tiền tệ,
và cho phép các NH cho vay theo lãi suất thỏa thuận, đã tạo điều kiện cho Eximbank_SGD1 phát triển hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng.
3.1.2.600. Nhìn chung ta thấy, dư nợ CVTD chiếm 30.7% tổng dư nợ cho vay trong năm 2008, và 22.9% trong năm 2009. Tỷ trọng CVTD trong năm 2009 tăng liên tục nhưng tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ cho vay lại giảm, biểu hiện là tốc độ tăng trưởng giảm 7.8%. Chứng tỏ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã ảnh hưởng đến CVTD làm cho dư nợ CVTD tại Eximbank_SGD1 tăng lên. Trong tình hình khủng hoảng kinh tế, Eximbank_SGD1 thắt chặt cho vay doanh nghiệp vì ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp trong thời gian này vì thế Eximbank_SGD1 đã đẩy mạnh hoạt động CVTD. Trong năm 2009, tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ cho vay lại giảm là do năm 2009 NHNN đã cho phép các NH cho vay với lãi suất thỏa thuận và nền kinh tế cũng đang dần hồi phục đã tạo điều kiện cho cho vay doanh nghiệp phát triển. Vì thế, tỷ trọng CVTD so với tổng dư nợ cho vay năm 2009 giảm đi so với năm 2008.
2.2.3.1.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng / Tổng dư nợ cho vay cá nhân
3.1.2.601.Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng / Tổng dư nợ cho vay cá nhân
3.1.2.602.Tiêu chí 3.1.2.603. 20 3.1.2.604. 200 8 3.1.2.605. 200 9 3.1.2.606.S o sánh 2008/20 07 3.1.2.607. So sánh 2009/ 2008 3.1.2.609. ST 3.1.2.610. ST 3.1.2.611. ST 3.1.2.612. S 3.1.2.613. % 3.1.2.614. S 3.1.2.615. %
3.1.2.616.Dư nợ cho vay tiêu dùng 3.1.2.617. 1,6 3.1.2.618. 2,0 1 9 3.1.2.619. 2,5 4 1 3.1.2.620. 3 3.1.2.621. 18.9 % 3.1.2.622. 5 3.1.2.623. 25. 9 %
3.1.2.624.Tổng dư nợ cho vay cá nhân 3.1.2.625. 1,8 3.1.2.626. 2,1 2 2 3.1.2.627. 2,5 7 0 3.1.2.628. 2