7. Ý nghĩa của đề tài
2.1 Giới thiệu chung về ACB
2.1.1. Lịch sử hình thành & phát triển của ACB
Bối cảnh thành lập ngân hàng Á Châu (ACB): Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về NHTM, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990, đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, ACB đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.
Tầm nhìn: Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhìn là trở thành NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt vào thời điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân hàng mới thành lập như ACB.
Chiến lược: Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là: Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng. Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững. Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng ACB trở thành một định chế tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong mơi trường kinh doanh cịn chưa hồn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam. Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả. Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt. ACB đang từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của ACB được chia theo hướng kinh doanh và hỗ trợ. Các Khối kinh doanh gồm có: Khối khách hàng cá nhân, Khối khách hàng doanh nghiệp và Khối Ngân quỹ. Các đơn vị hỗ trợ gồm có: Khối Vận hành, Trung tâm Cơng nghệ thông tin,
Khối Phát triển kinh doanh, Khối Quản trị nguồn lực và một số phòng ban khác do Tổng Giám đốc trực tiếp chỉ đạo. Hoạt động kinh doanh của Hội sở được chuyển giao cho Sở giao dịch, các Chi nhánh và Phòng giao dịch (phụ lục 1).
2.1.3. Ngành nghề kinh doanh
Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khốn và các tổ chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế, bao thanh tốn, mơi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành; cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản, cho thuê tài chính và các dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh
Qua 19 năm hoạt động, ACB luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định. Điều này được thể hiện bằng các chỉ tiêu chính qua các năm như sau:
Biểu đồ 2.1: Sự tăng trưởng ổn định qua các năm hoạt động của ACB
Thương hiệu ACB năm 2011 cũng tiếp tục được khẳng định khi ACB vinh dự được bầu chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam bởi bốn tạp chí uy tín Global Finance, Euromoney, Asiamoney và World Finance. ACB cịn được Nguyệt san tài chính Alpha Southeast Asia (Alpha SEA) trao giải thưởng về Quan hệ với nhà đầu tư được tổ chức tốt nhất và Kiên trì trong thực hành quản trị cơng ty.
Về các hoạt động củng cố hệ thống công nghệ thông tin (CNTT), trong năm 2011, ngoài việc xây dựng kế hoạch tổng thể CNTT cho giai đoạn 2011-2015 do Cơng ty Kiểm tốn Pricewaterhouse Coopers tư vấn, ACB cơ bản hoàn thành một số dự án đầu tư CNTT phục vụ nhu cầu của các bộ phận nghiệp vụ như dự án trang bị phần mềm quản trị quan hệ khách hàng (CRM), Trung tâm Dữ liệu tại Công viên Phần mềm Quang Trung, dự án xác thực vân tay,… Một số dự án khác đang trong giai đoạn hoàn thiện, thử nghiệm như dự án trang bị phần mềm cho hoạt động ngân quỹ, dự án MIS. Dự án nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (core banking) cũng đang được xúc tiến nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển của ACB giai đoạn sắp tới.
2.1.5. Quy mô hoạt động
Bảng 2.1: Tổng kết những kết quả đạt được của ACB
Năm Kết quả đạt được
2008
Vốn chủ sở hữu là 7.766 tỷ đồng, tổng tài sản là 105.306 tỷ đồng. Về
mạng lưới kênh phân phối, tính đến cuối năm 2008, tồn hệ thống ACB có 186 chi nhánh và phòng giao dịch, với tổng số nhân viên là 6.598 nhân viên.
2009
Vốn chủ sở hữu là 10.093 tỷ đồng, tổng tài sản là 167.881 tỷ đồng. Về
mạng lưới kênh phân phối, tính đến cuối năm 2009, tồn hệ thống ACB có 238 chi nhánh và phòng giao dịch với tổng số nhân viên 6.669 nhân viên.
2010
Vốn chủ sở hữu là 11.377 tỷ đồng, tổng tài sản là 205.103 tỷ đồng. Về
mạng lưới kênh phân phối, tính đến cuối năm 2010, tồn hệ thống ACB có 280 chi nhánh và phòng giao dịch với tổng số nhân viên 7.255 nhân viên.
2011
Vốn chủ sở hữu là 11.377 tỷ đồng, tổng tài sản là 281.019 tỷ đồng. Về
mạng lưới kênh phân phối, tính đến cuối năm 2011, tồn hệ thống ACB có 325 chi nhánh và phòng giao dịch với tổng số nhân viên 8.613 nhân viên.
Đến ngày 31/12/2011, tổng tài sản của ACB khoảng 281.019 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2010. Tổng tài sản của ACB so với tổng phương tiện thanh toán đến 31/12/2010 chiếm khoảng 9,64%, tăng 1,4%.
Nhìn chung cơ cấu bảng tổng kết tài sản của ACB đã thay đổi theo hướng tốt hơn, các khoản phải thu phải trả liên quan đến công nợ giảm xuống, tỷ lệ tài sản có sinh lợi được cải thiện.
2.2. Phân tích các yếu tố thuộc về mơi trường vĩ mơ 2.2.1. Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam
Về GDP (2008 – 2011) là tiêu chí dùng để đánh giá sự phát triển của một vùng hay một quốc gia.
Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng GDP (2008 – 2011)
(Nguồn: Kinh tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2011 và Triển vọng 2012 -2015)
Do khủng hoảng kinh tế - tài chính tồn cầu ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam. Nhìn vào tốc độ tăng GDP có thể thấy rằng năm 2008 và 2009 chịu ảnh hưởng của khủng hoảng nặng nề nhất. Tuy nhiên, do áp dụng triệt để các chính sách kinh tế vĩ mô, nên vào năm 2010 nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục. Khi nền kinh tế phát triển và thu nhập người dân ổn định cầu về dịch vụ ngân hàng tất yếu sẽ tăng.
Với chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ, định hướng chính sách kinh tế vĩ mô năm 2009 và năm 2010 vẫn theo hướng ưu tiên tăng trưởng. Chính sách tiền tệ nới lỏng thận trọng được duy trì với các biện pháp thắt chặt về kỹ thuật để tránh tăng trưởng về tiền tệ và lạm phát quay trở lại. Năm 2011 với sự lạm phát trở lại, kéo theo lãi suất tăng cao tiếp tục là nhân tố bất lợi cho sự tăng trưởng kinh tế và các hệ thống tài chính, ngân hàng và các thị trường tài sản. Điều này dẫn đến đời sống của người
dân ngày càng khó khăn hơn. Doanh nghiệp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn giá rẻ để phục vụ sản xuất và hạn chế kinh doanh. Từ đó đã ảnh hưởng đến hoạt động thanh tốn và sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế.
Sự cạnh tranh giữ các ngân hàng nội lẫn ngân hàng ngoại ngày càng gây gắt khi Việt Nam chính thức thực hiện cam kết WTO. Bên cạnh những thách thức khi các ngân hàng ngoại tham gia vào thị trường này, thì cũng có nhiều cơ hội cho thị trường này, đó là các ngân hàng sẽ phải tự đổi mới mình, cạnh tranh bằng sản phẩm dịch vụ, mang lại sự tiện ích cho khách hàng, chứ khơng cịn dựa vào tín dụng như trước nữa. Để tồn tại và phát triển, ACB dựa trên nhưng cơ hôi của nền kinh tế phát triển và hội nhập không ngừng học hỏi, tiếp thu hỗ trợ của đối tác, ngân hàng bạn để hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng tiên tiến, mang lại hiệu quả cao và thu hút nhiều khách hàng tiềm năng.
2.2.2. Chính trị và pháp luật
Về chính trị, mơi trường chính trị ổn định của Việt Nam có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu hút đầu tư nước ngoài, giải quyết được lao động, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, là động lực mạnh để tăng nhu cầu tiêu dùng của toàn xã hội. Điều này đã tạo động lực khá lớn trong việc tạo niềm tin cho các doanh nghiệp tạo lập và triển khai các chiến lược kinh doanh dài hạn và bền vững. Chính phủ Việt Nam đang mở rộng mối quan hệ ngoại giao với các nước trên thế giới. Đó là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp thị khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Về pháp luật, trong xu thế hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, cơ quan lập
pháp Việt Nam đó là Quốc hội đã ban hành và tiếp tục hoàn chỉnh các Bộ luật kinh tế [Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Nghị định số 59/2009/NĐCP ngày 16/7/2009 về tổ chức và hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại] để đẩy mạnh tiến trình cải cách kinh tế, với mục đích điều chỉnh quá trình phát triển kinh tế một cách hợp lý hơn. Các thể chế kinh tế được tạo ra nhằm mục đích kích thích phát triển các thành phần kinh tế cũng như tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, lành mạnh và ổn định. Trong đó các thành phần kinh tế được đối xử công bằng, cạnh tranh lành mạnh, cơng khai và minh bạch, có trật tự kỷ cương, tạo môi trường pháp lý và cơ chế chính sách để phát huy các nguồn lực xã hội cho phát triển.
Trong đó, thơng tư 19 (sửa đổi thơng tư 13) và Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 sẽ tạo ra những thay đổi cơ bản quan trọng mà các Ngân Hàng Thương Mại phải thực hiện và điều chỉnh trong quá trình hoạt động cũng như cần phải có chiến lược phát triển phù hợp. Những thay đổi về quy chế hoạt động sẽ là nền tảng để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngành trong dài hạn. Luật các TCTD năm 2010 đã có nhiều quy định nhằm nâng cao mức độ an toàn trong hoạt động của TCTD trên cơ sở quán triệt quan điểm: TCTD là doanh nghiệp đặc biệt, cần được quản lý một cách đặc biệt và tiếp cận sát với thông lệ quốc tế về các yêu cầu bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng. Điểm quan trọng trong Thông tư 13 này là, nâng tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu giữa vốn tự có so với tổng tài sản “có” rủi ro từ 8% (theo quyết định 457/2005/QĐ- NHNN) lên 9%. Thơng tư này có vai trị hết sức quan trọng trong việc tăng cường tính an tồn trong hoạt động của các TCTD nói riêng và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung, triệt để thực hiện các quy định Basel.
Với chính trị ổn định và pháp luật quy định rõ ràng, minh bạch và an toàn của nhà nước Việt Nam tạo điều kiện thuận lợi thu hút vốn đầu tư nước ngoài qua kênh ngân hàng, đặc biệt là cơ hội cho ACB đưa dịch vụ ngân hàng đến với các khách hàng ngoài nước và là ngân hàng tin cậy trong lựa chọn giao dịch.
2.2.3. Văn hóa và xã hội
Quan niệm sống nói chung và cách chi tiêu nói riêng của người Việt Nam hiện nay vẫn chuộng chi tiêu bằng tiền mặt, điều này ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, trong quá trình hội nhập cùng kinh tế thế giới, quá trình chi tiêu này cũng đang dần thay đổi theo hướng chuyển sang sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Đây cũng là một cơ hội có được từ hội nhập cùng nền kinh tế thế giới cho ACB và cho ngành ngân hàng Việt Nam.
Hành vi tiêu dùng của người dân [Cửa hàng tạp hóa và siêu thị là 2 nơi mua sắm phổ biến nhất ở cả Hà Nội và Tp.HCM. Ở Hà Nội có xu hướng trung thành với kênh mua sắm truyền thống (chợ) mặc dù siêu thị đang ngày càng phát triển và đang dần chiếm ưu thế hơn]. Thêm vào đó, cách sinh hoạt và điều kiện đi lại cũng ảnh hưởng tới cách mua sắm tại chợ, thuận trên đường đi, nên cũng ảnh hưởng đến việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Việc thanh tốn thẻ/qua hệ thống ngân hàng chỉ thích hợp cho các trung tâm mua sắm lớn và sang trọng.
Trong những năm gần đây, khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều bởi các tiện ích của nó. [ Theo kết quả nghiên cứu “Khuynh hướng mua sắm
2010” cho thấy kênh bán lẻ hiện đại ngày càng trở nên quan trọng hơn đối với người tiêu dùng Việt Nam, 50% lượng khách hàng khu vực thành thị mua sắm và chi tiêu chủ yếu tại kênh bán lẻ hiện đại thay chợ] .Đặc biệt các khách hàng được đáp ứng nhanh chóng, chính xác, an tồn khi thanh toán qua ngân hàng, tuy nhiên việc thanh toán qua ngân hàng này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chủ thẻ tham gia thanh toán.
Tuy nhiên, thực tế phải thừa nhận rằng tổng khối lượng thanh toán bằng tiền mặt trong tổng khối lượng thanh tốn của kinh tế cịn lớn, cho thấy sử dụng các dịch vụ ngân hàng chưa trở thành thói quen và văn hố tiêu dùng của người dân. Điều này dẫn đến nhu cầu của nền kinh tế về dịch vụ ngân hàng còn hạn chế và môi trường cho hoạt động ngân hàng còn nhiều rủi ro. Mức độ nhận biết của khách hàng về dịch vụ ngân hàng còn thấp. Dân số Việt Nam hơn 85 triệu người sử dụng dịch vụ ngân hàng và Việt Nam có 33 triệu thẻ thanh toán, 12.000 máy ATM và 50.000 địa điểm nơi mà thẻ có thể được sử dụng cho thanh toán (POS). Sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong thời kỳ hội nhập, tuy nhiên mặt trái của nó mang lại là tệ nạn xã hội. Ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, xảy ra tình trạng gian lận trong giao dịch ngân hàng còn khá phổ biến. Rủi ro cho chủ thẻ là khá cao khi mà công nghệ phát triển, lợi dụng công nghệ để chiếm đoạt tiền của chủ thẻ.
2.2.4. Kỹ thuật và công nghệ
Cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật và công nghệ thông tin đã tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển và ứng dụng phần mềm quản lý, quản trị kinh doanh trong các lĩnh vực hoạt động. Với nền tảng công nghệ đã làm cho công tác quản lý của ngân hàng gọn nhẹ, chính xác và hiệu quả hơn; thông tin phục vụ cho công tác quản trị điều hành được kịp thời. Bên cạnh đó nhiều loại hình dịch vụ của ngân hàng điện tử ra đời như: Internet Service, SMS Service, Phone Service, Mobile Service, thanh toán thẻ, máy rút tiền tự động (ATM)... đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch của khách hàng. Chính sự xuất hiện và phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử đặc biệt là dịch vụ E-Banking cho phép khách hàng quan hệ, giao dịch và thanh toán qua mạng với ngân hàng sẽ là điều kiện thuận lợi thúc đẩy các hoạt động dịch vụ khác trong nền kinh tế phát triển, nhất là đối với hoạt động thương mại điện tử, kinh doanh xuất