Bảng 2 .5 Dư nợ cho vay tiêu dùng các năm từ 2013 đến năm 2015
Bảng 2. 8 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
Đơn vị: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm2013 Năm2014 Năm2015
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dư nợ 263 100 462 100 684 100
1.Cho vay xây dưng mới, sữa chữa cải tạo, nâng cấp đối với nhà ở dân cư
197,49 75,09 369,6 80 508,96 74,41
2.Cho vay mua sắm hàng tiêu
dùng, vật dụng gia đình 17,09 6,5 11,55 2,5 29,21 4,27 3.Cho vay mua phương tiện đi lại 24,69 9,39 30,82 6,67 45,42 6,64 4.Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 19,95 7,58 30,77 6,66 50,75 7,42 5. Cho vay dưới hình thức thấu
chi tài khoản 3,78 1,44 19,27 4,17 49,66 7,26
(Nguồn: Báo cáo chun đề tín dụng các năm2013-2015,Sacombank CN Quảng Bình)
Sản phẩm cho vay thấu chi là sản phẩm cho vay tiêu dùng mặc dù chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng nhưng trong các năm 2013 -2015 có tốc độ tăng trưởng rất cao. Chỉ trong vịngba năm từ sản phẩm chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong cơ cấu trong năm 2013là 1,44% đến năm 2015đãđạt được 7,27% với tốc độ tăng trưởng vượt bậc: Năm 2013: 3,78 tỷ đồng, năm 2014 19,27 tỷ đồng và năm
2015đạt đến 49,66 tỷ đồng.Sản phẩm thấu chi được chi nhánh triển khai đồng loạt từ Chi nhánh cấp 1 đến các chi nhánh cấp 3, áp dụng cho các đối tượng cán bộ khối cơ quan, đơn vị đóng trên địa bàn.
Sacombank Chi nhánh Quảng Bình đã chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, thu hút nhu cầu sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện bán chéo sản phẩm. Giá trị thấu chi mức tối đa áp dụng đối với thẻ ghi nợ nội địa hạng chuẩn là 30 triệu đồng/ thẻ, đối với thẻ ghi nợ nội địa hạng vàng là 50 triệu đồng/ thẻ về điều này một số NHTM trên địa bàn như BIDV, Vietcombank đã đưa mức thấu chi lên đến 50 triệu áp dụng đối với thẻ hạng vàng và 100 triệu đồng áp dụng đối với thẻ bạch kim.Mặc dù, hạn mức thấu chi chưa cao, đối tượng khách hàng mới chỉ triển khai đến khối cơ quan hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp nhà nước nhưng đã góp phần tăng trưởng về quy mô cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Trong xu hướng, đây là sản phẩm có nhiều lợi thế cạnh tranh vì tính tiện ích, đón đầu xu hướng và thương hiệuSacombank.
Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình triển khai, cung cấp nhiều loại hình sản phẩm, tuy nhiên có thể thấy rằng chi nhánh tập trung vào hai nhóm sản phẩm chính: sản phẩm truyền thống cho vay có tài sản bảo đảm ( bao gồm cho vay mua nhà, cho vay xây, sửa chữa nhà ở) có tổng dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất và sản phẩm mới là cho vay theo phương thức thấu chinhanh chóng phát triển. Bên cạnh những sản phẩm đã phát huy được ưu thế còn một số sản phẩm vẫn gặp nhiều khó khăn trong q trình thực hiện như: một số sản phẩm có triển khai nhưng kết quả thực hiện còn thấp, hoặc không phát sinh (sản phẩm chứng minh tài chính, sản phẩm cho vay hỗ trợ du học); một sốsản phẩm triển khai từ sớm (cho vay mua sắm phương tiện đi lại, cho vay hàng tiêu dùng vật dụng gia đình) mặc dùcó tăng trưởng nhưng quy mô chưa cao; một số sản phẩm chưa được Sacombank Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình triển khai (sản phẩm chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch). Đây cũng là hạn chếlàmảnh hưởng đến tăng trưởng quy mô cho vay tiêu dùng.
Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là loại vay với hình thức trả nợ từ tiền lương hay nguồn thu nhập có tính ổn định của người lao động, các cá nhân, hộ gia đình nên thời hạn
vay cóảnh hưởng gián tiếp đến việc hoàn trả nợ vay. Tùy vào thu nhập hàng tháng của khách hàng cao hay thấp mà họ quyết địnhthời hạn vay dài hay ngắn nhằm đảm bảo sau khi trích thu nhập để trả nợ gốc và lãi theo định kỳ thì vẫn cịn lại một phần đủ để chi tiêu cuộc sống hàng ngày, mức xem xét tính tốn này tại Sacombank chi nhánh Tỉnh Quảng Bình khoảng 40- 50% tổng thu nhập củakhách hàng.