PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
PHẦN III KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
Trong điều kiện bối cảnh về tín dụng, sự cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng không chỉ đối với các Ngân hàng thương mại, Sacombank nói chung mà cịn đối với Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình nói riêng hiện nay. Việc đẩy mạnh đối với hoạt động tín dụng này được xem là xu thế tất yếu, và là một biện pháp hữu hiệu để Sacombank đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng do những lợi ích thiết thựcmà cho vay tiêu dùng mang lại.
Bằng sự đầu tư thời gian và công sức phù hợp, luận văn"Phát triển cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình"được
hồn thành đã đáp ứng đầy đủ các yêu cầu khoa học của luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tếvới những nội dung khoa học chủ yếu sau đây:
Thứ nhất, Hệ thống hoá, bổ sung và hoàn thiện cơ sở khoa học về phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.
Thứ hai, Phân tích và đánh giá thực trạng về phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sacombank- Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, chỉ ra những vấn đề cịn hạn chế và nguyên nhân của hạn chế. Đây được coi là những vấn đề bức xúc cần xử lý trong quá trình phát triển cho vay tiêu dùng tạiSacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình.
Thứ ba, Trên cơ sở đối chiếu với lý luận, tham chiếu kinh nghiệm của các NHTMở trong và ngồi nước, từ đó đề xuất hệ thống các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sacombank - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình đến năm 2017, định hướng đến năm 2020. Các giải pháp bao gồm:
- Giải pháp về xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng
- Giải pháp về phát triển về tăng trưởng và mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng. - Giải pháp về qui trình, thủ tục vay vốn
- Giải pháp vềhạn chếrủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
- Giải pháp về nâng cao chất lượng cơng nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán bộ.
- Giải pháp tăng cường hoạt động maketting, nâng cao thương hiệu Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình.
2. Kiến nghị
2.1 Kiến nghị đối với Chínhphủ
- Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhăm ổn định môi trường vĩ mô, từ đó xác định chiến lượng phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng ngày càng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm dần tỷ trọng nông nghiệp nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế; chuyển dịch cơ cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo ra cầu về hàng hoá.
- Xây dựng hệ thống quản lý hành chính bằng cơng nghệ thơng tin hiện đại để có thể quản lý tồn bộ thơng tin về việc làm, thân nhân của mọi cá thể trong xã hội.
- Xây dựng hành lang pháp lý về luật nhàở, luật dân sự, luật kinh tế,... nhằm tạo cơ sở pháp lý vững chắc bảo vệ quyền lợi người đi vay và ngân hàng.
- Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực NH, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các NH, vì vậy NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của NH nói chung và hoạt động CVTD nói riêng.
-Hồn thiện văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng
Hiện nay chưa có văn bản pháp luật riêng hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD. Các NHTM đang áp dụng cho vay tiêu dùng theo quy chế cho vay 1627, theo quyết định này chưa tách biệt được cho vay tiêu dùng với cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh. Quyết định 1627 cũng quy định về điều kiện vay vốn, theo đó các cá nhân vay vốn trong đó có vay tiêu dùng phải bảo đảm: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợpvới quy định của pháp luật. Vì vậy NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản
pháp quy về hoạt động CVTD. Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt độngnày.
- NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên NH, tăng cường mối quan hệ với các NHTM và giữa các NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin về hoạt động NH cũng như thơng tin về KH trong và ngồi nước.
- Phát triển hệ thốngthông tin khách hàng, tra cứu thơng tin với chi phí hợp lý. - NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, cơng cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các NH thay đổi kịpvới thị trường.
- NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thơng qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các NHTM. NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các NHTM về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các NHTM và hoàn thiện những chủ trương này.
2. 3 Kiến nghị đối với Sacombank
- Sacombank cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng; tạo điều kiện hỗ trợ để Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng.
- Thiết lập bộ sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, hấp dẫn, hiệu quả.
- Xây dựng các chiến lược cụ thể nhằm tạo ra lợi thế và sự khác biệt đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank: Chiến lược quảng bá thương hiệu và sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển nguồn nhân lực.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Vũ Thị Minh Hằng, Sử Đình Thành (2006), Nhập mơn Tài chính–Tiền tệ,
Nhà xuất bản Đại học Quốc gia TP.Hồ Chí Minh
2. Tơ Ngọc Hưng (2009),Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê,
Hà Nội
3. Nguyễn Minh Kiều (2008),Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, Hà
Nội.
4. Nguyễn Minh Kiều (2006),Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê Hà
Nội.
5. Nguyễn Văn Lộc, Hà Minh Sơn (2014), Giáo trình Kế tốn Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính.
6. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (2015), Báo cáo thường niên,
TP.HCM.
7. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (2015), Sacombank– 22 năm hình thành và phát triển, TP.HCM.
8. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình (2013,
2014, 2015), Báo cáo tổng kết kết quả kinh doanh năm, Quảng Bình.
9. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình (2013, 2014, 2015),Báo cáo chuyên đề tín dụng, Quảng Bình.
10. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Bình (2012),
Chiến lược phát triển năm 2013 và tầm nhìnđến 2020, Quảng Bình.
11. Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh Quảng Bình (2013, 2014, 2015), Báo
cáo tổng kết hoạt động năm,Quảng Bình.
Website:
12. www.sbv.gov.vn
13.www.sacombank.com.vn
14.www.viettinbank.vn
15. www.bidv.com.vn
16.www.acb.com.vn 17. www.mbbank.com.vn 18. www.dongabank.com.vn 19. www.vietcombank.com.vn 20. w.w.w.lienvietpostbank.com.vn 21.www.cafef.vn 22.www.thoibaonganhang.vn 23.www.vneconomy.vn
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC01
ThangđoSERVQUAL Sự tin tưởng(reliability)
Khi công ty xyz hứa làm điều gì đó vào thời gian nào đó thì họ sẽ làm.
Khi bạn gặp trở ngại, công ty xyz chứng tỏ mối quan tân thực sự muốn giải quyết trở ngại đó.
Cơng ty xyz thực hiện dịch vụ đúng ngay từ lần đầu.
Công ty xyz cung cấp dịchvụ đúng như thời gian họ đã hứa.
Công ty xyz lưu ý để không xảy ra một sai xót nào.
Sự phản hồi (responsiness)
Nhân viên cơng ty xyz cho bạn biết khi nào thực hiện dịch vụ.
Nhân viên cơng ty xyz nhanh chóng thực hiện dịch vụ cho bạn.
Nhân viên công ty xyz luôn sẵn sàng giúp bạn.
Nhân viên công ty xyz không bao giờ qúa bận đến nỗi không đáp ứng yêu cầu của bạn.
Sự đảm bảo (assurance)
Cách cư xử của nhân viên xyz gây niềm tin cho bạn.
Bạn cảm thấy an tịan trong khi giao dịch với cơng ty xyz.
Nhân viên công ty xyz luôn niềm nở với bạn.
Nhân viên cơng ty xyz có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi của bạn.
Sự cảm thông (empathy)
Công ty xyz luôn đặc biệt chú ý đến bạn.
Công ty xyz có nhân viên biết quan tâm đến bạn.
Cơng ty xyz lấy lợi ích của bạn là điều tâm niệm của họ.
Nhân viên công ty xyz hiểu rõ những nhu cầu của bạn.
Côngty xyz làm việc vào những giờ thuận tiện.
Sự hữu hình (tangibility)
Cơng ty xyz có trang thiết bị rất hiện đại.
Các cơ sở vật chất của công ty xyz trông rất bắt mắt.
Nhân viên công ty xyz ăn mặc rất tươm tất.
Các sáchảnh giới thiệu của cơng ty xyz có liên quan đến dịch vụ trông rất đẹp.
PHỤ LỤC02
Thangđochất lượng cho vaytiêu dùng Sự tin tưởng (reliability)
Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gìđã giới thiệu, cam kết.
Khi bạn có nhu cầu, khi bạn cần giúp đỡ, ngân hàng rất nhiệt tình giúpđỡ.
Ngân hàng đáp ứng cho vay tiêu dùng đúng vào thời điểm họ hứa.
Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng.
Khả năng thẩm định khoản vay của ngân hàng rất tốt.
Sự phản hồi (responsiness)
Nhân viên ngân hàng giúp bạn hoàn thành hồ sơ thủ tục vay một cách đầy đủ.
Nhân viên ngân hàng nhanh chóng thực hiện dịch vụ cho bạn.
Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng giúp bạn.
Nhân viên ngân hàng không bao giờ qúa bận đến nỗi không đáp ứng yêu cầu của bạn.
Sự đảm bảo (assurance)
Cách cư xử của nhân viên ngân hàng gây niềm tin cho bạn.
Bạn cảm thấy an tòan trong khi giao dịch vớingân hàng.
Nhân viên ngân hàng luôn niềm nở với bạn.
Nhân viên ngân hàngcó đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi của bạn.
Sự cảm thông (empathy)
Ngân hàng luôn thể hiện sự quan tâm đến bạn.
Ngân hàng có chính sách ưu đã hơn đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ uy tín.
Ngân hàng ln thể hiện là người bạn đồng hành của bạn.
Nhân viên ngân hàng hiểu rõ những nhu cầu của bạn.
Ngân hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ bạn vào mọi thời điểm bạn cần.
Sự hữu hình (tangibility)
Cơ sở vật chất của ngân hàng hiện đại.
Địa điểm giao dịch của ngân hàng rất thuận lợi với bạn.
Nhân viên ngân hàngăn mặc rất tươm tất.
Thời gian chờ đợi, xử lí thủ tục, hồ sơ vay của ngân hàng rất nhanh chóng.
PHỤ LỤC03
BẢNG CÂU HỎI NGHIÊN CỨU CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG
Ngân hàng TMCP Sacombank – CN Quảng Bình chúng tơi xin trân trọng cám ơn Quý
Khách đã dành thời gian để đánh giá chất lượng dịch vụ của Sacombank. Những góp ý của
Quý khách sẽ giúp ngân hàng chúng tôi nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của Quý khách ngày càng tốt hơn.
Anh/chị đã từng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Sacombank chưa?
1. Có -> Tiếp tục 2. Không -> Kết thúc
Thông tin khách hàng
- Họ tên khách hàng: …………………………………………………………….. -Địa chỉ:……………………………………………..SĐT:………………………
Xin vui lòng cho biết anh/chị thuộc nhóm tuổi nào sau đây:
1. Dưới 30 2. Từ 30 đến 45 3. Trên 45
Xin vui lịng cho biết giới tính của anh/chị:
1. Nữ 2. Nam
Xin vui lòng cho biết mức thu nhập hàng tháng của anh/chị:
1.Dưới 5 triệu 2. Từ 5-10 triệu 3. Trên 10 triệu
Xin anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình về các phát biểu sau:
Xin khoanh trịn ơ số thích hợp quy ước:
Hồn tồnkhơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1 2 3 4 5
1. Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gìđã giới thiệu, cam kết. 1 2 3 4 5 2. Khi bạn có nhu cầu, khi bạn cần giúp đỡ, ngân hàng rất nhiệt tình giúpđỡ. 1 2 3 4 5 3. Ngân hàng đáp ứng cho vay tiêu dùng đúng vào thời điểm họ hứa. 1 2 3 4 5 4. Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng. 1 2 3 4 5 5. Khả năng thẩm định khoản vay của ngân hàng rất tốt. 1 2 3 4 5 6. Nhân viên ngân hàng giúp bạn hoàn thành hồ sơ thủ tục vay một cách đầy đủ. 1 2 3 4 5 7. Nhân viên ngân hàng nhanh chóng thực hiện dịch vụ cho bạn. 1 2 3 4 5 8. Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng giúp bạn. 1 2 3 4 5 9. Nhân viên ngân hàng không bao giờ qúa bận đến nỗi không đáp ứng yêu cầu của bạn. 1 2 3 4 5
10. Cách cư xử của nhân viên ngân hàng gây niềm tin cho bạn. 1 2 3 4 5 11. Bạn cảm thấy an tòan trong khi giao dịch vớingân hàng. 1 2 3 4 5 12. Nhân viên ngân hàng luôn niềm nở với bạn. 1 2 3 4 5 13. Nhân viên ngân hàngcó đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi của bạn. 1 2 3 4 5 14. Ngân hàng luôn thể hiện sự quan tâm đến bạn. 1 2 3 4 5 15. Ngân hàng có chính sách ưu đã hơn đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có
quan hệ uy tín.
1 2 3 4 5
16. Ngân hàng ln thể hiện là người bạn đồng hành của bạn. 1 2 3 4 5 17. Nhân viên ngân hàng hiểu rõ những nhu cầu của bạn. 1 2 3 4 5 18. Ngân hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ bạn vào mọi thời điểm bạn cần. 1 2 3 4 5 19. Cơ sở vật chất của ngân hàng hiện đại. 1 2 3 4 5 20. Địa điểm giao dịch của ngân hàng rất thuận lợi với bạn. 1 2 3 4 5 21. Nhân viên ngân hàngăn mặc rất tươm tất. 1 2 3 4 5 22. Thời gian chờ đợi, xử lí thủ tục, hồ sơ vay của ngân hàng rất nhanh chóng. 1 2 3 4 5
Xin chân thành cám ơn sự hỗ trợ và hợp tác của anh/chị!
PHỤ LỤC04
Kết quả phân tích điểm số trung bình các thành phần thang do chất
lượng cho vay tiêu dùng
SST THÀNH PHẦN ĐIỂM TRUNG BÌNH 1 Sự tin tưởng 3,75 2 Sự phản hồi 3,45 3 Sự đảm bảo 3,24 4 Sự cảm thơng 2,88 5 Sự hữu hình 3,52
PHỤ LỤC05
Kết quả phân tích điểm số trung bình các biến quan sát thang do chất
lượng cho vay tiêu dùng
THÀNH
PHẦN YẾU TỐ
ĐIỂM
TB
Sự tin tưởng Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gìđã giới thiệu, cam kết. 3,70
Ngân hàng đáp ứng cho vay tiêu dùng đúng vào thời điểm họ hứa. 3,59
Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng. 3,59
Khả năng thẩm định khoản vay của ngân hàng rất tốt. 3,71
Khi bạn có nhu cầu, khi bạn cần giúp đỡ, ngân hàng rất nhiệt tình
giúp đỡ.