d. Kiểm soát RRTD
4.2.1 Nâng cao năng lực nhận biết rủi ro tíndụng
Đây là khâu đầu tiên trong quản lý RRTD, trên cơ sở nhận biết rủi ro các nhà
quản lý sẽ tiếp tục thực hiện các khâu tiếp theo, đây là một trong các nội dung quan
trọng nhất trong quản lý rủi ro tín dụng. Để nhận biết RRTD, cần xem xét đến các
dấu hiệu của rủi ro tín dụng, từ đó phân tích rủi ro, đánh giá và nhận biết rõ bản chất
của rủi ro tín dụng, các nhân tố ảnh hƣởng và mức độ tác động các nhân tố đó đến
Trên cơ sở các dấu hiệu của RRTD, các bộ phận chịu trách nhiệm quản lý rủi
ro theo phạm vi nhiệm vụ của mình đƣa ra các đánh giá, nhận xét, đề
xuất đến bộ
phận chịu trách nhiệm trực tiếp để có phƣơng án xử lý kịp thời. Dấu hiệu của rủi ro
tín dụng có thể đến từ phía khách hàng hay từ chính nội bộ chi nhánh. Quá trình này
đƣợc thực hiện trong suốt q trình cấp tín dụng cho khách hàng, từ bán hàng, thẩm
định, phê duyệt, vận hành, giám sát tín dụng đến khâu cuối cùng đó là xử lý nợ có
vấn đề.Để tăng cƣờng hiệu quả nhận biết rủi ro tín dụng, Chi nhánh BIDV Cầu Giấy
cần lƣu ý một số khâu trong quy trình cấp tín dụng, đặc biệt là các khâu: Thẩm định
tín dụng, phê duyệt tín dụng và chất lƣợng các báo cáo về tín dụng, rủi ro tín dụng,
cụ thể nhƣ sau:
Cơng tác thẩm định tín dụng: CBTD cần phải đánh giá những nội dung sau:
đánh giá yếu tố kinh tế vĩ mơ, ngành nghề kinh doanh của khách hàng; Mục đích
xin cấp tín dụng và nguồn trả nợ của khách hàng; Xác định mức rủi ro của khách
hàng và xếp hạng rủi ro; những điều khoản cũng nhƣ thỏa thuận dự kiến khi thực
hiện cấp tín dụng; phân tích về tính pháp lý tài sản đảm bảo cũng nhƣ khả năng phát
mại của tài sản nếu xảy ra tranh chấp; các hồ sơ pháp lý của khách hàng kèm theo.
CBTD cần phải phân tích chi tiết về tình hình tài chính cũng nhƣ dòng tiền của
khách hàng, mục đích cấp tín dụng để có sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối
tƣợng khách hàng và đảm bảo đƣợc lợi ích cho chi nhánh.
Đối với cơng tác báo cáo về RRTD: Định kỳ hay đột xuất (theo u cầu),
phịng QLRR phải lập và trình các báo cáo nội bộ về rủi ro tín dụng cho Hội đồng
tín dụng cơ sở và Ban giám đốc chi nhánh với các nội dung sau:+ Chất lƣợng của các khoản tín dụng, danh mục tín dụng phân loại theo lĩnh
vực, ngành nghề, hạng rủi ro, quy mô, tài sản bảo đảm, loại tiền tệ và kỳ hạn; + + + + + Các khoản tín dụng có vấn đề; Các khoản tín dụng lớn và tình hình tập trung tín dụng; Các khu vực, lĩnh vực ngành nghề có tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng mạnh;
Đánh giá TSĐB, phân loại các khoản tín dụng theo tài sản bảo đảm;
Tình hình trích lập dự phịng rủi ro; 85
+ Kết quả rà sốt, đánh giá việc triển khai, hồn thiện các khuyến nghị do
kiểm toán nội bộ, kiểm toán độc lập, hay kiểm toán nhà nƣớc đƣa ra;
+ + +
Các vi phạm hạn mức rủi ro trong kỳ báo cáo và lý do vi phạm;
Các khuyến nghị về công tác quản lý RRTD.
Đánh giá chung tất cả các rủi ro và đánh giá cụ thể từng loại rủi ro trọng
yếu trên cơ sở so sánh với hạn mức rủi ro và tác động đối với vốn và lợi nhuận của
chi nhánh.Bằng những giải pháp ngay trong khâu nhận biết rủi ro cũng nhƣ công tác
báo cáo RRTD cũng sẽ làm nâng cao chất lƣợng quản lý RRTD tại chi nhánh.