Nhận diện RRTD Để nhận diện rủi ro tíndụng, BIDV Cầu Giấy đã thiết lập các phòng, các bộ

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy (Trang 66 - 68)

phận liên quan nhằm tiếp nhận thông tin, xử lý thông tin để sớm phát hiện ra dấu

hiệu của rủi ro tín dụng. Dấu hiệu RRTD có thể xuất phát từ phía Ngân hàng, khách

hàng, hoặc từ mơi trƣờng khách quan.Hồ sơ khoản vay của khách hàng đƣợc thẩm

định qua phòng QLKH và phịng QLRR.

Quy trình nhận diện RRTD được cụ thể như sau:

Cán bộ QLKH sau khi hƣớng dẫn và tƣ vấn khách hàng lập hồ sơ xin cấp tín

dụng sẽ tiến hành thẩm định sơ bộ hồ sơ xin cấp tín dụng. Các biểu mẫu đã đƣợc

BIDV lập sẵn, trong đó yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin, làm cơ sở thẩm

định rủi ro đối với khách hàng. Những loại thông tin cơ bản bao gồm: thơng tin

chung về khách hàng, tình hình tài chính hiện tại, phƣơng án vay vốn, tài sản đảm

bảo, phƣơng án trả nợ…Dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp, cán bộ

QLKH sẽ sử dụng nhiều kênh khác nhau để có đƣợc thơng tin mình cần,

tra cứu

CIC để có cái nhìn tổng quan về lịch sử tín dụng của khách hàng.

Sau khi thu thập các thông tin, CBTD sẽ thẩm định khả năng thực hiện các

nghĩa vụ trong tƣơng lai có liên quan đến khoản tín dụng mà khách hàng xin vay.

Ngân hàng đƣa ra một hệ thống các tiêu chuẩn thẩm định để phân tích, thẩm định

nhằm xác định nhu cầu vốn thật sự, tính tốn tính khả thi, hiệu quả của phƣơng án

vay vốn, khả năng trả nợ, định giá tài sản đảm bảo và những rủi ro có thể xảy ra để

sàng lọc hồ sơ một cách hiệu quả. Căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng, cán bộ sẽ

lập tờ trình đề xuất cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (trình PGĐ

QLKH). Cấp lãnh đạo sẽ rà soát lại hồ sơ, các thông tin mà CBTD đề xuất cũng

đƣợc xem xét lại để đảm bảo không xảy ra sơ suất. Căn cứ hồ sơ tín dụng khách

hàng, đề xuất một mức giới hạn tín dụng cho từng khách hàng cụ thể.

Đề xuất của CBTD sẽ đƣợc chuyển qua phịng QLRR để thẩm định

tín dụng.

CBTD sẽ phải cung cấp đầy đủ hồ sơ của khách hàng và bổ sung các thông tin cần thiết

theo yêu cầu của phịng QLRR phục vụ mục đích tái thẩm định. CBTD phối hợp với cán

bộ rủi ro trong việc gặp mặt trực tiếp khách hàng để thu thập thêm thông tin, nắm bắt tình

hình thực tế. Các kết quả chấm điểm khách hàng sẽ đƣợc rà soát lại.

Bên cạnh việc thẩm định tín dụng, phịng QLRR cịn xem xét đến các giới

hạn quản lý rủi ro nhƣ tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ về cơ cấu tín dụng…Kết quả cuối

cùng là báo cáo thẩm định rủi ro, nêu rõ những rủi ro mà BIDV Cầu Giấy có thể

gặp phải khi phê duyệt khoản tín dụng này, kèm theo những điều kiện tín dụng. Nếu

vƣợt mức thẩm quyền phán quyết của lãnh đạo quản lý rủi ro, hồ sơ sẽ đƣợc trình

lên hội đồng tín dụng cơ sở để phê duyệt.

Những dấu hiệu để sớm nhận biết rủi ro tín dụng:

Dấu hiệu từ khách hàng: Dấu hiệu từ Báo cáo tài chính. Dấu hiệu này đƣợc

BIDV Cầu Giấy xem xét khi đánh giá RRTD bao gồm: thời gian nhận đƣợc BCTC

có kịp thời khơng, BCTC có đƣợc kiểm tốn khơng, tình hình doanh thu, chi phí,

các nhóm khả năng tài chính của khách hàng, biến động lớn TSCĐ, tình hình trích

lập dự phịng, biến động giá trị và bản chất của khoản phải thu, phải trả, dòng lƣu

chuyển ngân lƣu, biến động hàng tồn kho. Dấu hiện từ hoạt động kinh doanh bao

gồm: thay đổi phạm vi kinh doanh, chính sách tín dụng thƣơng mại, khó khăn trong

việc thanh tốn nợ, phân phối sản phẩm hoặc nguồn cung cấp, chất lƣợng sản phẩm

sụt giảm, doanh số bán hàng thay đổi theo hƣớng tiêu cực, hàng bị trả lại nhiều,…

Dấu hiệu từ giao dịch ngân hàng: số dƣ tiền gửi tại ngân hàng sụt giảm, đề

nghị vay vốn khách hàng chung chung, không cụ thể hóa, nhiều nguồn trả nợ khác

nhau, tuy nhiên CBTD khó nhận diện đƣợc, xuất hiện chủ nợ mới, đặc biệt yêu cầu

cơng ty có cam kết đảm bảo, khó khăn thanh tốn nợ, có nợ gia hạn, cơ

cấu, điều

chỉnh kỳ hạn trả nợ liên tục.

Dấu hiệu liên quan đến quản trị doanh nghiệp đƣợc thể hiện: thái độ của chủ

doanh nghiệp, thái độ với ngân hàng, thiếu tính hợp tác với ngân hàng, khơng có

khả năng thực hiện kế hoạch kinh doanh, báo cáo quản lý tài chính yếu kém, chức

năng điều hành và phân công xử lý công việc lộ nhiều nhƣợc điểm, nợ lƣơng nhân

viên, khơng đóng các loại bảo hiểm, thƣờng xuyên có biến động nhân sự thể hiện sự

không ổn định, không tuân thủ pháp luật, thƣờng xuyên né tránh hoặc gây khó khăn

cho cán bộ tín dụng trong cơng tác định kỳ đánh giá TSĐB.

Dấu hiệu từ khoản vay: hồ sơ vay thiếu sự chặt chẽ, độ tin cậy từ những

thông tin khách hàng cung cấp, chất lƣợng trao đổi thông tin với khách hàng kém,

kế hoạch trả nợ không rõ ràng, hợp lý, nguồn trả nợ không khớp với kế hoạch vay

vốn, vốn đƣợc sử dụng không ở những khu vực thị trƣờng thơng thƣờng… Dấu hiệu khác: ngồi các dấu hiệu trên, các dấu hiệu có thể hiện hữu trong

khoản vay bao gồm: cơ chế chính sách thay đổi làm ảnh hƣởng không tốt đến hoạt

động kinh doanh của khách hàng, giá cả đầu vào thay đổi ảnh hƣởng trực tiếp đến

giá bán ra, tỷ giá hối đoái biến động ảnh hƣởng đến những món vay bằng ngoại tệ.

Một phần của tài liệu Luận văn thạc sĩ UEB nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy (Trang 66 - 68)

Tải bản đầy đủ (DOCX)

(117 trang)
w