d. Kiểm soát RRTD
3.4 Kếtquả thu thập phiếu điều
tra Sau khi phân tích thực trạng chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh,
cùng với việc sử dụng phiếu điều tra khảo sát các cán bộ tại BIDV Cầu Giấy và trụ
sở chính BIDV, có thể thấy đƣợc bức tranh tổng quan về rủi ro tín dụng cũng nhƣ
quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh.Từ bảng kết quả sau khi tổng hợp từ bản điều tra, tác giả nhận thấy có 6
nguyên nhân đƣợc đánh giá là rất phổ biến gây ra RRTD tại BIDV Cầu Giấy, dựa
trên mức điểm bình quân từ 4 điểm trở lên. Theo quan điểm của tác giả, các ngun
nhân đƣợc chọn lƣa có tính phổ biến rất phù hợp với tình hình thực tế của BIDV
Cầu Giấy.Tác giả đồng tình với nguyên nhân trên.
Bảng 3.6 Những NN đƣợc khảo sát gây ra RRTD tại BIDV Cầu Giấy
MÃ NGUYÊN NHÂN
Năng lực, kinh nghiệm của CBTD chƣa đáp ứng, chƣa có sự
phân cơng phù hợp với khả năng của CBTD
Cán bộ thiếu đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, thông đồng với khách hàng ĐIỂM BQ NN1 4.3 NN2 2.6 3.7 4.4 NN3 Khơng chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng
Cán bộ tín dụng khơng thƣờng xun, giám sát trong và sau NN4 NN5 NN6 khi giải ngân
Khó khăn trong việc kiểm soát các chứng từ, hồ sơ khách hàng cung cấp 3.9 3.8 3.3 4.7 3.9 3 Áp lực từ hồn thành chỉ tiêu cơng việc, tăng quy
mơ khơng
đồng thời với tăng chất lƣợng tín dụng
NN7 Cấp quản lý khơng có sự giám sát chặt chẽ đối với cán bộ tín dụng
Hệ thống chấm điểm khách hàng, phát hiện sớm rủi ro cịn
nhiều thiếu sót NN8
NN9 Khách hàng cố tình gian lận trong việc cung cấp hồ sơ cho
Ngân hàng
NN10 Khách hàng sử dụng sai mục đích
vay vốn
NN11 Năng lực quản lý tài chính yếu kém của
Khách hàng 4.8
3.9
NN12 Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn
của Ngân hàng
KH gặp rủi ro trong hoạt động sxkd (nhu cầu sản phẩm giảm
sút, bị chiếm dụng vốn khơng có khả năng thu hồi) NN13 4.5 3.3 4.1 NN14 Khách hàng cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ
Thay đổi chính sách vĩ mơ dẫn đến hoạt động kinh doanh bị
ảnh hƣởng NN15
NN16 Tác động của mơi trƣờng
pháp lý 3
NN17 Biến động về tình hình kinh tế khơng đƣợc dự
báo trƣớc
NN18 Cho Vay theo sự chỉ định
2.8 1.5
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro tín dụng tại BIDV Cầu Giấy gồm:
Năng lực, kinh nghiệm của CBTD chƣa đáp ứng, chƣa có sự phân cơng phù hợp với
khả năng của từng CBTD; Hệ thống chấm điểm, phát hiện sớm rủi ro cịn nhiều
thiếu sót; Cán bộ tín dụng không thƣờng xuyên giám sát, kiểm tra trong và sau khi
giải ngân; Năng lực quản lý tài chính yếu kém của khách hàng; Khách hàng gặp rủi
ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh (Nhu cầu sản phẩm giảm sút, bị chiếm dụng
vốn khơng có khả năng thu hồi…) và sự thay đổi chính sách vĩ mơ dẫn đến hoạt
động kinh doanh bị ảnh hƣởng.
Những nguyên nhân hầu nhƣ không phổ biến hoặc khơng có ý kiến dẫn đến
rủi ro tín dụng tại BIDV Cầu Giấy, bao gồm: Biến động về tình hình kinh tế khơng
đƣợc dự báo trƣớc (tỷ giá…); Cho Vay theo sự chỉ định. Thực tế tại chi nhánh, cho
vay ngoại tệ còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, bên cạnh đó để đƣợc vay vốn ngoại tệ thì
u cầu về năng lực tài chính của khách hàng phải rất tốt. Do đó ngun nhân này
thƣờng ít xảy ra tại chi nhánh. 78
ĐIỂM BQ6 6 5 4 3 2 1 0 4.7 4.8 4.3 4.4 4.5 4.1 3.9 3.8 3.9 3.9 3.7 3.3 3.3 3 3 2.8 2.6 1.5 NN1 NN2 NN3 NN4 NN5 NN6 NN7 NN8 NN9NN10NN11NN12NN13NN14NN15NN16NN17NN18
Hình 3.10 Nguyên nhân chủ yếu gây ra RRTD tại BIDV Cầu Giấy
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Đối với giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng, sau khi tổng
hợp kết quả, tác giả nhận thấy có 4 giải pháp đƣợc ngƣời tham gia khảo sát đánh giá
là rất quan trọng có mức điểm bình quân từ 4 trở lên. Theo nhận định của tác giả,
những giải pháp mà ngƣời tham gia khảo sát đánh giá rất quan trọng phù hợp với
tình hình thực tế tại BIDV Cầu Giấy.
Bảng 3.7 Những giải pháp đƣợc khảo sát nhằm nâng cao chất lƣợng QLRRTD
tại BIDV Cầu Giấy
MÃ GIẢI PHÁP ĐIỂM BQ GP1 Xây dựng và hồn thiện chính sách tín dụng 3.7 GP2 GP3 GP4
Đào tạo và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay
4 3.9 4.5 Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm
soát rủi ro
Xây dựng và hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, đảm
bảo sự độc lập giữa các bộ phận chức năng
GP5 4.2
Tăng cƣờng các công cụ bảo hiểm cho khoản vay, tăng tỷ lệ TSĐB GP6 4.4 GP7 GP8
Thực hiện tốt phân loại nợ, trích lập dự phịng RRTD
Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng
3.2 2.9 Thẩm định tình hình tài chính, phi tài chính của
khách hàng
GP9 3.9
3.5 chi tiết, cụ
thể
Xác định cơ cấu tín dụng hợp lý và tiến hành phân loại khách
GP10
hàng
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Nhóm những giải pháp rất quan trọng đó là: Đào tạo và nâng cao chất lƣợng
nguồn nhân lực; Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát rủi ro; Xây dựng và hồn
thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo sự độc lập giữa các bộ phận chức
năng; Tăng cƣờng các công cụ bảo hiểm cho khoản vay, tăng tỷ lệ TSĐB
Kết luận Chƣơng 3
Nội dung chƣơng 3, tác giả đã khái quát quá trình hình thành và phát triển
của BIDV Cầu Giấy cùng với cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ các phòng ban.
Cùng với đó, tác giả khái quát hoạt động kinh doanh của BIDV Cầu Giấy với những
chỉ tiêu quan trọng trong giai đoạn 2012-2016. Nội dung quan trọng trong chƣơng
này đó là tác giả đã nghiên cứu về thực trạng rủi ro tín dụng và cơng tác quản lý rủi
ro tín dụng của BIDV Cầu Giấy, qua đó đánh giá những kết quả đạt đƣợc (Chất
lƣợng nợ, cơ cấu tín dụng chuyển hƣớng theo chiều hƣớng tích cực , Ngân hàng xây
dựng đƣợc hệ thống cơ chế, chính sách tín dụng đồng bộ, Ngân hàng đã
xây dựng
và vận hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, BIDV đã bắt đầu triển khai áp dụng
chuẩn Basel II trong quản lý rủi ro tín dụng…), những tồn tại và yếu kém trong
công tác quản lý rủi ro tín dụng của BIDV Cầu Giấy (mơ hình tổ chức quản lý rủi ro
tín dụng cịn một số hạn chế, quy trình cấp tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, các biện
pháp xử lý rủi ro của Ngân hàng chƣa thực sự đa dạng, đáp ứng cho việc xử lý rủi
ro ngày càng tăng của Ngân hàng, hệ thống thơng tin quản lý cịn nhiều bất cập).
Sau khi đánh giá, phân tích những kết quả tích cực cũng nhƣ những mặt cịn hạn
chế, tác giả đi sâu vào phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế, yếu kém để
từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng tại
BIDV Cầu Giấy trong chƣơng 4. Ngồi việc phân tích thực trạng chất lƣợng quản lý
RRTD tại chi nhánh, tác giả cũng tổng hợp các kết quả điều tra khảo sát đƣợc thực
hiện về nguyên nhân gây ra RRTD cũng nhƣ những đề xuất giải pháp
nhằm nâng
cao chất lƣợng QLRRTD.