5. Kết cấu của luận văn
2.3. Đánh giá chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tạ
2.3.7.1. Phân tích tương quan
Bước đầu tiên khi phân tích hồi quy tuyến tính ta sẽ xem xét các mối tương quan tuyến tính giữa biến phụ thuộc và từng biến độc lập, cũng như giữa các biến độc lập với nhau. Hệ số tương quan giữa biến độc lập và biến phụ thuộc càng lớn chứng tỏ mối quan hệ tuyến tính càng lớn và phân tích hồi quy tuyến tính có thể phù
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
cũng là dấu hiệu cho biết giữa chúng có thể xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến trong mơ hình ta đang xét.
Bảng 2.31. Kiểm định mối tương quan giữa biến độc lập và biến phụ thuộc
CTTH CHVL HTCV QTCV DNCB DGC CTTH Hệ số tương quan 1 Sig. CHVL Hệ số tương quan 0,000 1 Sig. 0,000 HTCV Hệ số tương quan 0,000 0,000 1 Sig. 0,000 0,000 QTCV Hệ số tương quan 0,000 0,000 0,000 1 Sig. 0,000 0,000 0,000 DNCB Hệ số tương quan 0,000 0,000 0,000 0,000 1 Sig. 0,000 0,000 0,000 0,000 DGC Hệ số tương quan 0,415 0,280 0,348 0,304 0,258 1 Sig. 0,000 0,000 0,000 0,000 0,001
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả
Bảng 2.31, cho thấy tất cả các biến có mức ý nghĩa Sig. < 0,05, vì vậy các biến đều được giữ lại để tiếp tục hồi quy bội.
2.3.7.2. Phân tích hồi quy
Sau khi tiến hành phân tích nhân tố, nhóm các biến theo từng yếu tố, nghiên cứu tiếp tục tiến hành phân tích hồi quy. Mơ hình hồi quy mà nghiên cứu áp dụng là mơ hình hồi quy đa biến để xem xét mối liên hệ giữa biến phụ thuộc với các biến độc lập. Khi phân tích hồi quy, kết quả sẽ cho thấy được các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị và mức độ tác động của chúng.
Cụ thể, phân tích hồi quy được thực hiện với 5 biến độc lập là: (1) Hình thức cho vay; (2) Quy trình thủ tục cho vay; (3) Cách thức thu hồi nợ; (4) Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng; (5) Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay và (1) Biến phụ thuộc đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV. Phương pháp đưa vào một lượt (phương pháp Enter) được dùng để phân tích hồi quy. Giá trị của các yếu tố được dùng để chạy hồi quy là giá trị regression từ kết quả phân tích nhân tố.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Y = β0 + β1*CTTH + β2*CHVL + β3*HTCV + β4*QTCV + β5*DNCB + ei
Trong đó:
Y: Đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV; Các yếu tố ảnh hưởng, gồm:
CTTH : Cách thức thu hồi nợ;
CHVL : Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay; HTCV : Hình thức cho vay;
QTCV : Quy trình thủ tục cho vay;
DNCB : Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng; βi: Các hệ số hồi quy (i > 0);β0: Hằng số. ei: Sai số.
- Đánh giá độ phù hợp của mơ hình hồi quy
Để đánh giá độ phù hợp của mơ hình ta dùng hệ số xác định R2 điều chỉnh. Hệ số xác định R2 điều chỉnh của mơ hình này là 51,5%, thể hiện 5 biến độc lập trong mơ hình giải thích được 51,5% biến thiên của biến phụ thuộc. Với giá trị này thì độ phù hợp của mơ hình là chấp nhận được.
Bảng 2.32. Mơ hình tóm tắt sử dụng phương pháp Enter
Mơ hình R R2 R
2điều
chỉnh
Sai số chuẩn của ước lượng
Durbin- Watson
1 0,728 0,531 0,515 0,69658354 1,905
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả - Kiểm định độ phù hợp của mơ hình
Để kiểm định độ phù hợp của mơ hình ta sử dụng các cơng cụ kiểm định F và kiểm định t. Để có thể suy mơ hình này thành mơ hình của tổng thể ta cần phải tiến hành kiểm định F thông qua phân tích phương sai.
Giả thuyết H0 là βk = 0. Ta có Sig. của F = 0,00 < 0,05 nên bác bỏ giả thuyết H0.
Bảng 2.33. Kiểm định về sự phù hợp của mơ hình hồi quy
Mơ hình Tổng phương sai lệch df Bình phương tổng phương sai lệch F Mức ý nghĩa Sig. 1
Mơ hình hồi quy 81,186 5 16,237 33,463 0,000
Số dư 71,814 148 0,485 TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Như vậy, điều này có nghĩa là kết hợp của các biến thể hiện có trong mơ hình có thể giải thích được thay đổi của biến phụ thuộc hay nói cách khác có ít nhất một biến độc lập nào đó ảnh hưởng đến biến phụ thuộc.
Để đảm bảo các biến độc lập đều thực sự có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc, ta tiến hành kiểm định t. Với giả thuyết H0 là hệ số hồi quy của các biến độc lập βk=0 và với độ tin cậy 95%. Dựa vào bảng kết quả hồiquy sử dụng phương pháp enter, ta có mức giá trị Sig của 5 yếu tố: Hình thức cho vay; Quy trình thủ tục cho vay; Cách thức thu hồi nợ; Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng; Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vaynên bác bỏ giả thiết H0: 5 nhân tố này khơng giải thích được cho biến phụ thuộc.
- Kết quả phân tích hồi quy và mức độ quan trọng của từng nhân tố
Phân tích hồi quy cho thấy cả 5 nhân tố là: Hình thức cho vay; Quy trình thủ tục cho vay; Cách thức thu hồi nợ; Đội ngũ chuyên viên tíndụng của ngân hàng; Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay đều có quan hệ tuyến tính thuận chiều với đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay HSSV do hệ số Sig. < 0,05.
Bảng 2.34. Kết quả phân tích hồi quy đa biến
Mơ hình Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa t Sig. B Sai số chuẩn Beta (Hằng số) 1,341E-017 0,056 0,000 1,000 CTTH 0,415 0,056 0,415 7,367 0,000 CHVL 0,280 0,056 0,280 4,976 0,000 HTCV 0,348 0,056 0,348 6,178 0,000 QTCV 0,304 0,056 0,304 5,400 0,000 DNCB 0,258 0,056 0,258 4,577 0,000
Biến phụ thuộc: Đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Như vậy, có thể xác định phương trình hồi quy tuyến tính cho mơ hình nghiên cứu như sau:
Y = 0,415*CTTH+0,280*CHVL+0,348*HTCV+0,304*QTCV+0,258*DNCB TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
- Kết quả các giả thuyết và mơ hình nghiên cứu
Mơ hình dùng để kiểm định nhóm giả thuyết về mối quan hệ giữa đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng HSSV tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị gồm 5 biến độc lập.
Nhóm giả thuyết này gồm có:
Giả thuyết H1: Cách thức thu hồi nợ: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H2: Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H3: Hình thức cho vay: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H4: Quy trình thủ tục cho vay: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H5: Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Bảng 2.34, biểu diễn kết quả hồi quy cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV, bao gồm: Cách thức thu hồi nợ (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,415); Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,280); Hình thức cho vay (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,348); Quy trình thủ tục cho vay (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,304) và đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,258). Năm yếu tố đều có hệ số Beta chuẩn hóa dương nên các biến này tác động cùng chiều đến đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV. Mặt khác, năm nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV đều có mức ý nghĩa Sig. < 0,05. Vì vậy, chúng có tác động đáng kể đến đánh giá về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV, trong đó tác động mạnh nhất là yếu tố cách thức thu hồi nợ với hệ số Beta chuẩn hóa là 0,415.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Hình 2.5. Mơ hình nghiên cứu sau kiểm định
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Kết quả này đã khẳng định các giả thuyết về mối quan hệ giữa đánh giá về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị nêu ra trong mơ hình nghiên cứu (từ giả thuyết H1 đến giả thuyết H5) được chấp nhận và kiểm định phù hợp. Từ đó, chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị cần chú trọng cải tiến hơn nữa những yếu tố này để nâng cao chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên.