phận liên quan nhằm tiếp nhận thông tin, xử lý thông tin để sớm phát hiện ra dấu
hiệu của rủi ro tín dụng. Dấu hiệu RRTD có thể xuất phát từ phía Ngân hàng, khách
hàng, hoặc từ mơi trƣờng khách quan.Hồ sơ khoản vay của khách hàng đƣợc thẩm
định qua phòng QLKH và phịng QLRR.
Quy trình nhận diện RRTD được cụ thể như sau:
Cán bộ QLKH sau khi hƣớng dẫn và tƣ vấn khách hàng lập hồ sơ xin cấp tín
dụng sẽ tiến hành thẩm định sơ bộ hồ sơ xin cấp tín dụng. Các biểu mẫu đã đƣợc
BIDV lập sẵn, trong đó yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin, làm cơ sở thẩm
định rủi ro đối với khách hàng. Những loại thông tin cơ bản bao gồm: thơng tin
chung về khách hàng, tình hình tài chính hiện tại, phƣơng án vay vốn, tài sản đảm
bảo, phƣơng án trả nợ…Dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp, cán bộ
QLKH sẽ sử dụng nhiều kênh khác nhau để có đƣợc thơng tin mình cần,
tra cứu
CIC để có cái nhìn tổng quan về lịch sử tín dụng của khách hàng.
Sau khi thu thập các thông tin, CBTD sẽ thẩm định khả năng thực hiện các
nghĩa vụ trong tƣơng lai có liên quan đến khoản tín dụng mà khách hàng xin vay.
Ngân hàng đƣa ra một hệ thống các tiêu chuẩn thẩm định để phân tích, thẩm định
nhằm xác định nhu cầu vốn thật sự, tính tốn tính khả thi, hiệu quả của phƣơng án
vay vốn, khả năng trả nợ, định giá tài sản đảm bảo và những rủi ro có thể xảy ra để
sàng lọc hồ sơ một cách hiệu quả. Căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng, cán bộ sẽ
lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (trình PGĐ
QLKH). Cấp lãnh đạo sẽ rà soát lại hồ sơ, các thông tin mà CBTD đề xuất cũng
đƣợc xem xét lại để đảm bảo không xảy ra sơ suất. Căn cứ hồ sơ tín dụng khách
hàng, đề xuất một mức giới hạn tín dụng cho từng khách hàng cụ thể.
Đề xuất của CBTD sẽ đƣợc chuyển qua phịng QLRR để thẩm định
tín dụng.
CBTD sẽ phải cung cấp đầy đủ hồ sơ của khách hàng và bổ sung các thông tin cần thiết
theo yêu cầu của phịng QLRR phục vụ mục đích tái thẩm định. CBTD phối hợp với cán
bộ rủi ro trong việc gặp mặt trực tiếp khách hàng để thu thập thêm thông tin, nắm bắt tình
hình thực tế. Các kết quả chấm điểm khách hàng sẽ đƣợc rà soát lại.
Bên cạnh việc thẩm định tín dụng, phịng QLRR cịn xem xét đến các giới
hạn quản lý rủi ro nhƣ tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ về cơ cấu tín dụng…Kết quả cuối
cùng là báo cáo thẩm định rủi ro, nêu rõ những rủi ro mà BIDV Cầu Giấy có thể
gặp phải khi phê duyệt khoản tín dụng này, kèm theo những điều kiện tín dụng. Nếu
vƣợt mức thẩm quyền phán quyết của lãnh đạo quản lý rủi ro, hồ sơ sẽ đƣợc trình
lên hội đồng tín dụng cơ sở để phê duyệt.
Những dấu hiệu để sớm nhận biết rủi ro tín dụng:
Dấu hiệu từ khách hàng: Dấu hiệu từ Báo cáo tài chính. Dấu hiệu này đƣợc
BIDV Cầu Giấy xem xét khi đánh giá RRTD bao gồm: thời gian nhận đƣợc BCTC
có kịp thời khơng, BCTC có đƣợc kiểm tốn khơng, tình hình doanh thu, chi phí,
các nhóm khả năng tài chính của khách hàng, biến động lớn TSCĐ, tình hình trích
lập dự phịng, biến động giá trị và bản chất của khoản phải thu, phải trả, dòng lƣu
chuyển ngân lƣu, biến động hàng tồn kho. Dấu hiện từ hoạt động kinh doanh bao
gồm: thay đổi phạm vi kinh doanh, chính sách tín dụng thƣơng mại, khó khăn trong
việc thanh tốn nợ, phân phối sản phẩm hoặc nguồn cung cấp, chất lƣợng sản phẩm
sụt giảm, doanh số bán hàng thay đổi theo hƣớng tiêu cực, hàng bị trả lại nhiều,…
Dấu hiệu từ giao dịch ngân hàng: số dƣ tiền gửi tại ngân hàng sụt giảm, đề
nghị vay vốn khách hàng chung chung, không cụ thể hóa, nhiều nguồn trả nợ khác
nhau, tuy nhiên CBTD khó nhận diện đƣợc, xuất hiện chủ nợ mới, đặc biệt yêu cầu
cơng ty có cam kết đảm bảo, khó khăn thanh tốn nợ, có nợ gia hạn, cơ
cấu, điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ liên tục.
Dấu hiệu liên quan đến quản trị doanh nghiệp đƣợc thể hiện: thái độ của chủ
doanh nghiệp, thái độ với ngân hàng, thiếu tính hợp tác với ngân hàng, khơng có
khả năng thực hiện kế hoạch kinh doanh, báo cáo quản lý tài chính yếu kém, chức
năng điều hành và phân công xử lý công việc lộ nhiều nhƣợc điểm, nợ lƣơng nhân
viên, khơng đóng các loại bảo hiểm, thƣờng xuyên có biến động nhân sự thể hiện sự
không ổn định, không tuân thủ pháp luật, thƣờng xuyên né tránh hoặc gây khó khăn
cho cán bộ tín dụng trong cơng tác định kỳ đánh giá TSĐB.
Dấu hiệu từ khoản vay: hồ sơ vay thiếu sự chặt chẽ, độ tin cậy từ những
thông tin khách hàng cung cấp, chất lƣợng trao đổi thông tin với khách hàng kém,
kế hoạch trả nợ không rõ ràng, hợp lý, nguồn trả nợ không khớp với kế hoạch vay
vốn, vốn đƣợc sử dụng không ở những khu vực thị trƣờng thơng thƣờng… Dấu hiệu khác: ngồi các dấu hiệu trên, các dấu hiệu có thể hiện hữu trong
khoản vay bao gồm: cơ chế chính sách thay đổi làm ảnh hƣởng không tốt đến hoạt
động kinh doanh của khách hàng, giá cả đầu vào thay đổi ảnh hƣởng trực tiếp đến
giá bán ra, tỷ giá hối đoái biến động ảnh hƣởng đến những món vay bằng ngoại tệ.