PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.2. Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển ngân hàng trên tất cả các mặt, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay.
- Chiến lược phát triển của ngân hàng
Các ngân hàng đều xác định cho mình một chiến lược phát triển cụ thể trên cơ sở phát huy thế mạnh, tiềm lực, khả năng của bản thân mỗi Ngân hàng. Chiến lược phát triển sẽ giúp cho Ngân hàng đi đúng hướng và đạt các mục tiêu đề ra. Chiến lược phát triển của ngân hàng được xây dựng theo từng kỳ nhất định, có thể là chiến lược ngắn hạn, chiến lược dài hạn.
Chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển thị trường, mạng lưới và đào tạo nhân sự, chiến lược dịch vụ, chiến lược doanh lợi. Chiến lược không hợp lý sẽ hạn chế sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
-Năng lực tài chính của Ngân hàng
Vốn và các hoạt động khác của ngân hàng sẽ là một trong những yếu tố được các nhà lãnhđạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết
định về hoạt động cho vay tiêu dùng. Vốn của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có năng lực mở rộng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ, tăng khả năng cạnh tranh so với các Ngân hàng khác. Đây là nhân tố cơ bản quyết định đến năng lực kinh doanh của ngân hàng, xây dựng thương hiệu ngân hàng.
-Cơ cấu tổ chức- quản lý của ngân hàng
Việc bố trí cơ cấu tổ chức hợp lý từ chi nhánh đến các phòng ban, tổ nghiệp vụ là điều cần thiết cho hoạt động của NHTM. Bố trí khoa học giúpgiải quyết cơng việcnhanh chóng thơng suốt, đảm bảo các mối thông tin trên -dưới, ngang- dọc sẽ phát huy tối đa hiệu quả quản lý. Xây dựng các đầu mối hỗ trợ để đảm bảo giải quyết kịp thời những khó khăn, vướng mắc trong q trình vận hành. Xây dựng các chỉ tiêu, tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động của từng đơn vị, tổ chức các bộ phận kiểm tra, giám sát để đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
- Công nghệ ngân hàng
Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, công nghệ thông tin là điều kiện cần và không thể thiếu được trong quá trình thực hiện. Hệ thống công nghệ hiện đại sẽ quản lý danh sách các khách hàng một cách dễ dàng hơn, từ đó tiết kiệm được nhân cơng cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành của các sản phẩm dịch vụ. Việc ứng dụng công nghệ thơng tin góp phần tiết kiệm nguồn nhân lực, tăng hiệu suất làm việc.
Công nghệ thông tin là hạ tầng cơ bản cho phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ trong đó có sản phẩm vay tiêu dùng, là cơ sở để các ngân hàng thương mại phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cũng như cung cấp các dịch vụ gia tăng cho khách hàng của mình, đồng thời thơng qua đó góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trên thị trường.
- Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng nhất, là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh. Đối với lĩnh vực tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, đây là hoạt động mang lại nguồn lợi lớn nhất cho Ngân hàng nhưng cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất dovậy để
đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ địi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có trình độ, năng động, sáng tạo mới phát huy hiệu quả cao nhất trong mỗi nghiệp vụ đồng thời có phẩm chất đạo đức tốt, tận tâm, cẩn thận trong cơng việc.
-Chính sách đối thủ cạnh tranh
Đa số các Ngân hàng thương mại hoạt động trong một môi trường cạnh tranh. Không chỉ có các Ngân hàng thương mại trong nước, các tổ chức tín dụng khác mà cịn có các ngân hàng nước ngoài cũng tham gia hoạt động tạo nên sự cạnh tranh vô cùng gay gắt. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng sự cạnh tranh này càng khốc liệt hơn khi ở Việt Nam hoạt động này của NHTM còn thiếu nhiều kinh nghiệm trong quản lý và thực hiện. Điều này cho thấy để kinh doanh thành công khơng chỉ có chiến lược kinh doanh hợp lý, phân tích thị trường, chiến lược khách hàng một cách cẩn thận mà cịn phân tích chi tiết các đối thủ cạnh tranh từ đó hỗ trợ q trình hình thành, triển khai và điều chỉnh chiến lược một cách có hiệu quả.
1.2.3.2. Nhóm nhân tố khách quan - Khách hàng vay vốn
Cho vay tiêu dùng dựa vào rất nhiều yếu tố từ khách hàng vay vốn như: nhu cầu vay, thu nhập của cá nhân, hộ gia đình, chi tiêu thường xuyên, lãi suất khoản vay, tài sản hiện có và nhiều yếu tố khác. Điều này vừa là yếu tố chi phối đến hành vi và là nhân tố ảnh hưởng tới quyết định vay tiêu dùng làm tăng quy mô phát triển cho vay tiêu dùng của mỗi ngân hàng.
Nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ là trung tâm của mọi chiến lược phát triển sản phẩm. Đối tượng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu đa dạng và phong phú. Nền kinh tế ngày càng phát triển thì thu nhập của người dân ngày càng tăng khi đó nhu cầu về hàng hóa dịch vụ chất lượng cao ngày càng gia tăng. Tuy nhiên, mỗi giai đoạn phát triển sẽ có những nhu cầu được đặt lên hàng đầu là khác nhau. Các ngân hàng thương mại cần phải nghiên cứu, phát hiện được sớm những nhu cầu đó một cách nhanh nhất để đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp. Nhu cầu của khách hàng là căn cứ để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Đối với khách hàng vay vốn, năng lực tài chính, đạo đức là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của khách hàng trong tương lai. Đạo đức của người vay được xác định trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lịng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng. Cả hai yếu tố này các ngân hàng phải đặc biệt quan tâm khi tiến hành cho vay vì nó trực tiếpquyết định tới hiệu quả món vay vàảnh hưởng đến rủi ro của ngân hàng.
Trên thực tế, nguồn trả nợ cho ngân hàng trong cho vay tiêu dùng rất quan trọng. Đa số thu nhập thường xuyên trong tương lai của khách hàng là nguồn trả nợ chính, khách hàng có thu nhập càng cao thì việc trả nợ định kỳ càng ít ảnh hưởng tới các chi tiêu khác đặc biệt là các chi tiêu thường xuyên của khách hàng, ít ảnh hưởng tới tình hình tài chính của họ, do đó khoản vay càng an tồn.
-Mơi trườngpháp lý
Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động của ngân hàng dưới các hình thức như Luật, Bộ luật, Pháp lệnh, quy chế, nghị định… Đó là những quy định buộc các Ngân hàng phải tuân thủ, đồng thời là cơ sở để giải quyết các tranh chấp trong hoạt động của mình.
Đốivới hoạt động chovay tiêu dùng mơi trường pháp lý là một nhân tố có ảnh hưởng sâu rộng, tác động đến tính trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiêu dùng được diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể nảy sinh, tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng và thậm chí đến lợi ích quốc gia. Nếu mơi trường pháp lý yếu kém, các văn bản pháp luật qui định chung chung, chồng chéo gây ra nhiều cách hiểu khác nhau đối với một sự việc, điều này dẫn tới việc tiếp cận củakhách hàng, khiến Ngân hàng và khách hàng gặp nhiều khó khăn trong việc đi đến một thoả thuận chung cũng như sẽ dẫn tới nảy sinh các tiêu cực trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngược lại, với hệ thống văn bản pháp luật quy định chi tiết, cụ thể, kín kẽ, hợp lý các vấn đề về cho vay tiêu dùng sẽ thúc đẩy người tiêu dùng sử dụng sản phẩm này đồngthời cũng khuyến khích các ngân hàng tham gia, đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Ở các nước phát triển, hệ thống văn bản pháp lý rất chi tiết, đã điều chỉnh gần như toàn bộ mọi hành vi của các chủ thể tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng, chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng rất phát triển, hầu như mọi cá nhân, hộ gia đình ít hay nhiều đều sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
-Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, văn hóa
Mơi trường chính trị có ảnh đến mọi mặt của một quốc gia. Sự ổn định của chính trị phản ánh tính đúng đắn của hệ thống lãnhđạo chính trị cũng như đường lối xây dựng đất nước do hệ thống lãnhđạo đưa ra và thực hiện. Sự ổn định hay bất ổn về chính trị ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình kinh doanh của ngân hàng cũng như xu hướng tiêu dùng của người dân. Một hệ thống chính trị ổn định sẽ có khả năng thu hút đầu tư tốt kéo theo sự phát triển mạnh về kinh tế, điều đó cũng đồng nghĩa việc tăng thu nhập và tiêu dùng của người dân, điều đó giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển và ngược lại.
Môi trường kinh tế thể hiện ở thu nhập quốc dân, thu nhập bình quânđầu người, tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dân... có ảnh hưởng khá mạnh đến hành vi tiêu dùng của mọi người dân trong xã hội. Khi nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao người tiêu dùng lạc quan vào thu nhập của họ trong tương lai có thể đáp ứng được các khoản vay tiêu dùng thúc đẩy họ sử dụng mạnh hơn sản phẩm vay tiêudùng, do đó, hoạt động vay tiêu dùng được mở rộng. Ngược lại, khi nền kinh tế trong thời kỳ suy thối hoặc lạm phát tăng cao người dân sẽ có xu thế hạn chế tiêu dùng trong thời kỳ này, xu hướng sẽ là gia tăng tiết kiệm khắc phục tình huống xấu có thể xảy ra.
Các tổ chức chính trị, xã hội cũng có tác động khơng nhỏ ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Mặt trận tổ quốc, hội nông dân tập thể, hội phụ nữ, cơng đồn… có thể có vị trị nhất định với ngân hàng thương mại. Các tổ chức này có ưu thế trong việccung cấp thơng tin cũng như có chế tài nhất định có thể đứng ra bảo lãnh cho hội viên hoặc có thể giúp ngân hàng nhắc nhở, thu nợ giúp… Điều đó sẽ làm tăng khả năng tiếp cận của người tiêu dùng với sản phẩm cho vay tiêu dùng hơn.
Mơi trường văn hóa, xã hội cũng là yếu tố ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng, tập qn văn hố xã hội, chính sách giáo dục sẽ dẫn tới quan niệm
khác này về giá trị cuộc sống, giá trị tiêu dùng của xã hội. Sự khác nhau về ý nghĩa cuộc sống, giá trị vật chất, tinh thần, sức khỏe, tri thức, giàu sang, cuộc sống tiện nghi … sẽ tạo thành một xu hướng tiêu dùng. Quan niệm về giá trị cuộc sống sẽ nẩy sinh quan niệm về giá trị tiêu dùng, tiếp theo sẽ tác động hình thành lối sống và những ước vọng trong sự nghiệp và dù sớm hay muộn, cuối cùng, sẽ ảnh hưởng tới các quyết định mua sắm hàng hóa này và từ chối hoặc giảm chi tiêu cho hàng hóa khác. Thực tế có thể thấy rõ điều này tại Việt Nam, đó là sự khác biệt giữa miền Bắc và miền Nam về tập quán tiêu dùng. Người miền Bắc thì có xuhướng thiên về tiết kiệm cao hơn người miền Nam, do đó trong cơ cấu giữa tiêu dùng và tiết kiệm thì mức độ chi tiêu của người miền Nam cao hơn nhiều so với người Miền bắc.
- Các chính sách của nhà nước
Các chính sách của nhà nước có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng, nhất là các chính sách và các chương trình phát triển kinh tế. Điều đó thể hiện khi nhà nước tăng mức chi tiêu, cũng như tăng thu hút đầu tư nước ngoài sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế. Khi đó,thu nhập quốc dân sẽ tăng, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức thu nhập cho người lao động… qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng.Đây là một tiền đề thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.