Bảng 2 .5 Dư nợ cho vay tiêu dùng các năm từ 2013 đến năm 2015
Bảng 2. 13 Nợ xấu cho vay tiêu dùng các năm2013 đến năm 2015
Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh 2014/2013 So sánh 2015/2014 (+,-) % (+,-) %
1.Tổng dư nợ cho vay 656 911 1157,6 255 38,87 246,6 27,06
- Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,99 1,05 1,22 0,06 0,17 2,Dư nợ CVTD 263 462 684 199 75,66 222 48,05 - Nợ xấu CVTD 4,23 4,30 3,21 0,06 -1,08 - Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) 1,61 0,93 0,47 -0,68 -0,46 -Tỷ lệ nợ xấu CVTD so với tổng DN (%) 0,04 0,02 0,01 -0,02 -0,01
(Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng các năm2013-2015,Sacombank CN Quảng Bình)
Xét về số tuyệt đối: Nợ xấu cho vay tiêu dùng vừa giảm và vừa tăng trong giai đoạn 2013 -2015, cụ thể: năm 2014, nợ xấu cho vay tiêu dùng là 4,30 tỷ đồng tăng 0,06tỷ đồng so với năm2013; năm2015, nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm 1,08 tỷ đồng so với năm 2014.
Xét về tỷ lệ nợ xấu: Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình có tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm qua hàng năm, cụ thể là: năm 2013: 1,61%; năm 2014: 0,93%; năm2015: 0,47%. Tỷ lệ này giảm thấp hơn nhiều so với mức độ giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay của chi nhánh, điều này cho thấy chi nhánh đầu tư vào lĩnh vực này khá hiệu quả, chất lượng tín dụng tiêu dùng.
Rủi ro tín dụng là một yếu tố không thể loại trừ, nhiệm vụ của các tổ chức tín dụng là hạn chế và kiểm sốt được các rủi ro có thể xảy ra. Với mục tiêu nâng
cao chất lượng cho vay tiêu dùng, Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình khơng chỉ xây dựng các quy chế, chính sách đầu tư thích hợp, hồn thiện và nâng cao sản phẩm hiện có nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà cịn quản lý kiểm sốt khoản vay chặt chẽ, thực hiện cho vay có chọn lọc, thẩm định khách hàng kỹ lưỡng... Thường xuyên tổ chức phân tích đánh giá thực trạng các khoản nợ nhóm 1, nhóm 2, các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ lãi chưa thu tăng cao để cảnh báo, giám sát chặt chẽ và đôn đốc thu hồi đối với các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn. Bên cạnh đó chi nhánh tiến hành chấm điểm xếp hạng khách hàng theo bộ tiêu chí xếp hạng nội bộ củaSacombank, mặc dù chưa có thang điểm dành riêng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng nhưng hiệu quả từ công tác xếp hạng, đánh giá lịch sử quan hệ tín dụng cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng nâng lên, nợ xấu đảm bảo trong giới hạn cho phép.
Nghiên cứu về nhữngkhoản nợ xấu, đặc biệt nợ nhóm 5 đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tập trung ởmột số nguyên nhân sau: yếu tốthông tin, chất lượng thẩm định thơng tin; cơng tác kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng, tình hình sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo.
Thông thường nguồn thông tin thẩm định khách hàng đều dựa vào một số nguồn sau: Các văn bản do khách hàng cung cấp; phỏng vấn trực tiếp khách hàng; các thông tin từ Trung tâm thông tin (CIC); trực tiếp thăm dị thơng tin tại nhàở, cơ quan của khách hàng; liên hệ chính quyền địa phương; liên hệ người quen của khách hàng, trực tiếp kiểm tra mục đích vay…Trong các nguồn thông tin trên cán bộtập trung khai thác chủ yếu nguồn thơng tin được cung cấp từ phía khách hàng, thơng tin thăm dò từ cơ quan, chính quyền địa phương, thơng qua tổ nhóm, gia đình, các nguồn thông tin khác cũng được áp dụng nhưng thường gặp rất nhiều khó khăn. Việc kiểm tra thơng tin từ Trung tâm tín dụng CIC thường khơng được chú trọng do khối lượng khách hàng quá lớn, chi phí khai thác cao, mặt khác nguồn dữ liệu về khách hàng cá nhân thường ít và khơng đầy đủ, vì vậy chủ yếu cán bộ tín dụng tự tìm hiểu và đánh giá, những rủi ro gặp phải trong đó có khơng ít ngun nhân chủ quan từphía cán bộ ngân hàng.
Kiểm tra khả năng tài chính và tình hình sử dụng vốn vay thơng qua việc duy trì liên lạc thường xuyên với khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng và hiệu quả để có thể kiểm sốt tình hình trả nợ cũng như gia tăng trách nhiệm trả nợ của khách hàng, phát hiện kịp thời đối với những khoản vay có vấn đề và do vậy có thể giảm tỷ lệ nợ xấu và đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng. Để thực hiện điều này Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình đã tiến hành kiểm tra khả năng tài chính và tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tài sản đảm bảo 6 tháng/ lần. Đối với những khoản vay trung và dài hạn, công tác kiểm tra như trên là phù hợp, tuy nhiên đối với những khoản vay ngắn hạn là khá nguy hiểm vì khi phát ra khách hàng có rủi ro thì thực tế đã rủi ro và hậu quả của rủi ro đó rất khó ngăn chặn.
2.2.3.4. Thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng
Mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng là lợi nhuận của chính hoạt động đó mang lại. Đối với khoản lãi thu được từ hoạt động tín dụng tiêu dùng phản ánh tình hình tài chính và hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng đồng thời thể hiện mức độ phát triển, chất lượng trong đầu tư tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngồi việc phản ánh thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng còn là một trong những tiêu chí đánh giá và phản ánh rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, biểu hiện của sự khó khăn về tài chính của khách hàng xuất phát sớm nhất từ việc trả lãi khôngđúng quy định…..Việc định kỳ hạn trả lãi của khách hàng phù hợp sẽ làm gia tăng khả năng tích lũy của khách hàng, và ngược lại sẽ gây ra khó khăn tài chính đối với khách hàng khi đến kỳ trả nợ.