5. Kết cấu của luận văn
1.3. Chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại ngân
1.3.3.1. Nhóm yếu tố từ phía khách hàng
Năng lực, ý thức của hộ vay: Năng lực tài chính của hộ vay đóng vai trị quan
trọng trong việc trả nợ. Mặc dù nguồn trả nợ của tín dụng HSSV gắn liền với nguồn thu nhập của HSSV sau khi ra trường, nhưng trách nhiệm trả nợ vẫn thuộc về gia đình HSSV mà người đứng vay là cha hoặc mẹ. Việc hộ vay biết tính tốn làm ăn không để thua lỗ sẽ tạo nguồn tiền để trả nợ.
Ý thức của hộ vay cũng đóng một vai trị rất quan trọng vì quan hệ tín dụng ở đây khơng có thế chấp mà hồn tồn dựa trên uy tín của hộ vay , nếu hộ vay coi các khoản vay vốn là tiền nhà nước hay tiền trợ cấp thì họ khơng thể quan tâm đến việc trả nợ dẫn đến tăng nợ xấu, thậm chí làm thất thốt vốn.
- Khả năng trả nợ của HSSV: Bao gồm khả năng kiếm được việc làm và ý
thức trả nợ của HSSV: Tín dụng HSSV được áp dụng cho các đối tượng là hộ nghèo, cận nghèo, khó khăn về tài chính nên nguồn thu nhập của các hộ vay là rất thấp, việc không thu lãi và gốc mà vẫn giải ngân trong một khoảng thời gian dài từ khi nhập học đến khi ra trường đã tích lũy một số nợ gốc và lãi không nhỏ. Sẽ rất
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
khó khăn nếu khơng có nguồn thu nhập tăng thêm từ phía sinh viên ra trường có việc làm để trả nợ.
HSSV ra trường kiếm được việc làm có thu nhập ổn định nhưng cố tình chây ỳ khơng trả nợ cho ngân hàng cũng sẽ gây khó khăn lớn cho cơng tác thu hồi nợ. Vì vậy, ý thức trả nợ của HSSV đóng vai trị rất quan trọng.
1.3.3.2. Nhóm yếu tố từ phía các ban ngành, đồn thể, tổ chức, cá nhân có liên quan
Ủy ban nhân dân: UBND các cấp đóng vai trị chỉ đạo các ban ngành đồn thể
có liên quan cùng phối hợp với NHCSXH thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi. Trong đó chủ tịch UBND cấp huyện là trưởng ban đại diện NHCSXH cấp huyện, trực tiếp ký các quyết định quan trọng về kế hoạch tín dụng, phân bổ vốn, chỉ đạo UBND cấp xã trong phối hợp thực hiện cho vay, thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn của NHCSXH. UBND cấp xã trực tiếp ký xác nhận vào danh sách đề nghị vay vốn do tổ TKVV gửi lên, phối hợp thành lập ban xử lý nợ khó địi. Sự phối hợp tốt của UBND cấp xãgóp phần đẩy nhanh tốc độ giải ngân, thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn.
Hội đoàn thể nhận ủy thác: NHCSXH ủy thác cho các Hội đồn thể 06 cơng
đọan trong quy trình cho vay như sau:
- Thơng báo và phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi, chỉ đạo tổ chức họp xét vay vốn.
- Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập tổ TKVV, tổ chức họp kết nạp thành viên mới, bầu ban quản lý tổ, xây dựng quy ước hoạt động tổ.
- Phối hợp với ban quản lý tổ kiểm tra giám sát q trình sử dụng vốn vay, đơn đốc người vay trả gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận, thông báo kịp thời cho ngân hàng CSXH về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan và chủ quan để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời.
- Đôn đốc ban quản lý tổ TKVV thực hiện hợp đồng đã ký với NHCSXH, chỉ đạo và giám sát ban quản lý tổ TKVV thực hiện việc: thu lãi, thu tiết kiệm, đôn đốc hộ vay đem tiền đến điểm giao dịch xã trả lãi, tiết kiệm theo định kỳ đã thỏa thuận. Phối hợp với NHCSXH cấp huyện xếp loại tổ theo định kỳ hàng năm để loại bỏ những tổ yếu kém. TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
- Chỉ đạo, theo dõi kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, kiểm tra hoạt động của các tổ TKVV và hộ cấp dưới. Phối hợp với NHCSXH và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn; hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ xử lý rủi ro do nguyên nhân khách quan.
- Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra giám sát quá trình thực hiện chính sách ưu đãi của chính phủ. Tổ chức họp định kỳ để đánh giá hoạt động, bàn biện pháp xử lý các tồn tại, đưa ra kế hoạch thực hiện trong thời gian tới. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ hội, cán bộ tổ TKVV. Phối hợp với các cơ quan chức năng tun truyền chủ trương chính sách có liên quan đến chính sách tín dụng ưu đãi để giúp người vay sử dụng vốn có hiệu quả .
Tồn bộ 06 cơng đoạn trên đây thì tổ chức hội cấp xã thực hiện hết 06 công đoạn, tổ chức hộ cấp trung ương, tỉnh, huyện thực hiện 02 công đoạn cuối. Tổ chức hội đóng vai trị quan trọng trong quy trình cho vay bao gồm các cơng đoạn cả trước và sau khi cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của NHCSXH.
Tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn: Là đầu mối quan trọng giữa ngân hàng và khách
hàng, được ký hợp đồng với NHCSXH về việc ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm và hưởng hoa hồng trên lãi thực thu hoặc trên dư nợ cho vay. Có thể nói tổ trưởng như một nhân viên của NHCSXH. Việc tổ trưởng là m tốt các công việc đã ký kết với ngân hàng trong hợp đồng ủy nhiệm sẽ nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH.