d. Kiểm soát RRTD
4.2.6 Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiếm sốt rủi ro tíndụng
Kiểm tra, kiểm soát RRTD là một nội dung của quản lý RRTD nhằm phịng,
chống và kiểm sốt các rủi ro có thể phát sinh khi cấp tín dụng, đảm bảo hoạt động
của từng bộ phận từng cá nhân trong chi nhánh đều tuân thủ đúng quy định của
pháp luật, tuân thủ và thực hiện đúng quy trình và theo quyết định của các cấp có
thẩm quyền, đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Chi nhánh cần theo dõi đối với từng khoản cấp tín dụng và tồn bộ danh
mục, có hệ thống theo dõi và hệ thống kiểm soát hàng ngày và thực hiện xử lý ngay
khi có dấu hiệu rủi ro xảy ra. Một số giải pháp cụ thể gồm: Theo dõi kết quả phân
loại nợ của khoản cấp tín dụng cũng nhƣ của khách hàng, đánh giá mức độ đầy đủ
trong việc trích lập dự phịng RRTD theo quy định của NHNN, so sánh mức rủi ro
thực tế với hạn mức đã phê duyệt cho khách hàng cũng nhƣ giới hạn mà hội đồng
tín dụng phê duyệt.
Kiểm sốt RRTD bao gồm: kiểm soát trƣớc khi cho vay, trong khi cho vay và kiểm sốt sau khi cho vay. Sau khi có quyết định cấp tín dụng và giải ngân cho
khách hàng, cơng tac
kiê ́́ ́̉m tra sƣ dun ́̉ ̣́g vốn vay Nâng là việc vô cùng quan trọng. cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm sốt RRTD thơng qua nhƣng giai phap
nhƣ sau: ́̃ ́̉ ́́
1. Duy tri tấ̀n suấ́t kiê , 2-3 tháng/lân đô
n vay cung cân co sƣ
́̉m tra sƣ
dun ̣́g vố́n vay (1 tháng/lâ). Các báo cáo kiểm tra
g cac biên pháp kiểm tra nghiệp
̣́ trƣơng , phỏng vấn cán bộ công nhân viên
́̀n đối vơi cac khoan
́̀ ́̉ ́́ ́́ ́̉
vay ngă sƣ dung vô
vụ nhƣ kiểm tra chọn mẫu , điê trong công ty.
. Các cán bộ quản lý rủi ro tín dụng cũng cần liên tục theo dõi dịng tiền của
khách hàng thơng qua tài khoản ngân hàng. Bât cƣ biên đông nao trong dong tiên cung
cân đƣơc đanh gia theo doi sat sao nhăm tranh cac sƣ kiên tiêu cƣc . Các cán bộ quản lý rủi ro tín dụng cũng cần có sự kiểm tra sát sao đối vớitài
sản đảm bảo tại Ngân hàng: vơi bât đông san, phải theo dõi các biến động về chủ sở hữ,u
t vơi đông san, câ
́́n haṇ́ ́̀ ́́i vơi cac khoan vay trung
hań́ ́́ ́̉ ̣́
̣́ ́́ ́̀ ̣́chi tiế́t hơn , sƣ
dun ̣́ ̣́ ́̉ ́̃ ́́ ́̉ ́́ ́̀u tra hiên ́̀ 2 ́́ ́́ ́́ ̣́ ́̀ ́̀ ́̀ ́̃ ́̀ ̣́ ́̀ ̣́ ̣́ ̣́ co thểxa.y ra ́́ ̉ ́́ ́́ ́̃ ́́ ́́ ́́ 3 ́́ ̣́ ́́ ́̉
vế̀thƣć̣traṇ́g tai san trên
đâ; ́́ ̣́ ́̀n theo doi thƣc ̣́tế́sƣ duṇ́g, vân thay đôi vê
ban tai san thu hôi. nơ ̣́chuyế̉n tai ́̀ ́̀ ́̉ ́́ ́̉ ́̃ ́̉ sản. Tránh trƣờng hợp tài
sảnđa thê ́̃ ́́chấ́p ơ Ngân hang laí̉ ́̀ ̣́co sƣ̣́́́ ́̉ ́̀ chu sơ hƣ,ú̉ ́̉ ́̃ gây kho khăn
thiêt ̣́hai
.2.7 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đƣa ra quyết
̣́cho Ngân hang trong
viêc ̣́ ́̀ ̣́
́́ ́̀ ́́ ́̀ ́̉
4
định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong quá trình gia
quyết định giúp chi nhánh phòng ngừa đƣợc rủi ro đối với các khoản nợ, từ đó nâng
cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng. Trong q trình thẩm định khách hàng, các
CBTD cần lƣu ý tập trung phân tích một số nội dung sau:
+Năng lực pháp lý của khách hàng: căn cứ để đánh giá năng lực pháp lý của
khách hàng là các giấy tờ chứng nhận tƣ cách pháp nhân hoặc thể nhân nhƣ: giấy
phép hoạt động, đăng ký kinh doanh, điều lệ doanh nghiệp, ngƣời đại diện theo
pháp luật,…+ Hiệu quả phƣơng án kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng: dự án hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh có tính khả thi khơng quyết định đến sự thành
công hay thất bại của doanh nghiệp. Do đó chi nhánh cần chú trọng đến cơng tác
thẩm định hiệu quả của phƣơng án.+ Phân tích những phƣơng án ảnh hƣởng của yếu tố bên ngoài tác động đến của khách hàng: môi trƣờng kinh doanh, môi trƣờng pháp lý, chính sách, cơ chế,…
+ Chi nhánh cần đánh giá chi tiết tài sản đảm bảo của khách hàng: đây chính
là nguồn thu nợ dự phòng trong trƣờng hợp khách hàng khơng có khả năng thực
hiện đúng kế hoạch trả nợ. Nội dung của quá trình thẩm định cần phải kiểm tra thủ
tục pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn tài sản thế chấp, định giá tài sản,… thực hiện
quy trình nhận tài sản đảm bảo đúng quy định hiện hành của pháp luật và BIDV.
+ CBTD cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng. Thực hiện
thẩm định giúp chi nhánh đánh giá đúng thực trạng của khách hàng trƣớc quyết
định đầu tƣ.Để hoàn thành tốt những yêu cầu trên, CBTD cần phải tổng hợp, phân tích
và có kiến thức và thực trạng , các vấn đề đang xảy ra đối với ngành hàng, lĩnh vực
kinh doanh, dịch vụ mà chi nhánh dự kiến cho vay; nắm bắt các chỉ số kinh tế vĩ mô
cơ bản nhƣ GDP, tỷ lệ lạm phát, lãi suất cho vay, cán cân thanh toán, tỷ giá hối
đoái…; sự thay đổi của hệ thống luật pháp, chính sách vĩ mơ trong thời gian khách
hàng vay vốn.
Trong quá trình thẩm định, CBTD tại chi nhánh cũng cần thiết phải đánh giá
hiệu quả của dự án trên phƣơng án động, đƣa ra các kịch bản có thể xảy ra, trên cơ
sở đó so sánh và đánh giá độ nhạy của dự án từ đó đƣa ra quyết định
về việc cho
vay hay không. Từ những thơng tin tìm hiểu đƣợc, CBTD sẽ đánh giá đƣợc khả
năng thực hiện phƣơng án/ dự án của khách hàng.
Cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng gần nhƣ quyết định đến khoản tín
dụng đó sẽ tốt hay xấu.Việc thẩm định cụ thể, chi tiết sẽ giúp cho chi nhánh quản lý rủi
ro tín dụng tốt hơn, từ đó nâng cao chất lƣợng quả lý RRTD.