CTTH CHVL HTCV QTCV DNCB DGC CTTH Hệ số tương quan 1 Sig. CHVL Hệ số tương quan 0,000 1 Sig. 0,000 HTCV Hệ số tương quan 0,000 0,000 1 Sig. 0,000 0,000 QTCV Hệ số tương quan 0,000 0,000 0,000 1 Sig. 0,000 0,000 0,000 DNCB Hệ số tương quan 0,000 0,000 0,000 0,000 1 Sig. 0,000 0,000 0,000 0,000 DGC Hệ số tương quan 0,415 0,280 0,348 0,304 0,258 1 Sig. 0,000 0,000 0,000 0,000 0,001
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả
Bảng 2.31, cho thấy tất cả các biến có mức ý nghĩa Sig. < 0,05, vì vậy các biến đều được giữ lại để tiếp tục hồi quy bội.
2.3.7.2. Phân tích hồi quy
Sau khi tiến hành phân tích nhân tố, nhóm các biến theo từng yếu tố, nghiên cứu tiếp tục tiến hành phân tích hồi quy. Mơ hình hồi quy mà nghiên cứu áp dụng là mơ hình hồi quy đa biến để xem xét mối liên hệ giữa biến phụ thuộc với các biến độc lập. Khi phân tích hồi quy, kết quả sẽ cho thấy được các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị và mức độ tác động của chúng.
Cụ thể, phân tích hồi quy được thực hiện với 5 biến độc lập là: (1) Hình thức cho vay; (2) Quy trình thủ tục cho vay; (3) Cách thức thu hồi nợ; (4) Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng; (5) Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay và (1) Biến phụ thuộc đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV. Phương pháp đưa vào một lượt (phương pháp Enter) được dùng để phân tích hồi quy. Giá trị của các yếu tố được dùng để chạy hồi quy là giá trị regression từ kết quả phân tích nhân tố.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Y = β0 + β1*CTTH + β2*CHVL + β3*HTCV + β4*QTCV + β5*DNCB + ei
Trong đó:
Y: Đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV; Các yếu tố ảnh hưởng, gồm:
CTTH : Cách thức thu hồi nợ;
CHVL : Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay; HTCV : Hình thức cho vay;
QTCV : Quy trình thủ tục cho vay;
DNCB : Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng; βi: Các hệ số hồi quy (i > 0);β0: Hằng số. ei: Sai số.
- Đánh giá độ phù hợp của mơ hình hồi quy
Để đánh giá độ phù hợp của mơ hình ta dùng hệ số xác định R2 điều chỉnh. Hệ số xác định R2 điều chỉnh của mơ hình này là 51,5%, thể hiện 5 biến độc lập trong mơ hình giải thích được 51,5% biến thiên của biến phụ thuộc. Với giá trị này thì độ phù hợp của mơ hình là chấp nhận được.
Bảng 2.32. Mơ hình tóm tắt sử dụng phương pháp Enter
Mơ hình R R2 R
2điều
chỉnh
Sai số chuẩn của ước lượng
Durbin- Watson
1 0,728 0,531 0,515 0,69658354 1,905
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả - Kiểm định độ phù hợp của mơ hình
Để kiểm định độ phù hợp của mơ hình ta sử dụng các cơng cụ kiểm định F và kiểm định t. Để có thể suy mơ hình này thành mơ hình của tổng thể ta cần phải tiến hành kiểm định F thơng qua phân tích phương sai.
Giả thuyết H0 là βk = 0. Ta có Sig. của F = 0,00 < 0,05 nên bác bỏ giả thuyết H0.
Bảng 2.33. Kiểm định về sự phù hợp của mơ hình hồi quy
Mơ hình Tổng phương sai lệch df Bình phương tổng phương sai lệch F Mức ý nghĩa Sig. 1
Mơ hình hồi quy 81,186 5 16,237 33,463 0,000
Số dư 71,814 148 0,485 TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Như vậy, điều này có nghĩa là kết hợp của các biến thể hiện có trong mơ hình có thể giải thích được thay đổi của biến phụ thuộc hay nói cách khác có ít nhất một biến độc lập nào đó ảnh hưởng đến biến phụ thuộc.
Để đảm bảo các biến độc lập đều thực sự có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc, ta tiến hành kiểm định t. Với giả thuyết H0 là hệ số hồi quy của các biến độc lập βk=0 và với độ tin cậy 95%. Dựa vào bảng kết quả hồiquy sử dụng phương pháp enter, ta có mức giá trị Sig của 5 yếu tố: Hình thức cho vay; Quy trình thủ tục cho vay; Cách thức thu hồi nợ; Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng; Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vaynên bác bỏ giả thiết H0: 5 nhân tố này khơng giải thích được cho biến phụ thuộc.
- Kết quả phân tích hồi quy và mức độ quan trọng của từng nhân tố
Phân tích hồi quy cho thấy cả 5 nhân tố là: Hình thức cho vay; Quy trình thủ tục cho vay; Cách thức thu hồi nợ; Đội ngũ chuyên viên tíndụng của ngân hàng; Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay đều có quan hệ tuyến tính thuận chiều với đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay HSSV do hệ số Sig. < 0,05.
Bảng 2.34. Kết quả phân tích hồi quy đa biến
Mơ hình Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa t Sig. B Sai số chuẩn Beta (Hằng số) 1,341E-017 0,056 0,000 1,000 CTTH 0,415 0,056 0,415 7,367 0,000 CHVL 0,280 0,056 0,280 4,976 0,000 HTCV 0,348 0,056 0,348 6,178 0,000 QTCV 0,304 0,056 0,304 5,400 0,000 DNCB 0,258 0,056 0,258 4,577 0,000
Biến phụ thuộc: Đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Như vậy, có thể xác định phương trình hồi quy tuyến tính cho mơ hình nghiên cứu như sau:
Y = 0,415*CTTH+0,280*CHVL+0,348*HTCV+0,304*QTCV+0,258*DNCB TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
- Kết quả các giả thuyết và mơ hình nghiên cứu
Mơ hình dùng để kiểm định nhóm giả thuyết về mối quan hệ giữa đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng HSSV tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị gồm 5 biến độc lập.
Nhóm giả thuyết này gồm có:
Giả thuyết H1: Cách thức thu hồi nợ: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H2: Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H3: Hình thức cho vay: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H4: Quy trình thủ tục cho vay: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Giả thuyết H5: Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng: khách hàng đánh giá càng cao thì chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên càng cao.
Bảng 2.34, biểu diễn kết quả hồi quy cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV, bao gồm: Cách thức thu hồi nợ (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,415); Cơ hội việc làm và khả năng trả nợ của người vay (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,280); Hình thức cho vay (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,348); Quy trình thủ tục cho vay (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,304) và đội ngũ chun viên tín dụng của ngân hàng (hệ số Beta chuẩn hóa là 0,258). Năm yếu tố đều có hệ số Beta chuẩn hóa dương nên các biến này tác động cùng chiều đến đánh giá chung về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV. Mặt khác, năm nhân tố ảnh hưởng đến đánh giá về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV đều có mức ý nghĩa Sig. < 0,05. Vì vậy, chúng có tác động đáng kể đến đánh giá về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV, trong đó tác động mạnh nhất là yếu tố cách thức thu hồi nợ với hệ số Beta chuẩn hóa là 0,415.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Hình 2.5. Mơ hình nghiên cứu sau kiểm định
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Kết quả này đã khẳng định các giả thuyết về mối quan hệ giữa đánh giá về chất lượng chương trình cho vay vốn HSSV và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị nêu ra trong mơ hình nghiên cứu (từ giả thuyết H1 đến giả thuyết H5) được chấp nhận và kiểm định phù hợp. Từ đó, chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị cần chú trọng cải tiến hơn nữa những yếu tố này để nâng cao chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên.
2.4. Đánh giá chung về chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học
sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị
Từ những phân tích về thực trạng chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị trên đây, tác giả đưa ra đánh giá về chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị như sau:
2.4.1. Kết quả đạt được
- Về nguồn vốn: Mặc dù cơng tác huy động vốn trong tồn hệ thống NHCSXH gặp nhiều khó khăn, nhưng trong những năm qua nguồn vốn liên tục tăng trưởng;
Hình thức cho vay
Quy trình thủ tục cho vay
Cách thức thu hồi nợ
Đội ngũ chuyên viên tín dụng của ngân hàng
Cơ hội việc làm và khả năng
trả nợ của người vay
Đánh giá chung về chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên Beta=0,415 Beta=0,348 Beta=0,304 Beta=0,258 Beta=0,280 TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
phục vụ tốt nhu cầu về vay vốn đi học của các đối tượng HSSV có hồn cảnh khó khăn theo quy định của chính phủ “đảm bảo khơng có HSSV phải nghỉ học vì lý do
tài chính”. Nguồn vốn được điều tiết linh hoạt đảm bảo không bị tồn đọng vốn do thu hồiquá nhiều hoặc thiếu vốn do nhu cầu vay vốn tăng cao. Việc điều chỉnh chỉ tiêu kế hoạch tín dụng chương trình cho vay HSSV cũng được điều chỉnh định kỳ cho phù hợp với thực tế phát sinh nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi trong việc thựchiện các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng trong năm tài chính.
- Về hoạt động tín dụng: Dư nợ và số hộ được thụ hưởng chương trình tín dụng HSSV tăng liên tục qua 3 năm 2014-2016. Chương trình tín dụng HSSV ngày một chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của NHCSXH tỉnh Quảng Trị. Tính đến 31/12/2016, chương trình tín dụng đối với HSSV đã tăng trưởng và chiếm tỷ trọng cao nhất vượt qua chương trình tín dụng đối với hộ nghèo. Điều này cho thấy triển vọng tăng trưởng của chương trình tín dụng này trong điều kiện phát triể n kinh tế xã hội một số chương trình tín dụng chính sách khác không thể tăng trưởng được. Thu nhập lãi từ chương trình tín dụng đối với HSSV có hồn cảnh khó khăn cũng liên tục tăng, đóng góp một phần lớn vào tổng thu nhập hàng năm của đơn vị. Cụ thể doanh số thu lãi cho vay HSSV qua các năm như sau:
Tỷ lệ thu lãi qua 3 năm 2014-2016, đạt khá cao cho thấy hoạt động tín dụng HSSV có đóng góp tích cực trong việc thực hiện kế hoạch tài chính năm của ngân hàng, khả năng đôn đốc, thu hồi lãi được thực hiện khá tốt.
Về chất lượng phục vụ các đối tượng vay vốn chương trình tín dụng HSSV qua các năm cũng được nâng cao thông qua việc giảm các vụ việc khách hàng phàn nàn về việc khó khăn trong vay vốn tại ngân hàng. Công tác xử lý hồ sơ cũng được tiến hành nhanh chóng hơn do các tổ TKVV, hội đoàn thể nhận ủy thác đã quen với các hồ sơ thủ tục của ngân hàng tạo điều kiện cho công tác kiểm tra và phê duyệt hồ sơ tại ngân hàng do không phải trả đi trả lại hồ sơ nhiều lần.
- Về kỹ thuật tín dụng: Việc cấp tín dụng trực tiếp đến hộ vay có HSSV đi học thay vì cho vay HSSV đang theo học mang lại sự thuận tiện cho hộ vay trong công tác tiếp cận vốn vay cũng như trả nợ. Công tác giải ngân và thu hồi nợ của ngân hàng cũng vì thế mà dễ dàng hơn trước rất nhiều, tỷ lệthu hồi vốn đạt khá cao
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Phương thức cho vay thơng qua các tổ chức chính trị xã hội và tổ TKVV đã thu hút các thành viên thuộc tổ chức chính trị xã hội, tổ trưởng tổ TKVV tham gia trực tiếp thực hiện một số các công đoạn trong quy trình cho vay cùng với NHCSXH thực hiện công tác an sinh xã hội tại địa phương.
- Về công tác phát triển mạng lưới: 100% xã, phường trên địa bàn tỉnh đều có điểm giao dịch của NHCSXH, các biển báo, biển chỉ dẫn được đặt ở nơi dễ nhìn tại trung tâm ủy ban nhân dân các cấp xã tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ và nhân dân liên hệ công tác. Đặc biệt với các hộ dân ở các xã xa thì việc giao dịch tại các điểm giao dịch xã đã giúp họ giảm được lượng thời gian và chi phí đáng kể để được tiếp cận với nguồn vốn của NHCSXH.
- Về công tác quản lý nguồn vốn vay: NHCSXH tỉnh Quảng Trị đã thiết lập được mối quan hệ khá tốt với hầu hết hội đoàn thể, ủy ban nhân dân các cấp; từng bước hướng các tổ chức này phối hợp với NHCSXH theo đúng chức năng, nhiệm vụ mà chính phủ quy định cũng như các công đoạn mà các tổ chức ký kết với ngân hàng. Công tác giải ngân được tiến hành nhanh chóng, thuận tiện tạo được ấn tượng tốt của khách hàng về ngân hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ.
Đến thời điểm hiện nay, hầu hết các tổ TKVV đều thực hiện thu lãi, tiết kiệm hàng tháng. Nợ đến hạn được ngân hàng gửi thư báo thông qua các tổ trưởng tổ TKVV trước một tháng đã từng bước tạo thói quen trả nợ hàng kỳ của hộ vay.
Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của hộ vay được thực hiện hàng năm bởi: Ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXH thị xã; tổ trưởng tổ TKVV.
2.4.2. Hạn chế
- Về nguồn vốn, vốn cho vay HSSV hoàn toàn được trung ương chuyển về, NHCSXH chưa tự chủ được nguồn vốn. Tiền gửi huy động được hiện nay hầu như chỉ là tài khoản của các hội đoàn thể nhận ủy thác, thành viên tổ TKVV và nhân viên ngân hàng.
- Về hoạt động tín dụng đối với đối tượng là HSSV, ởmột số nơi vẫn cịn tình trạng hộ vay khơng thuộc diện khó khăn về tài chính vẫn được vay vốn; hộ thuộc diện khó khăn về tài chính nhưng lại không được vay vốn hoặc được vay nhưng không được vay tất cả các kỳ học. Dư nợ cho vay HSSV có xu hướng tăng chậm.
Một số hộ vay khơng thực hiện đúng lịch trả nợ làm phát sinh nợ quá hạn.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Cịn tình trạng nhân viên ngân hàng khơng chấp hành quy trình nghiệp vụ để xảy ra sai phạm, gây mất uy tín của ngân hàng.
- Về kỹ thuật vay vốn, ở một số nơi khơng tiến hành họp bình xét cơng khai dân chủ, tổ trưởng tự lập biên bản cuộc họp bình x ét rồi đưa ban quản lý thơn (khu phố), hội đồn thể xã (phường)ký rồi trình lên ngân hàng.
Một số tổ TKVV không thực hiện tốt việc thu lãi bằng biên lai, có khi thu lãi của hộ vay mà khơng đưa biên lai, có khi chưa thu lãi cũng đưa biên lai gây khó khăn cho cơng tác thu lãi tại tổ.
Nhiều tổ trưởng tổ TKVV thường xuyên làm hồ sơ sai dẫn đến phải đi lại nhiều lần, làm chậm tiến độ giải ngân. Việc sinh hoạt tại tổ khơng được duy trì theo định kỳ. Việc vay vốn không bị ràng buộc bởi việc trả nợ của các thành viên khác