- Rủi ro về vai trò và chức năng của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
1. Cơ sở cho giải pháp điều chỉnh hạn mức chi trả
- Hạn mức chi trả luôn là vấn đề nhạy cảm đối với mỗi hệ thống bảo hiểm tiền gửi. Nó được hình thành để đáp ứng mục tiêu một bên là sự ổn định của hệ thống tài chính – ngân hàng và một bên là điều tiết hành vi của người gửi tiền. Việc xác định và điều chỉnh hạn mức chi trả có ý nghĩa quan trong vì nó liên quan đến quyền lợi của hàng triệu lượt người gửi tiền.
- Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, ở những quốc gia áp dụng loại phí bảo hiểm tiền gửi khơng đồng hạng thường có hạn mức chi trả cao hơn. Do vậy việc điều chỉnh hạn mức chi trả song song với việc nghiên cứu và áp dụng mức thu phí bảo hiểm khơng đồng hạng tại Việt Nam là một điều hợp
lý.
- Sau một thời gian hoạt áp dụng hạn mức chi trả cho thấy, giá trị danh nghĩa của hạn mức chi trả đã tách rời khỏi giá trị thực tế của hạn mức chi trả do vậy hạn mức chi trả hiện tại có tác dụng khơng đáng kể tới chính sách bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền.
Để giải quyết các vấn đề trên, cần xem xét những nhân tố ảnh hưởng đến hạn mức chi trả.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hạn mức chi trả
+ Sự biến động của cơ cấu tiền gửi được bảo hiểm
Qua số liệu khảo sát cơ cấu tiền gửi tại các tổ chức tham gia bảo hiểm tại Việt Nam (Ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân) do Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực hiện vào cuối năm 2005 cho thấy số tiền được bảo hiểm chiếm 35% tổng tiền gửi bằng đồng Việt Nam và số tiền gửi được bảo hiểm có các khoản tiền ≤ 50 triệu VND bình quân tại các tổ chức tham gia bảo hiểm gửi chiếm 73% số tiền được bảo hiểm. Từ kết quả này cùng với xu thế gia tăng tiền gửi trong tương lại thì việc lựa chọn hạn mức chi trả mới là một đòi hỏi khách quan.
+ Loại phí bảo hiểm được áp dụng
Loại phí bảo hiểm tiền gửi hiện tại Việt Nam đang áp dụng là loại phí bảo hiểm đồng hạng và nộp theo định kỳ quý. Phí bảo hiểm đồng hạng chỉ gắn liền với lượng tiền được bảo hiểm, không gắn với mức độ rủi ro của các tổ chức tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, khi xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến hạn mức chi trả nhân thấy loại hình phí bảo hiểm cũng có những tác động nhất định. Loại phí bảo hiểm tiền gửi không đồng hạng giúp điều chỉnh hành vi của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, hạn chế rui ro đạo đức dẫn đến giảm thiểu tổn thất rủi ro của tổ chức bảo hiểm tiền gửi và giải quyết khả năng tích tụ tài chính với việc khơng phải chi trả bảo hiểm do đổ vỡ ngân hàng. Vì lý do trên, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần sớm nghiên cứu để áp dụng loại phí bảo hiểm điều chỉnh theo mức độ rủi ro để từ đó góp phần thúc đây việc điều chỉnh hạn mức chi trả sao cho có hiệu quả nhất.
2. Nội dung giải pháp
Về nguyên lý và thực tiễn hoạt động bảo hiểm tiền gửi trên thế giới cho thấy có nhiều phương pháp điều chỉnh hạn mức chi trả. Tuy nhiên phương pháp điều chỉnh hạn mức chi trả vừa đảm bảo sự công bằng, vừa
khai thác tốt nguồn nội lực cho phù hợp với những điều kiện đặc thù ở một quốc gia là một vấn đề khó khăn. Vì vậy việc lựa chọn phương thức khảo sát, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hạn mức chi trả để đưa ra kết quả lựa chọn và dự báo nhằm điều chỉnh hạn mức chi trả tại Việt Nam sẽ là hợp lý hơn cả. Để có cơ sở để nghiên cứu và đề xuất điều chỉnh hạn mức chi trả, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần nghiên cứu diễn biến của các yếu tố
sau:
- Thu nhập quốc nội bình quân đầu người;
- Diễn biến lạm phát;
- Tình hình huy động tiền gửi trong dân;
- Ý thức tuân thủ kỷ cương thị trường của cộng đồng; - Tương quan giữa đầu tư và tiết kiệm của quốc gia.
Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm sẽ được điều chnhr tăng khi lạm phát tăng, thu nhập quốc nội bình qn đầu người tăng. Thậm chi khi có ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động ngân hàng có thể cần điều chỉnh tăng hạn mức chi trả để kịp thời trấn an người gửi tiền. Tất cả những diễn biến này kết hợp với diễn biến tình hình kinh tế, chính trị trong nước cần được sự quan tâm nghiên cứu để có những đề xuất thích hợp.