8. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
1.2. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRONG NGÂN HÀNG
1.2.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay
Hoạt động cơ bản mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng thương mại là hoạt động đầu tư, cụ thể là hoạt động cho vay. Các ngân hàng thương mại, trung gian tài chính quan trọng, hoạt động và hiệu quả của các ngân hàng sẽ ảnh hưởng đáng kể đến lợi ích của các bên liên quan. Vì vậy, khi thực hiện các hoạt động đầu tư như cho vay, cho thuê, NH cần đảm bảo quyền lợi của các bên liên quan, đặc biệt là chủ sở hữu, người quản lý và các bên khác.
Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay: Cho vay của ngân hàng là một khái niệm kinh tế hơn là pháp lý. Các hành vi cho vay của ngân hàng có một logic kinh tế, hứng chịu rủi ro cho một người mà ngân hàng tin tưởng ứng vốn cho vay, nhưng nó khơng chỉ gồm một giao dịch pháp lý mà nhiều loại (cho vay, bảo lãnh, cầm cố…).
Luật ngân hàng các nước định nghĩa tín dụng như sau: “Cấu thành một
nghiệp vụ tín dụng bất cứ tác động nào, qua đó một người đưa hoặc hứa đưa vốn cho một người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này nhưng đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền”. Định nghĩa này nêu ra 3
trường hợp xét về tính chất pháp lý, các nghiệp vụ cho vay ngân hàng về cơ bản là: cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp); cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền và cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký).
* Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định. Thông thường gồm 6 bước:
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay. Bước 2: Thẩm định cho vay
Bước 3: Quyết định cho vay và ký hợp đồng Bước 4: Giải ngân.
Bước 5: Giám sát thu nợ
Buớc 6: Thanh lý hợp đồng cho vay.
* Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay. (ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…).
* Các khoản cho vay có hoặc khơng có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay.
* Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc một số thoả thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận. Trường hợp khách hàng khơng thực hiện hợp đồng hay khơng có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay.